Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Que puis-je faire pour avoir plus de succès financier quand j'ai 40 ans? – Simulation


Christopher Katsarov / Le Globe and Mail

Philip occupe un emploi gouvernemental bien rémunéré avec un régime à prestations définies, pour lequel il est heureux et reconnaissant. , écrit-il dans un email. Il gagne 112 000 $ par an en salaire, auxquels s'ajoutent 9 500 $ par an, après déduction des frais et des conseils.

À 40 ans, cependant, Philip se sent mal à l'aise face à ses perspectives et se demande "comment puis-je mieux gérer mes finances pour un avenir proche et lointain". Ses objectifs à court terme sont d'acheter une nouvelle voiture et, dans cinq ans, un appartement plus grand que la chambre à coucher qu'il possède maintenant. À Toronto, cela signifierait que vous contractez une hypothèque beaucoup plus importante. Il lui reste encore 23 ans avec son prêt hypothécaire actuel.

À long terme, le but de Philip est de prendre sa retraite à 58 ans et de maintenir son style de vie. Il reconnaît que ce sont des objectifs potentiellement compétitifs. "Je gère mes finances au mieux de mes connaissances, je lis davantage sur les stratégies de budgétisation et d'investissement et je m'inquiète maintenant si je suis sur la bonne voie", écrit-il. "Que puis-je faire pour avoir plus de succès financier quand j'ai 40 ans?"

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Il demande également: «Est-ce que j'épargne suffisamment pour ma retraite à 58 ans avec un revenu après impôt souhaité de 70 000 $? Dois-je investir mon argent judicieusement? Puis-je acheter un appartement plus grand dans cinq ans? & # 39;

Nous avons demandé à Matthew Ardrey, planificateur financier et vice-président de TriDelta Financial à Toronto, d’examiner la situation de Philip.

Ce que dit l'expert

En regardant les premiers chiffres que Philip a soumis, M. Ardrey a découvert des choses qui ne semblaient pas bien. Il s’est avéré que Philip avait surestimé ses revenus de consultants et sous-estimé ses dépenses. Après ajustement de son revenu, il manque encore de l’argent, explique le planificateur. Philip épargne environ 850 $ par mois en dehors de son régime enregistré d'épargne-retraite. "Les 895 dollars restants par mois sont une véritable fuite budgétaire", explique le planificateur. "La première chose que Philip devrait faire est une révision complète de son budget."

Philip l'a reconnu dans un courriel de suivi. "Je ne suis clairement pas responsable de toutes mes dépenses et de mes voyages", écrit-il. "J'ai besoin d'être plus conscient de ça."

Puis M. regarde Ardrey à l'achat d'une voiture. Il suppose que Philip achètera une nouvelle voiture au début de 2021, retirera 5 000 dollars de son épargne en guise d'acompte et effectuera des paiements mensuels de 300 dollars par an pendant cinq ans. Si les taux d’intérêt restent bas, il serait probablement en mesure de financer la voiture à taux zéro "ou à proximité".

Philip contribue environ 12 200 dollars par an à son régime à prestations définies, ainsi que 3 100 dollars par an de contributions volontaires supplémentaires (AVC) à un travail de REER effectué par son administrateur de régime de retraite. Il place 10 200 dollars par an dans un compte d'épargne.

Lorsque Philip vend son appartement et en achète un plus grand en 2025, il ne peut plus placer 10 200 dollars sur son compte d'épargne par an, précise le planificateur. Le prix d'achat de l'appartement, ajusté pour tenir compte de l'inflation, est supposé être de 911 000 $. Non seulement il a des coûts de transaction, mais il doit aussi rembourser son hypothèque existante. Selon les prévisions de M. Ardrey, Philip contracte un nouvel emprunt hypothécaire de 590 000 $, assorti d'un intérêt de 4%, amorti sur 25 ans. Ses paiements passent maintenant de 1 705 $ à 3 092 $ par mois. À moins de faire des paiements supplémentaires, il a encore un solde hypothécaire impayé d'environ 344 465 $ lorsqu'il prendra sa retraite après 18 ans. Pour rembourser son emprunt avant cette date, il devrait effectuer des versements supplémentaires de 8 800 dollars par an, mettant ainsi ses finances à rude épreuve, explique le planificateur.

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À l'âge de 58 ans, Philip a droit à une pension non réduite de 73 000 $ par an, en plus d'une prestation de raccordement de 15 250 $ par an jusqu'à l'âge de 65 ans. "Les deux sont indexés sur l'inflation, qui est supposée être de 2%", a déclaré Ardrey. À ce moment-là, la cible de dépenses de Philip aura augmenté parallèlement à l'inflation.

L’objectif de Philip en matière de dépenses est supérieur à tous les versements hypothécaires qu’il effectue toujours, note le planificateur. "Sur la base de ces hypothèses, Philip n'atteindrait pas son objectif", a déclaré M. Ardrey. À l’âge de 65 ans, Philip aurait des déficits budgétaires d’environ 45 000 dollars par an, a précisé le planificateur. Cela tomberait après le remboursement de son hypothèque – en supposant qu'il puisse tenir aussi longtemps – mais il resterait dans le rouge à environ 20 000 dollars par an.

"Il devrait réduire ses dépenses de retraite de 1 000 dollars par mois ou travailler encore six ans jusqu'à ce qu'il ait 64 ans", indique le planificateur. En travaillant plus longtemps, sa pension serait plus importante et son nombre d'années de retraite serait plus petit.

Et si Philip reste en place et n'achète pas l'endroit le plus cher?

Supposons qu'il transfère plutôt son épargne (59 000 $) dans un compte d'épargne libre d'impôt, augmente le maximum (63 500 $) et y contribue 6 000 $ chaque année? Avec une économie de 10 200 dollars par an, il lui resterait 4 200 dollars à transférer sur un compte de placement non enregistré. Le compte CELI et le compte non enregistré seraient tous deux investis dans un portefeuille équilibré d'actions et d'obligations. Le rendement supposé serait de 5%, dit M. Ardrey.

Ces petits changements pourraient être suffisants pour permettre à Philip d’atteindre son objectif, de prendre sa retraite à 58 ans et de dépenser 70 000 dollars par an, indique le planificateur. "Les grandes différences seraient le meilleur rendement qu'il obtiendrait dans son compte d'épargne, la capacité d'épargner chaque année où il travaillerait et une hypothèque plus petite, d'où des versements hypothécaires moins importants, à la retraite."

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Philip a utilisé son compte d'épargne comme fonds d'urgence, dit M. Ardrey. "Au lieu de détenir d'importantes sommes d'argent, je lui propose d'utiliser une ligne de crédit sécurisée contre sa maison."

Situation client

La personne: Philip, 40 ans

Le problème: Peut-il se permettre d’acheter une plus grande place tout en prenant sa retraite anticipée avec 70 000 $ par an?

Le plan: Travaillez plus longtemps, investissez la masse monétaire et envisagez de reporter complètement la mise à niveau du condo.

Le paiement: Reconnaître qu'il ne peut pas atteindre tous ses objectifs en une fois et peut avoir à faire un certain nombre de choix.

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Revenu net mensuel: 7 940 $

Ressources: Compte d'épargne 59 000 $; chèque compte 5 000 $; REER et CVA (contributions volontaires additionnelles) 63 000 $; valeur actuelle estimée du régime de retraite PD 376 800 $; résidence 610 000 $. Total: 1,1 million de dollars

Dépenses mensuelles: Hypothèque 1,705 $; condo coûte 455 $; impôt foncier de 200 $; assurance habitation 30 $; 35 $ ​​d'électricité; assurance auto 250 $; carburant, entretien, stationnement 355 $; épicerie 250 $; vêtements 55 $; vacances, voyage 200 $; repas, boissons et divertissements 950 $; soins personnels 35 $; adhésion à un club 35 $; autres 25 $ personnels; soins de santé 20 $; assurance invalidité 200 $; téléphones, télévision, internet 125 $; REER 255 $; plan de retraite 1 015 $; dépenses non comptabilisées: 895 $. Total: 7 090 $. Surplus de 850 $ d'économies

Passif: Hypothèque 345 000 $

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Certains détails peuvent être modifiés pour protéger la vie privée des personnes profilées.

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