Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Quelles sont les qualifications requises pour un prêt hypothécaire? – Simulation


Avant que la recherche de logement ne commence, il est bon de savoir combien de maisons l’emprunteur peut se permettre. En planifiant à l'avance, vous gagnerez du temps à long terme et vous éviterez de demander des prêts qui peuvent être refusés et de miser sur des biens qui ne peuvent être obtenus. Savoir quelles sont les meilleures banques pour déterminer l'aptitude individuelle est une information très utile, indispensable avant même de chercher un logement.

Combien de maison puis-je me permettre?

L'ancienne formule utilisée pour déterminer le montant qu'un emprunteur pouvait se permettre représentait environ trois fois le revenu annuel brut. Cependant, cette formule n'a pas toujours fait ses preuves. Il est plus sûr et plus réaliste d’examiner le budget individuel et de savoir combien il reste d’argent et quels sont les paiements mensuels pour une nouvelle maison. Pour déterminer quel type de paiement hypothécaire on peut se permettre, il faut tenir compte d'autres facteurs tels que le maintien de l'impôt, les assurances et autres dépenses. Habituellement, les prêteurs ne veulent pas que les emprunteurs reçoivent des paiements mensuels supérieurs à 28% à 44% de leur revenu mensuel. Pour ceux qui ont un excellent crédit, le prêteur peut permettre que les paiements soient supérieurs à 44%. Pour soutenir cette disposition, les banques et les sites Web tels que ceux-ci proposent des calculatrices hypothécaires afin de déterminer le paiement hypothécaire que l'on peut se permettre. Pour votre commodité, voici un tableau des taux avec l’intérêt hypothécaire actuel dans votre région et les montants des mensualités correspondants. Si vous ajustez les montants du prêt et appuyez sur recherche bouton, les numéros de paiement mensuel sont mis à jour automatiquement.

Vérifiez votre historique de crédit à fond

Les prêteurs aiment consulter l'historique de crédit en demandant aux bureaux de crédit de mettre à disposition le dossier de crédit de l'emprunteur. Cela permet au prêteur de prendre une décision plus éclairée concernant la pré-qualification du prêt. Grâce au rapport de crédit, les prêteurs obtiennent le pointage de crédit de l'emprunteur, également appelé score FICO, et cette information peut être obtenue auprès des principales agences de crédit TransUnion, Experiean et Equifax. Le score FICO représente le résumé statistique des données du rapport de crédit. Il comprend l'historique des paiements et le nombre de dettes impayées par rapport au revenu de l'emprunteur.

Plus le pointage de crédit de l'emprunteur est élevé, plus il est facile d'obtenir un prêt ou de prétendre à un emprunt hypothécaire à l'avance. Si l'emprunteur paie régulièrement ses factures en retard, une note de crédit inférieure est attendue. Un score inférieur peut persuader le prêteur de rejeter la demande, d'exiger un acompte important ou d'évaluer un taux d'intérêt élevé afin de réduire le risque encouru par l'emprunteur.

Beaucoup de gens ont des problèmes avec leur dossier de crédit dont ils ne sont pas au courant. Le vol d’identité est un problème courant aux États-Unis et les dettes de consommation sont souvent vendues à une industrie douteuse. La première étape pour déterminer si vous avez toujours des problèmes en suspens consiste à obtenir une copie de votre rapport de crédit. Avec AnnualCreditReport.com, vous pouvez consulter gratuitement vos rapports de crédit d'Experian, Equifax et TransUnion. Bien que de nombreux autres sites vendent des rapports de crédit et des scores, beaucoup d’entre eux utilisent des options de facturation négatives et optent pour des coûts mensuels difficiles à éliminer. Si vous trouvez des erreurs dans votre dossier de crédit, vous pouvez les contester en utilisant ce guide gratuit de la FTC.

Prêt hypothécaire Pré-approbation et pré-qualification de prêt

Une fois les calculs de base terminés et les états financiers complétés, l’emprunteur peut demander au prêteur une lettre de pré-qualification. La lettre de pré-qualification indique que l'approbation du prêt est probablement basée sur l'historique de crédit et le revenu. La pré-qualification indique à l'emprunteur le montant exact pouvant être emprunté et le montant requis pour un versement initial.

Cependant, la pré-qualification peut ne pas être suffisante dans certaines situations. L'emprunteur veut être approuvé à l'avance car cela signifie qu'un montant de prêt spécifique est garanti. C'est plus contraignant et cela signifie que le prêteur a déjà effectué une vérification de solvabilité et évalué la situation financière au lieu de s'appuyer sur les déclarations de l'emprunteur, telles que ce qui est fait lors de la pré-qualification. L'approbation préalable signifie que le prêteur prête réellement l'argent après une évaluation de la propriété et l'établissement d'un contrat d'achat et d'un rapport de titre.

Comment les prêteurs déterminent le montant de l'hypothèque auquel vous êtes admissible

Les prêteurs utilisent deux ratios simples pour déterminer le montant de leur préapprobation par un emprunteur. Voici comment ce rapport est calculé:

Ratio n ° 1: Coûts de logement mensuels totaux par rapport au revenu mensuel total

  • L'emprunteur doit déduire le montant brut total qu'il reçoit par mois.
  • Le nombre à l'étape 1 doit être multiplié par 0,28. C’est ce que la plupart des prêteurs utiliseront comme guide pour déterminer le coût total du logement pour l’emprunteur. Un pourcentage plus élevé peut être utilisé en fonction du pourcentage.

Ratio # 2: Dette sur le revenu

  • L'emprunteur écrit tous les paiements mensuels qui dureront plus de 11 mois à l'avenir. Cela peut être des prêts à tempérament, des prêts auto, des paiements par carte de crédit, etc.
  • Le nombre résultant dans la première étape doit être multiplié par 0,35. La dette mensuelle totale ne peut pas dépasser le nombre résultant.

Qualification du crédit et des prêts hypothécaires

Le crédit joue un rôle très important dans la qualification pour un prêt hypothécaire. Voici les questions qu'un prêteur posera probablement:

  • La solvabilité de l'emprunteur est-elle considérée comme bonne?
  • L’emprunteur a-t-il récemment fait faillite, a-t-il des paiements en retard ou un recouvrement? Si oui, y a-t-il une explication?
  • Y a-t-il des paiements mensuels excessifs?
  • Les cartes de crédit sont-elles maximales?

Les réponses à ces questions peuvent déterminer si un prêt hypothécaire est éligible.

Qualification des garanties et des prêts hypothécaires

Si le prêt dépasse le montant que vaut la propriété, le prêteur n'emprunte pas l'argent. Si l'évaluation montre que la propriété vaut moins que l'offre, les conditions peuvent parfois être négociées avec le vendeur et le courtier représentant le vendeur.

Parfois, un emprunteur peut même payer la différence entre le prêt et le prix de vente s’ils acceptent d’acheter la propriété au prix qui leur était proposé à l’origine. Pour ce faire, l'emprunteur doit disposer de liquidités et se demander si le bien est susceptible de conserver sa valeur. L'emprunteur doit également prendre en compte le type de prêt auquel il est éligible. Si l'emprunteur doit soudainement déménager et que le prêt dépasse la valeur de la propriété, le prêt peut être très difficile à rembourser.