Rachat De Credit

rachat de crédits: Avantages et inconvénients du refinancement de retrait -Simulation


UNEÀ l'apogée du marché de l'habitation, il semblait que chaque propriétaire contractait une ligne de crédit pour des actions ou procédait à un refinancement. Payer un refinancement n'est pas si courant ces jours-ci, mais cela peut quand même être un outil utile.

Avant de décider si le refinancement vous convient, comprenons la différence entre ce terme et une ligne de crédit pour les capitaux propres (parfois encore appelée hypothèque de second rang).

Refinancement du paiement par rapport à un HELOC

Lorsqu'un propriétaire effectue un refinancement, Il ou elle refinance l’hypothèque existante sur leur maison plus que ce qu’elle ne doit et saisit ensuite la différence.

Par exemple, supposons que vous soyez propriétaire d'une maison d'une valeur de 500 000 $ et d'un prêt hypothécaire existant de 300 000 $. Dans cet exemple, vous avez des capitaux propres de 200 000 $. En d'autres termes, le propriétaire détient 40% de la valeur actuelle de la propriété (200 000 $ divisé par 500 000 $). Si le propriétaire veut toucher 50 000 $ de cette équité, il peut procéder à un refinancement par décaissement.

Dans ce cas, le propriétaire emprunterait un tout nouveau prêt (à savoir de nouvelles conditions, un nouveau taux, éventuellement un nouveau prêteur) pour un montant de 350 000 $. Essentiellement, le nouveau prêt servira à rembourser l’ancien, et l’argent restant peut être déposé par le propriétaire, quel que soit le but recherché.

Ce type de refinancement s'apparente à une hypothèque initiale, car vous devez souscrire une assurance hypothécaire privée si vous empruntez plus de 80% de la valeur de votre maison selon le processus de refinancement. Donc, si cela est possible, il est préférable de conserver au moins 20% de la valeur nette de votre maison.

Si le propriétaire avait souscrit une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), il contractait un deuxième emprunt avec l'hypothèque existante. Donc, si vous avez 200 000 $ d'actifs dans votre maison, vous pouvez ouvrir une limite de crédit de 50 000 $ pour cet actif. Cela peut être avec votre prêteur hypothécaire d'origine ou avec un tout nouveau prêteur.

Avec HELOC, vous recevez un paiement séparé pour votre prêt hypothécaire, par opposition au refinancement. En outre, HELOC, en partie parce qu’ils utilisent des prêts tels que des cartes de crédit, ont souvent des taux d’intérêt plus élevés. Ce n'est pas toujours le cas, mais c'est typique. Toutefois, avec un HELOC, vous n’avez pas à payer les frais de clôture, contrairement au refinancement (qui ressemble en réalité à l’achat de votre maison de vous-même).

Quand le refinancement d'un paiement est-il une bonne idée?

La prochaine question logique est de savoir quand est-il avantageux de refinancer votre maison contre de l'argent?

Premièrement, comme indiqué ci-dessus, vous devez avoir une équité. Deuxièmement, les prêteurs ne laissent souvent pas les propriétaires dépenser de l’argent sur leur propriété sans herbes pendant 12 mois, ce qui signifie que vous devez être propriétaire de la maison pendant au moins 12 mois.

À la suite de la chute des prix des logements et de la crise des prêts hypothécaires à risque, les prêteurs ont introduit des règles de versement plus strictes pour empêcher les investisseurs d’acheter des maisons sans argent, de les refinancer rapidement et de retirer de l’argent.

Pour déterminer si un paiement de refinancement est quelque chose pour vous, votre besoin d'argent est bien sûr important; Cependant, il y a d'autres facteurs à prendre en compte.

Premièrement, il est peu logique de refinancer à un taux plus élevé, par exemple si le taux d’intérêt actuel de votre prêt hypothécaire est inférieur au taux proposé pour le nouveau prêt. Dans ce cas, il peut être plus judicieux de contracter un emprunt avec équité.

Mais si votre prêt a presque atteint sa date d'échéance (par exemple, vous payez un prêt sur 30 ans depuis 23 ans), il peut ne pas être judicieux de refinancer complètement, même si le nouveau prêt a un taux inférieur. En retirant de l'argent, vous perdez tout votre capital, vous augmentez la dette, vous payez plus d'intérêts et vous remettez à zéro le temps du prêt.

Une grande partie intégrante de la décision implique la gestion des chiffres. Calculez vos versements mensuels et la durée de votre nouveau prêt par rapport à votre dette actuelle. Est-ce que ça vaut le coup? Vous seul pouvez y répondre.

En outre, réfléchissez à la manière dont vous utiliserez l'argent. Si vous voulez payer un nouveau prêt, il est préférable de dépenser cet argent pour quelque chose qui ajoute de la valeur. Par exemple, ce n’est pas une bonne idée de partir en vacances avec votre argent, mais l’utiliser pour reconstruire votre maison ou développer votre entreprise peut être intéressant.

Beaucoup de gens refinancent également pour rembourser leurs dettes existantes, notamment leurs cartes de crédit. Bien que le taux soit certainement inférieur, il est très probable que vous alloniez plus longtemps pour rembourser la dette. Si vous vous contentez simplement de vous discipliner pour effectuer des paiements plus importants pour vos dettes existantes, vous les rembourserez probablement plus rapidement.

Rappelez-vous également que dans cette situation, vous utilisez essentiellement votre maison pour des raisons de sécurité. dettes non garanties autrement. Si vous utilisez une carte de crédit en tant que norme, la société émettrice ne peut pas utiliser vos effets personnels, tels que votre maison. Si vous êtes en défaut sur votre prêt refinancé, votre prêteur viendra certainement après votre maison.

Rappelez-vous toujours que même si vous n’avez pas l’argent en poche, parce que vous avez utilisé tout l’argent disponible du refinancement pour rembourser d’autres dettes, la banque ou le prêteur le considérera toujours comme un paiement, et il approuvé en tant que tel.

Quoi qu’il en soit, un refinancement constant, même en présence de fonds propres, aura probablement pour conséquence de payer plus d’intérêts et de principal pendant une période plus longue. Comme illustré, la baisse des taux d’intérêt est certainement le principal facteur de refinancement d’un paiement, mais ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte.

Sujets: financement de la maison