Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Notification de retard de paiement – Simulation


La notification de retard de paiement est une lettre informant l'emprunteur qu'un paiement est en retard. Il est envoyé à l'emprunteur par le prêteur ou le service de maintenance du prêteur. La notification peut informer l'emprunteur du retard de paiement, des frais de retard et de la date d'échéance.

Source:www.MortgagesAnalyzed.com

Les retards de paiement peuvent avoir un effet négatif sur vous de différentes manières, notamment en ce qui concerne l’évaluation des coûts en retard, les rapports négatifs sur votre dossier de crédit et le refus des annulations demandées de PMI. Si aucun paiement n'est effectué dans les 90 à 120 jours, le prêteur peut entamer le processus de forclusion. Il est donc essentiel que vous recherchiez la cause de la notification de retard de paiement et que vous preniez immédiatement les mesures qui s'imposent.

Comment réagir

Si vous pensez avoir effectué le paiement, vérifiez votre relevé bancaire, vérifiez votre registre ou votre compte courant pour vérifier si vous avez effectué le paiement. Appelez ensuite le responsable ou vérifiez votre compte en ligne pour vérifier si le paiement a été placé sur votre compte hypothécaire. Votre situation peut tomber dans l'un des cas suivants.

Cas A: Lorsque vous avez effectué le paiement mais qu'il n'a pas été reçu par l'administrateur.

Si votre paiement n'a pas été reçu par l'administrateur, cela peut être le suivant:

  1. Chèque perdu / volé: Appelez d'abord votre banque et placez un ordre stop sur le chèque original. Le traitement des chèques peut prendre jusqu'à 2 jours et un ordre stop ne peut pas être placé à temps pour empêcher l'envoi du chèque. Par conséquent, attendez quelques jours, puis écrivez un nouveau chèque à l’administrateur. Si vous approchez de la date à laquelle les coûts en retard seront évalués, envoyez le chèque de remplacement dès que possible, à condition que vous ayez de l'argent sur votre compte pour couvrir les deux chèques au moment où ils sont placés.
  2. Fonds insuffisants: Le chèque a-t-il été retourné ou le paiement a-t-il été refusé en raison d'un solde insuffisant? Dans ce cas, assurez-vous d'avoir l'argent et effectuez le paiement immédiatement.
  3. Transfert de service: Vérifiez si l'administrateur a changé. Vous devez avoir reçu la divulgation d'un transfert de service incluant la date d'effet du transfert, le dernier jour où l'ancien responsable (transférant) n'accepte plus les paiements et la date à laquelle le nouveau responsable (acquéreur) commence à accepter des paiements. Si vous avez effectué un paiement à l'ancien administrateur, appelez-le et découvrez le statut de votre paiement initial. Conformément à la règle X de la CFPB, vous disposez d’un délai maximum de 60 jours à compter de la date de transfert du service pour recevoir un paiement en retard si vous avez effectué le paiement à l’ancien administrateur. Si l'ancien administrateur n'accepte plus les paiements, mettez à jour votre carnet d'adresses et envoyez le paiement au nouvel administrateur. Placez également un ordre d’arrêt sur votre paiement original.
  4. Erreurs avec virement bancaire: Si vous utilisez ACH, Bill Pay ou d’autres formes de virement électronique, vérifiez si le paiement a bien été effectué. Une erreur s'est peut-être produite, telle que le paiement n'a pas été initialisé, le paiement a été refusé ou a été envoyé au mauvais compte. Contactez votre banque et déterminez la cause. Vous pouvez éventuellement déposer une plainte en vertu de la règle E de la CFPB pour que l’erreur soit corrigée par votre banque.
  5. Ajustement du paiement: Un ajustement d'un prêt ARM ou l'annulation du taux d'introduction entraînera une modification de votre paiement. Si votre paiement était inférieur au paiement ajusté, la différence pourrait être à l'origine du retard de paiement. Payez la partie restante et faites attention aux futures modifications de paiement.

Source:www.MortgagesAnalyzed.com

Cas B: Lorsque vous avez effectué le paiement mais que celui-ci n’a pas été enregistré.

  1. Erreur avec une partie de Servicer: Si vous pensez que vous avez effectué le paiement correctement et qu’une erreur s’est produite avec l’un des serveurs, déposez une réclamation auprès de ce dernier afin qu’il soit corrigé. Ceci est connu sous le nom de demande écrite qualifiée (QWR). L'administrateur doit enquêter sur vous et vous répondre dans les 60 jours suivant la réception d'un QWR. Plus d'informations sur QWR.

Cas C: Si vous n'avez pas effectué le paiement

Vous n'avez peut-être pas effectué le paiement en raison d'une supervision de votre part. Dans ce cas, effectuez le paiement le plus rapidement possible. Si vous avez dépassé le délai de grâce pour les frais de retard, assurez-vous que votre paiement couvre également les frais de retard. De plus, il n’est jamais inutile de faire appel au responsable pour savoir s’il peut renoncer aux frais de retard ou au moins ne pas les signaler aux bureaux d’information sur le crédit. En fonction de vos charmes et de vos antécédents de paiement, vous pouvez gagner un peu de répit.

Cas D: Lorsque vous êtes dans le besoin et ne pouvez pas effectuer le paiement

Si vous avez des besoins financiers, il est important de contacter votre responsable le plus rapidement possible. Si votre urgence survient à court terme, le service après-vente peut vous proposer un certain nombre d'options de réparation ou de remplacement. Si vos problèmes surviennent à plus long terme, consultez également le prêteur pour voir s’ils peuvent proposer des changements ou de l’abstention. La dernière chose que vous voulez faire est d’ignorer la notification de paiement tardif.

Source:www.MortgagesAnalyzed.com

Actions de suivi

Vérifier le rapport de crédit

Les retards de paiement sont signalés après un retard de plus de 30 jours. Vérifiez votre dossier de crédit et assurez-vous qu'il reflète fidèlement l'historique des paiements. En cas de divergence, appelez l'administrateur pour apporter des corrections. Vous pouvez également soumettre un différend aux bureaux d'information sur le crédit.

Vérifier les frais de retard

Les prêts hypothécaires prévoient généralement un délai de grâce après la date d'échéance pour laquelle aucun retard de paiement ne sera perçu. Si vous effectuez le paiement avant le délai de grâce, vous devez vous assurer que le paiement est reçu avant la fin du délai de grâce. Vérifiez également le coupon de paiement ou les relevés pour vous assurer que tous les frais de retard inappropriés ne sont pas évalués.