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Crédit Immobilier: Qu'est-ce qu'un formulaire 4506-T et pourquoi mon prêteur en a-t-il besoin? – Simulation


Dans cet article:

  • Dans le cadre de la réforme du crédit immobilier, les prêteurs doivent déterminer si l’emprunteur peut rembourser le prêt.
  • Pour éviter la violation de cette exigence gouvernementale, la plupart des prêteurs vérifient les informations sur le revenu et les documents fournis par l'emprunteur.
  • Le formulaire 4506-T de l’IRS donne à votre prêteur l’autorisation de vérifier votre revenu auprès de l’IRS

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Qu'est-ce qu'un formulaire 4506-T?

Avec un formulaire 4506-T, votre prêteur peut facilement vérifier auprès de l'IRS si les formulaires que vous fournissez pour prouver votre revenu correspondent à ceux détenus par l'IRS. Le formulaire 4506-T indique:

«L’IRS peut fournir une transcription contenant les données de ces déclarations. Les informations d'état ou locales ne sont pas incluses dans les informations du formulaire W-2.

L'IRS peut fournir ces informations de transcription pour une période pouvant aller jusqu'à 10 ans. Les informations pour l'année en cours ne sont généralement pas disponibles avant l'année suivant leur soumission à l'IRS. "

Est-ce que tout le monde doit signer un 4506-T?

La réponse courte est "non". Parce que seules les informations de l'année précédente sont disponibles et que cela n'est généralement pas un facteur pour les employés de W-2, la plupart des personnes occupant des "emplois réguliers" ne sont pas obligées de les signer. Le prêteur peut appeler votre employeur actuel pour vérifier votre revenu. Les prêteurs peuvent simplement envoyer un VOE (vérification du formulaire d’emploi) à votre employeur.

Les emprunteurs indépendants doivent toutefois faire des affaires avec succès pendant plusieurs années et avoir un revenu suffisant pour obtenir l'approbation de l'hypothèque. Les prêteurs hypothécaires veulent être sûrs que leur revenu est plus élevé, ou du moins pas inférieur dans le temps.

Connexes: prêteur hypothécaire indépendant? Voici les règles

Et il est assez facile de produire une déclaration de revenus, alors bien sûr, les prêteurs hypothécaires veulent s'assurer que le revenu que vous leur déclarez correspond à celui que vous avez déclaré à l'IRS.

Vous n'avez pas besoin d'un 4506-T pour les prêts immobiliers VA. Même pour les indépendants. Toutefois, les systèmes d'acceptation automatisés (AUS) peuvent toujours mentionner le formulaire comme condition préalable à la souscription de votre emprunt. Et les prêteurs VA peuvent imposer cette exigence.

Si vous ne souhaitez pas signer un contrat 4506-T, recherchez un prêteur VA qui n'en a pas besoin.

Pourquoi vous soucier de si un 4506-T est nécessaire?

Tant que les informations et les documents que vous fournissez à votre prêteur sont conformes à ceux de l'IRS, pourquoi craindre le 4506-T?

Confidentialité financière, selon un récent Washington Post article. "Les auditeurs fédéraux ont déclaré que le populaire programme de transcription fiscale utilisé chaque année par des millions de demandeurs d'hypothèque ne fournissait pas les mesures de sécurité adéquates contre la divulgation d'informations de déclaration d'impôt aux personnes non autorisées à les recevoir", a déclaré le Publier

Dans la plupart des cas, la fraude a eu lieu lorsque des demandes non autorisées ont été accordées à des criminels qui avaient obtenu illégalement des informations personnelles de la victime. Pas par les prêteurs hypothécaires ou leurs employés.

Pour vous protéger, inscrivez le nom de votre prêteur à la ligne 5 du formulaire, qui identifie le tiers qui recevra la transcription. De plus, indiquez les années d'imposition avec lesquelles vous vous engagez à les vérifier.

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