Credit Immobilier

Crédit Immobilier: 4 façons de déterminer le montant de l'hypothèque que vous pouvez payer – Simulation


Quelle est la règle à suivre pour déterminer le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre? Il n'y a pas de règle unique, mais ces quatre conseils vous le diront.

L'accession à la propriété doit vous donner un sentiment de sécurité, et cela vaut également pour la situation financière. Assurez-vous de pouvoir payer votre maison en calculant le montant d’une hypothèque que vous pouvez intégrer en toute sécurité à votre budget.

Pourquoi ne contractez-vous pas simplement l'hypothèque la plus importante qu'un prêteur puisse avoir? Parce que votre prêteur base ce nombre sur une formule qui ne tient pas compte de vos objectifs financiers et personnels actuels et futurs.

Prévoyez les événements importants de votre vie et réfléchissez à la manière dont ils peuvent affecter votre budget. Voulez-vous retourner à l'école pour un diplôme d'études supérieures? Un nouvel enfant va-t-il ajouter une garderie à vos dépenses mensuelles? Est-ce qu'un plan relatif pour éventuellement vivre avec vous et contribuer à l'hypothèque? Aimez-vous voyager?

Considérez ces problèmes de mode de vie lorsque vous examinez ces quatre méthodes pour estimer le montant de l'hypothèque que vous pouvez vous permettre.

# 1 Préparer un budget détaillé

La règle empirique la plus ancienne indique que vous pouvez généralement vous permettre une maison qui coûte deux à trois fois votre revenu brut. Ainsi, si vous gagnez 100 000 dollars, vous pouvez généralement vous permettre d’acheter une maison entre 200 000 et 300 000 dollars.

Mais ce n’est pas la meilleure méthode car vos dépenses et vos dettes mensuelles ne sont pas prises en compte. Ces coûts ont un impact majeur sur vos moyens financiers. Supposons que vous gagniez 100 000 dollars par an, mais que vous versiez 1 000 dollars par mois en dettes d’étudiant, en prêts auto et en paiements minimaux par carte de crédit. Vous n'avez pas autant d'argent pour payer votre hypothèque qu'une personne qui gagne le même revenu sans dette.

Meilleure option: établissez un budget familial qui tienne compte de toutes vos factures courantes: cartes de crédit, prêts auto et étudiants, repas de midi au travail, garde d'enfants, rendez-vous amoureux, vacances et épargne.

Consultez le montant restant à dépenser sur les coûts d’accession à la propriété, tels que votre hypothèque, vos impôts fonciers, vos assurances, l’entretien, les services publics et les frais d’intérêt collectif, le cas échéant.

# 2 Facteur dans votre acompte

Combien avez-vous d'argent pour un acompte? Plus votre mise de fonds est élevée, plus vos paiements mensuels sont bas. Si vous déposez au moins 20% du coût de la maison, vous n’aurez peut-être pas besoin de souscrire une assurance hypothécaire privée qui protégera le prêteur en cas de défaillance et de coûtant des centaines de dollars chaque mois. Cela laisse plus d'argent pour votre versement hypothécaire.

Plus votre mise de fonds est basse, plus le montant du prêt auquel vous devez vous qualifier est élevé et plus votre versement hypothécaire mensuel est élevé.

Mais si les taux d'intérêt et / ou les prix des maisons augmentent et que vous attendez d'acheter jusqu'à ce que vous ayez un acompte plus important, vous pouvez finir par payer plus pour votre maison.

# 3 Considérez votre dette totale

Les prêteurs suivent généralement la règle des 43%. Vos versements hypothécaires mensuels pour le capital de votre prêt immobilier, les intérêts, les taxes et les assurances, ainsi que pour toutes vos autres factures, telles que les prêts-auto, les services publics et les cartes de crédit, ne peuvent dépasser 43% de votre revenu annuel brut.

Voici un exemple de la façon dont le calcul de 43% fonctionne pour un acheteur de maison qui gagne 100 000 $ par an avant impôt:

  1. Votre revenu annuel brut est de 100 000 $.
  2. Multipliez 100 000 $ par 43% pour obtenir un revenu annuel de 43 000 $.
  3. Divisez 43 000 USD sur 12 mois pour transformer la limite annuelle de 43% en une limite maximale mensuelle de 3 583 USD.
  4. Toutes vos factures mensuelles, y compris votre hypothèque potentielle, ne peuvent excéder 3 583 $ par mois.

Vous pouvez trouver un prêteur qui est prêt à vous accorder un prêt hypothécaire dont le paiement dépasse la limite de 43%, mais réfléchissez-y soigneusement avant de le prendre. La recherche sur les prêts hypothécaires montre que les emprunteurs qui dépassent la limite sont plus susceptibles d’avoir des difficultés à effectuer des paiements mensuels, avertit l’Agence de protection du consommateur.

# 4 Utilisez votre loyer comme guide hypothécaire

Utilisez une calculatrice qui compare la location et la possession pour vous aider à voir ce qui a du sens pour vous.

Si vous avez des difficultés à suivre votre loyer, achetez une maison qui vous donne le même paiement au lieu d'un paiement mensuel plus élevé. Votre propriétaire doit maintenant supporter des coûts supplémentaires liés à l’accès à la propriété, tels que les taxes foncières et les réparations. S'il n'y a pas de place pour ces frais supplémentaires dans votre budget, vous pouvez être stressé financièrement.

Également envisager de spécifier ou non vos déductions. Si vous utilisez la déduction standard, vous ne pouvez pas non plus déduire d’intérêts hypothécaires. En discutant avec un conseiller fiscal ou en utilisant un logiciel de calcul fiscal pour faire une déclaration "Et si", vous pouvez voir plus clairement votre situation fiscale.

Par: G.M. Filisko