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Crédit Immobilier: Qu'est-ce que le rééchelonnement d'hypothèque et pourquoi? – Simulation


Les propriétaires qui souhaitent économiser de l'argent sur leur versement hypothécaire mensuel et économiser de l'argent sur les intérêts peuvent envisager une révision de leur prêt hypothécaire.

Qu'est-ce qu'une révision d'hypothèque?

Le rééchelonnement d'une hypothèque ou d'un crédit intervient lorsqu'un emprunteur effectue un paiement forfaitaire important pour le solde du capital de son emprunt et que le prêteur, à son tour, refuse le prêt. Cela signifie que votre prêt sera réduit pour refléter le nouveau solde.

La réorganisation réduit vos paiements mensuels et le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt. Toutefois, cela n’affecte pas votre taux d’intérêt ni les conditions de votre prêt.

De cette manière, le rééchelonnement d'hypothèque offre deux avantages, voire trois, attrayants aux propriétaires disposant d'un peu plus d'argent pour payer le solde:

  1. Paiements mensuels moins élevés.
  2. Moins les intérêts payés pendant la durée du prêt.
  3. Si vous avez un faible taux d’intérêt, il restera le même. (Inversement, si votre intérêt est élevé, une reprogrammation n'y est d'aucun secours.)

Comment fonctionne la réorganisation des hypothèques

Pour pouvoir rééchelonner le prêt, les emprunteurs doivent verser une somme forfaitaire au principal du prêt. Les prêteurs ont généralement besoin de 5 000 $ ou plus pour rééchelonner leur prêt hypothécaire. Le solde est ensuite débité afin de réduire les paiements mensuels. Il y a généralement des coûts associés au rééchelonnement. Les coûts varient par prêteur; mais ils ne dépassent généralement pas quelques centaines de dollars.

La réorganisation entraîne non seulement des mensualités moindres, mais les emprunteurs paient également moins d’intérêts pendant la durée du prêt. Par exemple, si votre prêt hypothécaire de 30 ans a un solde principal de 200 000 dollars avec un taux d’intérêt de 5%, vous pouvez payer 1 200 dollars par mois. Si vous dépensez 50 000 $ pour rééchelonner votre prêt hypothécaire, en plus d’un coût de rééchelonnement de 250 $, vous économiserez près de 35 000 $ en paiements d’intérêts et environ 300 $ par mois en paiements hypothécaires mensuels. Bien sûr, l'argent que vous enfoncez dans la maison n'est pas disponible pour un investissement ou à d'autres fins.

Gardez à l'esprit qu'un rééchelonnement ne raccourcit pas la durée de votre prêt hypothécaire, combien vous payez chaque mois.

Qualifications et disponibilité des comptes hypothécaires

Avant de vous enthousiasmer pour des paiements mensuels moins élevés, vous devez d'abord vous assurer que votre prêteur propose un rééchelonnement – pas grand chose. Ce n'est pas non plus quelque chose qui est normalement annoncé, mais la plupart des grandes banques l'offrent, y compris Chase, Bank of America et Wells Fargo. En outre, toutes les hypothèques ne sont pas éligibles pour un rééchelonnement. Certains types de prêts, tels que les prêts FHA et les prêts VA, ne peuvent pas être rééchelonnés.

Rééchelonnement des hypothèques par rapport au refinancement

Il existe une grande différence entre rééchelonner une hypothèque et refinancer une hypothèque, bien que les deux emprunteurs puissent aider à économiser de l'argent. La réorganisation est plus facile que le refinancement car elle nécessite uniquement une somme forfaitaire en échange de paiements mensuels moins élevés.

Avec le rééchelonnement, vous conservez votre prêt existant et réglez uniquement le débit. Vous ne pourriez pas obtenir un taux d’intérêt inférieur avec le rééchelonnement, contrairement au refinancement. D'autre part, si votre taux d'intérêt est déjà bas, le refinancement peut avoir un effet négatif, surtout si les taux actuels sont plus élevés.

Le refinancement, à l'inverse, nécessite que vous demandiez un nouveau prêt et que vous payiez tous les frais associés, tels que les frais de clôture et l'évaluation. Le nouveau prêt rembourserait votre prêt actuel, vous pourriez donc vous retrouver avec une nouvelle hypothèque et de nouveaux taux d’intérêt.

Les gens font généralement cela pour obtenir un taux d’intérêt plus bas ou pour passer d’une hypothèque à taux variable à une hypothèque à taux fixe. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire à taux fixe et à faible taux d’intérêt, un refi ne vous aidera pas. Par contre, si vous avez un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt et une période de taux fixe de 30 ans et que vous souhaitez des versements mensuels moins élevés, vous pourriez envisager un rééchelonnement.

Les avantages du rééchelonnement hypothécaire

Réorganiser a un certain attrait car il est assez facile à faire et c’est un moyen relativement peu coûteux de réduire les paiements mensuels si vous avez de l’argent. Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de rééchelonner votre prêt hypothécaire actuel:

  • Réduisez vos paiements mensuels en faisant un montant fixe.
  • Évitez de vous qualifier pour un nouveau prêt.
  • Conservez votre taux d'intérêt si vous avez actuellement un faible taux d'intérêt.

Les inconvénients du rééchelonnement hypothécaire

Le principal désavantage financier du rééchelonnement est que vous investissez beaucoup d'argent dans des actions. Voici quelques raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être reconsidérer un rééchelonnement:

  • Cela ne raccourcit pas la durée de votre hypothèque.
  • Votre taux d'intérêt reste le même, un désavantage si vous avez un taux d'intérêt plus élevé.
  • Une plus grande partie de votre argent est bloquée dans les capitaux propres.
  • Le prêteur facture des frais, généralement pas plus de quelques centaines de dollars, pour rééchelonner un prêt.

Dans le climat actuel, avec des taux hypothécaires relativement bas et un marché fort, un rééchelonnement des prêts peut ne pas avoir de sens pour certains.

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