Rachat De Credit

rachat de crédits: Ce que vous pouvez vous attendre à payer et comment les éviter -Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Une soirée au cinéma. Une nouvelle chemise. Courses. Ce sont toutes des choses pour lesquelles beaucoup de gens aiment plus de 35 dollars. Mais sont-ils en rouge? Pas tant que ça. Et pourtant, c'est une commission moyenne que les plus grandes banques du pays facturent aux clients qui transfèrent leurs factures, selon une étude de NerdWallet. Ces coûts surviennent lorsque les banques approuvent des transactions dépassant le solde d'un compte. Ils sont souvent évalués transaction par transaction, de sorte que les clients peuvent encourir plusieurs coûts en une journée.

L'enquête a également révélé que le crédit moyen au compte courant est inférieur de près de 10 dollars à celui des grandes banques. D'autres institutions, notamment certaines banques en ligne, n'offrent pas de programmes de rachat. Les transactions par carte bancaire permettant de transférer un compte sont donc refusées. Cela signifie que le client ne devrait payer aucun frais du compte courant.

Dans notre analyse, nous avons calculé le remboursement moyen auprès des institutions qui facturent des frais pour redstand et avons fourni un aperçu de la façon dont les clients peuvent réduire ou éviter ces coûts.

Principales constatations

  • 35 $: Le solde moyen en rouge par article en septembre 2019 pour les comptes de chèques personnels dans les plus grandes banques du pays.
  • 26 $: Le coût moyen du compte courant en septembre 2019 pour les comptes de chèques personnels des plus grandes coopératives de crédit du pays.
  • 58%: Le pourcentage de banques interrogées qui appliquent un taux de change rouge indique qu'elles appliquent également un taux de taux rouge pour les comptes qui restent négatifs pendant plusieurs jours.

Comment être rouge

Les clients doivent d'abord s'inscrire au programme de protection de la dette bancaire d'une banque. Cela donne à l'institution la permission de supprimer une transaction, même s'il n'y a pas assez d'argent pour la couvrir dans le compte. Si vous ne savez pas si vous êtes inscrit à un programme d'argent rouge, contactez votre banque pour savoir où vous en êtes. Bien que les clients doivent s'inscrire au programme, l'approbation de chaque transaction est à la discrétion de la banque. Si la banque est supprimée, la banque facture généralement un solde rouge.

Imaginez ce scénario

Au début du mois, Jackie autorise le paiement de sa facture d'électricité, qui doit être payée le 15. Mais au moment où la date d'échéance est proche, elle a des dépenses inattendues. Le solde de son compte en banque est faible. La facture d'électricité est traitée comme prévu, mais la facture est envoyée sur un territoire négatif. Plus tard dans la journée, sans vérifier le solde de son compte, Jackie achète le déjeuner avec sa carte de débit et l'utilise à nouveau pour collecter le détergent plus tard dans la soirée. La banque approuve les trois transactions, mais place 35 $ en rouge pour chaque transaction.

Jackie paie 105 $ en rouge. C'est une soirée dans la ville où Jackie est maintenant sans.

Et cela peut encore empirer pour Jackie. Plus de la moitié des banques interrogées facturent des frais de compte courant complets, également appelés "paiements continus". ou & # 39; soutenu & # 39; frais auxquels il est fait référence – pour les comptes qui n’ont pas été placés sur un solde positif au bout de quelques jours. Les frais de découvert importants peuvent aller de 6 $ à 38,50 $, certains se répétant quotidiennement, en fonction de la durée pendant laquelle la facture reste négative.

Si le solde d’un compte n’est pas positif, la banque peut le fermer et le signaler à une agence d’information des consommateurs, telle que ChexSystems. Si vous avez un fichier ChexSystems, il peut être plus difficile d'ouvrir un nouveau compte ailleurs. (En savoir plus sur le nettoyage de votre dossier ChexSystems.)

Trois façons de prévenir ou de réduire les rougeurs

Si vous recevez un coût de compte courant, demandez à votre banque ou à votre association de crédit de renoncer au remboursement. L’institution peut annuler la dépréciation, en particulier si vous possédez un bon historique de dépôt et aucun dépassement précédent. Vous pouvez également demander à votre banque si elle dispose d'un programme de pardon officiel. Certaines institutions ont pour politique de supprimer les premiers frais facturés chaque année. Voici d'autres moyens d'éviter les coûts futurs:

  1. Définir un compte lié pour être en rouge. Les banques autorisent généralement les clients à désigner un compte d'épargne ou une ligne de crédit comme source de réserve pour l'argent si le compte de paiement est trop long. Certaines banques offrent ce service gratuitement. D'autres peuvent facturer des frais de transfert d'environ 10 $. C'est un coût, mais il est beaucoup plus petit que le coût typique du rouge. Si le compte de réserve est une ligne de crédit, le client doit également payer des intérêts sur le montant du prêt.
  2. Désinscription de la couverture pour le rouge. Si vous êtes inscrit à un programme de licenciement, demandez à votre banque de vous supprimer. Sans la protection, les transactions avec une carte bancaire qui exagéreraient votre compte seraient refusées au point de vente. Une carte rejetée peut être gênante, mais vous n'avez pas à craindre d'être dans le rouge. Si vous écrivez un chèque qui surcharge votre compte, il se peut que vous ne receviez pas assez de fonds, même si le chèque est retourné.
  3. Envisagez de passer à une banque qui n'offre pas de programme d'argent rouge. Bien que vous puissiez demander à n’importe quelle banque de ne pas prendre en compte la position rouge, vous pouvez également passer à un paramètre qui n’est pas rouge, aucun frais n’est facturé. Comme mentionné ci-dessus, les transactions avec des commerçants avec des cartes de débit qui pourraient entraîner une surcharge de votre compte sont refusées. (Lisez notre introduction sur la prévention des rougeurs pour des conseils supplémentaires).

Certaines banques ont une politique qui limite le nombre de frais de découvert qu'elles facturent à un client par jour. D'autres n'ont pas de programme de redstand et n'incluent pas les coûts de redstand. À titre de comparaison, vous pouvez lire cet aperçu des taux de rouge récents dans divers établissements.

Voir également le tableau ci-dessous pour une comparaison des banques qui ne facturent pas les coûts du compte courant.

Dépasse la comparaison

La méthodologie

Nous avons examiné les 60 plus grandes banques américaines (par actif) et calculé le niveau moyen de rouge en septembre 2019 pour chaque institution proposant des comptes de chèques personnels. Nous avons examiné les 25 plus grandes associations américaines de crédit (en termes d'actifs) et avons procédé de la même manière. Pour chaque institution, nous avons considéré l'option de compte bancaire standard ou de niveau d'entrée disponible pour la plupart des clients. Nous avons uniquement pris en compte les montants de remboursement non nuls dans la moyenne. Si une institution facture des coûts différents pour plusieurs soldes rouges dans un cycle de relevé, nous facturons le premier frais facturé. Si une institution facture des frais différents (ou aucune indemnité) pour différents seuils de solde négatif, nous avons appliqué le montant au seuil où les frais sont d'abord évalués. L'analyse de NerdWallet a inclus des données de la Réserve fédérale pour déterminer les plus grandes banques en fonction de la taille de l'actif et la Credit Union National Association pour déterminer les plus grandes coopératives de crédit en fonction de la taille de l'actif.