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Crédit Immobilier: L’opposition de ce gestionnaire hypothécaire à Quicken Loans est un casse-tête – Press Enterprise – Simulation


Qu'en est-il des intérêts hypothécaires? Jeff Lazerson de Mortgage Grader à Laguna Niguel nous donne son opinion.

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D'après l'enquête hebdomadaire de Freddie Mac: le taux d'intérêt fixe sur 30 ans était de 3,75% en moyenne, soit une augmentation de 6 points de base par rapport à la semaine dernière. Le taux d'intérêt fixe à 15 ans était de 3,18% en moyenne, soit une augmentation de 3 points de base par rapport à la semaine dernière.

La Mortgage Bankers Association a annoncé une diminution de 11,9% du nombre de demandes de prêt par rapport à la semaine précédente.

Ligne de fond: En supposant qu'un emprunteur obtienne un taux fixe moyen de 30 ans sur un prêt conforme de 484 350 USD, le paiement de l'année dernière était de 316 USD supérieur à celui de 2 243 USD de cette semaine.

Ce que je vois: Localement, les emprunteurs qualifiés peuvent obtenir les intérêts hypothécaires suivants sans points: une FHA à 15 ans (jusqu'à 431 250 dollars dans l'Inland Empire, jusqu'à 484 350 dollars dans les provinces de Los Angeles et d'Orange) à 3,25%, une FHA à 30 ans à 3,375%, un taux conventionnel de 15 ans à 3,25%, un taux conventionnel de 30 ans à 3 625%, un solde élevé FHA sur 30 ans (484 351 $ à 726 525 $ dans les comtés de Los Angeles et Orange) à 3,5%, un solde maximum conventionnel sur 15 ans (également compris entre 484 351 $ et 726 525 $) à 3,5%, un solde maximum conventionnel sur 30 ans à 3,875%, un jumbo sur 15 ans (plus de 726 525 $) à 4,25% et un jumbo de 30 ans à 4,125%.

Ce que je pense: Il y a environ dix ans, les courtiers en prêts hypothécaires sont devenus une catastrophe politique lors de l'effondrement de la politique. Wells Fargo, Citibank, Bank of America et Chase se sont tous opposés aux courtiers en hypothèques en mettant fin à leurs relations avec des tiers, également appelés prêts de gros. Ces quatre grandes banques n'ont jamais regardé en arrière car elles ont conservé leurs prêts hypothécaires de détail et de centre d'appels traditionnels.

"Ma plus grande erreur, probablement dans l'ensemble de ma carrière, n'a pas été d'arrêter plus tôt notre activité de courtier en hypothèques", a déclaré Jamie Dimon, PDG de JP Morgan Chase, selon un article publié sur le blog par le Los Angeles Times en mars 2009.

Quicken Loans, qui est rapidement devenu l'un des meilleurs prêteurs hypothécaires du payss, a lancé sa chaîne de crédit en gros en 2010. "Après l'exode massif des prêteurs, un énorme vide s'est créé dans la liquidité des courtiers, nous avons vu l'occasion de répondre à ce besoin", m'a confié Austin Niemiec, vice-président de Quicken Loans. par e-mail.

Selon le volume de prêts hypothécaires financés par Quicken en 2018, il s’élevait à 83,4 milliards de dollars, selon Guy Cecala, PDG et éditeur de Inside Mortgage Finance. La part du courtier était de 13%, soit 10,8 milliards de dollars.

Cecala a noté que le volume de courtage de Quicken a doublé depuis l'année dernière. Sur la base de ses activités à Fannie, Freddie, FHA et VA, 26% des activités de Quicken au premier semestre (2019) provenaient de courtiers, m'a dit Cecala.

En bref, plus du quart des prêts du colosse provenaient de courtiers en hypothèques. (Présentation complète: Mon hypothèque immobilière, est un client de Quicken).

J'ai récemment assisté à la conférence nationale de la toute nouvelle association de courtiers en hypothèques appelée AIME, née en 2018. Mantra de l'Association des experts en prêts hypothécaires indépendants est "Les courtiers sont meilleurs".

Le président Anthony Casa a prononcé un discours spectaculaire l'après-midi à Las Vegas le samedi 12 octobre devant un groupe d'environ 2 000 courtiers en hypothèques, dont la plupart l'ont ovationné.

À ma grande surprise, Casa a passé certaines de ses observations d'une heure à critiquer la main qui nourrit de nombreux courtiers en prêts hypothécaires: Quicken Loans.

"Quicken a tellement d'angles à nous mettre hors du jeu", a-t-il déclaré. 'Quicken est le boogie man. Quicken est la région amazonienne du secteur hypothécaire. "

Quicken, peut-être la meilleure bouée de sauvetage pour les courtiers en hypothèques qui sont revenus à la Grande Récession, a été critiqué par un initié de l'industrie. Je devais savoir pourquoi.

Alors que Casa a refusé de me rencontrer pour deux entretiens lors de la conférence, il a accepté de répondre à des questions écrites.

Quand j’ai demandé pourquoi il avait essentiellement encouragé les courtiers à boycotter Quicken, sa réponse écrite était en partie: et, pour soutenir les efforts de croissance de nos membres, il est de mon devoir d'informer les courtiers en hypothèques des prêteurs dont les pratiques commerciales sont plus susceptibles de nuire à leurs ambitions à long terme en matière de croissance des affaires que de les aider. "

Quicken propose des prêts hypothécaires dans un centre d’appel traditionnel, directement pour les acheteurs et les courtiers en prêts hypothécaires sur le marché de gros.

Lors de sa conférence à Vegas, AIME avait des exposants et des vendeurs qui disposaient également de canaux de distribution et de courtage similaires. Alors, pourquoi voudriez-vous simplement choisir Quicken?

"Les sociétés hypothécaires ne doivent pas seulement être des grossistes pour s'identifier comme des membres favorables aux courtiers et des défenseurs de l'AIME, mais il est également essentiel qu'elles travaillent de manière transparente et disposent d'une ligne de démarcation claire entre leurs grossistes et leurs détaillants", a expliqué Casa.

En parlant de transparence, AIME promeut une plate-forme de prêt appelée Arive. Il est décrit comme un logiciel écosystémique gratuit et complet pour ses membres. Quicken n'est pas un prêteur avec Arive. Un grossiste m'a dit, sous le couvert de l'anonymat, que la participation au système Arive nécessite une étiquette de prix à sept chiffres pour chaque grossiste.

J'ai envoyé des demandes à AIME pour clarifier sa relation avec Arive et ses exigences en matière de prix, mais Renee Stanzione, la coordinatrice des médias du groupe, m'a dit par courrier électronique que Casa ne pourrait pas répondre avant plusieurs semaines.

Que pense Quicken du message de Casa aux agents immobiliers?

"Nous partageons l'opinion répétée des prêteurs, des experts du secteur et même d'un ancien président du MBA – un comportement professionnel et un marché concurrentiel sont essentiels pour les courtiers et les consommateurs qui leur font confiance", a écrit Niemiec. «Malheureusement, le dirigeant de AIME et le prêteur qui le déploie en grande partie ne sont pas d'accord avec la majorité. Au lieu de cela, ils diffament leurs concurrents dans le but d'influencer le marché à leur avantage.

"Chez QLMS, nous pensons que les courtiers devraient avoir accès au plus grand nombre possible de prêteurs", a-t-il poursuivi. «Nous ne dirons jamais aux intermédiaires avec qui ils ne sont pas autorisés à faire affaire. Nous sommes convaincus que ces experts en prêts hypothécaires pourront faire la différence entre les conseils qui leur conviennent le mieux et les opinions totalement autonomes. "

Dave Stevens, président et chef de la direction de la Mortgage Bankers Association (qui n'était pas présent), récemment retraité, a expliqué que le secteur était contaminé pendant la crise hypothécaire et que ce comportement offensera certaines personnes.

Quand il a été interrogé sur les commentaires de Casa, Stevens a déclaré: "C'est immature. L'industrie a besoin d'un leadership mature. Les implications juridiques sont les restrictions commerciales, le marché libre.

«Attaquer un prêteur parce que vous n'aimiez pas le business, les attaques contre des prêteurs multicanaux ne sont pas justifiées. Vous (les courtiers en hypothèques) souhaitez offrir à votre emprunteur le meilleur programme de prêt. "

Le participant à la conférence AIME et le courtier en hypothèques Torrance, Mike Nolan de Pacific Funding Solutions, ont considéré les commentaires de Casa comme une mise en garde pour le secteur.

"Ce que Anthony m'a dit, c'est qu'ils (Quicken) sont vos concurrents", a-t-il déclaré. «Pourquoi voudriez-vous donner plus d'argent à vos concurrents pour vous faire faire faillite? C'est ce qu'ils prêchent. "

On doit se demander si le message de Casa aux agents immobiliers aura des conséquences pour le grossiste Quicken. Casa n'a pas répondu à la demande de donner un décompte principal aux membres qui paient la contribution. Pour avoir un peu de contexte, j'ai demandé à l'Association nationale des courtiers en hypothèques ou à la NAMB, une association professionnelle âgée de 43 ans qui est en concurrence avec AIME, pour le nombre de membres. La NAMB compte un peu plus de 6 000 membres cotisants, selon son président Rocke Andrews.

"En tant qu'organisation professionnelle, il est de notre devoir de former nos membres et non de leur dire avec qui faire affaire", a déclaré Andrews. «Si vous ajoutez de la valeur à vos consommateurs, ils vous reviendront. La compétition fonctionne le mieux pour tout le monde. "

Une distinction importante est le travail des courtiers en hypothèques pour les consommateurs, pas pour les prêteurs. En vertu de la loi californienne, les courtiers en hypothèques sont tenus à une norme fiduciaire en tant que personne de confiance. En bref, lorsque les consommateurs engagent des courtiers en hypothèques, ils agissent dans le meilleur intérêt de leurs clients. Un bon courtier peut souvent faire mieux pour les consommateurs que les consommateurs ne peuvent se trouver par le biais de prêteurs institutionnels.

Même aujourd'hui, la plupart des consommateurs font leurs achats avec beaucoup de prudence, car de nombreuses victimes de prêts pour vol qualifié ont été victimes ou ont été victimes de la crise. La pire chose pour les consommateurs est un rétrécissement des choix, ce que semble suggérer Casa dans son discours anti-Quicken.

Si les courtiers en hypothèques ont la chance d'obtenir un devis, mais ne peuvent pas faire la meilleure affaire, le consommateur intelligent d'aujourd'hui le trouvera ailleurs.

Le courtier en hypothèques Jeff Lazerson peut être contacté au 949-334-2424 ou à jlazerson@mortgagegrader.com. Son site Web est www.mortgagegrader.com.

Note de la rédaction: Cette colonne a été mise à jour pour clarifier les commentaires de «Quicken Loans» », commente Austin Niemiec.