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Crédit Immobilier: De combien d'argent avez-vous besoin pour acheter une maison? – Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Chaque maison proposée à la vente a un prix, mais le coût réel de l’achat d’une maison est bien plus élevé, à la fois lors de l’achat et tous les mois par la suite. Avant de vous engager dans un engagement à long terme, il est important de connaître les coûts d'achat d'une maison.

Voici quelques-uns des plus importants – et coûteux.

" PLUS: Combien de maison pouvez-vous payer?

Coûts uniques pour l'achat d'une maison

Prépaiement

L'acompte apparaît toujours dans vos efforts pour acheter une maison. Si vous ne pouvez pas effectuer l'acompte traditionnel de 20%, vous pourrez peut-être obtenir un prêt à l'avance avec moins d'argent, mais vous obtiendrez des coûts d'emprunt plus élevés et des paiements mensuels plus élevés.

Recommandé: Déposez le plus d’argent possible sans utiliser vos ressources financières pour des coûts d’entrée tels que les meubles, l’entretien initial et peut-être une nouvelle couche de peinture. Si vous avez besoin d'un coup de pouce dans le service des acomptes, vous pouvez explorer les programmes d'aides d'État sous forme de subventions et même de prêts non remboursables.

Découvrez les programmes d’aides d’État pour les subventions et même les prêts non remboursables.

Les paiements anticipés sont souvent un compromis, ce qui établit un équilibre entre ce que vous pouvez raisonnablement économiser sur une période donnée et votre désir d’acheter une maison le plus tôt possible.

Clôture des coûts

Les coûts de clôture sont les prêteurs et les coûts des tiers qui sont payés lors de la conclusion d'une transaction immobilière. Pour une maison de 300 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 6 000 et 15 000 $ de frais de clôture.

Vous recevrez une estimation officielle du prêt des prêteurs de votre magasin de comparaison, qui indiquera ces frais de clôture à l'avance, afin d'éviter toute surprise. Et vous aurez le temps de négocier une partie des coûts et de rechercher des coûts inférieurs pour les autres.

Il n'y a "pas d'hypothèque avec frais de clôture", mais vous voudrez peut-être savoir quand c'est un bon choix. Bien que le prêt soit structuré, il augmentera légèrement le versement mensuel, ce qui signifie que vous paierez davantage à long terme en échange de moins à payer lors de la souscription d'un prêt.

" PLUS: Calculez vos frais de clôture attendus

Coûts permanents pour le propriétaire

Paiements hypothécaires

Selon l'agence de protection du consommateur, près de la moitié des acheteurs ne protègent pas contre le prêt immobilier. Cela peut gonfler votre versement hypothécaire mensuel et vous coûter beaucoup d’argent au fil du temps. Selon une analyse de NerdWallet, les acheteurs de maison américains ont pu économiser 400 USD par emprunteur au cours de la première année d’un emprunt hypothécaire de 30 ans en comparant les taux d’intérêt hypothécaires avec ceux des prêteurs.

Les paiements mensuels sont les coûts les plus prévisibles pour l’achat d’une maison. Une erreur commise par de nombreux acheteurs d'une première maison est de penser que, comme les paiements de loyer, l'hypothèque correspond au montant total qu'ils doivent chaque mois. Comme vous le verrez ci-dessous, ce n'est pas le cas.

" PLUS: Calculez votre versement hypothécaire

Taxe foncière

Le contribuable appelle généralement une ou deux fois par an, mais les lois et les politiques relatives à la propriété varient d’un État à l’autre et d’une province à l’autre. Votre courtier doit pouvoir vous donner un aperçu avant d'acheter.

Les administrations locales peuvent prélever des taxes foncières pour couvrir les dépenses ou projets municipaux. Ne présumez donc pas qu'elles resteront stables. Les augmentations de la valeur estimée de la maison, dues à des travaux de rénovation ou aux conditions générales du marché, entraînent également une augmentation périodique des impôts fonciers, ce qui peut augmenter votre paiement mensuel si votre prêteur est configuré pour payer des impôts pour votre compte.

" PLUS: Qu'est-ce qu'une cotisation fiscale?

Propriétaires et assurance contre les risques

Tout comme les taxes, ces deux types d’assurance varient d’un État et d’une région à l’autre et peuvent également être intégrés à votre versement hypothécaire mensuel. L'Association nationale des commissaires aux assurances estime que la prime annuelle moyenne pour la forme la plus courante d'assurance de propriétaire occupant s'élevait à près de 1 400 dollars en 2016. Les coûts de l'assurance contre les risques dépendent également des facteurs de risque de votre région, tels que les inondations et les tremblements de terre.

Vous pouvez généralement réduire vos coûts si vous regroupez les propriétaires avec votre voiture ou vos polices d'assurance-vie.

Assurance hypothécaire

Si vous versez un acompte inférieur à 20%, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire pouvant atteindre 2% maximum du montant du prêt par an. Ces primes protègent le prêteur hypothécaire en cas de défaillance du prêt.

Un montant prépayé peut être payé, ainsi que les primes dues chaque mois, accumulés avec le paiement de votre prêt jusqu'à ce que le solde du capital restant sur l'hypothèque soit inférieur à 80% de la valeur de la maison. Votre prêteur peut automatiquement annuler les frais d'assurance prêt hypothécaire si vous devez 78% du capital ou moins, mais en attendant, ce sont des frais supplémentaires à prendre en compte votre budget mensuel.

Si vous obtenez un prêt de la Federal Housing Administration, les primes de l'assurance hypothécaire sont probablement dues mensuellement pour la durée du prêt.

HOA, frais de copropriété ou de copropriété

Si vous achetez un développement planifié avec des espaces partagés et une association de propriétaires, ou si vous achetez un appartement ou une coopérative, vous recevrez probablement une évaluation mensuelle en plus de votre versement hypothécaire. Ce montant sert à améliorer l’ensemble du complexe ou des installations partagées, telles que l’aménagement paysager ou la peinture, ou la construction de services publics, comme l’électricité.

Dans les zones urbaines coûteuses, les révisions de copropriétés peuvent concurrencer les paiements d'hypothèque. Portez donc une attention particulière à ces coûts avant d'acheter.

" PLUS: Comment fonctionnent les associations de propriétaires (HOA)

Outils et tout le reste

Une fois que vous avez franchi la ligne d'arrivée pour acheter une maison, vous pouvez penser que vous avez surmonté les obstacles financiers. Mais il existe des services publics pour le paiement, l'entretien – tels que l'entretien du jardin et le soufflage de neige – et la débâcle occasionnelle de la plomberie. Certaines de ces dépenses courantes que vous pouvez budgétiser; les surprises, pas tellement.

Savez-vous que les conseillers financiers suggèrent que nous avons tous un fonds d'urgence? Vous voudrez peut-être le remplir un peu avec un fonds de "jour de pluie" pour les propriétaires. C’est pour les dépenses faibles à importantes que l’assurance ne couvre pas, comme la chaudière qui fuit au milieu de la nuit.

" PLUS: Calculez vos coûts d'accession à la propriété

Si vous mettez de l'argent de côté pour les dépenses imprévues du ménage, vous pouvez vous empêcher de faire des économies d'urgence ou de contracter une dette de carte de crédit en dernier recours. Pensez à économiser au moins 1% de la valeur marchande de la maison chaque année en tant que fonds d'entretien et de réparation à long terme pour le ménage.

Comment vous préparez-vous à acheter une maison?

Si vous avez décidé que l'accession à la propriété vous convient, vous devez également convaincre un prêteur de cela. Cela signifie que votre crédit est bon, que vous ne luttez pas contre une charge énorme de dettes et que vous disposez d'un coussin de trésorerie substantiel pour les coûts auxquels vous êtes confrontés.

Les prêteurs examinent diverses statistiques pour déterminer si vous présentez un risque convenable pour un prêt immobilier à six chiffres. Ce que vous devez par rapport à ce que vous gagnez (les prêteurs appellent cela votre ratio dette / revenu) joue un rôle important dans le processus d'approbation.

En prévision du processus de demande de prêt hypothécaire, il y a une chose importante que vous souhaitez faire: vérifiez votre pointage de crédit gratuitement et effectuez un contrôle de la dette. Avez-vous une carte de crédit ou deux avec des soldes persistants que vous pouvez payer? Chaque petite amélioration que vous apportez peut s'additionner et augmenter votre cote de crédit. En conséquence, vous gagnerez probablement un meilleur intérêt sur votre prêt et économiserez beaucoup d’argent.