Rachat De Credit

rachat de crédits: Ce que les acheteurs et les raffineurs doivent savoir sur le calendrier des taux hypothécaires -Simulation


Oleksiy Mark / Shutterstock

Le taux d’intérêt hypothécaire est bien en deçà des attentes de nombreux experts l’année dernière, passant du nord à 5% en 2018 à 4,09% cette semaine à 30 ans. Pour les acheteurs et les refinanceurs d’aujourd’hui, cela signifie économiser des centaines, voire des milliers de dollars en paiements d’intérêts annuels. Pour leurs collègues de l’année dernière, cela peut signifier qu’ils auraient dû se sentir comme attendre.

Tout dépend du moment ou du manque de temps.

Mais avant de vous féliciter ou de vous réprimander (en fonction du taux que vous avez), il est important de vous rappeler que vous avez des options en ce qui concerne votre prêt hypothécaire. Cependant, les options deviennent plus attrayantes avec des scores de crédit et des fonds propres optimaux.

Que peser avant de refinancer

Le refinancement est un moyen de réduire votre paiement hypothécaire mensuel en fixant un taux inférieur, mais les propriétaires de logements devraient d'abord envisager certaines choses.

Si les taux baissent, assurez-vous qu'ils ont suffisamment baissé pour que le refinancement de votre prêt hypothécaire ait un sens, a déclaré Karan Kaul, assistante de recherche à l'Urban Institute.

Le premier est le coût. Le refinancement peut coûter cher et coûte souvent entre 2 et 4% du solde de votre prêt hypothécaire. Donc, si vous devez 300 000 dollars à votre maison et qu'il vous en coûte 3% à refinancer, considérez qu'il vous en coûtera 9 000 dollars avant de réaliser des économies.

"Vous ne voulez pas obtenir un prêt hypothécaire qui vous permet d'économiser 15 dollars par mois, mais vous coûte 5 000 dollars à l'avance", dit Kaul.

Il y a des cas où les coûts ont un sens. Si votre crédit s'est considérablement amélioré entre le moment où vous avez obtenu votre prêt hypothécaire et le moment où il l'est maintenant, la différence de taux d'un meilleur crédit peut suffire à faire valoir le prix élevé.

Par exemple, une personne ayant une hypothèque de 30 ans avec un intérêt fixe de 300 000 USD et un intérêt de 7,09% peut économiser 538 USD par mois si le taux d’intérêt chute à 4,09%. Il faudrait moins de deux ans d’économies d’intérêts pour atteindre 9 000 $ ou les coûts de refinancement. Avec le temps, les économies réalisées seront considérables, notamment si vous prévoyez rester à la maison cinq ans ou plus.

Si les chiffres – votre pointage de crédit et vos coûts – ne justifient pas pleinement le refinancement, envisagez d’obtenir votre crédit pour un refinancement possible. Il est toujours possible que les taux augmentent, mais ils ne le resteront probablement pas avant de nombreuses années, en particulier si l'économie entre en récession, ce qui ne s'est pas produit depuis dix ans.

Laissez les prédictions à la colonne horoscope

Si vous attendez que les taux d'intérêt hypothécaires baissent davantage ou que les prix des maisons baissent avant d'acheter, vous risquez de rater le coche. Selon M. Kaul, le choix du marché est une chose que font les experts depuis des années et qui ne se portent toujours pas bien.

La solution la plus intelligente pour ceux qui cherchent à maximiser leur argent consiste à économiser pour un acompte et à acheter une maison où vous souhaitez vivre pendant au moins cinq ans. Plus vous passez de temps dans une maison, plus vous accumulerez de richesses, ce qui aura un effet positif sur les résultats de votre entreprise.

"Je suis un grand partisan de l'accession à la propriété, mais je ne suis pas un grand partisan du moment du marché – si vous pouvez trouver une maison que vous pouvez vous permettre, achetez la maison. N'attendez pas, en assumant la maison (prix) ils vont très bien augmenter. Il est tout aussi difficile de prévoir les prix des logements que de prévoir le marché boursier ", explique M. Kaul.

Dans le même temps, des taux d’intérêt plus bas peuvent encourager les consommateurs incertains à agir, a déclaré Joe Tyrrell, vice-président exécutif de la stratégie et de la technologie chez Ellie Mae.

Selon le récent rapport "Millennial Tracker" de Ellie Mae, les millennials concluent des prêts au taux le plus rapide depuis plus de quatre ans, probablement en partie à cause de la baisse des taux d’intérêt, selon Tyrell.

"Avec un taux d'intérêt bancaire moyen sur 30 ans pour les emprunts contractés par les Millennials, qui est tombé à 4,75% en mars, soit le taux le plus bas enregistré depuis avril 2018, de nombreux acheteurs potentiels pourraient donc en bénéficier", déclare Tyrell.

Plus d'argent réduit signifie des paiements mensuels moins élevés

Vous ne maîtrisez peut-être pas les taux d’intérêt et le prix des maisons, mais combien vous économisez pour un versement initial. Un moyen important d'économiser sur les coûts de logement est de les réduire de 20% et d'éviter une assurance hypothécaire privée ou un PMI. Avec un prêt conventionnel, PMI peut coûter jusqu'à 1% du prêt chaque année si vous avez moins de 20% du capital. C'est 3000 $ par an ou 250 $ par mois avec un prêt de 300 000 $.

Épargner pour un versement initial peut toutefois constituer un défi, surtout si vous payez déjà un loyer et d’autres coûts liés au logement, tels que les services publics. Pour beaucoup de gens, constituer un acompte est le principal obstacle pour les propriétaires.

"La situation de chaque emprunteur est unique. Mais, selon notre enquête Ellie Mae Borrower Insights Survey 2019, la principale raison est que les millennials rapportent qu'elles louent actuellement car elles n'ont pas économisé suffisamment d'argent pour acheter", a déclaré Tyrrell. déterminer si un emprunteur achète une maison ou non, mais ils peuvent influer sur le nombre de maisons qu’ils peuvent se permettre et où. Il en va souvent de même pour le prix des maisons. "

Il existe des programmes de paiement anticipé dans tout le pays, alors n'oubliez pas de vérifier ce qui est disponible dans votre état.

Pour les clients à domicile modestes, préparez-vous avant de commencer à chercher une hypothèque. Obtenez votre pointage de crédit en forme afin que vous puissiez obtenir le taux le plus compétitif. Pensez tout d'abord à acheter une maison plus économique, ce qui peut augmenter votre pouvoir d'achat. Vous pouvez ensuite utiliser le capital que vous avez construit dans votre maison de démarrage plus tard, si vous le souhaitez.

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