Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Comment ils travaillent, avantages et inconvénients – Simulation


Une deuxième hypothèque est un type de prêt que vous pouvez emprunter à la valeur de votre maison. Votre maison est un avantage et, avec le temps, cet avantage peut prendre de la valeur. Les secondes hypothèques, également appelées marges de crédit sur valeur nette immobilière (HELOC), sont un moyen de les utiliser activement pour d’autres projets et à d’autres fins – sans les revendre.

Qu'est-ce qu'une hypothèque de second rang?

Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison comme garantie, semblable à un prêt que vous avez peut-être déjà utilisé achat votre maison. Le prêt est appelé "deuxième" hypothèque car votre prêt d’achat est généralement le premier Prêt garanti par un privilège sur votre maison.

Les secondes hypothèques s'appuient sur la valeur nette de votre maison, qui correspond à la valeur marchande de votre maison par rapport à tout actif. L'équité peut augmenter ou diminuer, mais idéalement, elle ne peut que croître avec le temps. L'équité peut changer de différentes manières:

  1. Lorsque vous effectuez des paiements mensuels pour votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, ce qui augmente vos fonds propres.
  2. Si votre maison gagne de la valeur en raison d'un marché immobilier fort – ou d'améliorations apportées à la maison – vos actifs augmentent.
  3. Vous perdez l'équité lorsque votre maison perd de la valeur ou que vous empruntez contre votre maison.

Les secondes hypothèques peuvent prendre différentes formes.

Somme forfaitaire: Une hypothèque de second rang standard est un emprunt ponctuel avec un montant forfaitaire que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous le remboursez progressivement, souvent avec des mensualités fixes. Avec chaque paiement, vous payez une partie des frais d’intérêt et une partie du solde de votre prêt (ce processus est appelé amortissement).

Ligne de crédit: Il est également possible d'emprunter en utilisant une ligne de crédit ou un pool d'argent à partir duquel vous pouvez puiser. Avec ce type de prêt, vous ne devez jamais prendre d'argent, mais vous pouvez également le faire si vous le souhaitez. Votre prêteur fixe une limite maximale d'emprunt et vous pouvez continuer à emprunter (plusieurs fois) jusqu'à ce que vous atteigniez cette limite maximale. Comme avec une carte de crédit, vous pouvez rembourser et emprunter encore et encore.

Taux de choix: Selon le type de prêt que vous utilisez et vos préférences, votre prêt peut être assorti d'un taux d'intérêt fixe que vous pouvez utiliser pour planifier vos paiements pour les prochaines années. Des prêts à intérêt variable sont également disponibles et sont la norme pour les lignes de crédit.

Avantages de la seconde hypothèque

Montant du prêt: Vous pouvez emprunter des montants substantiels avec une deuxième hypothèque. Parce que le prêt est garanti par votre maison (ce qui vaut généralement beaucoup d'argent), vous avez accès à plus que ce que vous pourriez obtenir sans utiliser votre maison en garantie. Combien pouvez-vous emprunter? Cela dépend de votre prêteur, mais vous pouvez vous attendre à emprunter jusqu'à 80% de la valeur de votre maison. Ce maximum compterait tous de vos prêts au logement, y compris la première et la deuxième hypothèque.

Taux d'intérêt: Les secondes hypothèques ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de dettes. Encore une fois, obtenir le prêt avec votre maison vous aide car cela réduit les risques pour votre prêteur. Contrairement aux prêts personnels non garantis tels que les cartes de crédit, les taux d’intérêt de la deuxième hypothèque sont souvent identiques.

Avantages fiscaux (surtout avant 2018): Dans certains cas, vous recevrez une déduction pour les intérêts payés sur une deuxième hypothèque. Vous devez connaître de nombreux détails techniques. Consultez votre planificateur fiscal avant de procéder à des déductions. Pour plus d'informations, renseignez-vous sur la déduction des intérêts hypothécaires. Pour les années d'imposition postérieures à 2017, la loi sur la réduction de l'impôt et le droit du travail élimine la déduction, sauf si vous utilisez l'argent pour des "améliorations substantielles" à une maison.

Inconvénients des hypothèques de second rang

Les avantages viennent toujours avec les échanges. En raison des coûts et des risques, ces prêts doivent être utilisés judicieusement.

Risque de verrouillage: L'un des plus gros problèmes d'une deuxième hypothèque est que vous devez risquer votre propriété. Si vous arrêtez de payer, votre prêteur peut emmener votre maison avec vous par forclusion, ce qui peut entraîner de graves problèmes pour vous et votre famille. Pour cette raison, il est rarement utile d’utiliser une deuxième hypothèque pour la consommation actuelle. coûter. En ce qui concerne les frais de divertissement et de subsistance, il n’est tout simplement pas viable ni rentable d’utiliser un prêt avec équité.

Coûter: Les secondes hypothèques, telles que votre prêt à l'achat, peuvent coûter cher. Vous devez payer de nombreux coûts pour des tâches telles que les vérifications de solvabilité, les évaluations, les coûts d’origine et plus encore. Les coûts de clôture peuvent facilement s'élever à des milliers de dollars. Même si on vous promet un emprunt "sans clôture", vous payez quand même – vous ne voyez tout simplement pas ces coûts comme étant transparents.

Frais d'intérêts: Chaque fois que vous empruntez, vous payez des intérêts. L'intérêt sur l'hypothèque de second rang est généralement inférieur à celui de la carte de crédit, mais il est souvent légèrement supérieur au taux de votre premier emprunt. Les prêteurs de deuxième hypothèque prennent plus de risques que le prêteur qui a émis votre premier prêt.

Si vous cessez de payer, le deuxième prêteur hypothécaire ne sera payé que si le prêteur principal récupère tout son argent. Parce que ces prêts sont si importants, le total des frais d’intérêts peut être considérable.

Utilisation courante des hypothèques de second rang

Choisissez judicieusement comment vous utilisez les fonds de votre prêt. Il est préférable d’utiliser cet argent pour améliorer votre patrimoine (ou la valeur de votre maison) à l’avenir. Vous devez rembourser ces prêts, ils sont risqués et coûtent très cher.

  • Amélioration de l'habitat sont un choix courant, car l’hypothèse est que vous rembourserez le prêt lorsque vous vendrez votre maison avec un prix de vente plus élevé.
  • Évitez l'assurance hypothécaire privée (PMI) est possible avec une combinaison de prêts. Par exemple, une stratégie 80/20 ou un prêt "piggyback" utilise une deuxième hypothèque pour maintenir votre ratio prêt / valeur supérieur à 80% de votre premier prêt. Assurez-vous que cela a du sens comparé au paiement, puis à l’annulation, du PMI.
  • Consolidation de dette: Vous pouvez souvent obtenir un taux inférieur avec une hypothèque de second rang, mais vous pouvez passer de prêts non garantis à un prêt qui pourrait vous coûter cher.
  • Éducation: Vous pourrez peut-être vous adapter à un revenu plus élevé. Mais comme dans d’autres situations, vous créez une situation dans laquelle vous pouvez être confronté à une saisie. Voir si les prêts étudiants standard sont une meilleure option

Conseils pour contracter une deuxième hypothèque

Faire du shopping et recevez des citations d'au moins trois sources différentes. Inclure les éléments suivants dans votre recherche:

Préparer pour le processus en obtenant de l'argent aux bons endroits et en préparant vos documents. Cela rend le processus beaucoup plus facile et moins stressant.

Méfiez-vous des fonctions de prêt risquées. La plupart des prêts ne présentent pas ces problèmes, mais il convient de les surveiller: des paiements en ballon qui poseront problème en cours de route et des pénalités de remboursement anticipé qui annulent les avantages du remboursement anticipé de vos dettes.