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Crédit Immobilier: Pourquoi les taux hypothécaires changent-ils autant? | BBVA – Simulation


Une fois que vous êtes sur le marché pour une propriété, vous êtes susceptible d'être bombardé de messages sur les intérêts hypothécaires: "Le plus bas qu'ils aient jamais été!" Ou "Lock-in avant que les taux montent!"

S'il semble que les taux augmentent et diminuent chaque jour, vous avez raison. Ils font. Parfois plusieurs fois par jour.

Dans les années 70, les taux hypothécaires ont fluctué dans une fourchette de 7% et ont augmenté régulièrement, atteignant un sommet d'au moins 18,45% en octobre 1981 pour un prêt hypothécaire à taux fixe d'une durée de 30 ans. Dans les années 80, les taux d’intérêt étaient en grande partie à deux chiffres et ce n’est pas avant les années 2000 que les taux d’intérêt ont chuté de moins de 6%. De nos jours, les taux se situent généralement entre 3 et 5%.

Pourquoi tant de fluctuation? C'est compliqué. Pour commencer, les tarifs sont déterminés par une combinaison de forces du marché, notamment:

  • L'économie: pendant une période économique forte, les taux augmentent souvent parce qu'il y a une demande de capital. À l'inverse, les taux baissent en période de ralentissement économique, rendant l'argent plus abordable et alimentant, espérons-le, la croissance économique. Outre les fluctuations économiques naturelles, les taux sont influencés par l'indice des prix à la consommation, l'indice des prix à la production et le marché immobilier. Les prêteurs analysent également les données économiques pour prévoir la croissance et la contraction économiques potentielles et fixent les taux en conséquence.
  • Activité de la Réserve fédérale et inflation: pour maîtriser l’inflation, la Réserve fédérale contrôle la quantité d’argent qui circule dans l’économie en relevant et en abaissant les taux d’intérêt et, si nécessaire, en injectant plus de liquidités en achetant des obligations de l’État. Plus d'argent dans le système abaisse les taux d'intérêt et, espérons-le, stimule l'activité économique.
  • Événements mondiaux: les économies deviennent volatiles lorsque les régimes changent, les prix des carburants augmentent ou diminuent brusquement et lorsque les échanges commerciaux des États-Unis sont influencés par un certain nombre de forces nationales et internationales. Cela peut affecter la confiance des investisseurs et, à son tour, provoquer des modifications des taux d'intérêt.

Comment les taux changeants affectent les acheteurs

Comme les prêts hypothécaires représentent des montants si élevés – la Mortgage Bankers Association a signalé que la demande de prêt moyenne avait atteint un record de 313 300 $ en mars 2017 – même une fraction d'un point de pourcentage peut faire toute la différence dans votre paiement mensuel et dans les montants que vous dépensez avec vous à long terme. passer à la maison.

Par exemple, considérons une maison avec un prix de 600 000 $, l’acheteur déposant 120 000 $. Un prêt hypothécaire assorti d'un taux d'intérêt de 4% sur 30 ans coûterait 91 644 $ en intérêts au cours des cinq premières années et un total de 344 974 $ sur 30 ans.

À 5%, le même montant coûterait 115 383 USD à l'emprunteur au cours des cinq premières années (une différence de 23 739 USD) et 447 628 USD pendant la durée du prêt (une différence de 102 654 USD).

La plupart des prêteurs proposent des prêts hypothécaires de 15 ans avec des taux d’intérêt légèrement inférieurs, mais comme le délai de paiement est réduit de moitié, le versement mensuel est plus élevé.

Voulez-vous composer des numéros? Consultez nos calculateurs hypothécaires pour estimer le montant que vous pouvez emprunter, vos mensualités, vos frais de clôture, etc. Vous pouvez également explorer les avantages et les inconvénients de la location par rapport à l'achat.

Comment obtenir un meilleur taux

Bien que les taux d’intérêt soient finalement déterminés par les institutions financières et gouvernementales, le Bureau de la protection financière du consommateur indique que les consommateurs peuvent prendre certaines mesures pour obtenir le meilleur intérêt possible sur leur hypothèque.

  • Vérifiez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs éventuelles.
  • Regardez autour de vous pour obtenir des estimations de prêt auprès d'au moins trois prêteurs différents, en comparant tout soigneusement, du taux aux frais de clôture estimés.
  • Négocier avec votre prêteur. Si vous avez un bon crédit, vous avez une certaine influence.
  • Mettez 20 pour cent. En fonction de vos cotes de crédit, une réduction totale de 20% peut vous donner un taux inférieur et vous faire économiser un paquet d’intérêts à long terme.
  • Achetez des points. Lorsque vous contractez votre prêt hypothécaire, certains prêteurs vous autorisent à verser de l’argent à l’avance pour abaisser votre taux d’intérêt. Souvent appelé points de réduction, vous payez généralement 1% de votre prêt hypothécaire total pour réduire votre taux d'un point.
  • Verrouiller lundi. Lorsque vous recevez un devis hypothécaire, vous pouvez conserver l'intérêt de votre prêteur pendant un certain nombre de jours, généralement 30, 45, 60 ou 90 jours. Cela signifie que vous obtenez le taux convenu si vous achetez une maison pendant la période de clôture, même si les taux d'intérêt changent. Selon l'expert en hypothèques Dan Green, les taux de lundi sont généralement plus stables et il est plus facile de fixer des taux plus bas. Les marchés fluctuent davantage le mercredi et les prix peuvent baisser ou augmenter pendant la journée.

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