Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Courtiers en hypothèques: avantages et inconvénients – Simulation


Les courtiers en hypothèques pourront peut-être trouver le prêt de vos rêves, mais vous devez tenir compte des inconvénients éventuels avant d’en engager un.

Courtiers en hypothèques: un aperçu

Lors de l'achat d'une hypothèque, de nombreux acheteurs recherchent l'aide d'un courtier en hypothèques pour trouver les meilleures conditions et les meilleurs taux. À la suite du krach du marché immobilier de 2008, les pratiques commerciales des courtiers ont été examinées et la question a été posée de savoir si elles agissaient dans le meilleur intérêt des clients.

Travailler avec un courtier hypothécaire compétent et expérimenté peut vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. Cependant, vous devez tenir compte des avantages et des inconvénients avant de vous engager.

Avantages des courtiers en hypothèques

Voici certains des avantages de travailler avec un courtier en hypothèques:

Vous sauve les jambes

Les courtiers en hypothèques ont des contacts réguliers avec un large éventail de prêteurs, dont vous n'êtes peut-être même pas au courant. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs avec des conditions de paiement déficitaires enfouies dans leurs contrats hypothécaires.

Cela dit, il est utile de faire des recherches soi-même avant de rencontrer un courtier. Un moyen facile d’obtenir rapidement une idée des taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire pour lequel vous postulez est en recherchant les taux en ligne, puis en utilisant une calculatrice hypothécaire. Avec de tels outils, vous pouvez facilement comparer les taux et acquérir des connaissances supplémentaires lors de l'évaluation de la crédibilité d'un courtier en hypothèques.

Les courtiers peuvent avoir plus d'accès

Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et font confiance à eux-mêmes pour leur apporter des clients appropriés. Il est possible que vous ne puissiez pas appeler directement certains prêteurs pour obtenir un prêt hypothécaire privé. Les courtiers peuvent également obtenir des taux préférentiels auprès des prêteurs en raison du volume d'affaires généré qui peut être inférieur à celui que vous pouvez obtenir seul.

Points d'apprentissage clés

  • Travailler avec un courtier en hypothèques peut vous faire économiser temps et argent.
  • Les inconvénients à considérer sont que les intérêts d'un courtier peuvent ne pas être alignés sur les vôtres, que vous ne pouvez pas obtenir la meilleure offre et qu'ils peuvent ne pas garantir d'estimations.
  • Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir de première main quelles hypothèques peuvent vous être proposées.

Vous pouvez économiser des coûts

La souscription d'une nouvelle hypothèque ou le travail avec un nouveau prêteur peut comporter différents types de frais, notamment les frais d'origination, les frais de demande et les frais d'évaluation. Dans certains cas, les courtiers en hypothèques peuvent amener les prêteurs à renoncer à tout ou partie de ces coûts, ce qui peut vous faire économiser des centaines de milliers de dollars.

Inconvénients des courtiers en hypothèques

Certains inconvénients doivent également être pris en compte, notamment:

Les intérêts du courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres

Lors de l'achat d'un prêt hypothécaire, votre objectif ultime est de le trouver avec des taux d'intérêt abordables et des coûts faibles. Vous êtes dans le long terme. D'autre part, un courtier en hypothèques reçoit souvent une compensation du prêteur pour avoir introduit l'entreprise. Ce remboursement peut être basé sur le montant de l'hypothèque et variera d'un prêteur à l'autre. Le rôle d'un courtier est donc de vous faire contracter une hypothèque qui optimise son remboursement. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers laissaient leurs clients contracter des hypothèques qu’ils ne pouvaient pas se permettre.

Vous ne pouvez pas obtenir la meilleure offre

De nombreux acheteurs de maisons supposent simplement qu’un agent immobilier peut leur offrir une meilleure offre qu’ils ne pourraient le faire eux-mêmes, mais ce n’est pas toujours le cas. Certains prêteurs offrent aux acheteurs de maison les mêmes conditions et les mêmes taux qu’ils offrent aux courtiers en hypothèques (parfois même mieux). Il n’est jamais inutile de regarder autour de vous pour voir si votre courtier vous en offre vraiment beaucoup. Comme mentionné précédemment, utiliser une calculatrice hypothécaire est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous propose une bonne affaire.

Vous pouvez devoir des frais de courtage

Les courtiers en hypothèques sont payés par le prêteur ou par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devriez vous demander si vous pourriez être envoyé à un prêt plus coûteux, car la commission versée au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, calculez-les dans les coûts de l’hypothèque avant de décider dans quelle mesure vous obtiendrez un accord. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de coûts avant de signer ou de commencer à travailler avec un courtier.

Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir quelles hypothèques vous sont offertes.

Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations

Lorsqu'un courtier hypothécaire vous propose pour la première fois des offres émanant de prêteurs, ils utilisent souvent le terme "estimation de bonne foi". Cela signifie que le courtier estime que l'offre incarnera les conditions finales de la transaction, mais ce n'est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle et vous risquez de devoir payer un taux plus élevé ou des coûts supplémentaires.

Certains prêteurs ne travaillent pas avec des courtiers en hypothèques

Cette tendance est à la hausse depuis 2008, certains prêteurs estimant que les prêts hypothécaires accordés aux maisons de courtage ont été en défaut plus tôt que ceux obtenus au moyen de prêts directs. En travaillant par l’intermédiaire d’un courtier, vous n’avez peut-être pas accès à ces prêteurs, dont certains peuvent vous proposer de meilleures conditions hypothécaires que vous ne pouvez obtenir par l’intermédiaire du courtier.