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Crédit Immobilier: Quelles sont les causes d'un versement hypothécaire avec un taux d'intérêt fixe? | Des finances – Simulation


La sécurité est un élément attrayant d’une hypothèque à taux fixe: comme l’intérêt est bloqué pendant toute la durée de l’emprunt, le montant que vous payez chaque mois en capital et les intérêts n’augmentent jamais. Toutefois, votre versement hypothécaire mensuel peut encore augmenter, car le versement hypothécaire mensuel comprend plus que le capital et les intérêts.

Astuce

Un taux d'intérêt hypothécaire avec un taux d'intérêt fixe peut augmenter pour plusieurs raisons. Ceux-ci peuvent inclure les fluctuations de vos primes d'assurance actuelles, juste comme modifications du taux de la taxe foncière dans votre quartier résidentiel.

Les principes de base de la prise de PITI

Le versement hypothécaire mensuel typique comprend quatre éléments, désignés par l'acronyme PITI: capital, intérêts, taxes et assurance. Le client est l'argent que vous avez emprunté; avec chaque paiement, vous payez une partie du capital. L’intérêt est l’argent que vous payez à votre prêteur hypothécaire pour le privilège d’utiliser son argent pendant 15 ou 30 ans.

Les taxes sont les taxes foncières que vous payez sur votre maison et l'assurance est la prime de vos propriétaires. Dans certains cas, comme pour les emprunteurs ayant un petit acompte ou un mauvais crédit, l’assurance comprend également une assurance hypothécaire, que le prêteur paie au cas où l’emprunteur ne respecterait pas le prêt.

Aperçu du processus d'entiercement

Les nouveaux propriétaires demandent souvent pourquoi leur prêteur perçoit les taxes foncières et les primes d'assurance au lieu de leur gouvernement local ou de leur agent d’assurance. Les prêteurs le font parce qu'ils veulent protéger leur investissement. Tant que votre hypothèque est en souffrance, votre prêteur est propriétaire de votre maison autant que vous, et le prêteur veut s'assurer que son investissement est protégé.

S'assurer que la propriété est correctement assurée contre les calamités et que les autorités fiscales sont correctement payées donne au prêteur cette protection. Votre prêteur perçoit une partie de vos taxes annuelles et de vos coûts d'assurance chaque mois. Il met l'argent de côté sur un compte spécial – appelé séquestre – et paie ensuite les factures en votre nom à leur arrivée.

Quand les coûts augmentent

L'impôt foncier et les primes des propriétaires augmentent avec le temps. Les prêteurs ont un & # 39;analyse d'entiercement"une fois par an pour voir si l'argent que vous payez en entiercement est suffisant ou insuffisant pour couvrir vos factures. Lors de l'analyse, le prêteur recalcule la partie taxes et assurance de votre versement hypothécaire mensuel pour couvrir tout déficit Assurez-vous qu'il y a assez d'argent dans l'entiercement pour payer les factures futures, et c'est après l'analyse de l'entiercement. Vous pouvez voir votre intérêt hypothécaire avec une augmentation de taux fixe.

Venant d'engagement

Votre prêteur peut ne pas exiger que vous traitiez les taxes et les assurances par séquestre. Si vous payez ces factures directement, votre versement hypothécaire à taux fixe ne devrait pas être une raison pour changer le prêt. Cependant, certains prêteurs ont besoin de séquestre. C’est un excellent sujet à discuter avec votre prêteur hypothécaire avant de souscrire à une forme quelconque de prêt contractuel prolongé.

Que ce soit nécessaire ou non, de nombreux propriétaires apprécient non seulement la commodité de quelqu'un d'autre qui s'occupe du tracas de payer des impôts et des assurances, mais aussi la capacité de répartir ces dépenses majeures sur 12 mois au lieu d'avoir à venir avec le montant total chaque année.