Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Quel devrait être votre ratio prêt hypothécaire / revenu? – Simulation


Lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire, vous devez vous conformer aux directives du programme de prêt hypothécaire, notamment au ratio du prêt hypothécaire au revenu. Le ratio d'endettement, ou ratio initial, compare votre versement hypothécaire à votre revenu mensuel brut. C'est le pourcentage de votre revenu mensuel brut que votre versement hypothécaire retire. Chaque programme de prêt a un ratio initial maximum, mais vous devez également garder votre propre maximum à l'esprit.

Obtenez un match avec un prêteur, cliquez ici.

Quelle est la relation entre l'hypothèque et le revenu?

Vous pouvez calculer votre ratio prêt / revenu avec le calcul suivant:

Paiement hypothécaire total / revenu mensuel brut

Vous calculez le montant total de votre versement hypothécaire en additionnant votre capital, vos intérêts, vos impôts fonciers mensuels, vos versements mensuels et votre assurance hypothécaire. Votre revenu mensuel brut est le montant de votre revenu mensuel avant impôts.

Les règles standard relatives au ratio prêt hypothécaire

Tous les programmes de prêt ont leur propre ratio d'endettement maximal, comme suit:

  • FHA – 31%
  • Conventionnel – 28%
  • USDA – 29%

La VA n’a pas de ratio maximum de logements – elle se concentre sur le ratio d’endettement total, qui compare vos dettes mensuelles totales (y compris les paiements par carte de crédit, les paiements pour une voiture, les paiements pour prêts étudiants et les acomptes provisionnels). Tous les prêts subprimes ou les prêts des prêteurs qui ne font pas partie de ce qui précède ont leurs propres directives à la discrétion du prêteur.

Les règles pour le ratio de dette hypothécaire admissible

Peu importe le programme de prêt que vous choisissez, la plupart des prêteurs respectent les règles applicables à la dette hypothécaire admissible. Les règles de gestion de la qualité ont été instaurées après la crise du logement afin de responsabiliser davantage les prêteurs et de choisir les emprunteurs pour des prêts plus intelligents.

Selon les directives relatives aux hypothèques qualifiées, votre ratio d'endettement total ne peut dépasser 43%. Cela signifie que toutes vos dettes ne peuvent absorber plus de 43% de votre revenu mensuel brut. Certains prêteurs travaillent autour de cette règle et ne s'inquiètent pas d'offrir des prêts hypothécaires qualifiés, mais ces prêteurs sont peu nombreux. La plupart des prêteurs veulent s'assurer que vous pouvez payer le prêt sans aucun doute raisonnable pour éviter la forclusion.

Regardez logiquement votre ratio prêt hypothécaire / revenu

Nous avons discuté des directives concernant l’hypothèque au revenu selon les donateurs ci-dessus. Il est maintenant temps de parler logiquement du ratio du revenu hypothécaire. Que pouvez-vous vous permettre? C'est ce que vous devez comprendre. Par exemple, le fait que vous puissiez obtenir un ratio de logement de 31% pour un prêt FHA ne signifie pas que vous devez emprunter autant. Si vous ne connaissez pas un versement hypothécaire de cette taille, choisissez-en un qui vous est familier afin de réduire vos risques de forclusion.

Nous vous recommandons d'obtenir l'approbation préalable du montant du prêt et de découvrir le paiement intégral. Ensuite, comparez cela avec votre budget réel. Mettez les chiffres dans votre budget et voyez comment cela fonctionne. Est-ce proche du montant que vous payez maintenant pour le loyer / le logement? S'il est beaucoup plus élevé, ce chiffre correspond-il à votre budget? Avez-vous suffisamment de revenu disponible après avoir payé l'hypothèque pour couvrir les coûts de la vie quotidienne? Tenez compte de ces facteurs avant de contracter une hypothèque.

Cliquez pour afficher le dernier intérêt hypothécaire.

Les coûts réels de la possession d'une maison

N'oubliez pas que vous payez plus que le simple prêt hypothécaire si vous possédez une maison. Vous êtes maintenant responsable de l'entretien et des réparations de la maison. Attendez-vous à une moyenne de 1% de la valeur de votre maison en entretien et réparations par an. Bien sûr, vous avez des années pendant lesquelles vous payez plus ou moins que ce montant, mais c'est une bonne règle.

Vous devez également payer les services publics pour que la maison continue de fonctionner. Essayez d'obtenir une estimation de ces coûts avant de choisir une maison / une hypothèque. De cette façon, vous avez une bonne idée de ce qu'une maison vous coûtera au lieu de recevoir un choc de paiement lorsque vous contractez l'hypothèque.

Faites également vos recherches sur les taxes foncières et l'assurance habitation. Vous pouvez facilement obtenir les deux chiffres auprès du vendeur ou en appelant vous-même le comté et les agents d'assurance. Les taxes foncières augmentent-elles chaque année? Cela peut aussi influencer votre décision.

Assurez-vous de connaître tous les détails avant de contracter une hypothèque. Posséder une maison signifie plus que simplement payer l'hypothèque. Si vous maintenez un ratio prêt / revenu faible, votre prêt hypothécaire peut rester abordable le plus longtemps possible. Utilisez les règles du programme d’hypothèque comme guide, mais déterminez ce que vous pouvez faire pour que la navigation se déroule sans encombre.

Cliquez ici pour être lié à un prêteur.