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Crédit Immobilier: Remboursement hypothécaire: faut-il faire un long ou un court terme? – Simulation


Cet article a été mis à jour. Visualisez la nouvelle version du remboursement de votre prêt hypothécaire: devez-vous être long ou court?

Après des mois de recherches, vous avez enfin acheté la maison de vos rêves et obtenu un prêt hypothécaire de cinq ans avec un taux d’intérêt fixe de 2,99% – super! Le moment est venu pour votre prochaine grande décision financière: quelle devrait être la durée de votre prêt hypothécaire?

Bien que l’amortissement le plus courant soit de 25 ans, certaines hypothèques offrent aux acheteurs la possibilité de payer plus que leur versement mensuel minimum, ce qui réduit la durée de l’hypothèque à 20 voire 15 ans. Si vous optez pour un débit plus court au début, vous serez le propriétaire de votre maison plus rapidement – si vous pouvez payer les paiements les plus élevés. Jetons un coup d'oeil aux avantages des deux.

Pourquoi choisir un débit sur les hypothèques à long terme?

Jusqu'à l'année dernière, les propriétaires pouvaient opter pour un remboursement hypothécaire maximal de 30 ans – mais ce n'est plus le cas. Les règles de la SCHL en matière de prêt hypothécaire de l'an dernier ont fixé à 25 ans l'amortissement maximal sur 30 ans pour les propriétaires payant moins de 20% (vous pouvez toujours obtenir un amortissement sur 30 ans si vous avez un prêt hypothécaire conventionnel). Qu'est-ce que cela signifie pour les propriétaires? Cela signifie que vous devez payer une hypothèque plus élevée.

Alors, pourquoi opteriez-vous pour un débit plus long? Le taux hypothécaire est au plus bas niveau jamais enregistré – il y a cinq ans, vous payiez probablement plus de cinq pour cent pour une hypothèque à taux fixe de cinq ans, alors qu'aujourd'hui vous pouvez obtenir une hypothèque comparable pour moins de trois pour cent.

Donner la priorité à votre dette

La dette hypothécaire est également l’une des formes de dette les moins chères. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, telle qu'une dette de carte de crédit, il est logique de commencer par vous concentrer sur cela (vous pouvez même consolider votre dette avec votre prêt hypothécaire). Comme dit le proverbe, vous n’avez pas à mettre tous vos œufs dans le même panier: vous pouvez avoir d’autres priorités financières et vous souhaitez continuer à cotiser à votre REER tout en payant votre hypothèque. Si votre intérêt hypothécaire est de 2,99% et que vous pouvez obtenir un rendement d’au moins 5% dans votre REER, il est logique de cotiser à votre REER.

Minimiser vos risques

Un amortissement plus long est également une excellente forme de gestion des risques. Si vous perdez votre emploi ou si vous tombez malade, vos versements hypothécaires ne seront pas aussi élevés avec un débit de 25 ans que si vous aviez opté pour un jeune de 20 ans. Le fait que le débit soit plus long ne signifie pas que vous ne payez pas votre hypothèque plus tôt. La plupart des prêteurs jouissent de nombreux privilèges: vous pouvez souvent augmenter vos versements hypothécaires et effectuer des versements forfaitaires de 15 à 20%. Vous pouvez payer le même versement hypothécaire si vous utilisez un débit à 20 ans, mais avec moins de risque, car vous pouvez toujours arrêter les paiements anticipés en cas d'urgence financière.

Pourquoi choisir une dépréciation plus courte?

Vous ne bénéficierez d'un débit plus long que si vous êtes discipliné financièrement et utilisez l'argent supplémentaire pour des paiements anticipés ou des contributions à votre REER. Si vous craignez de dépenser votre argent dans les derniers gadgets de haute technologie, une déduction hypothécaire plus courte a du sens. En remboursant votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous économisez des milliers d’intérêts et vous libérez de vos dettes plus rapidement. L'intérêt hypothécaire est peut-être bas, mais il ne le sera pas pour toujours. Si vous venez d’être bloqué avec un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans, cinq ans est une longue période – si votre taux d’intérêt est de 2,99% et que vous prolongez de 4,99% en cinq ans, vos versements hypothécaires sont non seulement plus élevés, mais également plus d'intérêt. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 340 000 $, vos versements mensuels seront de 1 881 $ débités sur 20 ans. Cependant, avec un taux hypothécaire de 4,99%, vos versements mensuels augmenteront de 351 $ à 2 232 $. En remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt, vous vous protégez contre une extension des taux d'intérêt en cas d'extension.

Vous êtes curieux de savoir à quoi ressembleront vos versements hypothécaires mensuels avec un débit inférieur? Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour déchiffrer les chiffres.

Le choix est à vous

Lorsque vous achetez pour la première fois à domicile, un débit plus court peut exercer une pression sur votre budget – tant que vous n’avez pas vécu dans votre maison et que vous savez quelles sont les factures, il peut être difficile de prévoir ce que vous pouvez payer mensuellement. Des outils tels que notre calculateur d'accessibilité hypothécaire, qui charge le revenu et les dépenses bruts de votre ménage, peuvent vous aider à trouver un point de départ pour votre budget.

Cependant, si le remboursement rapide de votre prêt hypothécaire est une priorité et que vous ne maîtrisez pas la discipline financière, une réduction de valeur plus courte vous permettra d'économiser des milliers d'intérêts et, mieux encore, vous serez libéré de votre hypothèque beaucoup plus rapidement.