Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Prêteurs de fonds alternatifs – Questions hypothécaires – Simulation



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Tout le monde aime croire qu’ils ont droit aux meilleurs taux et aux meilleures conditions lorsqu’ils achètent un prêt hypothécaire, mais ce n’est pas toujours la réalité.

La plupart des prêts hypothécaires résidentiels appartiennent à trois catégories:

  • Prêteurs "A" – Banques à charte, coopératives de crédit et sociétés de crédit immobilier monoline. Ces prêteurs offrent les meilleurs taux et conditions, y compris les produits hypothécaires assurés.
  • Prêteurs alternatifs – Ce sont des prêteurs hypothécaires réglementés. Ce sont des banques, des sociétés de fiducie et des sociétés de crédit hypothécaire monoline. Les taux sont légèrement plus élevés et des coûts peuvent être associés à la mise en place de l'hypothèque. Nombre de ces sociétés proposent également des produits de qualité supérieure à leurs clients.
  • Prêteurs privés – Sociétés d'investissement et particuliers prêts à emprunter de l'argent et facturant généralement des taux plus élevés, tout en offrant des échéances plus courtes.

Un nombre croissant de propriétaires se tournent maintenant vers des solutions de crédit alternatives pour diverses raisons, notamment pour rendre plus difficile l'admissibilité à des hypothèques soumises à des règles de qualification plus strictes.

Voici quelques situations dans lesquelles un prêteur alternatif peut offrir des solutions.

Vous êtes indépendant

Réduire les dépenses pour minimiser les incidences fiscales est très utile pour la planification fiscale, mais vous devrez déclarer un revenu minimal sur votre déclaration de revenus.

Les prêteurs conventionnels veulent un revenu vérifiable, tandis que les prêteurs alternatifs comprennent cette stratégie et peuvent proposer des produits compétitifs. Les taux chez bon nombre de ces prêteurs ne sont pas beaucoup plus élevés que ceux des prêteurs "A".

Les prêteurs alternatifs sont maintenant les prêteurs préférés de nombreux entrepreneurs. Les taux plus élevés peuvent être compensés par la structuration de l'entreprise.

Crédit meurtri ou endommagé

Nous n'avons pas toujours le contrôle et la vie se passe. Perte de mariage. Problèmes de santé. Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles le crédit peut être endommagé.

Les prêteurs alternatifs examineront la situation dans son ensemble et s’ils ont de solides antécédents en matière de revenus et d’emploi, ils pourront vous proposer une solution temporaire pendant que vous travaillerez à rétablir votre crédit avec l’intention de revenir à un prêteur "A".

Sources de revenus non typiques

Avec cette nouvelle économie, de nombreuses personnes ont maintenant d’autres sources de revenus – travail à temps partiel, commerce en ligne ou performances en ligne, Air BnB ou pourboires.

Les prêteurs "A" veulent connaître l'historique de ce revenu sur deux ans dans votre déclaration de revenus avant de l'inclure dans votre revenu admissible.

Certains prêteurs alternatifs peuvent considérer ce revenu en fonction de la solidité de votre demande.

Nouvelles implications du stress test

Le test de résistance a rendu absolument plus difficile l'admissibilité à une hypothèque. Vous devez maintenant vous qualifier à un taux supérieur de deux pour cent au taux contractuel. Les prêteurs A sont limités à travailler dans les limites d’un certain ratio d’endettement.

En fonction de votre mise de fonds et de vos antécédents de crédit, les prêteurs alternatifs peuvent envisager d’élargir ces ratios pour pouvoir bénéficier des avantages.

Les prêteurs alternatifs jouent un rôle très important sur le marché canadien du crédit pour aider les clients qui ne correspondent pas aux prêteurs «A».

Il est important de faire appel à un courtier en hypothèques expérimenté dans le secteur des prêts privés et alternatifs pour vous assurer d'obtenir les meilleures options et les meilleurs conseils, y compris un plan pour l'avenir.


19 octobre 2019 / 11:00 | Histoire:
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L'achat et l'investissement dans l'immobilier ont toujours été attrayants pour ceux qui souhaitent générer un revenu supplémentaire et veulent tirer parti de la richesse créée par l'augmentation de la valeur de l'immobilier au fil du temps.

Vous êtes-vous demandé si l'investissement dans l'immobilier vous convenait? Voici quelques points à considérer.

L'attractivité

La diversification est la clé de votre portefeuille de placement, que vous parliez de:

  • fonds d'investissement
  • CELI,
  • des actions
  • liens
  • REEE
  • REER, etc.

La diversification aide à équilibrer le risque et à assurer que vos investissements seront toujours disponibles lorsque vous serez prêt à les liquider, par exemple à la retraite, etc. De nombreux investisseurs ajoutent à leur portefeuille des biens immobiliers autres que leur résidence principale. assurer une diversification complète.

Un investisseur immobilier peut toujours utiliser une mise de fonds ou un capital relativement faible pour acheter une propriété, ce qui peut générer un retour sur investissement attractif (ou ROI).

Ce rendement est généré par une combinaison de revenus mensuels et d’augmentations de la valeur des biens immobiliers.

Le revenu mensuel est généré en prenant le loyer du locataire, puis en déduisant tous les coûts. Il est important d’analyser une propriété pour s’assurer que le flux de trésorerie est positif, tout comme le fait de travailler avec un professionnel des prêts hypothécaires expérimenté dans l’investissement dans la propriété.

L'équité est intégrée à la propriété en tant qu'évaluation du moment et de chaque versement hypothécaire.

Avec des taux hypothécaires toujours bas et une abondance de locataires potentiels dans de nombreux domaines, il existe une forte demande pour que les investisseurs immobiliers fassent le saut.

Voici une autre façon de voir les choses: les investissements immobiliers sont également bénéfiques pour ceux qui ont du mal à économiser de l'argent car ils peuvent agir comme une sorte de compte d'épargne forcée. En bref, si vous payez le principal d’un prêt hypothécaire, vous réduisez la dette et accumulez des capitaux propres.

Lorsque vous commencez à vendre la propriété par la suite, l’argent que vous recevez de la vente est considéré comme votre "épargne forcée".

Quel est le risque?

Comme pour tout investissement, il existe un risque et il est possible de perdre de l'argent dans l'immobilier, bien que relativement faible. L'immobilier a montré qu'il était constamment valorisé sur le long terme, et ce, depuis 25 ans. Les chances de perdre de l'argent avec un achat sont donc minimes.

Cependant, gardez à l'esprit qu'il est crucial de faire preuve de diligence raisonnable avant de procéder à un achat. . . Vous devez tenir compte de certains facteurs lors du choix d’une propriété, tels que l’opportunité de son emplacement et la stabilité du marché dans cette région.

Une autre attraction est le fait qu’elle ne nécessite qu’une partie de votre temps, qu’elle est flexible et que les compétences peuvent être apprises.

Options de financement et comment commencer?

L'achat d'un bien locatif peut être un excellent investissement pour créer de la richesse, alors informez-vous et faites appel à des professionnels.

Si vous souhaitez une analyse gratuite des flux de trésorerie d'une propriété que vous envisagez ou pour discuter de vos options de financement, appelez-moi au 1-888-561-2679 ou envoyez un courriel à (Email protégé).


5 octobre 2019 / 11:00 | Histoire:
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Un prêt hypothécaire inversé présente des avantages et des inconvénients. Par conséquent, avant de décider de le faire, assurez-vous de bien en tenir compte.

Les prêts hypothécaires inversés ne sont offerts qu'aux Canadiens de 55 ans et plus qui sont propriétaires de leur maison. Le montant total de l'hypothèque est limité à 55% de la valeur de la maison pour la banque HomeEquity et à 40% pour la banque équitable.

La bonne nouvelle est que vous ne pouvez pas emprunter plus que la valeur de votre maison.

La distance qui vous sépare de la limite dépend notamment de votre âge, de votre actionnariat, de la valeur estimée de votre maison, de votre lieu de résidence et des taux d’intérêt actuels.

Il n'y a que deux prêteurs hypothécaires inversés au Canada. Les hypothèques inversées ne sont pas disponibles pour les propriétés situées sur des terres louées à bail, mais d'autres options peuvent être disponibles.

Vous pouvez accéder à la Banque HomeEquity directement ou par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire agréé, tandis que la Banque Equitable n’est accessible que par l’intermédiaire de courtiers en hypothèques. Une hypothèque inversée est un produit de niche et il est important d'obtenir des conseils impartiaux pour bien connaître toutes vos options en matière d'hypothèque.

Voici quelques avantages et inconvénients à considérer.

Les pros

  • Vous n'êtes pas obligé de faire des versements hypothécaires réguliers
  • Vous pouvez convertir une partie de la valeur de votre maison en espèces sans avoir à la vendre
  • L'argent que vous empruntez est une source de revenu non imposable
  • Ce revenu n’affecte pas les prestations de la protection de la vieillesse (SV) ou du Supplément de revenu garanti (SRG) que vous pourriez recevoir
  • Tu es toujours propriétaire de ta maison
  • Vous pouvez rester à la maison. Ceci est très important pour beaucoup de gens, souvent pour des raisons sentimentales. Selon un récent sondage Ipsos réalisé pour la banque HomeEquity, neuf Canadiens de 65 ans et plus sur dix sont de cet avis.
  • Vous pouvez décider de la manière dont vous recevrez l'argent, soit d'une avance forfaitaire, soit par le biais d'avances mensuelles régulières, soit par une combinaison des deux.
  • Ne pas laisser de succession et conserver son indépendance financière sont probablement préférables aux emprunts à la famille pour payer vos factures à un âge avancé.
  • Les baby-boomers constituent la génération idéale pour tirer parti des prêts hypothécaires inversés. Beaucoup d'entre eux, surtout à Vancouver et à Toronto, possèdent des maisons dont la valeur a doublé ou triplé depuis leur achat. Cette évaluation est en fait une somme d'argent pour laquelle ils n'ont pas économisé et qu'ils peuvent maintenant utiliser comme argent comptant.

Les inconvénients

  • Les taux d'intérêt sont plus élevés que la plupart des autres types d'hypothèques
  • L’équité que vous conservez chez vous peut baisser à mesure que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire augmente au fil des ans.
  • Votre succession doit rembourser intégralement l’emprunt hypothécaire et les intérêts dans un certain délai après votre décès. Généralement dans les six mois, bien que cela puisse être prolongé pour des circonstances atténuantes.
  • Votre succession peut avoir moins d’argent à léguer à vos enfants ou à d’autres bénéficiaires
  • Les coûts associés à la mise en place d'un prêt hypothécaire inversé sont plus élevés par rapport à un prêt hypothécaire ordinaire

Comme pour tous les produits hypothécaires, il est important de comprendre toutes les conditions. C’est là que les conseils indépendants d’un courtier en hypothèques peuvent vous aider à comprendre le fonctionnement d’un prêt hypothécaire inversé et les coûts associés à l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé.

Pour plus d'informations sur les prêts hypothécaires inversés, visitez mon site à l'adresse www.reversemortgage-experts.ca ou appelez-moi au 1-888-561-2679.


21 septembre 2019 / 16,54 | Histoire:
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Un manque de connaissances financières de base peut faire la différence entre l'obtention d'un prêt hypothécaire à taux élevé et le fait d'avoir un prêt hypothécaire qui nécessite un paiement beaucoup plus élevé.

Votre score Fico, qui apparaît sur votre rapport de crédit auquel les prêteurs ont accès, indique à un prêteur hypothécaire si vous effectuerez vos paiements hypothécaires avec succès.

Les scores Fico peuvent varier d'un minimum de 300 à un maximum de 900, ce qui correspond au score le plus élevé possible. Une bonne cote de crédit se situerait entre 600 et 60% et une cote de crédit inférieure à 620 pourrait vous empêcher d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur à taux préférentiel.

Alors, quelle est votre cote de crédit?

  • 35% pour les retards de paiement, les faillites, les recouvrements et les jugements
  • 30% est pour les dettes à court terme
  • 15% c'est depuis combien de temps les comptes ont été ouverts et configurés
  • 10% correspond au type de crédit, tel que les cartes de crédit ou les prêts personnels
  • 10% est pour les nouvelles demandes de crédit

Voici quelques exemples d'erreurs courantes commises par les propriétaires ou les propriétaires potentiels pouvant entraîner une mauvaise solvabilité.

  • Retards de paiement chroniques. Ne pas ignorer les petites choses. Peu importe la taille, toutes les factures doivent être payées à temps, y compris votre téléphone cellulaire.
  • Maxen vos cartes de crédit. Vous ne pouvez pas dépasser 50% de la limite de votre carte. Même si vous payez le solde tous les mois, cela aura toujours un impact négatif sur votre score Fico. Répartissez vos dépenses sur quelques cartes.
  • Pas trop applicable aux créanciers et aux prêteurs. Ne complétez pas les demandes des concessionnaires automobiles si vous recherchez une voiture. Ne remplissez pas la demande de carte de crédit sur le stand situé dans le centre commercial ou à l’aéroport. Votre crédit sera vérifié chaque fois que vous compléterez une demande.

Un bon conseil pour gérer votre crédit est de préparer votre propre rapport de crédit au moins quelques fois par an. Il incombe au consommateur de corriger les erreurs. Le rapport change longtemps si une erreur se produit.

Si vous devez rétablir votre crédit, la meilleure tactique pour améliorer votre pointage de crédit est de consolider la dette. Le fait de contracter une deuxième hypothèque à court terme pour régler toutes les dettes effacera le crédit, alors c’est positif.

En donnant deux ou trois mois pour transmettre le rapport au bureau de crédit à quelques reprises, le rapport commence à afficher un pointage de crédit plus élevé et vous êtes désormais éligible pour des taux d’intérêt plus compétitifs avec un prêteur A.

Vous pouvez prendre quelques mesures simples pour améliorer votre situation financière globale et vous assurer d'obtenir les meilleures conditions, que vous étayiez votre emprunt hypothécaire actuel ou que vous souhaitiez acheter votre première maison.

Le passage d'un crédit meurtri à un crédit prend simplement du temps et des conseils judicieux. Un bon prix est à portée de main. Appelez-moi si vous avez besoin de conseils et d'aide pour améliorer votre pointage de crédit.