Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Frais de clôture de l'hypothèque: ce qu'ils sont et combien vous payez – Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Après avoir économisé pour un acompte, cherché un logement et demandé une hypothèque, les frais de clôture peuvent être une mauvaise surprise.

Comprendre quels coûts de clôture couvrent et budgétiser pour eux facilitera le dernier volet du processus d'achat d'une maison.

Quels sont les frais de clôture?

Les coûts de clôture comprennent les nombreux coûts des services et les coûts nécessaires pour finaliser une hypothèque. Vous devez payer les coûts finaux, que vous achetiez une propriété ou que vous refinançiez.

La plupart des frais de clôture sont à la charge de l'acheteur, mais le vendeur doit généralement en payer quelques-uns, tels que la commission du courtier. (Acheter une maison pour la première fois? Consultez nos conseils pour les acheteurs d’une première maison.)

Combien coûtent les frais de clôture?

Les frais de clôture moyens pour l'acheteur se situent entre environ 2% et 5% du montant du prêt. Cela signifie que pour un achat de 300 000 dollars, vous payez des frais de clôture allant de 6 000 à 15 000 dollars.

Le moyen le plus économique de couvrir vos frais de clôture est de les payer de votre poche en tant que coûts uniques. Vous pourrez peut-être les financer en les pliant dans le prêt, si le prêteur le permet, mais vous payerez alors des intérêts sur ces coûts pendant toute la durée de l'hypothèque.

Lorsque vous achetez une maison, vous pouvez comparer le magasin et négocier une partie des coûts pour réduire vos frais de clôture. Et certains États, provinces et villes offrent des programmes de prêt et des subventions à faible taux d’intérêt pour aider les premiers acheteurs de maison à supporter les frais de clôture. Contactez votre gouvernement local pour voir ce qui est disponible.

" PLUS: Recherchez le premier programme d'achat pour la maison de votre pays

Votre prêteur est tenu d'indiquer vos frais de clôture dans l'estimation de prêt que vous recevez lors de votre première demande de prêt et dans le document d'avis de clôture que vous recevez les jours précédant le règlement. Regardez-les attentivement et posez des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas.

Calculateur de frais de fermeture

Ce sont les coûts que les frais de clôture de l'acheteur peuvent inclure:

Frais liés à la propriété

Frais d'évaluation: Il est important pour un prêteur de savoir si la propriété vaut autant que le montant que vous souhaitez emprunter. C’est pour deux raisons: le prêteur doit vérifier si le montant dont vous avez besoin pour un prêt est justifié et s’assurer qu’il peut récupérer la valeur de la maison si vous n’utilisez plus votre prêt. Le coût moyen d'une évaluation à domicile par un évaluateur professionnel agréé est compris entre 300 et 400 $.

Inspection de la maison: La plupart des prêteurs exigent une inspection de la maison, en particulier si vous recevez un prêt hypothécaire financé par le gouvernement, tel qu'un prêt FHA assuré par la Federal Housing Administration. Avant d’emprunter des centaines de milliers de dollars, une banque doit veiller à ce que la maison soit structurellement saine et en bon état pour y vivre. Si l'inspection donne des résultats difficiles, vous pourrez peut-être négocier un prix de vente inférieur. Mais selon la gravité des problèmes, vous avez la possibilité de résilier votre contrat si vous et le vendeur ne pouvez pas vous mettre d’accord sur la manière de les résoudre. Les coûts d'inspection d'une maison varient en moyenne de 300 à 500 dollars.

Frais d'inscription: Cela couvre les coûts de traitement de votre demande de nouveau prêt et comprend des coûts tels que la vérification de la solvabilité et les frais administratifs. Les coûts de la demande varient en fonction du prêteur et de la quantité de travail requis pour traiter votre demande de prêt.

Prise en charge du remboursement: Si le vendeur a une hypothèque supposée et que vous prenez en charge le solde restant du prêt, des frais variables basés sur le solde peuvent vous être facturés.

Frais d'avocat: Certains États exigent qu'un avocat soit présent lors de la conclusion d'un achat immobilier. Le remboursement dépend du nombre d'heures travaillées par l'avocat pour vous.

Intérêts payés d'avance: La plupart des prêteurs exigent des acheteurs qu'ils paient les intérêts sur leur prêt hypothécaire entre la date de règlement et la première échéance mensuelle. Soyez donc prêts à payer ce montant à la clôture; cela dépendra de la taille de votre prêt.

Prêt avec frais d’origine: C'est un gros. Il est également connu sous le nom de coûts d’assurance, d’administration ou de traitement. Le paiement de revenu de prêt est un paiement du prêteur pour évaluer et préparer votre prêt hypothécaire. Cela peut concerner la préparation de documents, les frais de notaire et les frais d'avocat du prêteur. Attendez-vous à payer environ 0,5% du montant du prêt. Par exemple, un prêt de 300 000 $ entraînerait des frais pour générer un prêt de 1 500 $.

Attendez-vous à environ 0,5% du montant que vous empruntez pour payer un montant permettant de générer un prêt.

Points de réduction: En payant des points d’escompte, vous réduisez le taux d’intérêt que vous payez pendant la durée de votre prêt, ce qui permet d’obtenir des taux hypothécaires plus compétitifs. Les coûts d'un point sont égaux à 1% du montant du prêt. Ainsi, pour un prêt de 250 000 dollars, un versement en 1 point serait de 2 500 dollars. En général, le paiement de points ne vaut la peine que si vous prévoyez de rester longtemps à la maison. Sinon, les coûts d'avance n'en valent pas la peine.

»CALCULER: Dois-je acheter des points?

Frais de courtage hypothécaire: Si vous travaillez avec un courtier en hypothèques pour trouver un prêt, celui-ci prélève généralement une commission correspondant à un pourcentage du montant du prêt. La commission représente en moyenne 0,5% à 2,75% du prix d'achat de la propriété.

" PLUS: Recevez votre pointage de crédit gratuit

Frais de candidature pour l'assurance hypothécaire: Si vous effectuez un dépôt de moins de 20%, vous devrez peut-être souscrire une police d'assurance hypothécaire privée. (PMI assure le prêteur si vous restez en défaut; il n’assure pas la propriété.) Les coûts de la demande varient selon le prêteur.

Assurance hypothécaire initiale: Certains prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils paient la prime d'assurance hypothécaire à l'avance, tandis que d'autres exigent un versement forfaitaire pour couvrir la durée du prêt. Devraient payer de 0,55% à 2,25% du prix d'achat de l'assurance prêt hypothécaire, selon Genworth, Ginnie Mae et le Municipal Institute.

Coûts FHA, VA et USDA: Si votre prêt est assuré par la Federal Housing Administration, vous devez payer les primes d’assurance prêt hypothécaire de la FHA; si cela est garanti par le ministère des Anciens Combattants ou les États-Unis Département de l'agriculture, vous payez des coûts de garantie. En plus des primes mensuelles, la FHA exige un paiement de prime correspondant à 1,75% du montant du prêt. Le coût de la garantie de prêt anticipé USDA est de 1%. Les coûts de la garantie de prêt VA varient de 1,25% à 3,3% du montant du prêt, en fonction du montant de votre mise de fonds.

" PLUS: Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire?

Taxe foncière: Les acheteurs paient généralement deux mois d’impôts fonciers municipaux et provinciaux à la fermeture.

Évaluations annuelles: Si votre appartement ou votre association de propriétaires exige une cotisation annuelle, vous devrez peut-être la payer en une fois.

Si votre appartement ou votre association de propriétaires exige une cotisation annuelle, vous devrez peut-être la payer à l'avance.

Prime d'assurance habitation: Normalement, votre prêteur exige que vous achetiez la police d’assurance du propriétaire avant de la régler, qui couvre la propriété en cas de vandalisme, de dommages, etc. Certaines associations de copropriétaires incluent une assurance dans les frais de condo mensuels. Le montant varie en fonction de votre lieu de résidence et de la valeur de votre maison.

" PLUS: Calculateur de paiement hypothécaire avec taxes et assurance

Frais de recherche de titre: Une recherche de titre est effectuée pour s'assurer que la personne qui vend la maison en est réellement propriétaire et qu'il n'y a aucune revendication ou privilège en cours sur la propriété. Cela peut demander beaucoup de travail, surtout si les enregistrements de propriété ne sont pas automatisés. Le coût de la recherche de titres est d’environ 200 dollars, mais peut varier d’une société à l’autre. Les coûts de recherche peuvent être inclus dans les coûts de l'assurance titres.

L'assurance des biens du prêteur: La plupart des prêteurs exigent ce qu'on appelle une politique de prêt; il les protège en cas d'erreur dans la recherche de titre et si quelqu'un prétend être le propriétaire du bien après sa vente. La couverture dure jusqu'au remboursement du prêt.

Assurance des biens du propriétaire: Vous devriez également envisager de souscrire une assurance de propriété pour vous protéger en cas de problèmes de titre ou de réclamations concernant votre maison après la fermeture. La couverture du propriétaire dure aussi longtemps que vous ou vos héritiers êtes propriétaires de la propriété.

Le coût de la politique du propriétaire est d'environ 0,5% à 1% du prix d'achat, selon l'American Land Title Association.

Que l'acheteur ou le vendeur paye pour l'assurance de titres diffère selon les régions. Un rabais est parfois offert lorsque les polices du prêteur et du propriétaire sont achetées en même temps.

" PLUS: Qu'est-ce que l'assurance de titres et pourquoi vous en avez (probablement) besoin

Avec autant de frais de clôture à prendre en compte, il est clair que vous devrez faire face à beaucoup de paperasse juste avant et pendant la signature du prêt. L'estimation du prêt et la divulgation finale sont deux des documents finaux les plus importants.

Vous recevrez l'estimation du prêt trois jours après avoir soumis votre demande à un prêteur. Tous les coûts, le taux d’intérêt et les autres coûts sont officiellement déclarés pour contracter votre emprunt. Il est juridiquement contraignant, vous voudrez donc le lire attentivement.

Vous recevrez ensuite les informations de clôture de votre prêteur trois jours après le règlement du prêt et avant la conclusion de l’obligation importante. Cela confirme – ou apporte de petits ajustements – à ce que vous avez vu dans l'estimation du prêt. Encore une fois, c'est une excellente tasse de café et mérite un examen approfondi.

Reportez-vous au Quick Document Guide de NerdWallet pour une plongée plus en profondeur dans ces deux avis critiques.

Frais de clôture de l'hypothèque: résumé

  • Frais d'évaluation (300 $ – 400 $)
  • Inspection de maison (300 $ – 500 $)
  • Frais de demande (varie)
  • Supplément hypothèse (varie)
  • Frais d'avocat (par heure)
  • Intérêts payés d’avance (en fonction du montant emprunté)
  • Frais d'origination (environ 0,5% du montant du prêt)
  • Points d'escompte (1 point coûte 1% du montant du prêt)
  • Frais de courtage hypothécaire (0,50% à 2,75%)
  • Frais de souscription d'une assurance hypothécaire (varie)
  • Assurance hypothécaire anticipée (0,55% à 2,25%)
  • Coûts FHA, VA et USDA (1% à 3,3%)
  • Taxe foncière (d'une valeur de deux mois)
  • Remboursement HOA initial (varie)
  • Assurance des propriétaires (en fonction de la valeur de la propriété et de l'emplacement)
  • Frais de recherche de titre (environ 200 USD)
  • L'assurance des biens du prêteur (varie)
  • Assurance des biens du propriétaire (0,5% à 1% du prix d'achat)

Plus de NerdWallet