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Crédit Immobilier: Calculateur de refinancement hypothécaire: Taux de refinancement d'un prêt immobilier – Simulation


Cette calculatrice vous aide à décider de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel à un taux d’intérêt inférieur.

Cette calculatrice calculera non seulement le paiement mensuel et les économies d’intérêts nets, mais également le nombre de mois nécessaires pour atteindre le seuil de rentabilité par rapport aux frais de clôture.

Pour votre commodité, une liste de tableaux taux d'intérêt de refinancement actuel des prêts hypothécaires est affiché sous cette calculatrice.

Taux de refinancement hypothécaire actuels

Refinancement hypothécaire dans l'économie d'aujourd'hui

Le refinancement hypothécaire est disponible pour différents types de prêts hypothécaires. Les prêts hypothécaires sont devenus instables dans l'économie actuelle en raison de nombreux facteurs économiques et politiques imprévisibles et importants. Certains marchés hypothécaires internationaux ont été affectés par les troubles politiques dans certaines juridictions souveraines. Les taux d’intérêt pour les marchés hypothécaires américains ont par la suite été modifiés. Ces réductions de prix volatiles et ces changements financiers ont eu une influence déterminante sur les institutions hypothécaires d'aujourd'hui. Le refinancement hypothécaire a également changé. Le refinancement sur le marché hypothécaire actuel peut être une combinaison de divers facteurs économiques.

Facteurs économiques influençant le refinancement des prêts hypothécaires

L'instabilité économique a modifié le marché du travail actuel aux États-Unis et à l'étranger. Les employés à long terme sont priés de prendre leur retraite tôt ou sont soudainement licenciés. Ces mises à pied sont le résultat de l'instabilité économique aux États-Unis. et les changements ultérieurs pour obtenir le soutien public de certains produits et services. Les entreprises ont choisi de licencier des employés afin de conserver diverses réserves de trésorerie ou d'économiser sur les coûts de personnel. L'immense changement dans l'emploi aux États-Unis signifie que de nombreux propriétaires ne pourront peut-être pas garder leur maison ou auront besoin de refinancement. Le refinancement est souvent une étape vers la récupération d’un flux de trésorerie positif au sein d’une unité familiale.

Pourquoi le refinancement est une option actuelle

Certains propriétaires envisagent de refinancer une hypothèque en raison d'autres préoccupations relatives aux flux de trésorerie. Ces pénuries de liquidités peuvent être le résultat d’un licenciement ou d’un poste actuel générant moins d’argent. Les marchés du travail aux États-Unis et à l'étranger ont évolué vers une économie mondiale et numérique. Ces changements critiques sont positifs à long terme, mais peuvent nuire aux gains à court terme. Les employés des entreprises internationales peuvent ajouter des compétences supplémentaires qui pourraient ne pas être disponibles sur le marché du travail national. Ces entreprises mondiales investissent à un rythme rapide et cet investissement international peut créer des entreprises durables dans l’économie américaine. Ce type de changement économique mondial peut signifier que l'emploi actuel aux États-Unis ou au Canada a diminué pour les employés ne travaillant qu'une fois. La perte d'emploi signifie généralement que le domicile d'une personne est en jeu, car la plupart des employés paient une hypothèque. Le refinancement est souvent une option pour l'employé qui occupe un emploi moins rémunéré mais qui a de bons antécédents de paiement.

La crise mondiale et l'investissement dans le marché du logement

La crise mondiale de 2008 a suscité de nombreuses inquiétudes concernant le marché du logement. Les propriétaires les plus riches ont vu dans cette situation une opportunité de se diversifier sur d'autres marchés du logement et sur d'autres plans d'investissement. Les personnes nouvellement déplacées dans les autres économies mondiales ont choisi de s’installer dans des zones où l’environnement financier et politique est stable. Ce mouvement et ce changement ont souvent eu lieu sur le marché européen du logement. De nombreux propriétaires fortunés de ces juridictions ont choisi de s'installer dans des zones sans exigences de changement cruciales. Le propriétaire plus riche a payé en espèces pour une nouvelle maison dans une juridiction politique différente. D'autres stratégies d'investissement ont également été utilisées. Cette partie des propriétaires a choisi d'investir dans des liquidités, y compris des propriétés de revente et d'autres types d'investissements liquides tels que des dérivés et des métaux précieux.

Refinancement en tant qu'option viable

Le refinancement est devenu une option viable pour les employés qui ont pu trouver un autre travail. Ces emplois ont payé moins, mais étaient suffisants pour les paiements de logement et les dépenses quotidiennes. Le refinancement est devenu une partie de l’économie américaine au cours de la crise économique de 2008 et est maintenant devenu un élément viable de l’économie. Le refinancement signifie que le prêt hypothécaire au logement actuel est en cours de refinancement et que cette option de refinancement a généralement un taux d’intérêt inférieur. Certaines fonctions supplémentaires peuvent être incluses dans un package de refinancement pour un propriétaire. Un propriétaire peut choisir d'ajouter d'autres dettes à un prêt hypothécaire mensuel. Cela permet au propriétaire de rembourser d'autres frais, y compris les paiements par carte de crédit et par voiture, dans le cadre d'un prêt hypothécaire à paiement unique. Ce type de refinancement peut aider l’individu ou le couple à payer un seul paiement pour différents types de dettes et à rembourser ces dettes à un taux d’intérêt inférieur.

Refinancement hypothécaire

Il y a différentes façons de refinancer une maison. Certaines attentes et règles juridictionnelles font partie de tout type de financement ou de refinancement et peuvent être expliquées plus en détail via une présentation Internet avec www.hud.gov. Chaque nouveau refinancement hypothécaire comporte un nombre critique de règles à respecter. Ces règles comprennent celles relatives au fournisseur actuel de prêts hypothécaires, le TAP prévu, les coûts de refinancement, les choix de refinancement ou de consolidation de certains prêts, la cote de crédit d’une personne prêtée aujourd’hui, la durée du prêt. accord de refinancement sélectionné, les options de paiement supplémentaires disponibles au lieu du refinancement, ainsi que des règles et réglementations supplémentaires pour chaque nouveau demandeur de refinancement. Voici quelques astuces qui peuvent être utilisées pour obtenir le meilleur plan de refinancement pour une maison maintenue et refinancée:

Le fournisseur actuel d'hypothèques domiciliaires a certaines règles et réglementations à respecter pour pouvoir souscrire un nouveau refinancement d'un prêt immobilier. Un fournisseur actuel peut avoir plusieurs options disponibles. Les types de produits de crédit peuvent être importants si le propriétaire a certaines limitations ou attentes cruciales. Une transaction avec le prêteur actuel peut inclure un refinancement de la résidence principale ou un refinancement d'une résidence secondaire ou d'un immeuble de placement. Une résidence principale dispose de certaines options d’exclusion, dans la mesure où le propriétaire détient le permis de séjour complet. Un résident à temps plein peut généralement choisir de meilleurs taux d’intérêt et peut avoir un versement initial moins élevé pour la nouvelle hypothèque refinancée. Il existe d'autres options d'exclusion pour le foyer principal en cours de refinancement. Ces options de refinancement peuvent ne pas être disponibles pour le refinancement d'une résidence secondaire ou d'un immeuble de vacances ou d'investissement.

Certains forfaits de refinancement sont également disponibles pour le domicile principal. Ces options de crédit pour un prêt hypothécaire refinancé comprennent un refinancement FHA financé par le gouvernement. Un propriétaire éligible à un prêt de refinancement FHA doit avoir un certain revenu dans une fourchette limitée, et les actifs de l'autre propriétaire sont également limités. Le gouvernement des États-Unis sponsorise ces prêts et les remboursera à l'institution hypothécaire si l'emprunteur fait défaut à certaines conditions. Ces conditions générales standard prévoient un programme d’assurance permettant au gouvernement américain d’utiliser certains fonds pour rembourser le prêt de refinancement en défaut de l’emprunteur dans certaines circonstances. Ces circonstances peuvent inclure une perte d'emploi, des problèmes de santé, une faillite, des événements imprévus pouvant être éligibles et des situations supplémentaires.

Un fournisseur actuel peut choisir d’offrir des prêts de refinancement à taux fixe, des prêts de refinancement à taux ajustable, un type de crédit de refinancement en actions, un second prêt hypothécaire, un crédit de refinancement qualifié pour ancien combattant et un prêt de refinancement de l’USDA. Il existe des programmes de prêts et prêts anticipés pour les prêts de refinancement qui nécessitent un certain montant de l’acompte.

Le TAP indiqué pour un prêt de refinancement immobilier peut différer de celui qui correspond au montant du règlement final. Ce type de taux d'intérêt changera si des coûts supplémentaires sont ajoutés pour contracter le prêt. Le montant final du TAEG est basé sur le taux d’intérêt disponible pour les prêts de refinancement le jour de la souscription de l’emprunt. Cela fait partie du package de www.hud.gov qui est disponible pour tous les nouveaux clients refinanceurs. Certaines réglementations relevant du secteur du crédit font l'objet de discussions avec des experts en administration des affaires. Vous trouverez leurs présentations sur Internet à l'adresse www.exec.hbs.edu.

Les coûts d'un programme de refinancement comprennent les points ou les frais facturés par l'institution prêteuse pour traiter le nouveau prêt. Les coûts de refinancement peuvent être un acompte ou une partie de l'hypothèque remboursée avant l'émission du nouveau prêt. Les coûts sont souvent indiqués pour le nouvel emprunteur pour décrire chaque coût. Une nouvelle hypothèque refinancée peut avoir des frais de clôture comparables au montant de l'hypothèque initiale. Un prêt de refinancement est un autre prêt hypothécaire et ces coûts sont comparables. Un nouvel emprunteur peut consulter les coûts du prêt initial pour avoir une idée de ce à quoi s'attendre pour les coûts de clôture du prêt de refinancement. Le prêt de refinancement a généralement un taux d’intérêt plus élevé et peut également entraîner des frais de clôture et des coûts supplémentaires.

Un emprunteur qui envisage de se refinancer et d’acquérir une propriété à l’envers peut également examiner différents plans de consolidation. Les plans de consolidation comprennent des prêts pour prêts immobiliers, des hypothèques de second rang pour le montant des actifs disponibles, le choix de ne consolider que certaines dettes et le choix d’un prêt hypothécaire inversé pour les propriétaires âgés de 62 ans au moins. La consolidation peut signifier que la maison a deux hypothèques ou une hypothèque originale et un produit de crédit.

Un pointage de crédit est important pour un prêt de refinancement. L'institution prêteuse examine cette cote de crédit pour voir comment la personne a remboursé ses prêts précédents. Les prêts précédents doivent être à jour et pertinents. Payer avec des cartes de crédit différentes et peu utilisées peut constituer un profil positif à emprunter. Les soldes créditeurs ne peuvent pas être élevés car cela signifie généralement que l'emprunteur dépense trop d'argent. Les scores de crédit ne peuvent pas être trop bas. Un bon pointage de crédit est d’environ 700 ou plus, et ce niveau de crédit est considéré comme un bon risque par les établissements de crédit. Les établissements de crédit disposent de certaines garanties destinées à les protéger contre les prêts en souffrance. Cependant, cette utilisation de la protection de crédit ne signifie pas qu'un prêt en défaut est productif pour un établissement de crédit. La plupart des sociétés bancaires souhaitent que ces prêts de refinancement soient remboursés à temps car ces prêts ont été approuvés pour une raison quelconque.

La durée du prêt de refinancement peut varier de la moitié de la période de prêt initiale à une augmentation du nombre de mois pour rembourser le prêt de refinancement. La durée des accords de prêt peut être raccourcie pour rembourser l’hypothèque plus tôt. Cette période de récupération plus courte signifie par exemple qu'un couple peut prendre sa retraite plus tôt. Un délai plus long pour rembourser un prêt de refinancement à partir de la période de prêt initiale peut entraîner un paiement mensuel moins élevé pour l'employé déplacé avec le poste moins rémunéré.

APR, qu'est-ce que c'est?

Le TAP est le pourcentage annuel ou le fardeau financier du prêt hypothécaire. Les coûts de financement sont exprimés en taux annuel. Il existe différentes manières de calculer le taux d'intérêt imputé par une institution financière à une hypothèque. Un établissement bancaire peut présenter les intérêts d’un emprunt sous forme de montant nominal. Le taux d'intérêt du prêt peut également être exprimé en tant que taux d'intérêt effectif. Le taux d'intérêt annuel pour chaque type de produit de prêt est un facteur de comparaison important pour le prêt. Ce taux d’intérêt peut, par exemple, être comparé à d’autres emprunts de montants comparables en tant que méthode de choix du meilleur emprunt. Le TAP est un facteur commercial pour le produit de crédit critique.

L'APR et l'économie

Le TAP pour les prêts est directement lié à la performance du système bancaire à cette époque. Ce facteur de crédit est également directement lié aux autres marchés financiers. Il peut être présenté comme un facteur adaptable et critique pour les marchés bancaires et financiers en général. Ce taux peut changer avec l’amélioration des marchés d’investissement supplémentaires. Les taux d'intérêt de certains produits dérivés peuvent varier en fonction de la manière dont ces produits sont achetés et vendus. Les marchés dérivés et les marchés boursiers peuvent changer si ces produits sont achetés et vendus sur les marchés à découvert. Ces produits financiers sont locaux, mais ils sont aussi internationaux. Le monde financier mondial est directement lié à grande échelle et des événements mondiaux affectent généralement chacun de ces marchés de produits spécifiques. Les taux de change ajustés peuvent donner à certains produits de crédit un taux d’intérêt supérieur (APR) ou un taux d’intérêt inférieur (APR).

La crise mondiale et les APR

La récente crise économique mondiale qui a débuté en 2008 s'est poursuivie encore aujourd'hui. Ce type de grave crise financière a diverses conséquences financières. Plusieurs pays internationaux se sont endettés pour surmonter cette crise du crédit. La lourde dette a causé d’autres problèmes à ces pays. Les marchés financiers mondiaux ont payé une partie des conséquences de la dette publique défaillante. Le TAP local imputé par un établissement prêteur est lié de manière significative à ce type de défaillance de la dette et à d’autres problèmes de crédit. Le marché international du logement a également été au centre de plusieurs de ces tempêtes économiques. Le prêteur local qui soumet une demande de prêt hypothécaire est bien conscient de tout problème important avec l'un de ses emprunteurs. Le prêteur hypothécaire local a des conséquences après avoir pris une demande de refinancement. La valeur APR facturée par la banque provinciale locale est considérablement influencée par tous ces problèmes de crédit et de défaut de paiement.

Refinancement des coûts de prêt

Les coûts de refinancement des prêts peuvent être coûteux. Certains produits de refinancement ont un TAP simple plus élevé qui est présenté à un client refinanceur. Un refinancement pour un client peut signifier un contrat de prêt plus risqué pour l’institution prêteuse. Le refinancement peut signifier que le client a d'autres dettes à inclure dans le produit de refinancement, peut avoir un emploi actuel moins rémunérateur qui a réduit la capacité initiale de rembourser le prêt, certaines circonstances familiales ou personnelles qui nécessitent un refinancement de la maison. et d'autres changements plus risqués pour une banque prêteuse. Un prêteur hypothécaire examine généralement les raisons de l'exigence de refinancement. Certains clients voudront peut-être un taux d’intérêt moins élevé pour leur prêt immobilier, mais la raison sous-jacente est souvent cruciale pour un prêteur.

Comparer les taux APR

Un courtier en prêts hypothécaires peut avoir un coût de financement exprimé en tant que taux d'intérêt simple nominal APR. Ce taux d'intérêt simple est présenté comme un taux d'intérêt annuel et il s'agit d'une méthode standard pour décrire un produit hypothécaire. Un simple pourcentage annuel pour un établissement bancaire peut être comparé à un produit bancaire d'un autre. Par exemple, le TAP simple d’un prêteur actuel peut être comparé au TAP d’un prêteur local. Une banque peut avoir un meilleur package que l'autre et peut avoir un taux d'intérêt plus bas pour le produit de refinancement. Un TAP moins élevé peut signifier que le prêt de refinancement est meilleur marché. Habituellement, un taux d’intérêt moins élevé est un facteur essentiel et déterminant pour chaque prêt de refinancement.

APR simple et APR efficace

Le pourcentage annuel simple est utilisé pour comparer les produits de crédit commercial disponibles. Cela peut être le point de départ d'un client en refinancement. Le client refinancé peut choisir un ou deux prêteurs supplémentaires pour parler avec un prêt. Les étapes suivantes sont également importantes.

Le TAP simple comprend le taux d'intérêt calculé pour un exercice. Le TAP effectif est le taux réel pouvant être payé. Le taux effectif est le remboursement majoré de tout intérêt composé pouvant être calculé sur un exercice. Un montant d'intérêt composé prend le mois suivant et calcule les frais d'intérêts, puis le mois suivant, calcule les frais d'intérêts, etc.

La définition légale du taux annuel effectif réellement payé pour un prêt de refinancement peut varier considérablement dans chaque pays d'origine du prêt. Plusieurs coûts supplémentaires peuvent être ajoutés au taux d'intérêt simple d'un produit de refinancement.

Les coûts de participation peuvent être ajoutés aux coûts initiaux du produit de prêt. Un prêt pour générer un prêt peut être ajouté au produit du prêt. Ces coûts sont les frais bancaires et les frais bancaires qui font partie du revenu d'un banquier.

Des frais de service mensuels vous aident à payer les différentes tâches nécessaires au suivi du prêt de refinancement. Les coûts en retard surviennent lorsque l'emprunteur est en retard avec les remboursements. Les frais de retard et les amendes sont exacerbés et peuvent devenir importants avec le temps. Le prêt est géré par le personnel administratif qui gère les paiements en temps voulu des prêts de refinancement et effectue les appels de recouvrement auprès du client en retard. Les lettres de recouvrement sont envoyées par ce personnel et les coûts de service et les coûts de service mensuels paient pour ces coûts de maintenance.

Intérêt mathématiquement réel

Le taux d'intérêt mathématiquement effectif est le TAP effectif. Le nombre réel ou mathématique correspond au montant réel payé chaque année sur le prêt de refinancement. Dans certaines juridictions, la loi oblige à divulguer les coûts ou frais supplémentaires faisant partie d'un produit de prêt. Cette exigence légale peut être la norme pour tout type de dette provenant de ce pays spécifique. Cette obligation de prêt constitue une garantie pour les emprunteurs qui envisagent un produit bancaire donné. Cette information des clients est là pour protéger les emprunteurs de la souscription d’un produit de crédit impossible à rembourser.

Sécurité pour le client

Le nouveau client refinanceur reçoit généralement un certain nombre d'instructions concernant l'octroi de prêts et certaines informations sur le prêt. Ces documents de prêt peuvent être lus ou confiés à un professionnel de la justice pour une analyse et des explications plus approfondies. Le TAP effectif est généralement un facteur dans chacun de ces documents d’information sur les prêts. Le pourcentage annuel effectif peut également être comparé à d'autres offres bancaires. Représenter le taux annuel effectif vise à faciliter la comparaison des prêteurs et des options de prêt.

Norme comparative

Ce taux de prêt est une norme comparative utilisée par la plupart des prêteurs. Le TAP effectif peut être utilisé pour prendre des décisions importantes concernant chaque option de prêt et pour choisir le meilleur prêt de refinancement pour ce client spécifique.

Autres produits de crédit

D'autres produits de crédit utilisent une comparaison annuelle efficace du pourcentage. Seuls les prêts d’intérêt peuvent être examinés et les taux d’intérêt spécifiques proposés pour les prêts de refinancement peuvent être comparés de manière efficace.

Dépendance sur la durée du prêt

La période de prêt choisie pour le prêt de refinancement est cruciale. Les périodes de remboursement plus longues sont généralement plus onéreuses et peuvent entraîner un taux d’intérêt ou des coûts d’intérêt plus élevés. Les périodes de récupération plus courtes sont généralement moins coûteuses et les taux d’intérêt ou les coûts de ces prêts sont moins élevés.

Effectuer des paiements supplémentaires

Si vous effectuez des paiements supplémentaires pour chaque type de dette, vous pouvez rembourser le prêt initial plus tôt. Le prêt hypothécaire initial peut être remboursé par anticipation en effectuant deux versements hypothécaires par mois au lieu d'un versement. Les paiements en double hypothèque sont souvent utilisés pour un paiement anticipé. Cette option peut être choisie à la place du refinancement et les faibles taux d'intérêt initiaux continuent également de s'appliquer. Ce type de financement est souvent recommandé par les départements d’administration des entreprises de grandes universités et peut être approfondi via www.johnson.cornell.edu.

Emprunter auprès d'une banque communautaire

Emprunter auprès d'un prêteur local dépend de plusieurs facteurs. Un prêteur de la communauté est généralement le premier point d'un voyage de refinancement. Emprunter auprès du prêteur actuel peut également être utile. Ces deux banques peuvent être les mêmes. La première commande d'un client refinancé peut décider de l'endroit où un produit de refinancement est demandé. D'autres prêteurs sont disponibles, et l'un de ces choix est la banque hypothécaire locale. Que l'un de ces choix soit poursuivi peut être une décision importante. Le TAP ou le pourcentage annuel correspond généralement au début d'un nouvel emprunteur au cours de ce processus de prise de décision.

D'autres options sont à l'étude

D'autres options peuvent être envisagées. La dette peut être consolidée en un seul prêt pour un emprunteur. Les dettes de carte de crédit, les prêts auto et les prêts personnels peuvent être regroupés en un montant de remboursement unique pour chaque mois. Le produit hypothécaire initial peut rester tel quel et les dettes de carte de crédit supplémentaires peuvent être regroupées dans un prêt séparé. Cela peut également faire économiser sur les coûts élevés de la dette de carte de crédit.

Refinancement hypothécaire et administration Obama

Il existe actuellement plusieurs programmes de refinancement approuvés par l’administration Obama. Ces programmes de refinancement visent à aider les propriétaires de logements sous-marins et offrent des taux d’intérêt historiquement bas pour ces produits de refinancement. Ces programmes de refinancement approuvés et rédigés par le gouvernement ne nécessitent généralement pas d’évaluation à domicile et peuvent s’appliquer à tous les types de prêts. Ces prêts de refinancement ont été offerts en 2013.

Le produit de financement simplifié de la FHA est un prêt de refinancement offert aux détenteurs actuels d’hypothèques FHA. La FHA ou Fair Housing Authority a approuvé ce programme de refinancement simplifié le 31 mai 2009. Les exigences relatives à la conformité à ce type de produit de refinancement de crédit peuvent être lues par le grand public. Les taux d'intérêt ou les charges d'intérêts de la FHA pour ces produits de refinancement sont relativement bas comparés aux autres prêts de refinancement classiques. Les taux de PMI sont également bas. Les coûts d'assurance PMI ou d'assurance hypothécaire privée sont des coûts d'assurance qui sont ajoutés au montant du prêt mensuel et qui doivent être remboursés à temps chaque mois. L'assurance hypothécaire privée est souscrite pour le prêt sur le prêt, à titre d'assurance contre les défauts de paiement. Le montant du PMI peut être annulé si le montant du prêt a été payé jusqu'à un certain pourcentage du montant total dû. Un important acompte sur un prêt de refinancement peut permettre d’éviter les coûts de l’assurance hypothécaire privée.

Évaluation non requise pour le refinancement de la FHA Streamline

Une évaluation du prêt de refinancement n’est généralement pas requise pour une FHA visant à rationaliser le produit de refinancement. Une évaluation de la maison peut être coûteuse et prendre beaucoup de temps. Il se peut que certaines exigences doivent être remplies avant que l'évaluation à domicile puisse également être complétée. Tout dommage structural à la maison ou à un toit qui fuit sera noté à chaque évaluation de la maison. Les réparations domiciliaires devront peut-être être terminées avant que l'évaluation puisse être soumise avec succès à la banque.

Exemption de résidence principale

La maison refinancée par le biais d'un programme de refinancement simplifié de la FHA ne doit pas nécessairement être la résidence principale du propriétaire. L'emprunteur peut être propriétaire de la maison en tant qu'immeuble de placement et être admissible à ce type de programme de refinancement parrainé par le gouvernement. L’administration Obama a parrainé des programmes destinés aux propriétaires de logements sous-marins susceptibles d’avoir une résidence secondaire. Ces informations générales peuvent faire l’objet d’une enquête plus approfondie via le site www.hud.gov.

Refinancement d'un prêt VA

Un refinancement de prêt VA est disponible pour les anciens combattants qui souhaitent refinancer une propriété sous-marine. La VA propose des plans de refinancement avec réduction des intérêts (IRRR) aux propriétaires de maison expérimentés qui souhaitent réduire leurs intérêts sur leur prêt hypothécaire. Aucune évaluation n’est requise pour le refinancement d’un prêt VA. Ce type de refinancement par l'administration Obama est disponible pour les anciens combattants qualifiés qui ne résident plus dans la propriété mais souhaitent refinancer une résidence secondaire. Le produit de prêt est disponible pour les anciens combattants qui souhaitent refinancer une maison qui n’est pas leur résidence principale.

Ces prêts vétérans militaires peuvent être utilisés par des soldats actifs qui vivent maintenant à l'étranger. Les soldats déployés peuvent utiliser ce type de prêt parrainé par le gouvernement pour refinancer une maison actuellement louée.

Refinancement de HARP

Le refinancement HARP est le programme de refinancement abordable pour la maison (HARP). Ce programme spécifique de refinancement de prêt immobilier a été lancé en 2009 et vise à aider les propriétaires de maison avec des prêts hypothécaires sous-marins. Le plan HARP est conçu pour aider à réduire les paiements mensuels et les taux d’intérêt ou les coûts de prêt. La première version du programme a aidé certains propriétaires mais n'a pas touché autant de propriétaires de fonds marins que prévu. Une nouvelle version améliorée de ce plan de refinancement a été publiée et s'appelle HARP 2. Ce deuxième plan a examiné les problèmes constatés avec ce premier programme de refinancement domiciliaire abordable. Le premier plan semblait avoir plusieurs complications. Le deuxième programme de refinancement de logements abordables ne limite pas le prêt à une valeur de 125%, mais permet d'évaluer chaque prêt. Le deuxième abonnement maison abordable accepte plus de scénarios de prêts sous-marins et est généralement plus complet.

Prêts immobiliers USDA

Le prêt immobilier USDA ne nécessite pas de vérification de logement, mais le logement actuel doit être situé dans une zone de couverture au sol USDA et actuellement assuré dans le cadre du programme USDA. Le refinancement d'un prêt conventionnel ou d'un prêt FHA n'est pas éligible pour ce type de prêt de refinancement sponsorisé par le gouvernement. Le prêt initial conventionnel ou le prêt FHA initial doit utiliser d'autres produits de prêt parrainés par le gouvernement pour se refinancer.

Prêts USDA et aucun rapport de crédit requis

Aucun rapport de crédit n'est requis pour un refinancement de la zone d'empreinte de l'USDA. Les paiements hypothécaires courants doivent être à jour et tous les paiements hypothécaires antérieurs des douze derniers mois doivent être payés à temps. Une vérification de l'emploi est requise pour ces prêts. Une vérification de l'emploi signifie qu'il est possible de contacter l'employeur pour vérifier si un demandeur y travaille, quel est son salaire et depuis combien de temps l'employé est-il au lieu de travail concerné. Ce produit de crédit exige que l’emprunteur gagne assez d’argent chaque mois pour rembourser facilement le prêt de refinancement dans les délais. Certaines directives pour la propriété sous-marine s'appliquent également. Il n'y a pas d'option de paiement pour cette offre de refinancement. Ce type de prêt de refinancement finance un montant hypothécaire actuel et une nouvelle commission de garantie (USDA PMI) qui est généralement de 1,5%.

Prêts sous-marins de l'administration Obama

L'administration Obama a commencé en 2009 avec une série de prêts de refinancement après la crise du crédit et la crise du logement de 2008 et au-delà. Le programme de refinancement parrainé par le gouvernement a été mis au point pour aider les propriétaires de logements sous-marins à refinancer leurs emprunts hypothécaires en produits de crédit plus adaptés. La crise du crédit a eu tendance à imposer certaines restrictions aux prêts traditionnels. Les banques locales ou les créanciers hypothécaires initiaux peuvent avoir développé des qualifications de prêt supplémentaires. De door de overheid gesponsorde programma's waren gericht op bepaalde demografische populaties, waaronder FHA-hypotheken, VA-hypotheken, militaire woningen en USDA-woningkredieten. Deze programma's gaan vandaag nog door en zijn beschikbaar voor deze specifieke leenpopulaties. Het betaalbare herfinancieringsprogramma voor thuis begon goed, maar moest verder worden herzien omdat sommige van de kredietbehoeften te ingewikkeld of beperkend leken. Onderwaterhuisvesting heeft succesvolle hulp gekregen bij de verschillende economische uitdagingen die sinds 2008 bestaan.

Obama administratie en afstandsverklaringen

Verschillende van de lenende producten die deel uitmaken van het herfinancieringsprogramma van de Obama-administratie hebben verschillende vrijstellingen van eisen. De FHA stroomlijnde herfinanciering vereist geen huisbeoordeling en de lener hoeft niet in het pand te wonen om in aanmerking te komen voor een FHA-herfinanciering. Er is ook geen beoordeling vereist voor het VA-herfinancieringsprogramma. Dit uitleenprogramma is beschikbaar voor veteranen die niet langer als hoofdverblijfplaats in het pand wonen. Het HARP 2-herfinancieringsplan vereist niet dat de oorspronkelijke lening van 125 procent op waarde wordt gesteld. Het USDA-programma voor woninglening heeft afgezien van de beoordeling van het huis, maar vereist wel dat de woning zich in een voetafdrukgebied van USDA bevindt en momenteel verzekerd is onder het USDA-programma. Er is geen kredietrapport vereist voor de USDA-lening voor woningherfinanciering, maar de kredietnemer moet de werkgelegenheid verifiëren.

Tips over het aanvraagproces

Het aanvraagproces voor herfinancieren kan worden vereenvoudigd met behulp van verschillende tips en strategieën. Het vinden van de juiste geldschieter is de eerste stap in elk leningproces. De geldschieter is belangrijk omdat deze bankinstelling de rentelasten voor de herfinancieringslening zal bepalen, het incassotraject zal bepalen als de lening in gebreke blijft, en de servicevoordelen voor het herfinancieringsproduct zal bepalen.

De oorspronkelijke geldschieter voor de hypotheek is een goede plek om te beginnen. De bankmethoden en voordelen zijn de lener al bekend. De huidige geldschieter heeft bepaalde communicatiemethoden met de kredietnemer die nuttig kunnen zijn. Online onderhoud van het herfinancieringsproduct kan verschillende betalingsopties en accountopties mogelijk maken waarnaar een lener op zoek is. De huidige geldschieter heeft bepaald bankpersoneel dat nuttig kan zijn voor de huidige kredietnemer. Er kunnen negatieve kenmerken zijn van de huidige hypotheek die de kredietnemer zou willen vervangen. De bankvertegenwoordigers zijn bijvoorbeeld moeilijk te bereiken. Oproepen worden mogelijk niet snel geretourneerd of er zijn andere negatieve kenmerken voor de huidige hypotheek. De rentetarieven voor de huidige lening kunnen hoog zijn.

De lengte van de huidige lening kan ongeschikt zijn voor de financiële behoeften van de kredietnemer. De lengte van de nieuwe herfinancierde hypotheek kan korter zijn en kan bijvoorbeeld een vervroegde uittreding mogelijk maken. De rentelasten voor een nieuwe geldschieter kunnen ook geschikter zijn. De lengte van de terugbetaling voor een nieuwe lening is van cruciaal belang, aangezien deze terugbetalingstermijn meestal een belangrijke bepalende factor is voor de rentevoet die wordt geheven voor de herfinancieringslening. Een kortere terugverdientijd kan een lagere rentelast van de bank hebben.

The amount of down payment for the new refinanced mortgage is critical. A large down payment on a mortgage can result in lower interest charges, a waiver of a PMI requirement fee, and a waiver of other surcharges as well. A sizable down payment can result in the loan being paid back with smaller monthly payments, and the length of the refinance loan may be shortened.

The type of loan that is selected is critical. There are certain refinance loan plans available for FHA customers, USDA customers, and VA military personnel. Other government sponsored programs are available for those who have more traditional original loans. The type of loan selected may result in certain fee waivers and waivers of other expensive requirements as well. The government sponsored programs are available for analysis through their website www.hud.gov.

The cost of refinancing can be reduced by selecting certain sponsored programs that allow for qualified fees to be waived. Other loan costs can be reduced by choosing a lender who offers better interest rates or charges for the loan. Refinance costs can be lowered by looking at several lending options before selecting the final lending product.

Other lending options are available for the homeowner who wishes to refinance an existing house mortgage. Loan consolidation is available. The present credit cards, automobile loans, and personal loans may be consolidated into a separate personal loan that is paid back in a separate payment. This banking institution may be chosen locally as well. There are national lenders who offer loan consolidation plans. Doubling a current monthly payment on a house mortgage can provide a quicker mortgage pay back. This will keep the original mortgage but pay back two payments monthly until the full loan is paid out. This plan helps to avoid certain refinancing fees and refinancing down payment requirements.

There are cash out loans that may be chosen. A cash out refinance loan first pays out the original mortgage and pays out a cash amount as well. The cash amount is taken from any equity that has accumulated in the house value. This type of refinance loan usually requires a house appraisal in order to determine the amount of equity that the home owner may have accumulated. Some residential properties have equity accumulated because of a sizable original down payment for the home. Other home properties are currently underwater and may not have an equity value. A current appraisal usually determines this residential value for the lending institution.

Interest only loans are possible. This type of refinancing can bring about a low monthly down payment because only the interest is paid back each month. Those home owners looking for a low monthly payment may find that this type of lending is attractive. Interest only loans usually have a balloon payment later on in several years, however. A large balloon payment will be required in 5 to 7 years, for example. These large payments can be refinanced, or the house may be sold at this juncture.

Tax Implications

There may be certain tax implications to consider. Taxes my be due on the cash out funds that are taken from the home equity, for example. Refinancing will allow certain fees to be deducted as homeowner fees as well. The lower mortgage payment may reduce the price of the home. A current house appraisal may find that the home is worth less in the current economic market. A reduced house price can bring about lower property taxes for the house. Any upgrades or repairs to the house can be used as tax deductions for the year that these alterations occurred. Some jurisdictions may allow certain types of amortization for the house upgrades as well.

Rental income from the residential properties should be listed as income for the appropriate tax year. Rental properties can create home repair tax deductions for the homeowner. A rental property in a jurisdiction that is outside of a city limit can have fewer tax bills. A homeowner who lives in the rental property for a portion of the fiscal year can have tax savings for this property. The refinance bills for this rental property can be used as property deductions in some jurisdictions.

A resale of a home with a refinance mortgage can have several implications. The sold property will need to pay back any mortgage liens that have additionally been placed on the residential property. A cash out refinance loan may have a lien that is similar to a second mortgage and may need to be paid out in a certain order of value. Second mortgage liens tend to have their own rules and regulations. This type of lending should be reviewed by legal counsel before being finalized. Interest only loans will need to be satisfied as well. The interest payments include a lien for the balance of the refinance loan on the property. This type of refinancing loan may have certain implications at closing, and there may be additional closing cost fees to consider. Certain of the refinance loan products have their own rules and regulations and should be researched thoroughly if the home owner plans to resale the property later on. Staying in the property for the duration of the refinance loan may be simpler, and these added lending requirements would not apply in specific circumstances. Legal counsel may be necessary in order to successfully refinance several of these exotic lending products.

Closing on a Refinance Loan

Closing on a refinance loan may be similar to the original loan closing. The homeowner who uses the original lender may not have any surprises. A different refinance lender may have other methods that are unfamiliar. The new lender should send certain details about what to expect at closing. These refinance closings are performed in an attorney's office and take only a short time. The documents are signed, and any closing cost fees are paid at that time. The attorney gives the new borrower a copy of what has been signed. A cash out refinance loan will have a bank check from the attorney's trust fund. The cash out check is picked up at the refinance loan closing meeting.

Summary

Refinancing in today's financial market has several options available. There are certain government sponsored refinance programs for the homeowner who may be underwater and have negative equity in a residential property. There are several tips to follow to ensure that a refinance lending process is successful and seamless. Finding the right refinance lender is important. Each lender has certain refinancing products available. There are several government sponsored programs that most commercial banks should have in their product plans. The type of loan chosen is critical. There are certain advantages to gain by choosing a VA loan for a military residence, for example. Certain requirements may be waived under various and specific circumstances. The amount of the mortgage down payment is important, and the length of the loan is a significant determinant of the cost of the residential refinance loan.

Key Tips & Advice

Things to consider when buying a home:

  • While the 30-year mortgage is the most popular term in the United States, a 15-year term builds equity much quicker;
  • Home buyers in the US move on average of once every 5 to 7 years;
  • Early mortgage payments apply primarily to interest rather than the principal;
  • Using a shorter loan term, paying extra & making bi-weekly payments can better help offset any transaction-based expenses.

Do Home Prices Always Go Up?

In the United States real estate prices have went up about 6-fold since 1970.