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rachat de crédits: Comment acheter une maison avec un mauvais crédit -Simulation


L'achat d'une maison avec un mauvais crédit est une ascension difficile, mais vous pouvez le faire.

Il ne fait aucun doute que le mauvais crédit peut être un gros problème lors de l’achat d’une maison, étant donné le montant et l’argent supplémentaire dont il a besoin pour acheter une maison avec un mauvais crédit.

Selon les données de Lending Tree, une cote de crédit médiocre peut annuler vos actifs financiers pour un montant supérieur à 45 000 $ au cours de votre vie.

Malheureusement pour les Américains avec un mauvais crédit, les achats les plus importants de la vie – comme une maison, une voiture ou une université – nécessitent un crédit d'excellence, non seulement pour pouvoir prétendre à un financement par emprunt, mais aussi pour obtenir les taux d'intérêt les plus bas possible. économiser un prêt.

Avoir un mauvais crédit rend cette tâche beaucoup plus difficile. Mais avec une double dose de discipline et d'ingéniosité, vous pouvez toujours acheter une maison avec un mauvais crédit et construire votre pointage de crédit à partir de là.

Défis pour acheter une maison avec un mauvais crédit

Il existe d'innombrables obstacles pour acheter une maison avec un mauvais crédit. C'est une liste difficile à regarder, mais connaître les défis qui vous attendent vous donne une feuille de route pour acheter cette maison, crédit toxique ou non.

Ce seront l’un de vos plus grands défis:

Les prêteurs comptent sur votre pointage de crédit pour vous évaluer en tant que risque d'investissement

Les prêteurs hypothécaires comptent énormément sur les cotes de crédit pour déterminer votre solvabilité avant d'approuver un prêt immobilier.

La formule de cette détermination est simple et est basée sur des calculs et des classements effectués par Fair Isaac Corp (mieux connue sous le nom de FICO (FICO – Get Report)).

Les cotes de crédit FICO vont de 300 à 850, 300 se situant au bas de la cote de crédit et 800 à la fourchette la plus élevée.

Votre pointage de crédit repose sur une combinaison de caractéristiques financières personnelles, telles que votre capacité à rembourser vos dettes à temps, le montant de vos dettes accumulées, votre combinaison de comptes de crédit et toute information négative liée à votre nom par les prêteurs et les créanciers. .

Si votre pointage de crédit est inférieur ou égal à 600, les prêteurs hypothécaires vous considéreront probablement comme présentant un risque de crédit élevé et peuvent soit rejeter complètement votre prêt hypothécaire, soit l’approuver, mais uniquement avec un taux d’intérêt extrêmement élevé qui rend la propriété beaucoup plus chère.

Vous ne recevez pas les mêmes pauses qu'un acheteur avec un pointage de crédit plus fort

Les acheteurs de maison avec des cotes de crédit robustes ont droit à des pauses que les acheteurs aux cotes de crédit plus faibles ont peu de chances d’être.

Un acheteur avec un bon pointage de crédit (par exemple 700 ou plus) n'a pas besoin de mettre beaucoup d'argent dans la maison à l'avance, sous la forme d'un acompte. Dans ce cas, un acompte de 5% ou 10% fera le travail, basé sur leurs solides antécédents de remboursement de la dette.

Un acheteur de maison avec une cote de crédit médiocre ne reçoit pas ce traitement. Un acheteur avec un pointage de crédit de 590 devrait générer un acompte plus élevé pour la maison (20% est un objectif commun) même pour être éligible à un prêt immobilier.

Vous payez plus en frais de clôture

Les acheteurs de maisons avec peu ou pas de crédit doivent généralement payer davantage pour les frais de clôture s’ils ont la chance d’obtenir un prêt.

Outre les frais de clôture conventionnels liés à un nouveau contrat de prêt immobilier, les acheteurs ayant un faible niveau de crédit peuvent devoir mettre de l'argent de côté sous la forme d'une assurance hypothécaire, de sorte que les prêteurs disposent d'une ligne de défense en cas de défaillance de l'emprunteur.

Le montant de l'argent est généralement lié au paiement mensuel du prêt – plus le pointage de crédit est bas, plus le paiement en mois qu'un acheteur avec un crédit faible doit mettre de côté.

Vous devrez peut-être suivre des étapes de formation supplémentaires pour pouvoir prétendre à un prêt.

Certains établissements de crédit peuvent avoir besoin de peu ou d’aucun acheteur pour suivre un cours approuvé pour les acheteurs de maison – et vous devez encore faire cet acompte plus important.

Utilisez ces conseils pour acheter une maison avec un mauvais crédit

Avec les problèmes de mauvais crédit, retournons le script et établissons un plan pour l'achat d'une maison avec un mauvais crédit.

Encore une fois, c’est une tâche difficile, mais réalisable.

Vous connaissez déjà les obstacles devant vous et il y a un avantage à acheter une maison avec un mauvais crédit. L'astuce consiste à utiliser ces connaissances pour les construire à partir de là, faire ce que vous devez faire pour dégager le chemin et obtenir le cachet «approuvé» de votre prêt hypothécaire.

Les conseils suivants peuvent littéralement vous ramener à la maison:

1. Rechercher un prêt FHA

Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) des États-Unis vient sans exigences minimales en matière de pointage de crédit et offre diverses options pour payer des maisons à faible coût. Un prêt FHA est donc le Saint Graal pour les acheteurs avec peu ou pas de crédit lorsqu'ils achètent une maison.

Notez que tous les prêteurs privés ne continueront pas avec un prêt assuré par la FHA (bien que beaucoup le fassent), alors assurez-vous de savoir que vous menez une enquête de diligence raisonnable sur le financement du logement et assurez-vous que votre prêteur prend en charge les prêts FHA. .

2. Viser la flexibilité

La recherche d'un prêteur qualifié est restreinte avec un mauvais crédit, mais il existe de bons candidats.

N'oubliez pas ce que vous recherchez chez un prêteur qu'un acheteur avec un mauvais crédit peut gérer. Vous voulez un prêteur qui non seulement ignorera le crédit toxique, mais gérera également les prêts assurés par la FHA et qui ne vous encombrera pas de coûts et de charges peu pratiques, en fonction de votre pointage de crédit.

Chaque prêteur que vous rencontrez a un certain nombre de critères de pointage de crédit, vous ne pouvez donc pas l'ignorer.

Mais certains prêteurs hypothécaires sont plus flexibles en matière de pointage de crédit que d’autres et c’est à vous de les trouver. Commencez avec une plate-forme de prêteur hypothécaire en ligne fiable et de qualité, telle que LendingTree.com ou Quicken Loans Rocket Mortgage, qui offrent toutes deux l’accès à de multiples options de prêt aux consommateurs ayant peu ou pas de crédit, et où les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent gagner une pause ou deux aux conditions du prêt.

3. Améliorez votre pointage de crédit

Oui, améliorer votre pointage de crédit est une astuce évidente pour un prêt hypothécaire, mais cela ne signifie pas pour autant que ce n'est pas important. Augmenter votre pointage de crédit est même très important et peut considérablement augmenter vos chances d'obtenir un bon contrat de prêt hypothécaire.

C'est pourquoi il est toujours judicieux de vérifier votre pointage de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit (Experian (EXPGY), Equifax (EFX – Obtenir le rapport) ou Transunion (TRU – Obtenir le rapport)) bien avant de commencer votre recherche réelle d'hypothèque. Six mois à l'avance est une bonne règle de base – cela vous laisse suffisamment de temps pour vous améliorer et vous permet d'afficher une cote de crédit plus élevée.

Vous pouvez consulter votre crédit gratuitement sur Annualcreditreport.com.

Lorsque vous recevez votre rapport, analysez et vérifiez les erreurs et signalez tout écart à l'agence d'évaluation du crédit qui vous a fourni les informations. Recherchez des domaines offrant des possibilités de croissance, tels que le souci d’avoir de vieilles dettes et le remboursement de nouvelles dettes – toujours – à temps.

Ce sont vos meilleures options pour améliorer rapidement votre pointage de crédit et vous positionner de manière à obtenir un bon contrat hypothécaire.

4. Épargnez pour un bon acompte

Si vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire approuvé par la FHA, c'est parfait. Cela ouvrira la voie à l'obtention d'un prêt immobilier sans avoir à casser sa tirelire pour constituer un acompte de 20%.

Cela dit, il reste utile de constituer un important fonds d’acompte. Premièrement, il attire plus de prêteurs qui aiment les emprunteurs avec suffisamment d’argent et plus vous avez de prêteurs dans un scénario d’achat d’une maison, mieux vous vous portez.

En outre, plus vous versez d’argent pour un versement initial, moins vous devez sur le coût total de votre maison.

Par exemple, la différence de placement de 5% sur votre maison par rapport à 20% peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars, car le principal de votre prêt hypothécaire et les intérêts sur vos prêts seront tous deux moins élevés avec un acompte élevé.

5. Viser une maison moins chère

Vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit augmentent à mesure que les coûts totaux d'une maison sont moins élevés. Voici le calcul en votre faveur, car un prêteur est plus disposé à risquer un emprunteur dont la cote de crédit est faible, soit 100 000 $, à 300 000 $.

Par conséquent, la recherche d’une maison de démarrage bon marché peut non seulement augmenter les chances d’obtenir une hypothèque, mais aussi, une fois que vous avez été approuvé, vous pouvez également la retirer, améliorer votre crédit, investir dans votre maison et voir comment elle est évaluée.

Il vous enseignera également les leçons d'entretien de la maison qui amélioreront vos compétences pour améliorer la valeur de votre maison.

Autres facteurs "d'aide"

Les acheteurs de maison avec un mauvais crédit peuvent également se retrouver dans un nouveau bâtiment en réfléchissant de manière créative et en tirant parti des différentes possibilités de prêt immobilier.

Par exemple, si vous êtes un ancien combattant, vous êtes probablement éligible pour un prêt pour ancien combattant, un prêt immobilier garanti par le Département américain des affaires vétérinaires. Ces prêts ne nécessitent pas d'acompte et ont un taux d'intérêt relativement bas.

Ou, si vous vivez dans une zone rurale, le gouvernement des États-Unis peut vous proposer un prêt assuré par l'USDA par l'intermédiaire du US Department of Agriculture. Ils n'ont pas non plus besoin d'acompte et l'hypothèque que vous contractez auprès de l'USDA doit aller à l'achat d'une maison principale.

Ne laissez pas un mauvais crédit vous arrêter

Bien qu'un mauvais crédit ne soit certainement pas recommandé dans un scénario financier personnel, vous pouvez toujours acheter une maison avec un mauvais crédit si vous savez quoi faire et où chercher.

Suivez les conseils ci-dessus pour obtenir un prêt hypothécaire qui vous convient et qui jette les bases d'un avenir financier plus solide – un logement où il fait bon vivre, fonder une famille et tisser des liens avec une bonne communauté.

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