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rachat de crédits: Comment j'ai laissé tomber mes dettes: "Cela a rendu notre mariage si fort" -Simulation


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Dans cette série, NerdWallet interview des personnes qui ont vaincu leurs dettes. Les réponses ont été modifiées pour des raisons de longueur et de clarté.

Le périple de Ray Robertson pour rembourser ses dettes implique deux conversations fatales sur l'océan où il a grandi.

Le premier était un rendez-vous à l'aveugle avec sa future femme, Bailey. Ray avait quitté Canterbury, en Angleterre, pour une bourse de football au Martin Methodist College, dans la région de Nashville, dans le Tennessee, et avait rencontré Bailey peu de temps après l'obtention de son diplôme en 2012. La deuxième réunion avait eu lieu environ un an plus tard, Thanksgiving 2013, lorsque Ray était le père de Bailey a demandé sa bénédiction de mariage.

Il a reçu la bénédiction – avec une provision. Le père de Bailey voulait que le couple s'inscrive auprès de la Financial Peace University de Dave Ramsey. Les deux se sont inscrits au cours d’argent basé sur la vidéo en 2014 et ont constaté qu’il «changeait la vie», a déclaré Ray. Ils ont commencé à apprendre à établir un budget, à se tenir mutuellement responsables et à se fixer des objectifs, notamment en payant environ 33 000 $ de dettes combinées.

Les Robertson ont commencé à faire face à ces dettes en août 2014 après leur déménagement à Houston, où Ray gagnait environ 55 000 dollars en tant que chef de projet pour un hôpital du Texas Medical Center. L'éducation de substitution de Bailey, combinée à une poignée de séances de tutorat et à l'arbitre occasionnel de Ray, a généré un revenu annuel d'environ 5 000 $, bien que ce chiffre ait fluctué. Chaque mois, le couple versait environ 1 500 dollars sur sa dette et versait un supplément après avoir reçu son remboursement d’impôt et la vente de la voiture et des objets de Ray.

Cette stratégie de paiement agressive, associée à un style de vie maigre, à un partenariat étroit et à beaucoup de planification, a permis aux Robertson d’éliminer leur dette à la consommation en 18 mois. À présent, Ray (31) et Bailey (29) sont de retour à Nashville, où ils possèdent une maison et élèvent leur fils de 15 mois, Callum.

Bailey et Ray, qui sont désormais coach en finances personnelles, en plus de leur travail en tant que chef de produit, ont récemment contacté NerdWallet pour partager leur histoire, ce qui peut inspirer votre propre cheminement pour rembourser vos dettes.

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Quelle était votre dette totale au début de votre processus de remboursement et qu’en est-il maintenant?

Rayon: Nous avions un peu plus de 33 000 $ de dettes de consommation: environ 18 000 $ pour les prêts étudiants de Bailey, près de 14 000 $ pour un prêt auto, environ 800 $ pour un prêt bancaire et un peu plus de 400 $ pour un avocat spécialisé en droit de l’immigration.

Nous avons entièrement remboursé cette dette entre août 2014 et février 2016. À présent, notre seule obligation est un prêt hypothécaire avec un solde courant de 299 000 $. Notre objectif est de rembourser cela d’ici 2030.

Quelle était votre stratégie de remboursement de la dette?

Rayon: Nous avons utilisé la boule de neige de la dette – nous avons répertorié nos dettes du plus petit au plus grand en valeur, puis nous les avons traitées. Donc, pour nous, cela signifiait s'attaquer à l'équilibre pour l'avocat de l'immigration, puis le prêt personnel, suivi du prêt auto et enfin des prêts étudiants. La volonté de rembourser ces dettes nous a motivés.

Avez-vous utilisé des outils pour suivre vos paiements?

Rayon: Lorsque nous avons commencé notre voyage, j'ai utilisé un tableur Excel avec des onglets pour les revenus, les dépenses et les dettes. Ensuite, Dave Ramsey a abandonné son application appelée EveryDollar, qui a fait tout ce que ma feuille de calcul a fait. Donc, j’en ai été un des premiers utilisateurs et je l’utilise encore à ce jour.

À quoi ressemblait votre style de vie lorsque vous vous êtes approché de vos dettes?

Rayon: Nous avons vraiment vécu comme personne d'autre. Pendant que nos amis mangeaient au restaurant, nous cuisinions; quand ils étaient au happy hour, nous avons effectué notre deuxième travail; quand ils ont acheté de nouvelles voitures, nous avons budgété chaque dollar pour nous endetter le plus possible.

Quelle était la partie la plus difficile de la vie de cette façon?

Bailey: Vivre dans une ville avec de tels restaurants luxuriants. C'était presque une punition de ne pas pouvoir profiter d'une de nos activités préférées – la nourriture!

Vous regrettez de vivre de cette façon?

Bailey: Pas de regrets. Nous sommes un couple très concentré et nous essayons de penser à ce que nous voulons être dans cinq ans. Sachant que nous avons manqué un certain nombre de choses tôt, cela ne peut être comparé à notre liberté financière pour le moment.

Rayon: Je ne le regrette pas maintenant, parce que c'est beaucoup plus amusant en revanche. Je repense à cette époque et j'aurais pu être un peu exagéré. J'aimais tellement ça, je voulais juste en finir avec la dette. Mais nous ne serions pas où nous sommes maintenant sans faire ces sacrifices. Cela nous a vraiment préparés au succès futur et nous a permis de grandir beaucoup plus rapidement.

Comment est la vie de l'autre côté maintenant?

Rayon: C'est tellement bon. Ce n'est plus: "Nous devons payer pour cela." Maintenant c'est: "Que devrions-nous assigner?" Devrions-nous consacrer plus d’investissements à l’investissement, payer notre maison, économiser pour une voiture? Maintenant, nous n'avons plus que des choix, alors qu'avant nous n'avions aucun choix.

Bailey: Franchement, cela semble naturel. Sachant que nous avons surmonté notre plus gros obstacle, cela me donne une confiance énorme dans nos objectifs financiers futurs. Il est également agréable de lancer une cible de temps en temps et de ne pas vous sentir coupable des yeux perçants de Ray!

Comment avez-vous parlé d'argent et tenu mutuellement pour responsables?

Rayon: Nous nous asseyons chaque semaine pour consulter notre budget et notre calendrier. Nous veillerions à être sur la même page en ce qui concerne ce que nous dépensons et l'argent dépensé. Cette communication, en particulier au début d'un mariage, est si importante. Le remboursement de cette dette a rendu notre mariage si fort.

Et la meilleure chose à propos d'un budget, c'est qu'il s'agit d'une sorte de contrat informel entre les deux. Si l'un de vous achète quelque chose au hasard, vous avez pratiquement brisé la confiance de votre partenaire.

Comment parlez-vous de l'argent maintenant?

Bailey: Maintenant que nous sommes tous les deux sur la même page, la majeure partie est devenue une conversation et des enregistrements de routine. Ray établit et suit le budget – il est un véritable nerd du budget – et nous examinons le budget ensemble au début de chaque mois. Dès le début, Ray me prévient et modifie quelques catégories pour que nous puissions toujours atteindre nos objectifs.

Quels sont vos objectifs actuels?

Bailey: Devenir sans hypothèque afin que nous puissions construire un héritage pour notre famille. Je ne veux jamais non plus que l'argent soit une source de peur ou de frustration.

Rayon: Mes objectifs sont maintenant de payer notre maison d’ici 2030 et de devenir millionnaire à 40 ans. Nous venons d'avoir un bébé, nous voulons donc l'élever et peut-être un de plus dans quelques années.

Quel conseil donneriez-vous aux jeunes couples qui travaillent ensemble pour payer leurs dettes?

Bailey: Ayez des conversations ouvertes et approfondies sur vos objectifs et vos rêves. Cela vous mènera à la même page et vous permettra de collaborer sans questions. Ray et moi avons appris à trouver le bon équilibre pour répondre aux besoins de chacun. Je peux lui dire quand il injecte une trop grande part de notre argent dans notre avenir au lieu d’aujourd’hui, et Ray me fait savoir le contraire.

Rayon: Ajoutez votre partenaire et écoutez son point de vue, et soyez juste très honnête sur les objectifs de chaque personne. Et n'oubliez pas que vous avez un partenariat. Vous serez avec cette personne pour le reste de votre vie, vous aurez donc le temps de régler cela. La première fois que vous écrivez un budget, cela ne fonctionne pas parfaitement. Quelques itérations sont nécessaires.

Comment payer sa propre dette

Inspiré par le parcours sans dettes des Robertson, voulez-vous commencer vous-même? Voici ce que vous pouvez faire:

  • Faire un budget. Identifiez un plan pour votre revenu afin de savoir combien vous pouvez dépenser pour le remboursement de la dette et d’autres dépenses. Nous sommes partisans du budget 50/30/20, qui suggère que vous consacriez environ 50% de votre argent à l'achat de fournitures, 30% aux souhaits et 20% aux économies et au remboursement des dettes.
  • Trouvez une stratégie de remboursement de la dette. Ray et Bailey étaient motivés par la méthode de la boule de neige de la dette, qui les obligeait à gérer leurs dettes de la plus petite à la plus grande des trois. Une autre stratégie populaire, la loi sur la dette, signifie que les dettes sont remboursées par ordre croissant.
  • Gagner un revenu supplémentaire. Les Robertson ont collecté des fonds supplémentaires en jouant le rôle d’arbitre de matches de football et en aidant les étudiants. Ils ont également vendu une de leurs voitures, ainsi que des appareils électroniques, des appareils électroménagers et des meubles. Trouvez des moyens de gagner plus d’argent que vous pouvez payer pour vos dettes.

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photo par Amelia Campbell photographie.