Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Abordabilité des hypothèques – Simulation


Caractère abordable de l'hypothèque

  • 3 à 3,5 fois le revenu – répond à l'abordabilité de presque tous les prêteurs
  • 4 à 4,5 fois le revenu – l'accessibilité maximale pour la plupart des prêteurs
  • 4,6 à 5,0 fois le revenu – dans certains cas, avec des prêteurs spécifiques
  • + 5,0 fois le revenu – peut parfois être atteint pour les hauts revenus

Comme vous vous en doutez, les candidats nous demandent souvent de leur imposer une limite d’abordabilité au téléphone. Comme vous pouvez le voir dans le contenu ci-dessous, cela n’est pas pratique, chaque cas devant faire l’objet d’une enquête. N'oubliez pas que la règle empirique actuelle a peu de valeur lorsqu'il existe des dettes importantes, des prêts auto, des prêts étudiants, des cotisations de retraite, des familles nombreuses ou des conditions d'hypothèque courtes.

Caractère abordable des prêts hypothécaires – par exemple, les premiers acheteurs

  • Premiers acheteurs
  • Dépôt de 10%
  • Aucune personne à charge
  • Quelques dettes dont des prêts étudiants
  • Revenu 31 000 et 28 000 £

Abordabilité de l'hypothèque la plus élevée

  • Au niveau national: 280 300 £
  • Halifax £ 280,250

Abordabilité hypothécaire généreuse

  • Coventry £ 265.500
  • Kensington 265 500 £
  • Leeds Building Society 265 000 £
  • Barclays £ 264,910
  • Accord £ 264.910
  • Virgin Money 264 910 £
  • Plateforme 264 910 £
  • Tipton et Coseley 264 900 £

Abordabilité de l'hypothèque Bonne

  • Santander £ 262,550
  • Skipton – 261 500 £
  • NatWest £ 250 700

Abordabilité du prêt hypothécaire – par exemple, déménageurs

  • Famille déménageurs
  • Dépôt de 30%
  • 2 enfants
  • Prêt auto et garderie
  • Gains supérieurs à la moyenne de 61 000 £ et 45 000 £

Abordabilité de l'hypothèque la plus élevée

Abordabilité hypothécaire généreuse

  • Halifax 456 860 £
  • Coventry 454 500 £
  • Argent vierge £ 454,500
  • Plateforme £ 453,490
  • Tipton et Coseley 453 400 £
  • Leeds £ 451,659

Abordabilité de l'hypothèque Bonne

  • Natwest 442 700 £
  • Santander 440 024 £
  • 431 200 £ au niveau national

Calculateurs d'accessibilité financière des prêteurs

Gardez à l’esprit que bon nombre de ces calculateurs d’accessibilité en ligne pour les prêts hypothécaires ne sont pas aussi faciles à compléter qu’ils apparaissent au premier abord. Votre courtier en hypothèques est au courant des complications et peut vous donner une évaluation précise de votre prêt hypothécaire maximal.

Comment les prêteurs hypothécaires calculent l'abordabilité

Comme vous vous en doutez, les prêteurs hypothécaires s'intéressent à la fois à votre revenu et à vos dépenses pour calculer l'abordabilité de votre prêt hypothécaire.

Abordabilité du prêt hypothécaire et revenu

Les prêteurs sont généralement intéressés par le revenu avant impôt. Certains prendront également en compte les revenus de retraite ou de placement, les revenus immobiliers ou les avantages et les crédits d’impôt.

Dépenses et abordabilité de l'hypothèque

Lorsqu'ils envisagent de dépenser, les prêteurs traitent principalement avec les dettes existantes (cartes de crédit et prêts).

Ils sont également intéressés par le nombre de personnes à votre charge et par des coûts spécifiques tels que la garde d'enfants et les frais de scolarité.

Abordabilité et durée de l'hypothèque

La durée de l’hypothèque peut avoir une incidence importante sur l’accessibilité financière de l’hypothèque, ce qui la raccourcit considérablement pour une période inférieure à 25 ans. Avec certains prêteurs étirant une durée de l'hypothèque jusqu'à 30 ans ou plus, il peut parfois être avantageux de calculer l'abordabilité de l'hypothèque.

Autres facteurs pour évaluer le caractère abordable des prêts hypothécaires

Les prêts en fonction de la valeur et des antécédents de crédit peuvent amener un prêteur à ajuster les calculs d’abordabilité maximum.

Les prêteurs hypothécaires effectuent également des "tests de résistance" sur votre capacité financière, bien que vous puissiez payer l'hypothèque aujourd'hui, pouvez-vous le faire si le taux d'intérêt hypothécaire augmente? Parfois, le choix d'un taux fixe de 5 ans peut aider à réduire les coûts, car l'effet des tests de résistance est éliminé.

Caractère abordable et réglementation des hypothèques

Les prêts hypothécaires étant des produits réglementés, la Financial Conduct Authority doit être à l'aise avec la manière dont chaque prêteur évalue le caractère abordable de l'hypothèque.

C'est pourquoi chaque prêteur hypothécaire a soumis à l'autorité de réglementation une demande expliquant comment il évaluera l'abordabilité de l'hypothèque. Pour cette raison, un prêteur hypothécaire n'est pas en mesure de procéder à des ajustements ou à des frais individuels pour un cas particulier.

Abordabilité d'un prêt hypothécaire indépendant

Le caractère abordable de l'hypothèque pour le demandeur indépendant fonctionne de manière similaire à celle du demandeur.

La principale différence est la manière dont le revenu est évalué pour les travailleurs indépendants.

Échangeurs d'âme

Le revenu est basé sur le revenu indépendant indiqué dans vos calculs d’impôts annuels. (En d’autres termes, chiffre d’affaires moins coûts d’exploitation).

les partenariats

Comme pour les commerçants indépendants, le revenu est basé sur le revenu pour les travailleurs indépendants qui est indiqué dans vos calculs d’impôts annuels. (En d’autres termes: votre part des ventes moins les coûts d’exploitation).

Administrateurs de sociétés à responsabilité limitée

La manière dont les administrateurs de sociétés en commandite sont jugés sur le caractère abordable des prêts hypothécaires dépend fortement de votre actionnariat.

Un dirigeant d’entreprise qui possède moins de 25% de la société est généralement traité comme s’il avait un emploi.

Un administrateur de société détenant 25% des actions d’entreprise sera traité comme un travailleur indépendant et le revenu sera basé sur les CAFE et les dividendes.

Certains prêteurs peuvent baser les revenus des administrateurs de sociétés à responsabilité limitée sur les CAFE et participer au bénéfice net.

Les revenus et les revenus des travailleurs indépendants varieront d’une année à l’autre et la manière dont votre prêteur hypothécaire réagit à cet effet peut avoir un effet considérable sur votre capacité financière maximale.

La plupart des chiffres sont en moyenne deux ou trois ans, certains travaillant sur vos derniers chiffres.

Abordabilité des prêts hypothécaires des entrepreneurs

Si vous êtes un entrepreneur payé à un taux journalier, il existe des prêteurs qui considèrent votre taux journalier pour calculer votre revenu au lieu de vos factures. Le calcul serait un prêteur typique pour un entrepreneur

Tarif journalier X 5 X 46 semaines = revenu

Aider à acheter l'abordabilité de l'hypothèque

Le caractère abordable des prêts hypothécaires sur les questions d’aide à l’achat d’aide hypothécaire est divisé en deux éléments.

Hypothèque principale

Le prêteur établit la capacité financière du prêt hypothécaire le plus important en tenant compte des coûts de l’aide à l’achat d’un prêt.

Prêt d'actions

Il existe également un calcul d'accessibilité financière pour l'aide à l'achat d'un prêt d'actions. Le demandeur doit satisfaire à la fois ce calcul et l'hypothèque principale.

Des calculs distincts d’abordabilité sont disponibles pour l’aide à l’achat et l’aide de London pour l’achat.

Dans les deux cas, vous ne pouvez pas emprunter plus de 4,5 fois le revenu familial de votre hypothèque principale.

Acheter pour rendre l'hypothèque abordable

Acheter pour laisser les prêteurs hypothécaires évalueront généralement l'abordabilité de l'hypothèque sur la base des revenus locatifs.

Le prêteur souhaite que le revenu locatif dépasse le paiement de l'hypothèque d'une marge. La marge requise varie généralement en fonction de votre statut fiscal. Les contribuables ayant des taux plus élevés doivent se conformer à un calcul plus agressif.

Les marges et les calculs varient et certains prêteurs sont plus généreux que d'autres. Un calcul typique suppose que le loyer annuel calcule le taux hypothécaire basé sur 5,5% au moins 145%.

Cela fait en sorte que le loyer mensuel de 1 000 £ suffit à financer 159 000 £ de prêts.

Acheter pour le couper

Si le revenu de location ne correspond pas au calcul requis pour le prêt, certains prêteurs prendront en compte les autres revenus que les demandeurs reçoivent – ceci est connu sous le nom de "découpage en haut".

Achat à louer Portfolio Landlord

Un demandeur qui achève la transaction hypothécaire en effectuant quatre achats hypothécaires ou plus pour louer un bien immobilier est considéré comme le bailleur d’un portefeuille.

L'organisme de réglementation définit des exigences de calcul supplémentaires pour garantir l'accessibilité financière d'un propriétaire d'un portefeuille, ce qui peut devenir très complexe. Le loyer peut être évalué en fonction des coûts d’hypothèque pour des propriétés individuelles et pour le portefeuille. Il y aura généralement aussi un prêt de limites de valeur qui doivent être respectées.