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Crédit Immobilier: Finances personnelles: les taux d’intérêt peu élevés peuvent rester ici; comment ajuster – Simulation


Au cours de la dernière année, les taux d’intérêt ont énormément fléchi, créant des opportunités – et peut-être des problèmes – pour les finances de votre ménage.

Un bref résumé: en novembre 2018, le billet de banque de dix ans payait un rendement d'un peu plus de 3% sur une base annuelle. Tout le sujet était de savoir si le taux continuerait d'augmenter en 2019 ou resterait autour de 3%.

Comme vous l'avez peut-être remarqué, ce taux d'intérêt de base a effectivement diminué en 2019. Beaucoup – à un moment donné, à moins de 1,5%. À la fin de septembre, il était revenu à 1,8%

Les taux d'intérêt à court terme ont également diminué, la Réserve fédérale ayant inversé le taux et abaissé le taux des fonds fédéraux. Pourquoi Une perspective économique mondiale de plus en plus nuageuse. La guerre commerciale qui contribue à un ralentissement de la croissance américaine. Craintes de récession. La lutte du Japon et des grands pays européens développés pour développer leurs économies.

C’est donc un bon moment pour voir s’il ya des ajustements financiers personnels que vous devriez envisager de tirer le meilleur parti d’un monde où les taux sont bas.

• Économies d’urgence. Les comptes de dépôt devraient rapporter moins dans les mois à venir. Cela dit, de nombreuses banques d'épargne en ligne offrent encore des comptes avec un rendement de 2%. C'est beaucoup plus que le rendement moyen de 0,3% pour les banques traditionnelles de brique et de mortier.

L’inflation étant actuellement inférieure à 2%, les banques en ligne permettent de suivre le rythme de l’inflation.

Bien entendu, les taux d'intérêt payés par les banques pourraient baisser si la Fed continue d'abaisser son taux cible. Cela peut rendre les certificats de dépôt intéressants à considérer. Un CD est émis pour une période déterminée – six mois, un an, deux ans et cinq ans. Le taux d'intérêt au jour 1 est garanti pour la durée. La prise (une petite): si vous souhaitez retirer votre argent avant l’expiration du CD, vous devez un canon de retrait anticipé, généralement quelques mois d’intérêt.

Une recherche rapide de banques d’épargne en ligne vous conduit à des sites proposant les CD les plus performants, un CD sur deux ans supérieur à 2,5%, soit 5 ans à 3%. Lisez les informations détaillées sur les amendes de retraite anticipée. Si vous laissez une partie de votre argent dans un compte d'épargne, vous serez moins susceptible de devoir collecter un CD à l'avance.

• Crédits de carte de crédit impayés. La baisse des taux d’intérêt doit freiner la hausse des taux d’intérêt sur les cartes de crédit. Le pourcentage moyen est passé d'environ 15,5% il y a un an à plus de 17%. Pourtant, même payer 14% n'est pas une bonne affaire.

Les États-Unis peuvent avoir un an ou plus jusqu'à une récession. Si votre pointage de crédit est supérieur à 700, vous pouvez être admissible à une transaction en vertu de laquelle vous pouvez transférer votre solde impayé sur une carte qui ne porte aucun intérêt pendant un an ou plus. Il est temps de travailler à payer votre solde.

• les hypothèques. En raison de la baisse des taux d’intérêt sur les baisses de trésorerie à 10 ans, les taux d’intérêt hypothécaires ont également baissé. Si vous envisagez un refinancement (refinancement), vous devez garder à l’esprit que le fait de fixer l’horloge à 30 ans prolonge la période de paiement totale. Si vous avez contracté un emprunt hypothécaire pendant 10 ans et un refinancement sur une période de 30 ans, vous demandez effectivement des paiements sur 40 ans. Bien entendu, le taux d’intérêt inférieur profitera à votre avantage. Mais il est utile d’envisager un calendrier de remboursement pour une hypothèque refinancée qui vous permettra de sortir de la dette liée au logement dans le calendrier initial de 30, voire 15 ans.

• comptes de pension. Si vous épargnez pour votre pension, vous avez probablement investi de l’argent dans des fonds d’obligations. La performance des fonds obligataires de base, qui suivent un indice des obligations de haute qualité, sera fantastique pour 2019.

Lorsque les taux d'intérêt baissent, les prix des obligations augmentent. Le rendement d’un fonds d’obligations est la combinaison de l’intérêt gagné (appelé rendement) et du changement de prix. En 2019, les hausses de prix étaient si importantes qu'elles ont plus que compensé les rendements plus faibles. Le résultat est que le fonds obligataire de base de qualité supérieure moyenne affiche un rendement total (bénéfice) supérieur à 7%.

Mais maintenant que les rendements sont à nouveau faibles, les rendements des fonds obligataires seront très faibles si les taux d’intérêt restent à leur niveau actuel. Si les taux augmentent, les prix des obligations baisseront, ce qui réduira les rendements.

Ce n'est pas une raison pour payer une caution. La principale raison d'être propriétaire d'obligations – elles résistent bien lorsque les actions chutent – reste en vigueur. Les obligations conservent généralement leur valeur et augmentent souvent lorsque les actions s'effondrent. Toutefois, en acceptant le fait que les obligations et les actions sont actuellement très valorisées et ont donc moins de marge de manœuvre pour générer un rendement élevé au cours de la prochaine décennie, votre plan de retraite peut s’échapper. Des stratégies telles que ralentir lorsque vous réclamez la sécurité sociale ou travailler quelques années de plus peuvent vous aider à prendre votre retraite avec le revenu dont vous avez besoin.