Loi Pinel

Loi Pinel: comment construire un patrimoine à partir de zéro?


Acheter une maison, investir dans différents médias… Dans chaque phase de la vie, il est non seulement possible de créer une richesse sans pari initial, mais également de l'activer, par exemple en éliminant la taxe sur certains investissements.





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Il est maintenant possible de construire une richesse financière et immobilière sans aucun pari de départ. Pourvu que vous respectiez une règle de base: celle du "travail".

Sans aucun doute. La liste des produits d'épargne est actuellement difficile à déchiffrer aussi longtemps qu'elle est, et l'arbitrage n'est pas une mince affaire pour trouver le placement le mieux adapté à sa situation. De plus, étant donné les taux bas que les livrets d'épargne donnent en particulier, ils ne rapportent pas beaucoup si rien n'est inclus dans l'inflation.

Parce que chaque profil d’investisseur est différent et que les stratégies d’investissement dépendent de la richesse, de l’appétit pour le risque et de la vision à plus ou moins long terme de chacun, il n’existe pas de «miracle» en matière d’investissement adapté à toutes les situations.

Cependant, comme le fait remarquer Albert d’Anthoüard, directeur de la clientèle privée au sein de Nalo, il est tout à fait possible de construire progressivement une richesse financière et immobilière sans aucun engagement. A condition qu'il insiste, soit nécessairement pour raisonner dans une logique d'investissements spécifiques, mais avec une seule règle de base: celle du "travail".

Partant de ce postulat, l'expert – qui voudrait rappeler que "les bons coups n'existent pas" – indique qu'il est absolument essentiel de mettre de côté un peu d'argent chaque mois. "La consommation continue est une erreur", dit-il. "Si vous voulez créer un patrimoine, vous devez cesser d'avoir un cerveau de consommateur né. Il doit cesser de tout consommer, car l'argent que nous ne dépensons pas, nous pouvons le sauver." De plus, selon Albert d'Anthoüard, économiser sur les livrets ne signifie également rien. "Il est important de sauvegarder des objectifs spécifiques et de les respecter", a-t-il déclaré. Plus précisément ici, comment procéder dans chaque phase de la vie.

À 20-30 ans: économisez pour construire un premier pécule

Au début de la vie active – ou même autant que possible – l'une des priorités de nombreux ménages est d'apporter une contribution leur permettant d'investir dans l'économie quelques années plus tard. immobilier et acheter une première maison. Pour ce faire, et après avoir évalué vos coûts non compressibles, vous pouvez commencer par placer 10 à 30% du "surplus" dans les livrets d’épargne.

Albert d'Anthoüard, à son tour, plaide pour davantage de polices d'assurance-vie. "L'idée est d'économiser dans une allocation spécifique pour ce projet et avec une sécurité progressive pour augmenter le montant nécessaire pour payer au moins les frais de notaire", souligne-t-il. Selon lui, les coûts sont estimés en France en moyenne entre 15 000 et 20 000 euros pour une maison de 40 m2.

Par exemple, pour une police d'assurance-vie, certaines institutions proposent des solutions de placement à partir de 50 euros par mois. En dix ans, vous pouvez constituer un capital de 6 000 € par mois en plaçant 50 € par mois, sans compter les intérêts et l'argent. Ce n'est pas assez nécessaire pour une contribution à l'achat d'une maison. Mais avec cela, vous pouvez avoir du capital pour investir différemment. doncSi l’achat d’une maison semble inestimable ou trop éloigné, vous pouvez également investir dans des sociétés d’investissement immobilier (SCPI), ce qui est généralement intéressant à partir de 5 000 €, d’autant plus que vous pouvez augmenter votre investissement avec un prêt. De même, investir dans une place de parking peut nécessiter un pari de départ plus bas, de l'ordre de 10 000 à 20 000 euros. Encore une fois, ce montant ne doit pas obligatoirement être en espèces grâce à l'effet de levier d'un prêt.

Bien sûr, ce n'est pas seulement la pierre. Par exemple, les actions affichent un rendement plus élevé à long terme, à condition que nous ayons une stratégie claire en tête et que nous y tenions.

30-50 ans: diversification de vos investissements

Pendant cette période, les épargnants commencent à avoir leur résidence principale. Ils ont parfois commencé à épargner pour l’éducation de leurs enfants et / ou pour acheter une autre maison en quelques années. Pour Albert d’Anthoüard: "l’un n’empêche pas l’autre. C’est une phase d’épargne importante. Par exemple, lorsqu’une personne a une relation, on peut économiser le montant correspondant aux frais de notaire deux fois plus rapidement. L’idée est de toujours investir dans l’immobilier en enregistrant un crédit et en prélevant le moins d’argent possible, c’est simplement jeter de l’argent par la fenêtre. De l’argent qui pourrait plutôt être investi dans l’assurance vie au moyen d’allocations personnalisées pour chaque projet ", déclare il Pourquoi Parce que, selon le directeur de la clientèle privée de Nalo, il est important qu’il soit important de tirer parti de «l’effet de levier». Ou faites un investissement par le biais d'un prêt qui, une fois payé et avec un loyer, rapportera plus que ce qu'il en coûte pour rembourser.

Une phase d'économie des investissements qu'il juge d'autant plus importante que les avantages sociaux de l'Etat providence sont de plus en plus soumis à des contraintes budgétaires. D'où l'intérêt de prévoir l'avenir.

Au cours de cette période, il peut également être intéressant de constituer un portefeuille diversifié (pour limiter les risques), par exemple en investissant dans du papier stone (SCPI, OPCI, etc.), mais également sur le marché boursier. Le tout avec le soutien de votre banque ou d'un gestionnaire d'actifs agréé par l'Autorité des marchés financiers (AMF). En fonction de votre projet et de vos revenus, ils proposeront différentes enveloppes d'investissement.

En fonction de la situation, des aides telles que l'assurance-vie ou le nouveau régime d'épargne pension (PER) résultant de la loi sur le pacte peuvent également être proposées. Si vous en avez les moyens, vous avez également la possibilité d’opter pour un plan d’épargne-actions (PEA) vous permettant de constituer un portefeuille d’actions investi directement ou à long terme. fonds (tout en bénéficiant d’impôts avantageux). Notez toutefois que ce type d’enveloppe n’est pas sans risque (vous ne pouvez investir que dans des actions européennes, le risque est donc concentré sur une seule classe d’actifs et une seule zone géographique) et il s’agit d’un investissement à long terme ( au moins dans dix ans).

50-65 ans: réduire les impôts et préparer la retraite

À partir de 50 ans, l'une des principales priorités des épargnants est de se préparer à la retraite en veillant à ce que leurs impôts soient réduits autant que possible. Des enveloppes telles que PER ont l’avantage de répondre à cette double ambition. Et cela, dans la mesure où les paiements effectués sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de 10% par an (rappelons que plus votre taux d'imposition marginal est élevé, plus le montant de la déduction est important). L'avantage de ce soutien est qu'après la retraite, vous pouvez rembourser votre épargne en une ou plusieurs fois ou sous la forme d'une annuité sous forme de capital versé.

Cependant, soyez prudent, car, en fonction des institutions financières sur lesquelles vous allez dépenser, des frais de gestion et de sortie plus ou moins importants vous seront facturés.

Albert d'Anthoüard, pour sa part, insiste sur le fait qu'il devrait continuer à épargner en prévision de sa retraite. En tant que tel, il conseille de "commencer le plus rapidement possible et de ne pas se lever à 60 ans, même s'il n'est jamais trop tard", a-t-il souligné. Il propose d'utiliser l'assurance-vie pour effectuer vos paiements mensuels afin de récupérer vos intérêts (annuité ou capital) au moment de la retraite.

"Vous devez vous tourner vers les offres qui vous permettent d'optimiser votre personnalisation. Votre voisin n'aura pas les mêmes problèmes de retraite que vous, mais dans de nombreuses institutions, vous pourriez être géré comme lui", explique l'expert.

À partir de 65 ans: faites l'inventaire de votre épargne et rééquilibrez votre patrimoine

Le moment est au bilan dès que votre rente vient. Les conseils, à l'instar du directeur de la clientèle privée de Nalo, recommandent "de préciser précisément le point pour vérifier si toute votre pension vous sera versée correctement", insiste Albert d'Anthoüard. "Vous devez connaître le revenu auquel vous avez droit, vous devez faire valoir votre point de vue auprès d'un spécialiste". Pourquoi "Parce qu'un tiers des retraités ne reçoivent pas les montants appropriés, c'est beaucoup, alors vérifiez que rien n'a été oublié et faites-le, si possible, au moins deux ans avant votre retraite."

En outre, poursuit-il, "il est nécessaire de récapituler vos économies et vos biens immobiliers, il est temps de voir ce qu'il y a de mieux à vendre ou à conserver. Certaines des propriétés en possession depuis longtemps peuvent être Il est donc important de rééquilibrer son patrimoine avec la perspective des vingt prochaines années. Deux décennies plus tard, il faut prendre la question de la dépendance et des mesures de précaution. le moment est venu d'examiner le régime matrimonial d'une personne afin de protéger son conjoint et de protéger ses enfants. "

En fin de compte, si vous souhaitez créer une richesse sans parier (et ce quel que soit votre âge), il est préférable de rester "classique" dans votre approche d'investissement et d'éviter les investissements risqués ou atypiques tels que la crypto-monnaie, les diamants, etc. du vin ou même des forêts.

Enfin, Albert d’Anthoüard recommande vivement d’éviter les créneaux d’impôts fonciers, rappelant que «investir, c’est investir et non mettre en œuvre la réduction d’impôts», l’état l’utilisant, selon la fiscalité, pour «recentrer» l’épargne. En outre, un rapport récent présenté au gouvernement représente un investissement dans Pinel dans la moitié des cas ayant fait l'objet d'une enquête, d'où l'importance de prêter attention à tous les paramètres avant de commencer, comme nous l'expliquons dans notre guide à ce sujet.

Albert d’Anthoüard insiste également sur la nécessité d’investir toujours "à travers une approche basée sur l’âge". L'idée, conclut-il, "est de mettre en place une stratégie à court ou à long terme et de la mettre en œuvre en fonction de son patrimoine, de son profil et des échéances de ses projets".