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Crédit Immobilier: Les propriétaires doivent lire les petits caractères sur leurs documents d'hypothèque – Simulation


Les détails de votre prêt hypothécaire à taux variable risquent de ne pas bien se terminer. Mais avec les taux à la baisse, le refinancement de votre prêt immobilier peut être votre meilleure option. Premier de deux articles.

9 novembre 19 – Un propriétaire à la retraite du North Side vivant avec un revenu stable a été choqué lorsqu'il a appris que son versement hypothécaire avait été augmenté de 268 $ par mois le 1 er octobre.

Il y a sept ans, en octobre 2012, il a refinancé son prêt immobilier avec un prêt hypothécaire à taux ajustable assorti d'un taux d'intérêt très abordable de 3,625%. Toutefois, le prêt ARM a expiré en octobre 2019, ou sautéet le prêteur a augmenté le taux d’intérêt à 4,75%, ce qui a augmenté le paiement mensuel de 268,51 $ ou 3 222,12 $ par an.

Selon les termes de l'accord de prêt, l'ARM original de sept ans a été discrètement converti en un prêt hypothécaire à taux variable d'un an, indexé sur la moyenne de la Réserve fédérale américaine à un an par semaine, actuellement à 1,97%. . Ensuite, le prêteur a utilisé une "marge bénéficiaire" de 2,75% pour relever le taux d’intérêt de 1,125% à 4,75%.

Pire encore, il semble que l'emprunteur n'ait jamais lu les petits caractères concernant les "limites de taux" de l'accord de prêt.

«Votre intérêt ne peut dépasser 8,625% pendant la durée du prêt (30 ans). L'intérêt que vous devez payer à la date du premier changement (octobre 2019) n'augmentera pas de plus de 5,0% ou ne diminuera pas de plus de 0,875%. Par la suite, votre taux peut modifier chaque ajustement de 2,0% au maximum. "

Lors du dernier versement mensuel de l’ancien programme de redressement au bout de sept ans, l’emprunteur a versé des intérêts de 1 319,83 dollars et a bénéficié d’une réduction principale de 1 010,59 dollars.

Selon le nouvel ARM pour un an, le paiement d'intérêts mensuel en octobre 2019 est passé de 402,14 dollars à 1 721 dollars et la principale réduction est passée de 133,63 dollars à 876,96 dollars. Le prochain ajustement de paiement prévu entrera en vigueur en octobre 2020.

Dans une courte lettre à l'emprunteur, le prêteur a exposé les options suivantes s'il s'attend à des problèmes liés aux paiements hypothécaires mensuels plus élevés …

• Refinancez votre prêt avec nous ou un autre prêteur.

• Vendez votre maison et utilisez le produit de la vente pour rembourser votre emprunt actuel.

• Demandez-nous de changer les conditions de votre prêt.

• Demandez un report de paiement pour vous donner temporairement plus de temps.

Alors, quelle option le propriétaire a-t-il choisie? Les taux hypothécaires étant actuellement en baisse, le refinancement semblait être le meilleur choix.

Selon une nouvelle analyse du marché national du logement de l'Association nationale des constructeurs d'habitations et de Wells Fargo, le taux d'intérêt hypothécaire moyen est passé de 4,07% au deuxième trimestre de 2019 à 3,73% au troisième trimestre, puis est tombé à trois. bas de l'année en septembre.

Le 7 novembre, Freddie Mac a annoncé que le taux hypothécaire standard à 30 ans est maintenant de 3,69%, soit un point de pourcentage inférieur à celui de l'année dernière, alors que le taux du marché était de 4,94%. À Chicago, les taux vont actuellement de 3 575 à 3,75%, rapporte RateSeeker.

Freddie Mac

Plus tôt cet été, la Mortgage Bankers Association a annoncé que le refinancement représentait 49,8% de toutes les activités liées aux prêts hypothécaires. C'est un moment fort de trois ans.

Apparemment, la réduction totale des points de pourcentage est très bonne pour les acheteurs de maisons, disent les experts. Association nationale des constructeurs d'habitations / Wells Fargo Indice de possibilité de logement montre que l'abordabilité des maisons au troisième trimestre a atteint son plus haut niveau depuis 2016.

Selon le rapport, 63,6% des logements neufs et existants vendus entre début juillet et fin septembre étaient abordables pour les familles dont le revenu médian américain était de 75 500 dollars.

Au deuxième trimestre de 2019 cette année, 60,9% des maisons vendues étaient abordables pour les personnes ayant un revenu moyen. Au premier trimestre de l'année, 62,6% des maisons vendues étaient abordables. Comme l'indique le rapport, l'augmentation de l'abordabilité est en grande partie imputable à la baisse des taux d'intérêt hypothécaires.

Suivant: Comment acheter la meilleure offre lors du refinancement de votre prêt immobilier.