Credit Immobilier

Crédit Immobilier: Taux d'intérêt ajustable par rapport à la calculatrice hypothécaire à taux fixe – Simulation


Calculatrice graphique

Avec la calculatrice ci-dessus, vous pouvez voir rapidement les informations sur les prêts "en un coup d'œil". Si vous voulez tracer visuellement les résultats, utilisez la calculatrice suivante.


Aperçu des types d'hypothèques disponibles

Taux fixes

Les hypothèques à taux fixe sont le moyen le plus courant de financer une maison aux États-Unis. Ils permettent aux acheteurs d’enregistrer un TAP et un versement mensuel stable pendant toute la durée du prêt. Le terme le plus populaire est l'hypothèque sur 30 ans, mais l'option de 15 ans n'est pas rare.

Les principaux avantages de FRM sont:

  • aide les acheteurs à créer l'équité dans leurs maisons;
  • stabilité dans leurs paiements mensuels et APR, tandis que les clients peuvent refinancer si les taux baissent

Les inconvénients de FRM sont

  • paiements mensuels initiaux plus élevés;
  • TAP initial plus élevé – bien qu’ils soient inférieurs aux taux plafonds maximums de l’ARM et puissent être refinancés si les taux baissent

Tarifs ajustables

Savez-vous comment ils appellent une hypothèque à taux ajustable en Europe?

Une hypothèque.

En effet, dans la plupart des pays du monde civilisé, les acheteurs n’ont qu’une option pour financer une maison, l’ARM, souvent appelée hypothèque à taux variable en dehors des États-Unis.

Aux États-Unis, nous pouvons choisir entre un ARM et un FRM, et comme il offre la sécurité d'un APR inchangé sans surprises, il est plus populaire.

Toutefois, des centaines de milliers d'Américains ont profité de la souscription d'ARM, ce qui pourrait bien convenir à votre style de vie et à votre avenir.

Qu'est-ce qu'un bras?

Un ARM est une hypothèque avec un taux d’intérêt initial qui dure quelques années et qui s’ajuste ensuite une fois par an. Nous n'allons pas couvrir cela pour vous – votre taux d'intérêt (et votre versement hypothécaire mensuel) augmenteront très probablement après la période d'introduction d'ARM. De combien? Cela dépend du marché immobilier dans quelques années, ainsi que de l’économie en général.

Heureusement pour les consommateurs, les tarifs ARM ont un plafond ou une limite, de sorte que votre tarif ne vous échappe pas à la fin de la période tarifaire initiale. Cependant, il existe des exceptions au plafond tarifaire garanti par un accord ARM.

Un ARM est plus un risque calculé qu'une estimation, mais il peut être très enrichissant à long terme – ou il faut dire – à court terme. Cependant, nous devrons expliquer cela plus tard.

Tous les ARM sont basés sur un terme de 30 ans, ce qui est l’une des rares constantes dans ce type de financement immobilier. La durée de l'intérêt initial, l'intérêt après coup et la valeur de votre maison peuvent tous être modifiés.

Les points de réinitialisation les plus courants

Laissez-nous mentionner la période initiale dans laquelle votre taux d'introduction est la & # 39; période de lune de miel & # 39; est. La moyenne est d'environ 5 ans, mais vous pouvez conclure n'importe quelle transaction à condition que la durée totale du prêt soit exactement de 30 ans. .

Après la lune de miel, votre taux d’intérêt et votre versement mensuel s’ajusteront au taux en vigueur. Ceci est appelé le point de réinitialisation et peut jouer un rôle majeur dans le succès de votre bras.

Par exemple, dans ce qui est communément appelé un bras 7/1, votre taux d'intérêt est prédéfini à sept ans, puis ajusté une fois par an pendant les 23 prochaines années, pour un total de 30 ans. De la même manière:

  • Dans un bras 3/1, le TAP est établi pour trois ans et est ensuite ajusté chaque année pour les 27 prochaines années.
  • Dans un ARM 5/1, le TAP est fixé à cinq ans et est ensuite ajusté chaque année pour les 25 prochaines années.
  • Dans un ARM 10/1, le TAP est établi pour dix ans et est ensuite ajusté chaque année pour les 20 prochaines années.

Quelle option choisir (si votre prêteur vous offre le choix) dépend de la durée de votre séjour dans la maison et de ce que vous pensez de votre revenu dans un proche avenir.

ARM par rapport aux prêts hypothécaires à taux fixe

Certains acheteurs utilisent un prêt hypothécaire à taux ajustable pour obtenir un taux hypothécaire initial plus bas et paient le principal de manière agressive avec des versements supplémentaires, mais beaucoup de personnes bien intentionnées tentent de le faire et trouvent le moyen de dépenser l’argent supplémentaire chaque mois ainsi que le minimum faire des paiements mensuels.

Sur la base de la moyenne des hypothèques de 2014, Bankrate.com indique que le taux d’intérêt hypothécaire était de 4,5% pour les hypothèques à taux fixe de 30 ans et de 3,3% pour les cinq premières années d’un ARM 5/1. Cela équivaut à des versements mensuels de 1 000 dollars sur un prêt hypothécaire de 200 000 dollars avec un intérêt fixe de 30 ans (capital et intérêts compris). Comparez cela avec 875 $ par mois pour la période de lune de miel de 5/1 ARM.

Au départ, ARM vous permet d'économiser 125 $ par mois, ou vous pouvez emprunter plus d'argent. Le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux dépend de nombreuses variables. Bien que vous puissiez essayer de chercher la réponse sur Internet, certains taux annoncés diffèrent des taux proposés.

Il n'y a qu'un seul moyen de tester l'eau. Asseyez-vous et parlez à au moins deux prêteurs différents. Ils aiment regarder votre situation et expliquer le processus et vos options.

Avantages et inconvénients:

Pour qui sont-ils bons?

ARM convient aux aventuriers et optimistes. Ces personnes sont jeunes ou jeunes d'esprit. Après tout, les bras ne sont certainement pas pour les effrayés.

Si vous êtes satisfait et que vous pouvez le suivre, un agent ARM peut vous emmener dans une maison plus grande qu’une hypothèque à taux fixe de 30 ans. Si vous vous attendez à un résultat positif, une entreprise qui rapportera rapidement ou une promotion garantie dans les mois à venir est également utile.

Oui, les tarifs après votre première période fixe peuvent être époustouflants, mais bon, vous avez la maison la plus cool du coin, elle se trouve à proximité d'une école incroyablement bien cotée et dispose d'un ouvre-porte de garage intelligent.

À propos, si les taux d’intérêt baissent (comme vous l’imaginez, ils le feront), vous êtes prêt. Tu es aussi douillet qu'un insecte dans une robe, mon ami. Vous pouvez simplement regarder par la fenêtre et voir vos voisins à revenu fixe ramper comme des fous pour refinancer leur hypothèque.

Pour qui sont-ils mauvais?

Les bras sont mauvais pour les soucis. Vous pouvez vous inquiéter autant que vous le souhaitez de l'avenir de l'économie, mais vous ne pouvez pas le changer. Si vous aimez la sécurité et avez la capacité de vous installer dans une routine confortable sans surprises, ou si votre idée de faire un gros pari financier avec votre argent modifie le design de fond de vos chèques, un ARM n’est pas recommandé.

Si vous envisagez de vivre dans votre maison pour la totalité ou la plus grande partie de la période de 30 ans d'un prêt hypothécaire à taux fixe ou si vous avez un revenu fixe, vous devez éviter à tout prix un bras. Comme mentionné précédemment, la probabilité que votre taux d'intérêt diminue après la période initiale fixée est faible, vous devriez donc vous sentir à l'aise avec cette possibilité.

Avertissement

Suivez les conseils de ceux qui sont venus avant vous. Réfléchissez bien avant de vous engager dans un bras, juste pour la sensation éphémère de pouvoir acheter une maison plus belle. Un bras est un engagement à long terme dans lequel vous ne pouvez pas être sûr de ce que vous commencez.

Bien que vos paiements mensuels et vos hausses de taux globales soient limités, il n’ya généralement aucune limite quant au montant du premier ajustement après le point de réinitialisation. Attention à cette première étape – c'est une tuerie!

Prêts sans intérêt

Les prêts à intérêt seulement (IO) sont généralement des ARM où l'emprunteur ne paie que les intérêts sur le prêt, mais ne rembourse pas le capital, à moins qu'il ne décide de payer un supplément. Certains prêts sont structurés de manière à ne payer des intérêts que pendant les cinq ou dix premières années, puis à annuler des prêts lorsque l’emprunteur commence à payer le capital.

Les avantages et les risques de ce format de prêt sont similaires à ceux d’autres bras, mais avec un effet de levier plus important, l’emprunteur ne payant pas en principal. Avec un prêt (ID), vous pouvez:

  • acheter une plus grande maison;
  • avoir un paiement fixe moins élevé et permettre des paiements plus importants lorsque cela est utile pour mieux gérer les flux monétaires volumineux;
  • investir la différence entre un versement hypothécaire régulier et le prêt IDE dans d'autres options offrant un rendement plus élevé

Les inconvénients d'un prêt IDE sont:

  • ils viennent généralement avec des taux d'intérêt plus élevés;
  • parce qu'ils ne construisent pas d'équité (sauf si vous payez un supplément), ils ne vous protègent pas contre les variations des prix de l'immobilier ou des taux d'intérêt, ce qui facilite grandement la mise à l'eau de votre prêt.