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Crédit Immobilier: Avantages et inconvénients de la qualification hypothécaire – Simulation



Alex Trautwig / Getty Images

L'achat d'une maison peut être un long processus, mais l'un des moyens d'accélérer la partie de l'hypothèque est d'être qualifié à l'avance. Les propriétaires potentiels pré-qualifiés pour une hypothèque ont un avantage, car ils ont une idée approximative de ce qu'ils peuvent se permettre dès le départ.

Une pré-qualification est une étape de moins qu'une approbation préalable, mais présente des avantages. C’est ce qu’est la pré-qualification et pourquoi vous souhaitez être pré-qualifié pour un prêt hypothécaire.

Avantages de la qualification hypothécaire

Les propriétaires potentiels peuvent choisir de savoir s'ils sont pré-qualifiés. Le processus est plus simple que d’être pré-approuvé et peut être effectué en un simple appel téléphonique ou une demande en ligne en fournissant vos informations financières de base. La pré-qualification est simplement une estimation du montant qu’un consommateur peut emprunter en fonction de son revenu et de son budget. Elle peut constituer un processus utile, en particulier pour les acheteurs d’une première maison.

Mac Cregger, vice-président principal et directeur régional d’Angel Oak Home Loans à Atlanta, explique Mac Cregger, qui préserve les prêts hypothécaires.

L'un des avantages du processus de pré-qualification est que les acheteurs ont une idée générale de ce qu'ils peuvent se permettre avant d'acheter une maison, dit-il. Cela peut également aider lorsque l'acheteur fait une offre pour la maison qu'il souhaite.

Les consommateurs peuvent éviter le choc des autocollants en procédant de cette manière, surtout s'ils achètent leur première maison. Le coût de possession d’une maison peut s’accumuler rapidement et inclure plus que le versement hypothécaire mensuel.

"Parfois, les acheteurs ont une perception irréaliste des paiements pour une maison particulière en raison de la manière dont certaines informations sur les paiements hypothécaires peuvent apparaître en ligne", explique Craig Garcia, président de Capital Partners Mortgage à Coral Springs, en Floride.

Les propriétaires doivent également prévoir dans leur budget une assurance habitation, des taxes foncières, des frais d'association de propriétaires et l'entretien des pelouses.

"Une compréhension approfondie de ce qu'est un paiement réaliste pour une maison peut aider les acheteurs à se concentrer sur des biens immobiliers qui correspondent de manière réaliste à leurs désirs ou à leurs limites budgétaires", a-t-il déclaré.

Une pré-qualification peut placer le propriétaire dans une "meilleure position de négociation avec le vendeur", a déclaré Peter Boomer, directeur des prêts hypothécaires chez PNC Bank. Le vendeur peut moins s'inquiéter de l'échec de la transaction car une hypothèque n'a pas été approuvée.

Si vous recherchez une maison dans un marché ou un quartier populaire, vous serez pré-qualifié pour informer le vendeur que vous êtes une entreprise sérieuse ", déclare Abel Carrasco, prêteur de Motto Mortgage Advisors à St Petersburg, en Floride.

"Il n'est pas rare sur ce marché que les vendeurs et leurs agents insistent pour recevoir une lettre de pré-qualification avant même de vous montrer la maison", dit-il. "Sur un marché en vogue, les vendeurs ne veulent pas perdre leur temps à préparer leur maison pour un spectacle et à laisser un" kick kinger "à travers leur maison sans les moyens ni l'intention de l'acheter."

Après avoir analysé les chiffres avec un professionnel des prêts hypothécaires, les acheteurs de maison sauront où ils en sont sur le plan financier, dit Carrasco.

«Comprendre combien d’argent il vous faut fermer, y compris l’acompte et les frais de clôture, vous aide à mieux gérer vos dépenses et à planifier un cours pour vous aider à atteindre votre objectif de propriétaire», dit-il.

Au cours du processus de pré-qualification, les consommateurs peuvent également se renseigner sur les programmes d'aide aux acheteurs d'une maison avec leur mise de fonds ou sur les différents types d'hypothèques proposées par la Federal Housing Administration (FHA) ou par le biais de la Veterans Administration (VA).

"Peut-être pouvez-vous acheter avec une mise de fonds inférieure à ce que vous pensiez ou votre crédit est en meilleure forme que vous ne le pensiez", déclare Garcia. "Comprendre vos options vous aide à prendre de meilleures décisions en ce qui concerne la sélection d'une maison."

Inconvénients de la pré-qualification de l'hypothèque

Si vous êtes qualifié plusieurs fois à l'avance, comme en janvier et à nouveau en juin, cela affectera votre pointage de crédit.

Mais les demandes de prêt hypothécaire sur une courte période auront peu d’effet sur votre pointage de crédit. Même si vous magasinez et obtenez des devis de différents prêteurs pour trouver le meilleur taux d'intérêt, si vous les exécutez dans le même délai, cela n'affectera pas votre score.

Dès qu'un prêteur perçoit votre crédit, le même rapport est utilisé pour souscrire une assurance et il n'est pas obligé de le retirer car le rapport est valide pendant 120 jours, explique Carrasco.

"En tant que consommateur, vous avez le droit de magasiner auprès des prêteurs pour vous assurer d'obtenir des devis concurrentiels", a-t-il déclaré.

Le secteur hypothécaire n'a pas de norme définie pour ce qui est exactement la pré-qualification ou la pré-approbation, dit Garcia. La plupart des prêteurs hypothécaires considèrent la pré-qualification comme un aperçu préliminaire des besoins et des qualifications d'un consommateur afin de donner à un emprunteur un aperçu de ses possibilités.

Une pré-qualification peut donner aux gens un faux sentiment de sécurité si elle n'incluait pas une évaluation approfondie de la documentation relative au crédit, aux revenus et aux actifs, dit-il.

Prochaines étapes pour les acheteurs potentiels

Les acheteurs de maison qui sont pré-qualifiés et qui ont limité leur recherche d'une maison devraient envisager une approbation préalable. Ce processus signifie que le crédit d'un consommateur a été évalué par un prêteur et approuvé pour un montant spécifique de prêts hypothécaires.

Ce processus nécessite de soumettre une demande de prêt plus longue et de fournir une documentation sur l'emploi, les prêts auto et étudiants, l'épargne totale et d'autres dettes telles que les cartes de crédit.

Être pré-qualifié ou pré-approuvé permet aux propriétaires de naviguer et d'accélérer le processus et de définir des limites sur le prix de leur logement.

Les deux peuvent vous aider à atteindre la prochaine étape pour rechercher les meilleurs taux et conditions d’intérêt.

"L'achat d'une maison est une responsabilité financière énorme", déclare Carrasco. "Il est nécessaire de lancer le processus de pré-qualification au moins quelques mois avant la date prévue de votre achat."

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