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Crédit Immobilier: Utilisez votre 401 (k) pour rembourser une hypothèque – Simulation


Rembourser une hypothèque avec votre 401 (k): avantages et inconvénients

Voici quelques questions compréhensibles que vous pourriez rencontrer si vous envisagez de prendre votre retraite: est-il sage de rassembler de l'argent dans un régime de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k), tout en effectuant un lourd versement hypothécaire mensuel ? Ne serait-il pas préférable à long terme d'utiliser l'épargne retraite existante pour rembourser l'hypothèque? De cette façon, vous réduiriez considérablement vos dépenses mensuelles avant votre départ et le bulletin de salaire régulier.

Points d'apprentissage clés

  • Le fait de payer une hypothèque avec de l’argent de votre 401 (k) peut réduire vos dépenses mensuelles à l’approche de votre pension.
  • Avec un remboursement, vous pouvez également cesser de payer des intérêts sur l’hypothèque, en particulier s’il est assez tôt dans la durée de votre hypothèque.
  • Les principaux inconvénients de ce déménagement sont la réduction de l’actif au moment de la retraite et une imposition plus élevée dans l’année au cours de laquelle les fonds sont retirés du 401 (k).
  • Vous omettez également le revenu de placement protégé de l'impôt que vous obtiendriez si l'argent restait dans votre compte de pension.

Il n’ya pas de réponse claire à la question de savoir s’il est sage de rembourser votre hypothèque avant votre retraite; Les revenus dépendent de votre situation financière et de vos priorités. Cependant, voici un aperçu des avantages et des inconvénients du déménagement, pour vous aider à décider si cela vous convient.

Les pros

  • Augmentation du cash-flow

  • Abolition de l'intérêt

  • Avantages de la planification successorale

Les inconvénients

  • Baisse des avoirs de retraite

  • Un lourd bilan fiscal

  • Perte de la déductibilité des intérêts hypothécaires

  • Retour sur investissement réduit

Avantages de la libération de votre hypothèque

Voici les facteurs qui déterminent votre vie sans hypothèque lorsque vous prendrez votre retraite, même si cela signifie que vous utilisez tout ou partie de votre solde du solde 401 (k) pour cela.

Augmentation du cash-flow

Parce qu’un versement hypothécaire est généralement une lourde dépense mensuelle, son élimination libère de l’argent pour d’autres utilisations. Les avantages spécifiques varient en fonction de l'âge du créancier hypothécaire.

Pour les investisseurs plus jeunes, éliminer le versement hypothécaire mensuel en exploitant les actifs de 401 (k) libère de l’argent qui peut être utilisé pour atteindre d’autres objectifs financiers, tels que le financement des frais de scolarité pour les enfants ou l’achat d’un bien pour les vacances. Avec le temps, les jeunes employés ont également la capacité optimale de compléter l’inclusion de l’épargne-retraite dans un groupe 401 (k) au cours de leurs années de travail.

Pour les personnes âgées ou les couples, le remboursement de l’hypothèque peut permettre d’échanger des économies en réduisant les coûts à mesure que la pension approche ou commence. Ces coûts réduits peuvent signifier que la répartition 401 (k) utilisée pour rembourser l'hypothèque ne doit pas nécessairement être complétée avant le départ du personnel. En conséquence, l'avantage du remboursement de l'hypothèque demeure, ce qui réduit la nécessité pour la personne ou le couple de tirer un revenu des investissements ou des avoirs de retraite pendant les années de retraite.

L’excédent de trésorerie dû au fait qu’il n’a pas fait de versement hypothécaire peut également être avantageux pour les dépenses imprévues pouvant survenir pendant la retraite, telles que les frais médicaux ou de santé à long terme non couverts par l’assurance.

Retrait d'intérêt

Un autre avantage de retirer des fonds d’un 401 (k) pour payer un solde hypothécaire est une réduction possible des paiements d’intérêts versés à un prêteur hypothécaire. Dans le cadre d'un prêt hypothécaire conventionnel de 30 000 ans sur une maison de 200 000 $, en supposant un taux d'intérêt fixe de 5%, le total des paiements d'intérêts s'élève à un peu plus de 186 000 $ en plus du solde principal. L'utilisation des fonds d'un 401 (k) pour le remboursement anticipé d'une hypothèque a pour résultat que moins d'intérêts totaux sont versés au prêteur au fil du temps.

Cependant, cet avantage est plus important si vous êtes à peine dans votre hypothèque. Si, au lieu de cela, vous êtes prêt à payer l'hypothèque, vous avez probablement déjà payé la majeure partie des intérêts que vous devez. En effet, le remboursement des intérêts est taxé à l’avance sur la durée du prêt.

"Ce n'est pas parce que vous avez contracté un emprunt hypothécaire de 300 ans sur 20 ans que vous devez 150 000 $ à la banque", explique Simon Brady, planificateur financier agréé ne payant que chez Anglia Advisors à New York. . "Les prêts hypothécaires ne fonctionnent pas de manière aussi linéaire. Vous avez principalement payé des intérêts au cours des 10 dernières années et vous devez toujours un principal dont le montant sera considérablement plus élevé que celui du prêt initial. Les dix années que vous avez passées consiste à payer de plus en plus de principal et de moins en moins d’intérêts à chaque versement. "

En d’autres termes, puisque la quasi-totalité des intérêts de votre prêt hypothécaire a été remboursée plus tôt dans la durée, les frais d’emprunt du principal restant – qui peut représenter la majeure partie de ce montant – sont essentiellement négligeables, un cadeau que vous seul doit rejeter avec beaucoup de pensée. Ou, comme le dit Brady, "vous avez déjà beaucoup travaillé sur les paiements d'intérêts", ce qui signifie que "si vous donnez soudainement à la banque le principal dû, le taux d'intérêt effectif que vous avez payé sur le (désormais abrégé) la vie de cette hypothèque vous choquerait probablement si vous la calculiez. "

Résultat: calculez soigneusement le montant des intérêts de votre prêt hypothécaire avant de supposer qu’il est significatif.

Planification immobilière

En outre, il peut être très utile de posséder une maison pour structurer un plan successoral, en permettant aux conjoints et aux héritiers de recevoir plus facilement des biens immobiliers de valeur, en particulier lorsque d’autres actifs sont émis avant le décès. Les avantages de la protection de l’actif par le paiement d’un solde hypothécaire peuvent largement compenser la réduction des actifs de retraite résultant d’un retrait de 401 (k).

Inconvénients de rembourser votre prêt hypothécaire

Les avantages de rembourser les prêts hypothécaires sont compensés par un certain nombre d'inconvénients, dont beaucoup sont liés aux réserves ou aux faiblesses des points positifs que nous avons notés ci-dessus.

Baisse des avoirs de retraite

Le principal inconvénient de l'utilisation de fonds 401 (k) pour éliminer un solde hypothécaire est la forte réduction probable du total des fonds dont vous disposez pendant votre retraite. Il est vrai que vos besoins budgétaires seront plus modestes sans votre versement hypothécaire mensuel, mais ils resteront néanmoins substantiels. Épargner pour la retraite est une tâche accablante pour la plupart des gens, même lorsqu'un 401 (k) est disponible. Les épargnants doivent trouver des méthodes pour surperformer l'inflation tout en équilibrant le risque d'investissement dans les régimes de retraite. Il existe des limites de contribution qui limitent le montant total pouvant être économisé au cours d'une année donnée, ce qui augmente encore le défi.

En raison de ces limitations, une réduction d'un solde de 401 (k) peut être presque impossible à rattraper avant le début de la retraite. Cela est particulièrement vrai pour les employés d'âge moyen ou âgés, c'est pourquoi ils ont un emploi d'épargne plus court pour compléter leurs comptes de retraite. L'augmentation des liquidités résultant de l'absence de versement d'une hypothèque peut être rapidement épuisée grâce à une épargne accrue pour couvrir un régime de retraite.

Un lourd bilan fiscal

Si vous êtes déjà à la retraite, il existe un autre type d’impact fiscal négatif. Surveiller les implications fiscales du remboursement d'une hypothèque de type 401 (k) est "l'une des plus grosses erreurs que je vois être commise par les retraités", a déclaré Jonathan Swanburg, représentant des conseillers en investissement chez Tri-Star Advisors à Houston. "Toute somme retirée du 401 (k) est considérée comme un revenu normal. Si vous contractez un montant important pour rembourser une hypothèque, en particulier pendant une année au cours de laquelle le retraité a encore gagné un revenu, une personne peut facilement dans une tranche d'imposition marginale plus élevée ".

Swanson donne l'exemple d'une distribution de 100 000 dollars. Si ce montant est retiré, un revenu médian peut facilement passer d'une fourchette de 15% à une fourchette de 25%. La distribution coûterait alors à la personne 10 000 dollars d’impôts supplémentaires, soit 13 000 dollars s’ils gagnent un peu plus et si elle passe dans la tranche des 28%. "J'ai vu que certaines personnes montaient jusqu'à (de) 39,6% (disque)", a déclaré Swanson, se rappelant les jours précédents la réduction de 37% du disque supérieur par la loi sur la réduction et la création d'emplois.

Le scénario fiscal n’est pas meilleur si vous empruntez auprès de votre 401 (k) pour rembourser l’hypothèque, au lieu de retirer l’argent entièrement du compte. Le retrait de fonds d’un 401 (k) peut se faire par un emprunt 401 (k) tant qu’un employé est toujours employé par la société offrant le régime ou en tant que division de la facture.

La souscription d'un prêt à 401 (k) nécessite non seulement un remboursement par ajournement du paiement, mais peut également avoir des conséquences fiscales coûteuses pour le titulaire du compte. Cela se produit si un employé quitte son employeur avant de rembourser le prêt à 401 (k). Dans cette situation, le solde est considéré comme un avantage imposable, à moins qu'il ne soit payé à la date d'échéance de leur impôt fédéral sur le revenu, prorogations comprises. De même, les employés bénéficiant d’un régime 401 (k) actuel ou ancien doivent le déclarer comme un événement imposable si les fonds avant impôts ont été versés. Pour les personnes qui effectuent un retrait avant l'âge de 59 ans et demi, une amende de 10% est calculée sur le montant reçu en plus de l'impôt sur le revenu dû.

La perte de déductibilité des intérêts hypothécaires

En plus des conséquences fiscales pour les prêts et les avantages, les propriétaires peuvent également perdre de précieuses économies d'impôt s'ils paient leur hypothèque plus tôt. Les intérêts hypothécaires payés tout au long de l’année sont déductibles d’impôt pour le propriétaire, et la perte de cet avantage peut entraîner une différence significative en matière d’économies d’impôt une fois le solde du solde hypothécaire réglé.

Comme nous l’avons noté précédemment, il est vrai que, si la période de votre prêt hypothécaire est bien avancée, bon nombre de vos mensualités paient le principal au lieu des intérêts, et ont donc une déductibilité limitée. Néanmoins, les propriétaires – en particulier ceux qui disposent de peu de temps sur leur période de prêt hypothécaire – doivent examiner attentivement les incidences fiscales du remboursement d’un solde hypothécaire avec des fonds 401 (k) avant de souscrire un prêt ou une distribution.

Résultats d'investissement en baisse

Les propriétaires doivent également prendre en compte les coûts alternatifs associés au remboursement d’un solde hypothécaire avec un actif de 401 (k). Les régimes d’épargne-retraite offrent un large éventail d’options de placement conçues pour permettre de générer des rendements plus rapidement que l’inflation et d’autres valeurs équivalentes à des espèces. Le paragraphe 401 (k) prévoit également des intérêts composés sur ces déclarations car les impôts sur les bénéfices sont différés jusqu’à ce que l’argent soit retiré pendant les années de retraite.

En règle générale, les taux d’intérêt hypothécaires sont beaucoup plus bas que ce que le marché élargi génère en retour, rendant un retrait moins avantageux pour rembourser une dette hypothécaire à long terme. Lorsque des fonds sont retirés d'un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire, les opportunités d'investissement sur ces actifs sont perdues jusqu'à ce qu'ils soient reconstitués ou ne soient plus du tout reconstitués.

Il se résume à

N'oubliez pas que vous appréciez probablement la valeur de votre maison, que vous ayez contracté ou non l'hypothèque. Sur le plan financier, il est généralement préférable de laisser l’argent dans votre 401 (k) et de profiter à la fois de leur valeur possible et de celle de votre maison.