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Crédit Immobilier: Chris Olsen: Est-ce le bon moment pour refinancer votre hypothèque? | Opinion – Simulation


Si vous avez un prêt hypothécaire, c'est probablement votre plus grosse dépense mensuelle. Avec la baisse des taux d’intérêt, vous vous demandez peut-être si vous pouvez réduire vos paiements domiciliaires en refinançant les conditions de l’hypothèque. Voici quelques facteurs à prendre en compte:

Les taux d’intérêt hypothécaire ont considérablement diminué ces derniers mois. L’intérêt sur une hypothèque de 30 ans est passé de 4,94% en novembre 2018 à 3,49% au début de septembre 2019. Cela signifie une hypothèque de 300 000 $ qui aurait entraîné des paiements mensuels d’environ 1 599 $ (capital et intérêts) à le taux le plus élevé s'élève à environ 1 345 dollars au taux le plus bas, soit une économie de 16% sur le paiement mensuel.

Si les taux actuels sont considérablement inférieurs au taux que vous payez pour votre prêt hypothécaire existant, il est possible que votre paiement mensuel soit réduit. Si vous pouvez obtenir une hypothèque pour un taux d’intérêt inférieur d’au moins 1% au taux que vous payez, cela vaut la peine d’enquêter. Le cas du refinancement est plus évident si les taux du marché sont inférieurs de 2% ou plus au taux de votre prêt hypothécaire actuel.

Il s’agit de plus que des taux d’intérêt

La baisse des taux d’intérêt est la principale incitation à poursuivre le refinancement. Lorsque ces conditions sont remplies, cela offre également des possibilités d’améliorer votre situation financière à long terme, en fonction des conditions de votre prêt actuel. Vous voudrez peut-être envisager:

Refinancement avec un prêt à court terme. Vous pouvez réaliser des économies substantielles pendant la durée de votre prêt hypothécaire si vous optez pour un prêt hypothécaire de 15 ans au lieu du prêt hypothécaire typique de 30 ans. Des taux plus bas peuvent faire fonctionner une hypothèque de 15 ans à votre budget.

Passez à une hypothèque à taux fixe. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable, cela peut être une excellente occasion d’obtenir un taux d’intérêt hypothécaire à long terme bas avec un prêt de 15 ou 30 ans.

Évaluation des coûts de refinancement

Plusieurs facteurs peuvent compenser les avantages potentiels du refinancement, en fonction de votre situation. Pour commencer, le refinancement n'est pas gratuit. Les prêteurs fixeront le coût du prêt entre 3% et 6% du principal environ. Ainsi, avec un prêt de 100 000 dollars, les coûts peuvent aller de 3 000 à 6 000 dollars. Vous voulez être sûr que vos économies sur les intérêts débiteurs finiront par compenser ces frais. Dans certains cas, les prêteurs peuvent limiter les coûts, mais ils relèvent généralement les taux d’intérêt.

Vous devez calculer un délai de récupération lors du refinancement. À ce moment, vos économies d’intérêts annuleront les coûts associés à la transaction. Vous devez prévoir de rester propriétaire de la maison au moins aussi longtemps pour justifier un refinancement.

Si vous êtes loin de rembourser votre prêt (par exemple, avec une hypothèque de 30 ans sur 10 ans ou moins), il n’est peut-être pas logique de recommencer avec une nouvelle hypothèque. Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire le plus tôt possible, cela pourrait être avantageux pour vous.

Évaluez vos options

Le refinancement hypothécaire est l’occasion de réduire vos sorties de fonds mensuelles. Vous voulez vous assurer que vos projets correspondent à votre stratégie financière globale. Parlez-en à votre conseiller financier pour vous assurer de bien comprendre tout l'impact avant de procéder.

Christopher Olsen de Lodi est un planificateur financier agréé et un conseiller en investissement privé pour Ameriprise. Si vous avez des questions pour notre groupe d'experts financiers, envoyez un courrier électronique à Scott Howell, rédacteur en chef de News-Sentinel, à l'adresse scotth@lodinews.com ou appelez le 209 369-7035.