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Crédit Immobilier: L'intérêt hypothécaire a atteint un pic, mais n'annulez pas votre recherche. C'est pourquoi – Simulation


Freddie Mac rapporte une hausse des taux hypothécaires

Garder un œil sur les intérêts hypothécaires? Si c'est le cas, vous êtes probablement plein d'informations sur le sondage hebdomadaire Freddie Mac.

Ce n'est pas une surprise Selon Freddie Mac, le taux hypothécaire à 30 ans a augmenté de 0,17%, soit la plus forte hausse d'une semaine depuis octobre 2018.

Les acheteurs de maison qui attendent de conserver leurs taux et de faire une demande de prêt peuvent se sentir tristes mais ne pas perdre courage.

En fait, les taux hypothécaires cette semaine sont encore bien en dessous de la moyenne. Les taux ne comportant qu'une coche supérieure ou inférieure à 4% doivent néanmoins être considérés comme un gain.

Verrouillez les bas taux d'aujourd'hui. Commencez ici. (9 novembre 2019)

L'impact de la hausse des taux hypothécaires

Des taux plus élevés sont bien sûr importants. Si vous empruntez de grandes quantités pendant de longues périodes, même de petites modifications de votre taux peuvent faire une grande différence dans le montant total que vous payez pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Voyons un exemple.

Supposons que vous soyez le meilleur emprunteur, avec une mise de fonds importante, une excellente cote de crédit et certaines dettes existantes. Selon Mortgage News Daily du mardi 17 septembre, on vous a proposé un taux de 3,82% pour un intérêt hypothécaire de 30 ans (FRM).

Avec la calculatrice hypothécaire, nous pouvons voir les paiements mensuels pour ce prêt:

  • Montant de l'hypothèque (FRM sur 30 ans): 200 000 $
  • Paiement mensuel à 3,82%: 934 $ *
  • 360 paiements mensuels: 336 240 $

Voyons maintenant à quoi ressemble le même scénario avec le plus bas pourcentage récent, qui était de 3,46% le 4 septembre:

  • Montant de l'hypothèque (FRM sur 30 ans): 200 000 $
  • Paiement mensuel à 3,46%: 894 $ *
  • 360 paiements mensuels: 321 840 $

Au total, une réduction du taux de 0,36% vous permettra d'économiser environ 15 000 $ pendant la durée du prêt.

* Les paiements indiqués comprennent uniquement le principal et les intérêts. Les taxes foncières, l'assurance des propriétaires et les autres coûts associés sont exclus.

Que signifient les chiffres

Bien sûr, personne n'aime payer 40 $ de plus par mois qu'ils ne l'avaient espéré. Et 15 000 $ de plus paraissent énormes. Mais au cours des 30 dernières années, ces chiffres se sont suffisamment répandus pour qu’il soit peu probable qu’ils nuisent réellement à la plupart des acheteurs.

Habituellement, des salaires plus élevés, de quelques années, résoudront facilement le problème mensuel. Et que vaudra 15 000 $ en 2049? Il y a de fortes chances que le choc de l'autocollant s'use avec le temps.

Ne vous fâchez pas, obtenez le contexte

Les taux peuvent sembler mauvais, mais la situation était bien pire la première semaine de cette année.

Le sondage hebdomadaire de Freddie Mac avant le 3 janvier 2019 indiquait des taux moyens pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, autour de 4,5%.

Par rapport aux taux actuels, les acheteurs auraient payé environ 80 USD de plus par mois en janvier pour le même prêt, comme décrit ci-dessus. Cela représente 29 000 $ de plus pendant la durée du prêt.

Les taux hypothécaires ont augmenté cette semaine, mais ils restent parmi les plus bas depuis que Freddie Mac a commencé à suivre les données des prêts hypothécaires en 1971.

Pour préciser les choses encore plus clairement: Freddie Mac a suivi le taux d’intérêt hypothécaire depuis 1971 et pendant cette période, l’intérêt pour une FRM de 30 ans n’a jamais chuté sous la barre des 6% jusqu’en 2002.

À 6%, le prêt décrit ci-dessus aurait coûté près de 1 200 dollars par mois, soit 95 000 dollars de plus pour 30 ans.

Un morceau d'histoire extrait des archives de l'enquête hebdomadaire Freddie Mac

Pour vous amuser, revenons à la vitesse record enregistrée par Freddie pour une FRM âgée de 30 ans. Qu'en pensez vous Huit pour cent? Dix pour cent? Ou peut-être même 12%?

Non. Le record FRM de Freddie Mac sur 30 ans était de 17,82% en novembre 1981.

Il peut être imprudent de se plaindre aux propriétaires de cette époque d'un prêt de moins de 4%. (Et si vous payez toujours bien au-dessus de la moyenne, ce sera peut-être le moment de refinancer.)

Voir les taux hypothécaires et de refinancement d'aujourd'hui. Commencez ici. (9 novembre 2019)

La réunion de la Fed et les intérêts hypothécaires

L'enquête hebdomadaire de Freddie Mac cette semaine n'était qu'un élément des nouvelles sur l'hypothèque. De nombreux acheteurs ont également assisté à la réunion de la Fed mercredi, au cours de laquelle les taux bancaires ont été réduits de 0,25%.

Pour être clair: la Réserve fédérale ne détermine pas directement l’intérêt hypothécaire.

Si vous voulez être technique, cela détermine souvent les changements de prix des prêts hypothécaires existants avec un taux ajustable. Mais ils sont relativement peu nombreux.

Alors qu'est-ce qui a soulevé toute l'attention lors de la déclaration du comité de la Fed du 18 septembre? Qu'est-ce qu'un taux des fonds fédéraux plus bas signifie pour les acheteurs de maison et les raffineurs à la recherche de taux hypothécaires bas?

Ce que la Fed a décidé

Le Comité de la Réserve fédérale qui détermine ses propres taux s'appelle le Federal Open Market Committee (FOMC). Hier, le FOMC a décidé de baisser son taux d’intérêt principal d’un quart de point. Donc, il est maintenant dans une fourchette de 1,75% à 2%.

Bien que la commission ne détermine formellement que le taux des fonds fédéraux, de nombreux produits financiers destinés aux consommateurs y sont directement ou indirectement liés.

Par conséquent, si vous avez un prêt à taux variable, comme des cartes de crédit, la plupart des prêts automobiles, des marges de crédit sur valeur nette (HELOC) et des prêts personnels, vos versements mensuels risquent de chuter un peu.

Moins de coupes futures

On pourrait penser que les marchés liés à l'emprunt chuteraient en raison de la baisse des taux d'intérêt de la Fed. Mais le taux d'intérêt des obligations d'État américaines à échéance de 10 ans (auquel le taux d'intérêt hypothécaire est étroitement lié) a même augmenté aux nouvelles.

La raison? Ce n’est pas la Fed qui s’est coupé parce que c’était presque universellement attendu.

Ce sont plutôt les déclarations accompagnant la réduction de la Fed qui ont eu une incidence sur les taux hypothécaires. Il a révélé que, selon le New York Times, aucun membre du comité ne pouvait s'attendre à une baisse des fonds fédéraux comprise entre 1,5% et 1,75% d'ici la fin de 2022.

Qu'est-ce que cela signifie pour les intérêts hypothécaires?

Bien sûr, ces marchés déçus et le président furieux Donald Trump, qui a tweeté: "(Le président de la Fed), Jay Powell et la Réserve fédérale échouent à nouveau. Pas de tripes, pas de sens, pas de vision! & # 39; La semaine dernière, il avait demandé à la Fed de réduire ses taux à zéro, voire à des taux inférieurs. Mais le président Powell a plus tard précisé que la Fed ne réduirait encore les taux que si l’économie en avait besoin.

Il y a de fortes chances pour que les marchés s'habituent à l'idée de mettre fin aux baisses de taux d'intérêt, à moins que et jusqu'à ce qu'elles soient nécessaires pour lutter contre une récession imminente. Mais vous pouvez vous attendre à de la volatilité dans les prochains jours si les investisseurs et les analystes modifient leurs idées et leurs attentes.

Verrouiller maintenant ou attendre que les taux baissent à nouveau?

La question avec de nombreux emprunteurs sera de savoir s’ils devront attendre et voir si les taux vont revenir à 3 € et se verrouiller maintenant pour se protéger contre une tendance à la hausse soutenue.

La chose la plus importante à retenir est que les taux hypothécaires sont toujours parmi les plus bas depuis que Freddie Mac a commencé à les enregistrer en 1971.

Si malgré la hausse de cette semaine, vous voyez toujours des taux avantageux, n'hésitez pas à les bloquer. Si aujourd'hui n'est pas votre journée, ils peuvent flotter un peu plus longtemps.

Vérifiez votre nouveau tarif (9 novembre 2019)