Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Courtier en hypothèques Définition financière de courtier en hypothèques – Simulation


Courtier hypothécaire

Un entrepreneur indépendant qui propose des produits de prêt auprès de multiples prêteurs, appelés grossistes.

Les courtiers en hypothèques n'empruntent pas. Ils conseillent les emprunteurs sur d'éventuels problèmes concernant l'admissibilité à un prêt, y compris des problèmes de crédit. Les courtiers aident également les emprunteurs à choisir le prêt qui répond le mieux à leurs besoins et à rechercher le meilleur accord avec les prêteurs proposant ce type de prêt. Les courtiers acceptent les demandes des emprunteurs et bloquent les taux et autres conditions auprès des prêteurs. Ils offrent également aux emprunteurs les nombreuses informations requises par les gouvernements fédéral et étatiques.

En outre, les courtiers compilent tous les documents requis pour les transactions, notamment le rapport de crédit, l'évaluation de la propriété, la vérification de l'emploi et des actifs, etc. Ce n’est que lorsque le dossier est complet qu’il est transféré au prêteur, qui approuve et finance le prêt.

Comment les courtiers gagnent de l'argent: Les prêteurs avec lesquels les courtiers en hypothèques traitent donnent un "prix de gros" au courtier, laissant au courtier le soin d’ajouter une majoration pour obtenir le "prix de détail" offert au consommateur. Par exemple, le prix de gros d'un programme donné peut être de 7% et zéro point, auquel le courtier ajoute une majoration d'un point, ce qui entraîne une offre au client de 7% et un point. Mais si le courtier ajoute un marqueur à deux points, le client paie 7% et deux points.

Qu'est-ce qui détermine le balisage? La plupart ont un objectif, parfois en points (disons 1,5 à 2), parfois en dollars (disons 3 000 $), qu’ils tentent de s’ajuster à la charge de travail attendue. Certains courtiers fixent le balisage le plus haut possible. Un client non fondé qui n'est pas enclin à magasiner paiera plus qu'un client sophistiqué qui a clairement l'intention de magasiner.

En effet, les courtiers en hypothèques rationalisent souvent les prix élevés qu’ils facturent à certains clients, car ils sont nécessaires pour compenser les petits prix qu’ils doivent accepter avec d’autres offres. Certains emprunteurs renversent les rôles auprès des courtiers en hypothèques en menaçant de sauvegarder un accord une fois que la plupart des travaux sont terminés, à moins que le courtier en hypothèques n'accepte de baisser le prix.

Combien de courtiers gagnent: Une enquête menée en 1998 auprès d'environ 1 000 sociétés de courtage a révélé que le revenu moyen par prêt était de 2 443 dollars, soit 2,02% du montant moyen du prêt, qui s'élevait à 120 744 dollars. Il s’agit d’un revenu brut – aucun frais n’est déduit du courtier.

Une étude que j'ai réalisée sur 774 emprunts contractés en décembre 2000 et janvier 2001 fournit des informations plus détaillées sur les facteurs qui influencent le revenu des courtiers en hypothèques. Les courtiers garantis sont de grandes entreprises qui emploient plusieurs agents de crédit et opèrent sur des marchés relativement luxueux. Leur revenu moyen par prêt était de 3 191 dollars, soit 2,10% du prêt moyen de 152 031 dollars.

Les courtiers gagnent plus sur les gros emprunts que sur les petits. Pour les prêts de 80 000 $ et moins, la moyenne des courtiers était de 1 600 $ par prêt. Pour les prêts supérieurs à 225 000 dollars, ils étaient en moyenne de 5 453 dollars par prêt. Le revenu par prêt était plus élevé avec les prêts FHA qu'avec les prêts conventionnels. Par exemple, pour les prêts entre 80 000 et 110 000 dollars, les courtiers moyens s’élèvent à 3 234 dollars pour les FHA et 2 093 dollars pour les coûts conventionnels.

Avantages de faire affaire avec des courtiers: Les emprunteurs ayant des besoins particuliers peuvent mieux traiter avec un courtier. Aucun prêteur n'offre de prêts dans tous les créneaux du marché. Par exemple, de nombreux prêteurs n'offrent pas de prêts aux emprunteurs ayant un mauvais crédit, aux emprunteurs qui ne peuvent pas documenter leur revenu, aux emprunteurs qui ne peuvent pas verser d'acompte, aux emprunteurs qui souhaitent acheter un appartement à titre d'investissement, aux emprunteurs avec des dettes très élevées, aux emprunteurs dans les 72 heures. fermer, ou des emprunteurs qui vivent à l'étranger. La liste est longue. Mais il existe des prêteurs dans chacune de ces niches et les agents immobiliers qui traitent avec plusieurs prêteurs peuvent les trouver en cas de besoin.

En outre, les courtiers sont des experts du marché. Les courtiers sont beaucoup mieux placés que les consommateurs pour sélectionner la meilleure offre disponible auprès des prêteurs concurrents le jour où les conditions du prêt sont "bloquées". En outre, les agents immobiliers maintiennent les prêteurs honnêtes au sujet des prêteurs spécifiés en dollars, parfois appelés «frais accessoires». Certains prêteurs privés considèrent ces coûts comme une source de revenu supplémentaire, car les emprunteurs ne savent souvent pas ce qu’ils sont lorsqu’ils choisissent le prêteur. Mais les grossistes ne jouent pas à ce jeu.

Les prêteurs donnent les prix de gros aux courtiers à cause du travail qu'ils font pour eux et que les prêteurs devraient faire différemment
lui-même. Bien qu'il n'y ait pas de statistiques publiées sur la différence de prix de gros / de détail, des observateurs informés affirment qu'il s'agit d'environ 1,5 point en moyenne.

L’économie de prix pour l’emprunteur comprend l’écart de prix de gros et les économies réalisées grâce à de meilleurs achats. Les frais du courtier sont de l'autre côté du grand livre. Si l’économie de prix est supérieure au remboursement, l’emprunteur paie moins avec un courtier.

Inconvénients de traiter avec des courtiers: Un prêteur va honorer une erreur commise en faveur du client par l'un de ses employés, mais il n'honorera pas une erreur d'un courtier en hypothèques. En outre, certains emprunteurs trouvent un réconfort face à un grand prêteur au nom reconnaissable. Les courtiers ne sont pas connus au niveau national, bien qu'ils puissent l'être localement, en particulier auprès des courtiers à partir desquels ils sont référés.

Il n'est pas du tout évident qu'un emprunteur sans discernement subisse des abus de la part d'un courtier plutôt que d'un prêteur. Les prédateurs viennent des deux groupes. Les prédateurs prêteurs peuvent être plus difficiles à trouver car ils sont soumis à des règles de divulgation moins strictes que les courtiers. Cependant, il existe des courtiers peu scrupuleux et il est très difficile pour les emprunteurs de les distinguer des courtiers scrupuleux.

Le courtier en tant qu'agent de l'emprunteur: Une stratégie que je recommande est de trouver un courtier en hypothèques disposé à travailler comme agent. La pratique courante est que les courtiers opèrent en tant qu'entrepreneurs indépendants.

Abroker travaillant en tant qu'entrepreneur indépendant ajoute aux prix de gros reçus des prêteurs, en spécifiant un prix de vente à l'emprunteur. L'emprunteur ne sait pas quelle est la majoration. Mais si vous conservez un courtier comme agent, vous payez au courtier des frais convenus au préalable, y compris votre paiement et toute indemnité que le courtier reçoit du prêteur. Le courtier passe les prix de gros qui vous sont annoncés sans aucune mise en forme.

La mise en œuvre de cette stratégie nécessite de trouver un courtier disposé à travailler en tant que votre agent moyennant des frais convenus. Hypothèque d'avance
Les courtiers, répertoriés sur mon site Web, préfèrent travailler de cette façon. Mais de nombreux autres courtiers seraient disposés si les clients le demandaient.

Une mise en œuvre réussie nécessite que la rémunération du courtier pour votre transaction soit enregistrée dès le départ par écrit, signée par le courtier et par vous. Cela évite les malentendus et les surprises. Le document doit indiquer:

Le remboursement total à (nom du courtier), y compris les remises accordées par le prêteur, est de _____________. Les coûts de traitement individuels sont ___________.

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