Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Définition de la limite de crédit (LOC) – Simulation


Qu'est-ce qu'une ligne de crédit?

Une limite de crédit (LOC) est une limite d'emprunt préétablie pouvant être utilisée à tout moment. L’emprunteur peut retirer de l’argent si nécessaire jusqu’à ce que la limite soit atteinte et si l’argent est remboursé, il peut être emprunté à nouveau dans le cas d’une ligne de crédit ouverte.

Une lettre de crédit est un accord entre une institution financière – généralement une banque – et un client qui détermine le montant maximal du prêt que le client peut emprunter. L'emprunteur a accès aux fonds de la ligne de crédit à tout moment, à condition qu'ils ne dépassent pas le montant maximum (ou limite de crédit) fixé dans l'accord et satisfassent à d'autres exigences, telles que les paiements minimaux. Il peut être offert comme une installation.

Points d'apprentissage clés

  • Une ligne de crédit a une flexibilité intégrée, qui est l'avantage le plus important.
  • Contrairement à un compte de crédit à capital fixe, une ligne de crédit est un compte de crédit à capital variable qui permet aux emprunteurs de dépenser, de rembourser et de dépenser de l'argent au cours d'un cycle sans fin.
  • Bien que le principal avantage d’une ligne de crédit soit la flexibilité, les inconvénients éventuels sont les suivants: taux d’intérêt élevés, lourdes amendes pour retard de paiement et potentiel de dépassement.

Comment fonctionnent les lignes de crédit

Toutes les lettres de crédit se composent d’un montant fixe qui peut être emprunté, remboursé et ré-emprunté selon les besoins. Le montant des intérêts, le montant des paiements et d’autres règles sont définis par le prêteur. Avec certaines lignes de crédit, vous pouvez rédiger des chèques (brouillons), tandis que d’autres contiennent un type de carte de crédit ou de débit. Comme indiqué ci-dessus, une lettre de crédit peut être sécurisée (par une garantie) ou non, les lettres de crédit non garanties étant généralement soumises à des taux d'intérêt plus élevés.

Une ligne de crédit a une flexibilité intégrée, qui est l'avantage le plus important. Les emprunteurs peuvent demander un certain montant, mais ils ne doivent pas tout utiliser. Au lieu de cela, ils peuvent adapter leurs dépenses au niveau local à leurs besoins et ne verser que des intérêts sur le montant retiré, et non sur la totalité de la limite de crédit. En outre, les emprunteurs peuvent ajuster le montant de leurs remboursements si nécessaire en fonction de leur budget ou de leurs flux de trésorerie. Par exemple, ils peuvent rembourser la totalité du solde impayé en une fois ou simplement effectuer les paiements mensuels minimums.

LOC non sécurisé / sécurisé

La plupart des lignes de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l'emprunteur ne promet pas au prêteur de soutenir la ligne de crédit. La ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui est garantie par la valeur nette du logement de l'emprunteur, constitue une exception notable. Du point de vue du prêteur, les lignes de crédit sécurisées sont attrayantes car elles offrent un moyen de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement.

Les lignes de crédit sécurisées sont attrayantes pour les particuliers ou les propriétaires d'entreprise car elles ont généralement une limite de crédit maximale plus élevée et des taux d'intérêt considérablement plus bas que les lignes de crédit non garanties.

Une carte de crédit est implicitement une ligne de crédit que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats avec des fonds que vous n'avez pas actuellement avec vous.

Les marges de crédit non garanties ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les lettres de crédit garanties. Ils sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent un pointage de crédit plus élevé. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds à emprunter et en calculant des taux d'intérêt plus élevés. C'est une des raisons pour lesquelles le TAP sur les cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont des lignes de crédit techniquement non garanties, où la limite de crédit (combien vous pouvez imposer sur la carte) affiche les paramètres. Mais vous ne promettez aucun actif lorsque vous ouvrez le compte de carte. Si vous commencez à manquer des paiements, la société émettrice de cartes de crédit ne pourra pas indemniser.

Une ligne de crédit révocable est une source de crédit fournie par une banque ou une institution financière à une personne ou une entreprise et qui peut être retirée ou annulée à la discrétion du prêteur ou dans des circonstances particulières. Une banque ou un établissement financier peut révoquer une ligne de crédit si la situation financière du client se dégrade considérablement ou si les conditions du marché deviennent si défavorables que le retrait est justifié, par exemple à la suite de la crise mondiale du crédit de 2008. Une ligne de crédit révocable peut être découverte ou garantie , le premier ayant généralement un taux d’intérêt plus élevé que le second.

Marges de crédit renouvelables et non renouvelables

Avec les prêts à tempérament, également appelés comptes de crédit à capital fixe, les consommateurs empruntent un montant fixe et le remboursent en versements mensuels égaux jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Une fois que le prêt à tempérament a été remboursé, les consommateurs ne peuvent plus dépenser cet argent à moins de demander un nouveau prêt.

Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable (ou une ligne de crédit renouvelable). Une limite de crédit est définie, les fonds peuvent être utilisés à différentes fins, les intérêts sont normalement facturés et les paiements peuvent être effectués à tout moment. Il existe une exception importante: la réserve avec le crédit disponible n’est pas complétée une fois les paiements effectués. Une fois que vous avez entièrement payé la limite de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

Par exemple, les banques offrent parfois des lignes de crédit personnelles sous la forme d'un plan de protection des actions rouges. Un client de la banque peut demander un crédit sur son compte courant lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible, la balance rouge garantit qu'un chèque n'est pas renvoyé ou qu'un achat est refusé. Comme toute ligne de crédit, un compte courant avec intérêts doit être remboursé.

Exemples de lignes de crédit

Les lettres de crédit se présentent sous différentes formes, chaque catégorie relevant de la catégorie garantie ou non garantie. De plus, chaque type de LOC a ses propres caractéristiques.

Ligne de crédit personnelle

Cela donne accès à des fonds non garantis qui peuvent être empruntés, remboursés et rachetés. Ouvrir une ligne de crédit personnelle nécessite un historique de crédit sans valeur par défaut, un pointage de crédit de 680 ou plus et un revenu fiable. L’épargne aide, tout comme les garanties sous forme d’actions ou de CD, bien que les garanties ne soient pas nécessaires pour un LOC personnel. Les LOC personnels sont utilisés pour les urgences, les mariages et autres événements, la protection contre les découverts, les voyages et les divertissements, ainsi que pour aider à éliminer les obstacles pour les personnes aux revenus irréguliers.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

HELOC est le type de LOC sécurisé le plus courant. Un HELOC est garanti par la valeur marchande de la maison moins le montant dû, qui sert de base pour déterminer la taille de la ligne de crédit. La limite de crédit est généralement égale à 75% ou 80% de la valeur marchande de la maison, moins le solde de l'hypothèque.

HELOC a souvent une période de tirage au sort (généralement dix ans) au cours de laquelle l'emprunteur a accès aux fonds disponibles, les rembourse et emprunte à nouveau. Après la période de tirage, le solde est dû ou un prêt est prolongé pour régler le solde au fil du temps. Les HELOC ont généralement des frais de clôture, y compris les coûts d'évaluation du bien utilisé en garantie. Après l’approbation de la loi sur les réductions d’impôt et les emplois de 2017, les intérêts versés sur un HELOC ne sont déductibles que si les fonds utilisé pour acheter, construire ou améliorer substantiellement l'immobilier qui sert de garantie à l'HELOC.

Demander une ligne de crédit

Ce type peut être sécurisé ou non sécurisé, mais est rarement utilisé. Avec une demande de LOC, le prêteur peut demander le montant du prêt à tout moment. Le remboursement (jusqu’à ce que le prêt soit appelé) ne peut être que de l’intérêt ou des intérêts plus le principal, selon les conditions du COL. L'emprunteur peut utiliser la limite de crédit à tout moment.

Ligne de crédit sécurisée (SBLOC)

Il s'agit d'une lettre de crédit spéciale à demande garantie, dans laquelle une garantie est fournie par les titres de l'emprunteur. En règle générale, un SBLOC permet aux investisseurs d’emprunter de 50% à 95% de la valeur des actifs de leur compte. Les SBLOC ne sont pas des cibles, ce qui signifie que l'emprunteur ne peut pas utiliser l'argent pour acheter ou négocier des titres. Presque tous les autres types de dépenses sont autorisés.

Les SBLOC exigent que l’emprunteur effectue des paiements mensuels sans intérêt jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé ou que le courtier ou la banque n’exige de paiement, ce qui peut se produire si la valeur du portefeuille de l’investisseur tombe en dessous du seuil de crédit.

Marge de crédit aux entreprises

Les entreprises les utilisent pour emprunter au besoin au lieu de contracter un emprunt à terme. L'institution financière qui étend la ligne de crédit évalue la valeur de marché, la rentabilité et le risque que l'entreprise prend et étend une ligne de crédit en fonction de cette évaluation. La ligne de crédit peut être non sécurisée ou sécurisée, en fonction de la taille de la ligne de crédit demandée et des résultats de l'évaluation. Comme pour presque tous les projets LOC, le taux d’intérêt est variable.

Limites des lignes de crédit

L'avantage le plus important d'une ligne de crédit est la capacité d'emprunter uniquement le montant requis et de vous empêcher de payer des intérêts sur un prêt important. Cela dit, les emprunteurs doivent être conscients des problèmes potentiels lors de la fermeture d'une limite de crédit.

  • Les lettres de crédit non garanties ont des taux d’intérêt et des exigences de crédit plus élevés que ceux couverts par une garantie.
  • Les taux d'intérêt (AVR) des lignes de crédit varient presque toujours et varient énormément d'un prêteur à l'autre.
  • Les lignes de crédit n'offrent pas la même protection juridique que les cartes de crédit. Les pénalités pour paiement tardif et au-delà de la limite de la lettre de crédit peuvent être graves.
  • Une ligne de crédit ouverte peut entraîner des dépenses excessives, ce qui signifie que les paiements ne peuvent pas être effectués.
  • L'utilisation abusive d'une limite de crédit peut nuire à la solvabilité de l'emprunteur.