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rachat de crédits: 4 bonnes et mauvaises raisons de refinancer votre prêt hypothécaire -Simulation


Bien que cela soit difficile à croire, il existe des cas où le meilleur taux d’intérêt hypothécaire est le pire pour vos finances. S'ils vous tentent de prendre des décisions qui coûtent de l'argent au lieu de le sauver, alors ce que beaucoup semblent peut même être dévastateur.

Il peut être tentant de refinancer votre hypothèque lorsque vous avez l’argent nécessaire pour effectuer un achat important. Les véhicules de luxe, les bateaux, les camping-cars, les nouveaux meubles et les croisières ou vacances coûteuses sont des achats importants que les propriétaires peuvent utiliser comme excuse pour lever une hypothèque lorsque les taux d’intérêt sont bas. Le problème, c’est que ces achats perdent rapidement de la valeur – votre dette augmente, mais pas vos actifs. Au lieu de créer de la richesse, le paiement répété de refinancements avec un faible taux d'intérêt hypothécaire a un effet négatif sur vos avoirs personnels.

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Mais même si vous ne retirez pas d’argent, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas vous tromper en matière de refinancement. Les propriétaires qui refinancent leurs emprunts tous les deux ou trois ans ne remboursent que rarement leurs emprunts hypothécaires dans un délai de 30 ans, ce qui allonge la période d'amortissement et se paie des milliers d'autres intérêts. Cela met leurs familles dans une situation précaire si la perte de leur emploi ou leur maladie les empêchait de payer une hypothèque.

Le refinancement peut en effet être judicieux – et même bénéfique – pour votre avenir financier. Malheureusement, il y a plusieurs fois où ce n'est pas le cas.

Refinancement pour les mauvaises raisons

1. Refinancer le paiement

& # 39; Paiement & # 39; fait référence à l'emprunt d'argent par rapport à la valeur nette de votre maison depuis la dernière négociation de votre hypothèque.

Refinancer le paiement pour les nouveaux achats
Prenons l'exemple d'un couple qui a acheté une maison il y a cinq ans à 150 000 $ avec une hypothèque de 112 500 $ sur 30 ans à 6%. Aujourd'hui, leur maison vaut 160 000 $ et ils doivent 104 686 $ à l'hypothèque. Le couple apprend qu'il peut maintenant refinancer à 4%. Ils sont admissibles à ajouter 15 314 $ à leur prêt hypothécaire, pour le porter à 120 000 $. Parce que le taux est très bas – et qu'ils veulent vraiment de nouveaux meubles et une télévision à écran plat – ils décident d'aller de l'avant et de réduire leurs débits jusqu'à 30 ans afin de limiter leurs paiements.

Ce couple retire de l'argent ou emprunte contre la valeur nette de sa maison. Ils paient maintenant des intérêts sur ce prêt pour les 30 prochaines années.

Refinancement en série avec des fonds supplémentaires
Trois ans plus tard, le même couple a reçu les deux promotions. En raison de leurs versements hypothécaires réguliers, le solde du prêt hypothécaire a été réduit à 113 398,47 $. Leur maison vaut maintenant 165 000 $ et leur revenu accru leur permet maintenant de contracter une hypothèque de 123 750 $.

Après avoir envisagé d'emménager dans une maison plus grande, ils choisissent de rester dans leur domicile actuel, convaincus qu'ils font un choix économique. Ils s’offrent ensuite des vacances en Europe en ajoutant de l’argent à leur prêt hypothécaire et en reportant l’amortissement à 30 ans pour profiter des taux encore bas.

Le problème avec ce scénario est qu’il est peu probable que ce couple paie un jour son hypothèque. Huit ans après l’achat de la maison, ils ont 30 ans d’emprunts hypothécaires à payer et, au lieu d’utiliser des taux bas à leur avantage, ils s’endettent davantage. La valeur de leur maison n'apprécie pas aussi rapidement que leur dette et le maintien de l'hypothèque nécessite les deux revenus. S'ils doivent vendre la maison rapidement, ils risquent de ne pas gagner suffisamment pour rembourser leur prêt hypothécaire. S'ils décident de fonder une famille, ils pourraient ne pas être en mesure de payer un parent à la maison et pourraient avoir des difficultés à fournir des services de garde d'enfants et des hypothèques. De plus, en augmentant et en prolongeant le prêt à plusieurs reprises, ils paieront plus d'intérêts.

2. Refinancement de 30 ans

Tous les propriétaires ne veulent pas payer lorsqu'ils refinancent. Certains propriétaires veulent simplement emprunter de l'argent à un taux inférieur pour réduire leurs intérêts hypothécaires et leurs mensualités – mais en prolongeant cette période sur 30 ans, ils ne bénéficient pas d'économies importantes sur les intérêts.

Un meilleur taux d'intérêt hypothécaire pourrait ne pas être la meilleure affaire
Si un couple refinance son solde impayé de 104 686 $ sur un terme de 30 ans à 4% cinq ans après la période de leur prêt hypothécaire, le total des intérêts versés est de 74 888 $. Toutefois, s’ils refinancent au cours des 25 années restantes de l’hypothèque initiale, leur intérêt total n’est que de 60 736,83 $. Ils économisent 14 124 $ d'intérêts supplémentaires en se refinançant sur une période de 25 ans sur une période de 30 ans et encore réduire leur paiement mensuel.

Refinancement pour les bonnes raisons

Le refinancement à un taux inférieur est financièrement judicieux, mais parfois, obtenir les meilleurs taux hypothécaires conduit les gens à emprunter plus d’argent pour des choses dont ils n’ont pas besoin. Il est trop facile de tomber dans le piège du refinancement, ce qui se traduit par une hypothèque plus importante, payant généralement plus d’intérêts, et repoussant loin dans l’avenir votre date d’absence d’hypothèque.

Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée pour augmenter ou prolonger votre prêt hypothécaire, tenez compte des points suivants:

  • Pourquoi vous refinancez?
  • Si cela ajoute de l'argent supplémentaire à l'hypothèque, à quoi sert l'argent? Cela at-il un effet positif ou négatif sur vos actifs?
  • Qu'est-ce que cela fait avec vos objectifs financiers à long terme?
  • Combien d'années cela ajoute-t-il à l'hypothèque?
  • Avez-vous une hypothèque avec une amende? Si oui, combien coûte l'amende au refinancement?
  • Quels sont les frais de clôture du refinancement, y compris tous les frais d’application et de démarrage, les évaluations et les frais de justice?
  • Combien de temps faut-il pour récupérer vos coûts de refinancement de votre prêt hypothécaire? Voulez-vous rester dans la maison au moins aussi longtemps?
  • Effectuez un calendrier de remboursement pour votre prêt hypothécaire actuel et un calendrier pour un prêt hypothécaire refinancé. Ajoutez les coûts de refinancement de l’hypothèque à l’intérêt total sur ce dernier et comparez-le à l’intérêt total que vous paierez sur votre emprunt actuel. Lequel est le plus cher?

Savoir quand, pourquoi et comment vous pouvez refinancer votre maison est la clé d'une bonne décision pour améliorer votre situation financière.

1. Bonnes raisons pour un paiement de refinancement

Certaines situations Fais le garantissez le refinancement avec de l’argent supplémentaire, en particulier si vous réduisez le total de vos coûts de financement et ne prolongez pas votre période d’amortissement au terme original de 15 ou 30 ans. Certains propriétaires utilisent ces fonds pour rénover et augmenter la valeur de leurs biens immobiliers ou pour améliorer leurs études, obtenir un meilleur emploi et augmenter leurs revenus. D'autres utilisent le refinancement pour augmenter en fin de compte leurs actifs et réduire les paiements par carte de crédit débilitants en consolidant les dettes à taux élevé en une hypothèque à taux plus bas. Toutefois, cette tactique peut être dangereuse car elle couvre les dettes non garanties, ce qui signifie que l’incapacité de les payer peut entraîner la perte de votre maison.

2. Refinancement et durée de l'hypothèque

Obtenir un taux qui réduit votre paiement mensuel, tout en étant suffisamment bas pour compenser les coûts de refinancement, est un motif courant de refinancement. Que votre refinancement comprenne ou non un paiement, il est important de conserver la durée de l'hypothèque pour la durée restante et d'éviter de la prolonger à 30 ans. Plus la période de remboursement ou le temps requis pour rembourser le prêt est long, plus vous payez d'intérêts et les paiements d'intérêts supplémentaires qui en résultent peuvent annuler l'argent économisé et même le dépasser en procédant à un refinancement à un taux inférieur.

Refinancement hypothécaire

Dernier mot

S'il est effectué correctement, le refinancement peut permettre aux familles d'économiser de l'argent sur les taux d'intérêt à long terme, mais le refinancement souvent sans prendre en compte les coûts à long terme est une erreur coûteuse. Le refinancement des achats des consommateurs, le retour répété à une dépréciation de 30 ans et le paiement de lourdes charges hypothécaires pour le refinancement sont des habitudes potentiellement dangereuses pour les propriétaires. Au lieu de compromettre votre avenir financier en refinançant votre maison pour payer des jouets coûteux, vous pouvez économiser pour de tels achats en créant des objectifs financiers à court terme qui vous donnent l'argent dont vous avez besoin sans emprunter de l'argent.

Si vous pensez que vous aurez peut-être besoin de refinancer à l'avenir, évitez les emprunts hypothécaires assortis d'amendes de paiement anticipé qui ajouteraient des milliers de dollars au coût d'un refinancement possible. Et si vous ne trouvez pas au moins un moyen que le refinancement vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, ne le faites pas.

Comment le refinancement a-t-il aidé ou entravé votre plan financier?