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Crédit Immobilier: Bon moment pour refinancer votre hypothèque? – Simulation


Les taux hypothécaires ont tellement baissé récemment que des millions de propriétaires pourraient bénéficier d'un refinancement, même s'ils avaient acheté une maison l'année dernière. Un refinancement typique peut économiser plus de 150 $ par mois.

Certains propriétaires ont reçu le message suivant: selon la Mortgage Bankers Association, les demandes de refinancement ont presque doublé par rapport à l'an dernier. Mais de nombreux propriétaires ne savent peut-être pas que les taux hypothécaires ont baissé de manière si spectaculaire qu'ils peuvent économiser de l'argent grâce au refinancement.

De nombreux raffineurs potentiels

Une règle empirique consiste à envisager un refinancement si vous pouvez réduire le taux d'intérêt hypothécaire de trois quarts de point. Selon cette mesure, 5,9 millions de propriétaires pourraient bénéficier du refinancement des taux hypothécaires actuels, selon Black Knight, fournisseur de technologie, de données et d'analyse pour le secteur du crédit hypothécaire. Environ 953 000 de ces refinanceurs potentiels ont contracté un emprunt hypothécaire en 2018, indique la société.

Cette option de refinancement a commencé car le taux d’intérêt hypothécaire a diminué d’environ sept mois. La baisse de la presse n’a pas fait grand cas de l’attention, ce qui peut surprendre certains propriétaires. Le taux d'intérêt fixe à 30 ans a récemment atteint son plus bas niveau depuis septembre 2017.

Le mouvement à la baisse a entraîné une différence considérable entre les taux d’intérêt hypothécaires par rapport à fin 2018. Le taux d’intérêt hypothécaire sur 30 ans assorti de taux d’intérêt hypothécaires s’élevait en moyenne à 3,82% à la mi-juin de cette année, déclare Freddie Mac. La semaine précédant Noël dernier, cela représentait 4,62% ​​en moyenne. C’est une diminution d’un peu plus de trois quarts de point – une différence suffisante pour que le refinancement en vaille la peine.

Les personnes qui ont acheté des maisons de la fin de l'été à la fin de l'automne 2018 pourraient être en mesure de se refinancer. Chaque semaine du 13 septembre au 20 décembre 2018, le taux d'intérêt fixe sur 30 ans était en moyenne de 4,6% ou plus.

Vous pouvez économiser beaucoup

Selon la Mortgage Bankers Association, le montant moyen d’une hypothèque refinancée était de 386 800 dollars la première semaine de juin. Avec un prêt de ce montant, la différence entre un taux d’intérêt de 4,75 et un taux de 4 est de 171 $ par mois (2 053 $ par an) en capital et intérêts, arrondi au dollar le plus proche.

Pour savoir combien vous pouvez économiser:

  • Examinez les documents de votre prêt pour connaître le taux d'intérêt que vous payez, puis consultez les taux hypothécaires actuels pour voir la différence.
  • Obtenez une estimation des coûts que vous payez pour votre refinancement à l'aide d'une calculatrice des frais de clôture.
  • Si les chiffres semblent prometteurs, vous souhaitez estimer votre seuil de rentabilité: le temps nécessaire pour dépasser les coûts d'emprunt générés par les économies mensuelles. Par exemple, si vous payez des coûts de 4 500 USD pour économiser 150 USD par mois, il vous faudra 30 mois pour atteindre le seuil de rentabilité (4 500 USD divisé par 150 USD soit 30). Si vous pensez rester dans la maison après le seuil de rentabilité, il peut être intéressant de le refinancer.

Conseils pour le meilleur refinancement

Dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer à tout moment, même si certains prêteurs peuvent utiliser des herbes. entre les hypothèques, où une certaine période entre les évaluations est nécessaire.

Vous n'avez pas à recommencer et à refinancer avant 30 ans, mais vous souhaiterez peut-être réduire votre versement mensuel.

Vous pouvez refinancer à la même date de remboursement que votre prêt actuel, ce qui peut être utile si vous souhaitez rembourser l'hypothèque pour votre retraite ou si les enfants vont à l'école. Par exemple, si votre prêt hypothécaire de 30 ans a exactement 5 ans lorsque vous refinancez, vous pouvez soumettre une demande de remboursement du nouveau prêt dans 25 ans. Dites au prêteur d'annuler le prêt hypothécaire pendant 25 ans (ou la durée que vous souhaitez).

Lorsqu'ils en ont les moyens, beaucoup de gens refinancent un prêt de 30 ans en un prêt de 15 ans. Le prêt plus court a généralement des versements mensuels plus élevés, mais les intérêts versés pendant toute la durée du prêt sont beaucoup moins élevés.

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Holden Lewis est écrivain à NerdWallet. Courriel: hlewis@nerdwallet.com. Twitter: @HoldenL.

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