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Crédit Immobilier: La banque Challenger ajuste les taux pour encourager l'épargne – Simulation


Alors que les sociétés financières poussent leurs clients de petites manières à économiser davantage, une néobanque place le concept au cœur de son plan d’affaires.

HMBradley offre aux clients un intérêt annuel allant jusqu’à 3% sur un compte combiné de paiement et d’épargne, à condition qu’ils épargnent chaque mois un certain montant de leur dépôt direct. L'argent serait détenu dans des comptes de banque Hatch assurés par le gouvernement fédéral à San Marcos, en Californie.

Dans le passé, les banques communautaires, les coopératives d'épargne et de crédit et les concurrents ont fourni de petites récompenses financières aux clients visionnant des vidéos ou des lectures relatives aux bonnes habitudes financières. Les grandes banques telles que Bank of America finalisent les achats par carte de débit et déposent la différence dans les comptes d'épargne des clients.

Mais Zach Bruhnke, cofondateur et PDG de HMBradley, affirme que de tels efforts ne vont pas assez loin pour ajuster ce qu'il appelle un "comportement financier positif" au niveau individuel.

"Nous avons choisi de traiter chaque client individuellement et d'offrir des tarifs compétitifs à tous nos clients, ainsi que les meilleurs tarifs du secteur aux clients qui économisent le plus", a-t-il déclaré.

"Nous divisons cela en pourcentages, pas en dollars, de leur revenu, parce que nous croyons que les opérations bancaires peuvent et doivent être réellement égalitaires", a ajouté Bruhnke.

Les clients qui épargnent plus de 20% de leurs dépôts directs chaque mois sont admissibles au taux le plus élevé. Les utilisateurs qui économisent entre 15% et un peu moins de 20% des dépôts directs recevront un taux de 2,25% APY.

Le pourcentage baisse à 1,50% pour les clients qui épargnent entre 10% et un peu moins de 15% en dépôts directs. Le taux le plus bas est de 1% APY pour les utilisateurs qui économisent entre 5% et un peu moins de 10% des dépôts directs.

L'idée de Bruhnke pour HMBradley, qui bénéficie du soutien financier de PayPal et de son cofondateur Max Levchin, est vaguement basée sur la façon dont ING Direct s'est lancé avant que Capital One Financial n'achète la société en 2013.

"C’est vraiment ING qui est venu et a dit: économisez votre argent", a déclaré Bruhnke, qui a déclaré que sa société disposait d’une salle de conférence appelée ING Direct. «Cela a incroyablement bien fonctionné pour eux. Nous nous souvenons tous qu'en moins de deux ans, les dépôts sont passés de zéro à un milliard de dollars.

Les banques peuvent imiter l’intérêt intense porté par HMBradley à l’épargne.

"C’est une approche fascinante qui aborde la question très importante de la santé financière", a déclaré Corey LeBlanc, responsable des technologies numériques et de l’innovation à la Banque d’origine, d’une valeur de 5 milliards de dollars, à propos de l’approche de HMBradley.

"Nous discutons avec quelques entreprises de la manière dont un comportement financier positif peut être promu, voire encouragé", a déclaré M. LeBlanc. "Je ne dirais pas que nous sommes sur le point d’aller vers des taux d’intérêt légèrement plus élevés, mais nous essayons de déterminer ce que nous pouvons faire pour donner à nos clients les outils, les services et / ou les incitations personnelles appropriés pour: prendre le contrôle de leur vie financière ".

HMBradley mettra également au défi les clients d'économiser de l'argent par d'autres moyens lors de son lancement officiel au premier trimestre.

Par exemple, si un titulaire de compte choisit de conserver les récompenses en cash qu'il gagne avec la carte de crédit HMBradley pendant 12 mois, la société double le montant à l'issue de cette période.

"Nous voulons encourager nos clients à repenser l'argent de manière différente", a déclaré Bruhnke. «Ne pense pas à l'appliquer à ta facture; Pensez à comment je pourrais en tirer plus. & # 39;

"Vous allez nous voir prendre ce mantra des économies et l'appliquer à tout ce que nous faisons", a-t-il déclaré.

HMBradley sera également l’un des rares néo-banques à proposer à ses clients des prêts pour leur voiture, leur valeur nette et d’autres types de prêts.

"En tant que consommateurs, nous souhaitons une banque qui puisse nous prêter", a déclaré M. Bruhnke. «En fin de compte, nous voulons une banque capable de nous octroyer une hypothèque, de nous vendre une voiture et de nous proposer une carte de crédit que nous souhaitons utiliser. C'est pourquoi nous avons pensé qu'il était important de pouvoir emprunter rapidement. "

Les produits de prêt offrent également à HMBradley un autre moyen d’attirer les consommateurs vers l’ouverture de comptes à crédit élevé différents gadgets qui leur sont associés.

Beam, cofondé par un ancien banquier d'affaires chez JPMorgan Chase, joue des rôles tels qu'inviter des amis et la famille à ouvrir un compte. Cela permet aux clients de communiquer avec l'application pour définir leur propre APY.

Blast, créé par le cofondateur de Acorns, Walter Cruttenden, a réussi à combiner efficacement jeu et épargne et permet aux utilisateurs de balayer les récompenses dans un compte d'épargne assuré par le gouvernement fédéral avec 2% d'APY.

Le fait que HMBradley associe l’APY aux activités de dépôt direct, ainsi que d’autres produits tels que les cartes de crédit et les prêts, devrait théoriquement empêcher les clients de quitter le challenger et de rechercher le meilleur taux.

"Les banques qui utilisent des taux ou d'autres avantages pour influencer leur épargne ou leur comportement financier ont généralement plus de succès si leur approche est fortement segmentée et ciblée", a déclaré Julien Courbe, responsable des services financiers chez PwC. "Comprendre les préférences et les comportements passés des clients est essentiel pour disposer d'un programme efficace de contrôle des comportements et de satisfaction des besoins globaux des consommateurs."

HMBradley, de Santa Monica, en Californie, a maintenant une liste d’attente pour les comptes où les clients peuvent verrouiller le 3% APY; ils doivent effectuer un dépôt direct dans les 30 premiers jours de disponibilité du service.

Il a également annoncé un tour de table de 3,5 millions de dollars dirigé par Accomplice Ventures et Walkabout Ventures, avec la participation de Mucker Capital, Index Ventures et plusieurs autres, dont HVF Labs, propriétaire de Levchin.