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Crédit Immobilier: Combien doivent avoir expiré avant que la forclusion est déposée? | Guides d'accueil – Simulation


Le processus de filtrage comporte plusieurs étapes en Californie.

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Bien qu'il ne soit jamais conseillé de différer des paiements hypothécaires, la saisie est un processus formel et un peu long, et un versement hypothécaire légèrement en retard ne donne pas lieu à une procédure d'exécution. Votre prêteur ne veut probablement pas les coûts et les tracas liés à la fermeture et à la revente de votre maison. Si vous oubliez d'envoyer votre chèque par courrier électronique ou s'il est perdu par la poste, vous avez une marge de manœuvre.

Délai de grâce pour la forclusion

La plupart des prêteurs offrent aux propriétaires une période de grâce de 15 jours après le jour où ils acceptent les paiements, comme s'ils avaient été reçus à temps. Si votre paiement est en retard de 16 jours ou plus, il est probable que vous encourez une pénalité pour paiement tardif, qui sera évaluée lors de paiements ultérieurs. Votre prêteur communiquera également avec vous pour tenter de garder les paiements sur la bonne voie. Si vous n'avez effectué aucun paiement dans les 30 à 45 jours suivant la fin de votre délai de grâce, votre prêteur vous enverra une lettre de réfraction indiquant que vous avez violé votre prêt hypothécaire et vous proposera une dernière option de paiement. Si vous n'avez pas payé dans les 45 jours – environ 120 jours après que votre paiement aurait dû être payé – votre maison sera protégée.

Réunion de pré-exécution

Certaines lois exigent que les prêteurs contactent les propriétaires qui sont au seuil de la forclusion afin de mettre au point un plan de prévention de la forclusion. Par exemple, en Californie, les prêteurs doivent contacter les propriétaires pour empêcher la saisie et proposer une deuxième réunion dans les 14 jours suivant la première. Selon la loi en vigueur, après la notification initiale, le prêteur ne peut demander une forclusion dans les 30 jours. Souvent, les prêteurs offrent aux propriétaires des options de restructuration du paiement afin d’empêcher les saisies. Les propriétaires ne sont pas tenus d'accepter les nouveaux termes et conditions, mais s'ils ne le font pas, la banque avance dans les procédures de forclusion.

Avis de défaut

Si le propriétaire et le prêteur ne peuvent pas proposer de nouvelles conditions, il soumet un avis de défaut au greffier de la province où se trouve la maison. La notification sert de déclaration officielle indiquant que le processus de verrouillage a commencé. Bien qu’il soit généralement trop tard pour empêcher la saisie, les propriétaires n’ont pas à quitter la maison immédiatement. En Californie, par exemple, les résidents doivent payer trois mois après avoir reçu un avis de défaut pour que la banque puisse émettre un avis de vente. En vertu de la loi californienne, la propriété saisie peut être vendue 20 jours après l’émission d’un avis de vente.

Période de remboursement

Une fois que la banque a vendu une maison saisie lors d'une vente aux enchères, le propriétaire peut toujours récupérer la propriété en exerçant ses droits pendant la période de remboursement. Bien que les lois varient d'un État à l'autre, les propriétaires en Californie ont un an pour récupérer la maison en payant le solde intégral de l'hypothèque, plus les frais liés à la procédure d'exécution. Si le nouvel acheteur a acheté la propriété dans le cadre d’une transaction en espèces – au lieu de la financer – la période de réclamation est réduite à 90 jours.

À propos de l'auteur

Wilhelm Schnotz

Wilhelm Schnotz est rédacteur indépendant depuis 1998. Il traite d'articles sur l'art et le divertissement, la culture et les affaires financières pour diverses publications destinées aux consommateurs. Son travail a paru dans des dizaines de titres imprimés, notamment "TV Guide". et "The Dallas Observer". Schnotz est titulaire d'un baccalauréat ès arts en journalisme de la Colorado State University.

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