Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Bienvenue sur l'hypothèque 0% De l'argent – Simulation


De nos jours, vous ne pouvez pas vous déplacer pour des offres de lancement à 0% sur les cartes de crédit, mais vous pouvez maintenant obtenir un taux d'intérêt initial de 0% sur votre prêt hypothécaire. Un nouvel accord saisissant lancé cette semaine offre des paiements beaucoup plus bas au cours des premiers mois, ce qui permet d’économiser jusqu’à 4 000 £ ou plus – argent que le client voudra peut-être utiliser pour améliorer sa maison, acheter des meubles, etc. À.

Alors que l’hypothèque Welcome, lancée par la Leeds Building Society, a reçu l’approbation de la plupart des experts, certains emprunteurs potentiels se demanderont «Quel est l’additionneur? D'autres se demanderont si l'émergence de telles transactions est un signe indésirable de la montée en puissance du marché immobilier. Selon la Royal Institution of Chartered Surveyors, le plan de financement du gouvernement a permis d'atteindre des taux hypothécaires extrêmement bas et, le mois dernier, il était le plus élevé pour les prix des logements depuis janvier 2010.

D’autres craignent peut-être que l’affaire soit liée aux "prêts hypothécaires personnalisables" avec leurs taux "séduisants" tentants qui ont alimenté la crise américaine des prêts hypothécaires à risque, ou (pour ceux qui ont de longs souvenirs) les prêts immobiliers à "intérêt différé" vendus VK dans les années 1980, ce qui signifiait qu'une partie des intérêts pouvait être remboursée ultérieurement, mais cela posait problème à beaucoup.

L’hypothèque d’accueil se décline en deux versions: un taux fixe de trois ou cinq ans. Les deux offrent aux clients la possibilité de ne pas payer d'intérêts pendant les trois ou six premiers mois. Ensuite, cela dépendra de la période sans intérêt choisie et du montant de l’acompte, le forfait de trois ans débutant à 3,79% et le taux de 4,23% à cinq ans.

L'hypothèque ne sera pas "libre" au cours de ces trois ou six premiers mois – les clients effectueront tout de même un versement mensuel pour rembourser le capital, cette opération n'étant disponible que sur une base de remboursement. Il est essentiel que l’intérêt "vacances" soit inclus dans les paiements ultérieurs au début de la transaction. Mais les paiements initiaux seront considérablement plus bas que si l’acheteur avait opté pour une transaction standard.

Pour une personne qui emprunte 300 000 £ et opte pour un emprunt à 90% sur cinq ans, avec un taux d’intérêt de cinq ans et un taux d’intérêt de 0% pour une période maximale de six mois, le premier versement mensuel serait de 1 000 £ (capital seulement) – beaucoup moins que £ 1 715 que quelqu'un qui prend la version standard du correctif de Leeds à 90% sur cinq ans paierait.

Ce client aurait "économisé" 4 293 £ au cours des six mois par rapport au contrat standard. Mais après six mois, les 1 000 £ par mois passeront à 1 803 £ et resteront jusqu’à la fin de la période fixée de cinq ans.

L'accord de Leeds est la dernière d'une série de nouvelles offres séduisantes de sociétés de prêt hypothécaire qui ont recommencé à augmenter leurs prêts. Le volume de prêts avec une valeur de crédit élevée a atteint des niveaux sans précédent depuis septembre 2008, au début de la crise financière. Entre-temps, le nombre total d'émissions émises par les prêteurs en juin de cette année était supérieur de 23% à celui du même mois en 2012.

Selon les inspecteurs de e.surv, qui évaluent chaque année un million d’hypothèques, il semble de plus en plus que les banques commencent à assouplir les critères de crédit très stricts qu’elles avaient instaurées au début de la crise du crédit.

Les courtiers en hypothèques ont généralement bien accueilli l'accord de 0% de Leeds. Mais David Hollingworth, de London & Country, affirme que même s'il l'aime bien, il existe des tarifs moins chers. Accord Mortgages, la marque de courtage de la Yorkshire Building Society, par exemple, fixe à 3,19% sur cinq ans les personnes qui souhaitent emprunter 80% de la valeur de la propriété.

L’équivalent de l’hypothèque de bienvenue est de 4,5% pour ceux qui ne choisissent aucun intérêt pendant six mois. Au cours des cinq années, quelqu'un qui a renoncé au prêt Accord et emprunté 150 000 £ paierait 43 573 £ (60 x 726,23 £), plus les frais de 975 £, soit un total de 44 548 £. L’emprunteur de bienvenue devra éventuellement payer 47 809 £ (6 x 500 £, puis 54 x 826,12 £, plus les frais de 199 £), soit un peu plus de 3 000 £. Mais ils auront bénéficié de paiements plus bas au cours de ces premiers mois potentiellement coûteux.

Un porte-parole de Leeds s’est efforcé de souligner que l’hypothèque de bienvenue n’était autre que l’emprunt à intérêts différés – l’emprunteur payant un taux d’intérêt inférieur pour une période initiale à un taux d’intérêt plus élevé par la suite – poussant de nombreuses personnes à se mettre à la tâche. Avec les nouveaux prêts, il a déclaré: "vous payez un capital et réduisez votre dette dès le premier mois". De plus, les emprunteurs ont la certitude de paiements mensuels fixes.

Hollingworth est globalement d’accord et dit que, même si on craint toujours que les gens soient victimes d’un "choc de paiement", avec cet accord, "tout est enregistré".

"Vous optez pour un taux fixe et vous savez exactement ce que vous payez à partir du quatrième ou du septième mois (à l'expiration de la période à taux zéro). Ce que vous commencez depuis le début est très transparent".

On pense que c'est la première hypothèque de ce type au Royaume-Uni. L’affaire la plus proche, explique Hollingworth, était probablement une offre proposée par la société de construction du Yorkshire en 2005, qui visait spécifiquement les personnes récemment divorcées ou divorcées et qui offraient une période initiale de six mois sans intérêt.

Selon Ray Boulger, du courtier John Charcol, les emprunteurs doivent se rappeler que la nouvelle hypothèque n’est pas sans intérêt. Ils paient les intérêts sur la durée restante de la transaction.

Il ajoute que l'hypothèque de bienvenue n'est pas la transaction la moins chère sur le marché, mais qu'elle est assez compétitive, surtout si l'on tient compte des bas frais. Boulger pense que la version de cinq ans est probablement le meilleur choix. Il soupçonne que la plupart des gens choisissent probablement l'option qui n'offre aucun intérêt pendant six mois.