Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Qu'est-ce que le financement par le propriétaire? | Nav – Simulation


Annonceur et divulgation éditoriale

Le financement par le propriétaire est un arrangement financier entre le vendeur et l’acheteur d’une propriété. Au lieu de travailler avec un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire, l’acheteur verse des paiements mensuels au vendeur.

Si vous êtes un investisseur immobilier et que vous voulez acheter votre prochaine maison pour votre entreprise, le financement par le propriétaire peut vous offrir des opportunités que vous ne pouvez pas obtenir des prêteurs hypothécaires traditionnels.

Cependant, avant de rechercher des vendeurs disposés à proposer un tel système, vous devez comprendre le fonctionnement du processus de financement par le propriétaire, ainsi que les avantages et les inconvénients à prendre en compte.

Qu'est-ce que le financement par le propriétaire?

Le financement par les propriétaires permet aux acheteurs de biens immobiliers – généralement des investisseurs immobiliers, mais tout le monde peut les utiliser – d’acheter une maison et de payer le vendeur directement au lieu de contracter un emprunt hypothécaire. Cet arrangement peut fournir à l’acheteur des exigences d’adéquation moins strictes.

Par exemple, si votre pointage de crédit est relativement bas, en tant qu'indépendant, ou si vous avez du mal à vérifier vos revenus, le financement du propriétaire d'une maison peut être une alternative lorsque les prêteurs hypothécaires traditionnels ne travaillent pas avec vous.

Pour le propriétaire, le principal avantage est un flux de revenu régulier (avec les intérêts correspondants) jusqu'au paiement intégral du bien.

Selon votre lieu de résidence, le financement par le propriétaire peut avoir plusieurs noms, notamment:

  • Financement par le propriétaire
  • Financement vendeur
  • Financement soutenu par le propriétaire
  • Report de propriétaire
  • Le propriétaire porte (OWC)

Tous ces termes signifient fondamentalement la même chose, mais pour des raisons de simplicité, nous utilisons le financement par les propriétaires. et & # 39; financement par les vendeurs & # 39;.

Talage est le marché numérique de l'assurance des entreprises. Remplissez une seule demande en ligne et en savoir plus

Conditions de financement du vendeur

En règle générale, les conditions d'un accord de financement pour les vendeurs ont une apparence quelque peu différente de celle d'un prêt hypothécaire.

En effet, contrairement à un prêteur qui détient des centaines voire des milliers de prêts hypothécaires, un vendeur peut ne bénéficier que d’un seul accord de financement pour ses propriétaires. Cela donne aux vendeurs un peu plus de flexibilité, mais cela peut également présenter un risque plus élevé. Voici un résumé de ce que vous pouvez attendre des conditions de financement du propriétaire.

Prépaiement

Un vendeur à domicile n'a pas d'exigence de mise de fonds minimale fixée par une banque ou un organisme gouvernemental. Au lieu de cela, ils peuvent choisir leurs propres exigences en fonction du risque qu'ils souhaitent prendre.

Dans certains cas, vous pouvez trouver un arrangement financier pour les propriétaires avec un faible acompte. Mais vous êtes plus susceptible de voir des exigences de paiement anticipé plus élevées, certaines pouvant aller jusqu'à 25% ou plus.

En effet, le montant de l’acompte est ce que vous perdrez si vous n’utilisez plus le prêt. Plus votre dépôt est élevé, plus vous aurez de la peau dans le jeu. vous avez et moins vous êtes susceptible d'arrêter de payer.

Quoi que le vendeur demande, cependant, cela peut être négociable. Donc, si vous n'avez pas le montant voulu par le vendeur ou si vous souhaitez conserver un fonds d'urgence, demandez-lui s'il y a une marge de manœuvre.

Taux d'interet

Comme un vendeur ne dispose pas d'un portefeuille de prêts important pour réduire le risque de défaillance d'un ou deux emprunteurs, vous pouvez généralement vous attendre à ce que vous payiez un taux d'intérêt plus élevé pour les compenser.

Dans certains cas, vous pouvez constater des taux d’intérêt allant jusqu’à 10% en fonction de votre solvabilité, de votre mise de fonds et de la structure générale de la transaction. Dans d'autres pays, l'intérêt peut être inférieur.

Calendrier de remboursement

Une hypothèque de 30 ans est assez typique d'un prêt hypothécaire standard, bien que vous puissiez choisir d'aller jusqu'à 15 ans à la place. Avec un accord de financement pour les vendeurs, vous pouvez opter pour un remboursement de 30 ans, mais la durée sera probablement beaucoup plus courte.

Par exemple, le prêt peut être amorti pendant plus de 15 ou 20 ans car le propriétaire ne veut pas traîner le processus sur trois décennies. Alternativement, vous pouvez obtenir une période de remboursement plus longue pour maintenir les paiements mensuels à un niveau bas, mais le vendeur peut exiger un paiement forfaitaire après cinq ou dix ans pour payer le solde restant à ce moment-là.

Place de marché pour le financement - save time "width =" 100 "height =" 100

Ne perdez pas vos heures à demander du financement – Obtenez une correspondance en fonction de vos besoins et de votre pointage de crédit. Approbation dans 10 minutes. Commencez à naviguer maintenant.

Exemple de financement vendeur

Chaque arrangement de financement pour les propriétaires est différent, mais pour vous donner une idée de sa structure, voici un exemple. exemple de prêt avec un terme de remboursement de 30 ans et un paiement forfaitaire après 10 ans.

Prix ​​demandé 200 000 $
Prépaiement (15%) 30 000 $
Montant financé 170 000 $
Les intérêts 8%
Terme de remboursement 30 ans
Ballon 10 ans
Paiement mensuel 1 247,40 $
Solde à 10 ans / paiement ballon exigible 149 131,96 $
Total de tous les paiements au vendeur 328 819,96 $

Supposons que vous puissiez négocier avec le propriétaire de la maison et échanger un acompte plus élevé contre un taux d'intérêt plus bas et un paiement forfaitaire après 15 ans. Voici à quoi cela pourrait ressembler.

Prix ​​demandé 200 000 $
Prépaiement (25%) 50 000 $
Montant financé 150 000 $
Les intérêts 6,5%
Terme de remboursement 30 ans
Ballon 15 ans
Paiement mensuel 948,10 $
Solde à 10 ans / paiement ballon exigible 108 839,24 $
Total de tous les paiements au vendeur 329 497,24 $

Dans le second scénario, vous économisez sur le paiement mensuel du prêt. Mais comme vous recouvrez toujours le remboursement pendant cinq ans, l’intérêt se rattrape et vous finissez par dépenser un peu plus que pour la première option.

Avantages du financement du propriétaire

Le financement par le propriétaire présente de nombreux avantages pour le vendeur et pour l’acheteur. Vous devez savoir cela en fonction du côté de la transaction.

Avantages pour les acheteurs

  • Temps de fermeture plus rapide: Étant donné que seuls vous et le vendeur êtes responsables de la transaction, vous n'avez pas à attendre que le prêteur, l'agent et le service juridique de la banque traitent et approuvent votre prêt.
  • Moins cher à fermer: Vous n'avez pas à vous soucier des prêteurs traditionnels ou de nombreuses autres dépenses liées à la souscription d'un prêt traditionnel. Selon Zillow, ces coûts peuvent représenter 2% à 5% du prix d’achat. Cela ne signifie pas que vous n’avez aucun coût en espèces, mais ils sont probablement beaucoup moins chers.
  • Exigences de crédit flexibles: Si votre crédit est moins que fantastique, mais que votre trésorerie et vos réserves paraissent bien, il vous sera peut-être plus facile d’obtenir l’approbation d’un mécanisme de financement pour un vendeur que celui d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque.
  • Acompte flexible: Certains vendeurs peuvent avoir besoin d'acomptes plus élevés, mais certains proposent de prendre moins que ce dont une banque a besoin pour le même accord de financement.

1-800Accountant est idéal pour les petites entreprises. Notre équipe dédiée de comptables expérimentés et plus d'informations

Avantages pour les vendeurs

  • Peut vendre "tel quel": Avec un prêt hypothécaire typique, le prêteur peut avoir certaines exigences de la garantie (la propriété) pour protéger ses intérêts. Dans certaines situations, cela peut signifier que vous devez effectuer des réparations coûteuses pour respecter les normes de la banque. Avec un accord de financement pour les vendeurs, il n’ya pas de banque à payer et vous pourrez peut-être vendre le bien en tant que vous êtes, ce qui vous fera économiser temps et argent.
  • Potentiellement bon investissement: En fonction du taux d'intérêt que vous facturez, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur retour sur investissement pour le propriétaire que si vous vendiez le bien contre un paiement unique et investissiez l'argent ailleurs. Et contrairement au marché boursier, vous n'avez pas à vous soucier de l'évolution du rendement en fonction des conditions du marché – le taux d'intérêt est fixé pour la durée du prêt.
  • Vente plus rapide: Vous pouvez généralement vendre une maison plus rapidement grâce au financement du propriétaire que lorsque vous achetez un prêteur hypothécaire traditionnel.
  • Gardez le titre: En tant que prêteur, vous restez propriétaire de la propriété jusqu'à ce que l'acheteur paie le solde du prêt. De plus, si l'emprunteur fait défaut, vous conservez l'acompte, ce que vous avez payé jusqu'à présent et la maison elle-même.
  • Flexibilité de paiement: En tant que propriétaire, vous pouvez choisir de recevoir les paiements mensuels de l'emprunteur et du paiement en ballon, ou de vendre le billet à ordre à un investisseur et de recevoir un paiement forfaitaire.

Inconvénients du financement du propriétaire

Bien que l’utilisation du financement des fournisseurs présente certains avantages par rapport à un prêt hypothécaire traditionnel, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant de conclure un tel accord.

Inconvénients pour les acheteurs

  • Plus cher: Même s'il est plus facile de se qualifier pour le financement du vendeur qu'un prêt hypothécaire traditionnel, vous payez généralement un taux d'intérêt plus élevé et payez plus pendant la durée du prêt.
  • Paiement avec ballon concerne: Si vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer le paiement ballon avec vos propres réserves de trésorerie, vous aurez peut-être besoin d'un financement pour couvrir les coûts. Si vous ne le faites pas, vous courez le risque de perdre la maison et tout l'argent que vous avez payé jusque-là.
  • Pas de prix shopping: Avec une hypothèque traditionnelle, vous pouvez regarder autour de vous et comparer les taux et autres conditions d'une maison. Avec le financement par le propriétaire, toutefois, les conditions de la transaction sont déterminées par le propriétaire actuel du logement. Bien qu'ils ne soient pas toujours coincés dans le marbre – vous pouvez essayer de négocier sur certains points – vous n'avez pas la possibilité de faire l'éloge.
  • Une hypothèque existante peut être problématique: Si le propriétaire a toujours une hypothèque sur la propriété et que le prêt comporte une clause de vente, le prêteur peut immédiatement réclamer le solde du solde principal dès que la vente vous parvient. Si vous ne payez ni le propriétaire, la banque peut fermer la maison. Pour éviter cela, vous devez vous assurer que le vendeur est propriétaire du bien librement et clairement. Si ce n'est pas le cas, envisagez l'une des options ci-dessous.

Inconvénients pour les propriétaires

  • Plus de travail: Bien que vous puissiez rentrer chez vous plus rapidement avec l'acheteur qu'avec un prêt hypothécaire traditionnel, le financement d'un fournisseur peut généralement nécessiter plus de travail. Si vous voulez vendre votre maison et la terminer, le processus normal est le bon choix.
  • Potentiel de forclusion: Si l'acheteur fait défaut sur le prêt mais ne quitte pas la propriété, vous devrez peut-être lancer le processus de forclusion, ce qui peut devenir compliqué et coûteux.
  • Frais de réparation potentiels: Si vous devez éventuellement reprendre la propriété, vous pourriez être tenu responsable des coûts de réparation et d’entretien si l’acheteur n’a pas pris soin de la propriété correctement.

Différentes façons de structurer les transactions pour le financement du propriétaire

Si le propriétaire a une hypothèque existante sur la propriété, il y a probablement une clause de vente. Cependant, il existe des situations dans lesquelles le prêteur peut accepter que le vendeur finance un financement sous certaines conditions. Et il peut y avoir d'autres moyens d'y parvenir sans faire appel au prêteur hypothécaire initial.

Voici quelques moyens de structurer un accord de financement pour les propriétaires s’il existe déjà un prêt sur la propriété, ainsi que quelques-uns lorsque le vendeur est propriétaire de la propriété en totalité. Si vous envisagez celui qui vous convient le mieux, envisagez de faire appel à un avocat pour vous aider à rédiger l'accord afin d'éviter d'éventuels problèmes routiers.

Achetez "en fonction" du prêt existant

Avec cet arrangement, vous prenez effectivement en charge les paiements mensuels pour le prêt hypothécaire du vendeur, mais ils sont toujours légalement responsables du paiement des paiements en vertu de leur contrat avec le prêteur – en fait, le prêteur peut même ne pas vous connaître. supposons que les paiements mensuels.

Cela signifie que si vous cessez de payer, ils sont toujours sur le crochet et cela peut ruiner leur crédit s'ils n'acceptent plus les paiements.

L'installation peut fonctionner si vous avez déjà une relation de confiance avec le propriétaire. Mais sinon, ne vous attendez pas à ce que beaucoup de vendeurs s’enthousiasment pour cette option en raison du risque accru qu’ils doivent prendre.

Hypothèque globale

Avec une enveloppe hypothécaire, vous créez un prêt suffisamment important pour couvrir le prêt existant ainsi que les fonds propres du propriétaire.

Vous payez le paiement pour l'hypothèque à enveloppe plus importante et le propriétaire prend une partie de ce montant pour effectuer le paiement du prêt hypothécaire initial. La différence entre les paiements est le financement du propriétaire sur la part de la propriété.

Le principal inconvénient d'un prêt hypothécaire à enveloppe est qu'il est secondaire au prêt hypothécaire initial. Donc, si le propriétaire de la propriété cesse de payer le premier prêt, le prêteur peut fermer la propriété, laissant l'acheteur haut et au sec.

Option de location ou achat de location

Avec cet arrangement, vous louez finalement la propriété au vendeur avec une option d'achat. Dans certains cas, vous pouvez même avoir un contrat pour acheter la maison à une date ultérieure déterminée. Cette option permet à l’acheteur d’assurer le contrôle de la propriété et donne au propriétaire le temps de rembourser le prêt hypothécaire initial.

Toutefois, comme dans le cas d’une hypothèque sur enveloppe, l’acheteur est toujours à la merci du propriétaire, et si celui-ci fait défaut, le contrat de location n’est plus en vigueur lorsque la banque l’empêche.

Contrat pour acte

Un contrat d'acte est une option courante pour le financement du vendeur que nous avons discuté en détail ci-dessus. Cela fonctionne seulement quand le vendeur est propriétaire de la maison gratuitement et clairement, parce que le propriétaire reste propriétaire tandis que l'acheteur fait les paiements mensuels.

Dès que l'acheteur aura terminé la période de remboursement – quelles que soient les deux parties – il recevra l'acte à la propriété. Toutefois, s’ils échouent, le propriétaire conserve l’acte et peut reprendre possession de la maison.

Louer pour posséder

Dans le cadre d’un mécanisme de financement par le loyer, l’acheteur retire et loue l’immeuble, une partie de leur versement mensuel servant d’acompte ou d’un acompte qu’ils pourront utiliser pour acheter l’immeuble ultérieurement.

Par exemple, supposons que vous payiez 1 200 USD par mois, 1 000 USD couvrant le coût de la location de la maison et 200 USD (on parle également de prime de location) sur un compte bloqué.

Il existe différentes manières d’établir un contrat de location. Par exemple, le locataire peut avoir la possibilité d’acheter la maison à tout moment pendant le bail ou peut être obligé d’acheter à la fin du bail.

Si l'acheteur ne procède pas à l'achat de la propriété, le vendeur peut conserver les primes de location. C'est pourquoi ce n'est peut-être pas un bon choix si vous vous tenez debout sur la clôture ou si vous voulez éviter le risque de changement.

Questions fréquentes

Lorsque nous avons examiné le fonctionnement du financement par les propriétaires, nous avons rencontré diverses questions sur le processus et sur la manière dont nous pourrions savoir si cela vous convient. Voici quelques-unes des questions les plus courantes avec leurs réponses.

Existe-t-il des frais de clôture avec financement du propriétaire?

L’utilisation du financement par le propriétaire au lieu du prêt hypothécaire traditionnel présente l’avantage d’économiser frais de clôture. En effet, vous n’avez pas à payer les prêteurs, tels que les frais de demande et d’origine, les points d’intérêt, etc.

Cela dit, vous pouvez toujours vous attendre à des frais de clôture avec un accord de financement pour les vendeurs. Par exemple, votre gouvernement local peut facturer des frais pour enregistrer la vente de la maison et vous voudrez peut-être obtenir une évaluation pour vous assurer que vous avez le bon prix de vente. Des coûts peuvent également être facturés pour le transfert de propriété à l'acheteur.

Enfin, certaines provinces peuvent vous demander de faire rechercher un titre par un avocat avant la conclusion de la vente afin de vous assurer qu'aucune autre revendication ou privilège ne peut apparaître plus tard.

Bien que le coût de ces coûts ne soit pas proche de ce que vous attendez d'un prêt hypothécaire, il est néanmoins important de vous assurer de disposer de suffisamment de liquidités pour les couvrir.

Le financement du propriétaire provient-il de votre crédit?

Dans la plupart des cas, un accord de financement avec un fournisseur n’aide en aucune manière votre crédit, car il est peu probable que le propriétaire communique vos paiements mensuels aux agences nationales d’information sur le crédit. Il existe bien sûr quelques exceptions à cette règle, en particulier si le propriétaire est une entreprise qui répond aux exigences de l'agence d'évaluation du crédit.

Bien que votre crédit financé par le propriétaire ne présente que peu d'avantages, il peut en résulter une détérioration de votre crédit si le propriétaire fait défaut et engage une agence de recouvrement qui notifiera la dette en retard.

Il existe de nombreuses raisons de considérer le financement par le propriétaire, mais si vous espérez l'utiliser pour établir votre historique de crédit, vous risquez d'être déçu.

Construire, créer et gérer un crédit personnel est un travail qui dure toute la vie du consommateur moyen. De nombreux propriétaires d'entreprise oublient souvent de constituer et d'utiliser le crédit de votre entreprise. Les entrepreneurs qui comprennent leur crédit d'entreprise étaient 41% plus susceptibles d'être approuvés pour un prêt commercial. Vérifiez vos cotes de crédit d'entreprise sur Nav aujourd'hui gratuitement.

Amplification de fonctionnement "width =" 100 "height =" 100

Recevez vos rapports de crédit et vos scores complets, PLUS Nav rapporte les paiements de votre compte aux agences de l'entreprise sous forme de ligne de crédit. Explorez Business Boost.

Comment calculez-vous le financement du propriétaire?

Les conditions d'un accord de financement pour le propriétaire dépendent de ce que l'acheteur et le vendeur sont prêts à accepter. Une fois que vous avez déterminé les conditions spécifiques du prêt, vous souhaitez effectuer les figures pour vous assurer qu’il est abordable.

Commencez avec un calculateur hypothécaire en ligne pour déterminer votre versement mensuel à l'aide du montant de l'hypothèque, de la période d'amortissement et du taux d'intérêt. Si l’accord comprend un paiement forfaitaire, utilisez un calculateur de solde hypothécaire pour voir le solde principal après avoir effectué le nombre prédéterminé de paiements mensuels.

Pour obtenir le montant total que vous payez au vendeur, multipliez le montant du paiement mensuel par le nombre de paiements avant votre paiement ballon. Ajoutez ensuite ce chiffre au montant du paiement ballon et au montant de l’acompte.

En passant par ce processus, vous pouvez déterminer non seulement si vous pouvez payer le paiement mensuel et le paiement forfaitaire, mais également le montant du financement dont vous avez besoin si vous ne pouvez pas payer le paiement forfaitaire à l'échéance.

Le financement par les propriétaires est-il sécurisé?

Dans les bonnes circonstances, le financement par les propriétaires est un moyen sûr de financer un immeuble de placement ou même une maison. Cela dit, tous les acheteurs et vendeurs ne sont pas expérimentés dans le processus. Un arrangement de financement pour le propriétaire comporte également toujours des risques, même si l'acheteur et le vendeur agissent de bonne foi.

Puisque vous considérez à la fois les avantages et les inconvénients du financement par le propriétaire, il vous appartient de déterminer si vous connaissez le processus et comment procéder. Que vous soyez acheteur ou vendeur, prenez le temps de consulter l’autre partie pour établir la confiance et assurez-vous d’avoir recours aux services d’un avocat pour rédiger l’accord, qui est donc juridiquement justifié.

Amplification de fonctionnement "width =" 100 "height =" 100

Recevez vos rapports de crédit et vos scores complets, PLUS Nav rapporte les paiements de votre compte aux agences de l'entreprise sous forme de ligne de crédit. Explorez Business Boost.

Noter cet article

Cet article a actuellement 3 évaluations avec une moyenne de 5 étoiles.