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Crédit Immobilier: 5 facteurs à considérer lors de l'achat d'une résidence secondaire – Simulation


Imaginez ce scénario: vous travaillez dur tous les jours pendant des années pour un travail que vous aimez. Vous investissez le plus d’argent possible pour prendre votre retraite, vous soutenez votre famille et vous vivez confortablement. Après des années de comportement responsable et de planification financière saine, vous décidez d’acheter une maison de vacances de rêve. Peut-être est-il allongé sur du sable blanc ou au sommet d’une montagne dans les Adirondacks. Pour que tout cela se produise, vous contactez votre banque pour contracter une hypothèque sur une résidence secondaire.

Cependant, avant de prendre des décisions importantes, vous devez vous assurer de bien répartir les avantages et les inconvénients d’un tel investissement. Nous expliquons ci-dessous certains facteurs importants que vous souhaitez prendre en compte avant d’acheter une résidence secondaire.

1. Pouvez-vous vous permettre une deuxième maison?

Tout d'abord, vous devez effectuer les figures pour vous assurer que vous pouvez vous permettre une deuxième hypothèque en premier lieu. Idéalement, vous avez remboursé votre première hypothèque. Ou vous avez effectué des paiements en temps voulu et pris une part importante de votre premier.

À l'avenir, vous devrez appliquer une loupe sur de nouveaux personnages. Bien sûr, vous contracteriez de nouvelles dettes, en partie sous la forme d’une nouvelle hypothèque.

Les taux d’intérêt de la deuxième hypothèque sont en moyenne supérieurs d’un quart de point à un demi-point par rapport aux taux d’intérêt des premières hypothèques. Vous devez prouver à la banque que vous pouvez protéger votre première et votre deuxième hypothèque avec de l'argent que vous pouvez économiser.

Dans les jours précédant la crise du logement de la Grande Récession, il était plus facile d'utiliser un achat d'une première maison pour financer une résidence secondaire. De nos jours, les prêteurs sont plus conservateurs lorsqu'ils décident d'octroyer des prêts pour des résidences secondaires.

Mais comme vous le savez, l’intérêt sur votre hypothèque n’est qu’une partie du puzzle. Notre calculateur hypothécaire peut vous donner une meilleure idée de facteurs tels que les taxes, les coûts et les assurances.

Et gardez à l'esprit que les acomptes sur les hypothèques de deuxième rang vont généralement de 10% à plus de 20%.

Vous pouvez utiliser notre outil numérique pour savoir combien vous pouvez vous permettre d'acheter une nouvelle maison en fonction de vos finances personnelles.

2. Maison de vacances ou bien locatif?

Les implications fiscales sont très différentes lorsque vous louez votre ancienne maison, par opposition à la conserver comme l'une des deux maisons personnelles.

Si vous procédez de la sorte, l’intérêt sur votre deuxième hypothèque est déductible des impôts. Toutefois, si vous louez votre première maison et générez un revenu d'entreprise 14 jours ou plus par an, vous ne pouvez pas déduire tous les intérêts hypothécaires de cette résidence secondaire. Cependant, vous pourrez déduire les coûts liés à l'entretien de la propriété pendant les jours où les locataires l'occupent chaque année.

Cela dit, êtes-vous prêt à devenir propriétaire? En plus de vous conformer aux lois locales du propriétaire, vous pouvez avoir d'autres maux de tête potentiels. Vous devrez peut-être réagir à une fuite d'eau ou à un tuyau gelé au milieu de la nuit. Bien sûr, tout cela coûte de l'argent.

Certains experts estiment que vous pouvez vous attendre à dépenser 1% du prix d’achat par an en frais de maintenance. De plus, vous pouvez utiliser la "règle du pied carré". Cette directive suggère que vous économisiez 1 USD par pied carré de la propriété pour couvrir les coûts de maintenance chaque année.

Bien sûr, vous pouvez engager une bonne société de gestion pour couvrir cela si vous vous penchez en arrière. Mais cela profitera à votre épargne et à votre revenu. Un plan financier solide est donc indispensable. Un bon conseiller financier peut plonger dans les chiffres pour s'assurer que cette société est généralement rentable et facile à vivre, pour votre tranquillité d'esprit.

3. Recherchez le bon courtier pour exécuter les numéros

Marquer une deuxième hypothèque peut être plus difficile que d’en obtenir une deuxième, car vous pourriez avoir de nouvelles dettes importantes si vous n’avez pas remboursé votre première hypothèque. Un bon courtier dans votre région peut vous aider à réaliser les chiffres pour vous donner une estimation de ce que vous pouvez attendre.

Il n'est pas impossible d'obtenir un prêt avec un pointage de crédit inférieur. Mais en moyenne, une note de crédit d’environ 725 à 750 est attendue des demandeurs de deuxième hypothèque. Le pointage de crédit minimum exact dépend toutefois du prêteur.

En règle générale, les prêteurs ne souhaitent pas que votre dette (y compris l'hypothèque de second rang) augmente de plus de 36% de votre revenu mensuel avant impôt. C'est bon pour votre ratio dette / revenu. Mais le processus ne se termine pas lorsque vous vous inscrivez pour une nouvelle hypothèque.

Notre calculateur de coûts de clôture peut vous donner une meilleure idée de ce à quoi vous pouvez vous attendre lorsque vous concluez la transaction.

En outre, un bon agent immobilier peut vous fournir des informations essentielles sur des facteurs tels que la sécurité du quartier, les districts scolaires, les commodités, les prix du marché et d’autres facteurs locaux que vous souhaitez prendre en compte avant de verser de l’argent pour votre nouvelle maison.

Votre agent peut également vous conseiller sur certains aspects de l'immobilier local qui peuvent vous aider à prendre de la valeur.

4. Choisissez judicieusement votre plan de paiement

Vous pouvez effectuer des paiements pour votre deuxième hypothèque au cours des 30 ou 15 dernières années. Tout dépend de ce que vous pouvez vous permettre chaque mois. Les versements mensuels sont plus élevés pour une hypothèque de 15 ans que pour une hypothèque de 30 ans.

Si vous achetez votre résidence secondaire avant votre retraite, le plan de paiement sur 30 ans peut faire l’objet d’un argument convaincant. Ainsi, votre budget est moins réduit chaque mois. Cependant, vous payez plus d'intérêts avec une hypothèque de 30 ans qu'avec une hypothèque de 15 ans. N'oubliez pas que vous devrez peut-être refinancer votre première hypothèque pour votre deuxième hypothèque afin de réduire les mensualités de votre première maison.

Il est également possible de contracter un emprunt avec valeur nette et de le payer pour un acompte sur une hypothèque de votre résidence secondaire, ce qui réduit le montant de l'hypothèque de votre résidence secondaire. Mais céder des fonds propres a des coûts – vous ne pouvez pas utiliser cet argent en cas d'urgence financière.

5. Envisagez de faire un paiement unique

Un nombre croissant d'acheteurs de résidences secondaires traitent leurs transactions en un versement unique. Avant de demander une hypothèque, un acompte est souvent requis et, dans le cas d’une hypothèque de second rang, l’acompte requis peut être plus élevé que ce que vous aviez à imposer la première fois. L'acompte sur les hypothèques de second rang peut aller jusqu'à 20%, mais peut rapporter environ 32%, en particulier sur les prêts jumbo.

C'est une bonne idée de choisir judicieusement votre nouvelle maison. Si vous aimez votre résidence secondaire, tous les versements hypothécaires en vontudront la peine, pourvu que vous puissiez le faire fonctionner financièrement. Une deuxième maison peut être la récompense ultime pour tous vos efforts.

6. Considérez les conséquences fiscales de l’achat d’une résidence secondaire

Si vous investissez dans un bien locatif, vous bénéficiez d'avantages fiscaux. En règle générale, vous pouvez déduire les intérêts, les assurances et les taxes du revenu que vous générez de cette propriété. De plus, vous pouvez souvent déduire toute perte de vos autres revenus.

Cependant, les lois fiscales limitent la déduction des intérêts hypothécaires à 750 000 $. Donc, si vous avez une hypothèque qui est tellement appréciée, vous ne pouvez généralement pas déduire des intérêts sur la seconde.

Vous pouvez également déduire l'amortissement des taxes. Cela se traduit essentiellement par une compensation de l'usure due aux fissures pendant plus de 27,5 ans à compter de janvier 2019.

Dans tous les cas, il est toujours judicieux de faire appel à un conseiller financier qualifié et à un expert-comptable agréé (CPA) pour étudier les conséquences fiscales de l’achat d’une résidence secondaire.

Les repas à emporter

L'achat d'une résidence secondaire peut être une décision financière importante. Avant même de regarder les maisons, vous devez vous assurer que vous pouvez vous le permettre. Alors, regardez le taux hypothécaire et vos propres finances pour vous assurer de pouvoir le tolérer. Il est également important de comprendre les conséquences fiscales de la location d'une propriété plus ancienne, par opposition à la présence de deux maisons avec vous et votre famille comme résidents principaux répertoriés pour les deux.

Mais avec une bonne planification financière, vous pouvez contracter une nouvelle hypothèque et faire retirer votre maison de vacances de rêve après tous vos efforts.

Conseils pour l'achat d'une résidence secondaire

  • Assurez-vous d'économiser pour une maison que vous pouvez raisonnablement vous permettre. En achetant une maison dans les limites de votre budget, vous pourrez mieux rembourser votre hypothèque tout en vous tenant au courant de vos autres responsabilités financières.
  • Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier lorsque vous prendrez cette décision ou une autre décision financière importante. Tant de personnes nous ont contacté et ont indiqué vouloir de l'aide pour la planification financière. Nous avons donc créé un outil qui vous permet de vous mettre en contact avec un conseiller financier capable de répondre à vos besoins. Vous répondez d’abord à une série de questions sur votre situation et vos objectifs. Le programme limite ensuite des milliers de conseillers aux trois conseillers les mieux adaptés à vos besoins. Vous pouvez consulter leurs profils pour en savoir plus sur eux, les interroger par téléphone ou en personne et choisir avec qui vous souhaitez travailler. Cela vous permet de trouver le bon ajustement, alors que nous travaillons fort pour vous.

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