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Crédit Immobilier: Quels sont les coûts pour générer des hypothèques et combien sont-ils? – Simulation


Si vous envisagez d’utiliser une hypothèque pour acheter ou refinancer une maison, il y a de fortes chances que vous encouriez les coûts d’origine. Et vous aurez probablement quelques questions à ce sujet, comme le font beaucoup de nos lecteurs: Quels sont les coûts d’origine? Combien coûtent-ils en moyenne? Dois-je payer pour cela? Vous trouverez ci-dessous des réponses à ces questions et à d’autres questions fréquemment posées.

Note: Les informations suivantes ont été mises à jour en octobre 2013 et devraient rester jusqu'en 2014.

1. Quels sont les coûts d’origine?

Commençons par une définition de base. Le verbe viens en avant est défini comme "créer ou créer". En un mot, la production hypothécaire. C'est quand un prêteur hypothécaire ou un courtier hypothécaire fournit un prêt immobilier pour le compte d'un emprunteur. C'est l'une des premières étapes du processus de prêt.

Ils facturent des frais pour ce service et sont appelés frais de revenu de prêt. Il peut être facturé par le prêteur ou le courtier, selon la situation. Mais ça devrait être pas être facturé par les deux. Selon la Réserve fédérale, il est "facturé par le prêteur pour évaluer et préparer votre prêt hypothécaire".

La taxe d’origine sert à couvrir divers coûts opérationnels et services administratifs. Il contribue également aux bénéfices totaux du prêteur ou du courtier.

2. Quelle est l'allocation d'origine moyenne en 2013 – 2014?

Cela dépend en partie de l'endroit où vous vivez. Les coûts moyens varient d'un État à l'autre. Il peut également varier en fonction du montant de votre mise de fonds, car les mises de fonds moins élevées entraînent généralement des coûts et des taux d’intérêt plus élevés.

Ils sont généralement calculés et exprimés en pourcentage du montant du prêt. Les frais d'origination moyens varient de 0,5% à 1% du montant du prêt. Les prêteurs et les courtiers demandent souvent des "points" pour accorder des prêts. Un point équivaut à 1% du montant du prêt (par exemple, 2 000 USD sur une hypothèque de 200 000 USD).

Selon la Réserve fédérale, le coût médian de ces frais est de 2 734 $ avec un acompte de 5% et de 2 537 $ avec un acompte de 10%. C’est le point de convergence des coûts d’origine dans tout le pays. Vos coûts réels peuvent être considérablement plus bas ou plus élevés que cela, en fonction de votre lieu de résidence et d'autres facteurs.

Dans certains États, les emprunteurs finissent par payer beaucoup plus que la médiane ou la moyenne. New York est l’un des États les plus coûteux pour cette taxe spécifique. Ceci est en partie dû au fait que les frais d'origination à New York prélèvent des taxes que l'État prélève sur les prêteurs. Ceci est juste un exemple des différences régionales et nationales dans les coûts liés aux prêts hypothécaires.

3. Dois-je le payer? Est-ce négociable?

La plupart des remboursements accumulés au cours du processus de crédit hypothécaire peuvent être négociés. Ceci s'applique également aux coûts de montage. Ils sont entièrement négociables. Si vous trouvez qu'un courtier en particulier facture trop pour générer votre prêt, vous pouvez transférer votre entreprise ailleurs.

N'oubliez pas que certains prêteurs réduisent ou abandonnent le coût d'origine simplement pour augmenter le taux d'intérêt effectif du prêt. En d’autres termes, le prêteur peut être disposé à «manger». en échange de la facturation d'un intérêt hypothécaire plus élevé. Il s’agit donc d’un compromis entre la réduction des coûts à l’avance (coûts inférieurs) et la hausse des coûts à long terme (intérêts).

C’est pourquoi il est si important d’utiliser des pommes avec des pommes & # 39; à comparer lors de l'achat d'un prêt immobilier. Vous ne pouvez pas simplement créer un magasin de comparaison basé sur les intérêts. Vous devez également examiner les points et les coûts. Vous devez prendre en compte le plein les coûts d'emprunt, y compris tous vos frais de clôture. Et en parlant de fermeture …

4. Cela fait-il partie de mes frais de clôture?

Oui Bien que les coûts soient calculés au début du processus, c’est généralement le cas. payé le jour de la fermeture C'est l'un de vos frais de clôture. Vos frais de clôture peuvent également inclure un certain nombre d'autres frais, notamment les frais de révision du domicile, de recherche de titre, de préparation de documents (préparation de document), de l'avocat du prêteur, etc.

Plus d'informations sur les coûts de clôture pour les acheteurs de maison.

5. Ces frais sont-ils appliqués au refinancement de prêts?

Oui, les frais de revenus hypothécaires sont généralement facturés à la fois sur les prêts à l'achat (pour les acheteurs de maison) et sur les prêts de refinancement (pour les propriétaires). Ils sont négociables dans les deux cas. En un sens, ces coûts sont plus importants dans un scénario de refinancement, car ils affectent le seuil de rentabilité auquel le refinancement commence à porter ses fruits. Si un prêteur facture beaucoup lors de la clôture des coûts, cela peut annuler le but du refinancement.

Plus d'informations sur le seuil de rentabilité.

6. S'appliquent-ils aux prêts FHA? Prêts VA?

Oui, les frais d’origine peuvent être facturés pour les prêts au logement assurés pour la maison et les prêts assurés par la VA – et ils le sont généralement. Parlons d'abord de la FHA.

Le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD), qui supervise le programme FHA, a toujours maintenu un plafond de 1% sur ces frais. Mais le plafond a été supprimé au début de 2010 avec la publication de la lettre de prêt hypothécaire HUD 2009-53. Selon cette lettre et la version actuelle du manuel du HUD:

"La FHA s'attend à ce que les prêteurs continuent à exiger des honoraires justes et raisonnables pour tous les services d'origination. L'agence continuera à surveiller pour s'assurer que les emprunteurs de la FHA ne paient pas trop."

Le problème est qu’il n’existe aucune définition quantifiable de «raisonnable» et «raisonnable». existe. Cette affirmation est donc essentiellement dénuée de sens. Mais oui, les prêts FHA ont généralement des coûts initiaux, tout comme le financement conventionnel.

Ils ont également des prêts VA, bien que la Veterans Administration limite ces frais spécifiques à 1% du montant du prêt.

7. Sont-ils les mêmes que les points d'origine?

En bref, oui. Ces deux termes sont souvent utilisés de manière interchangeable. Les courtiers en prêts hypothécaires, les agents de crédit et les prêteurs facturent souvent des frais d’origine lorsqu’ils contractent des emprunts pour les emprunteurs. Dans de nombreux cas, ils sont imputés en "points" et exprimés en pourcentage du montant du prêt. Par exemple, un courtier peut facturer un point (ou 1% du montant du prêt) en tant que frais pour les services fournis à l'emprunteur. Dans ce contexte, les deux termes se chevauchent.

Dans la deuxième partie de ce didacticiel, nous aborderons les coûts d’établissement comme l’un de vos coûts de clôture et ce à quoi vous pouvez vous attendre entre le processus de demande initial et le jour de clôture.

Remarques finales: Cet article répond à la question, Que sont les paiements de revenus hypothécaires? Malgré la longueur de cet article, nous n'avons fait qu'effleurer la surface. Nous vous recommandons de lire la deuxième partie de cette auto-étude (lien ci-dessus) et de poursuivre vos recherches au-delà de ce site. En tant qu'emprunteur, vous devez tout savoir sur les coûts du prêteur, les coûts de clôture et leur incidence sur les coûts totaux de votre prêt immobilier.