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rachat de crédits: Comment les questions hypothécaires affectent les scores FICO -Simulation


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L’un des aspects les plus complexes du système de notation FICO est la manière dont les questions affectent vos scores. C’est facilement dans la liste des "5 meilleurs" avec les faits les plus déformés sur les scores FICO. Par conséquent, dans l’intérêt de vider le dossier et de supprimer tous les sondages, vous méritez 12 points & mythes, je vous ferai savoir comment les questions sont classées et mesurées précisément par le pointage de crédit FICO. Ce que vous allez lire est précis à 100%. Suivez moi …

1. Toutes les questions sont spécifiquement codées par les bureaux de crédit pour refléter le secteur d’où elles viennent. Cela signifie que si vous postulez pour un prêt hypothécaire, un prêt auto, une carte de crédit, un prêt personnel, un prêt étudiant ou tout autre type de prêt, la recherche indiquera probablement clairement le type de crédit pour lequel vous avez demandé un prêt. Ceci est important car le type la recherche joue un rôle important dans son évaluation.

2. Les prêts hypothécaires, automobiles et étudiants sont traités différemment de tous les autres types de questions. Si vous ne le savez pas encore, ce sont les types de prêts que vous pouvez rechercher pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt et conditions. En tant que tel, la recherche d'un de ces prêts peut amener de nombreux prêteurs à dessiner vos fiches de rapport de crédit et vos scores. En tant que tel, vos rapports de crédit peuvent être chargés avec plusieurs demandes de crédit en très peu de temps en raison de vos activités d'achat basées sur les taux.

3. FICO ne veut pas punir les consommateurs intelligents pour les achats tarifés, ce que nous devons tous faire lorsque nous recherchons un financement pour des achats importants, tels que des hypothèques. Ainsi, au lieu de supposer que chaque application indique une demande de crédit distincte et unique, ils ont une logique intégrée dans leur modèle de pointage de crédit qui identifie le moment où vous achetez un prêt au lieu de plusieurs prêts.

Voici comment cela fonctionne:

Les questions relatives aux hypothèques, très faciles à identifier grâce au numéro 1 ci-dessus, sont ignorées pendant les 30 premiers jours où elles apparaissent dans vos rapports de crédit. Donc, si vous demandez une hypothèque le 15 janvierth ça dure jusqu'au 15 févrierth pour rendre cette recherche visible et # 39; pour le score FICO. Cela signifie que vous pouvez solliciter des prêts hypothécaires auprès de 100 prêteurs différents sur une période de 30 jours et que toutes ces 100 questions sont ignorées. Cela signifie qu'ils n'ont absolument aucun impact sur vos scores FICO.

Lorsque les demandes de prêt hypothécaire ont plus de 30 jours, elles deviennent un jeu équitable et sera être vu par le système de notation FICO. Cependant, l'histoire ne s'arrête pas là. Chacune de ces enquêtes qui ont lieu au cours de la même période de 45 jours sera traitée comme une demande de notation. Dans mon exemple absurde ci-dessus, les 100 enquêtes seront considérées comme une seule. C'est parce qu'ils se sont tous déroulés à moins de 45 jours l'un de l'autre.

L'hypothèse, et cela a du sens, est que vous cherchiez les meilleures conditions pour un prêt, pas 100 prêts. En les ignorant pendant les 30 premiers jours, les consommateurs ont la possibilité de faire leurs achats jusqu'à ce qu'ils chutent sans craindre que leurs scores ne soient endommagés par leurs achats tarifaires agressifs. Et après la période de 30 jours, vous comptez toutes ces questions lorsque vous magasinez pour un seul prêt, et c’est exactement ce que vous faites: rechercher un prêt.

Cette logique s’applique non seulement aux hypothèques, mais aussi aux prêts auto et aux prêts étudiants. Cela ne s'applique pas aux cartes de crédit, ce qui signifie que si vous appliquez 5 cartes de crédit, les 5 applications sont immédiatement visualisées par le score FICO ET elles sont toutes considérées comme des demandes de prêt / crédit uniques.

Il y a de nombreuses années, la période de "déduplication" de 45 jours n'était que de 14 jours. C'est pourquoi vous entendez toujours que certaines personnes affirment que vous ne disposez que de 14 jours pour acheter une hypothèque, ce qui était le cas il y a environ 10 ans, mais ce n'est plus le cas. La prochaine fois que vous recherchez une hypothèque, vous pourrez comparer le magasin jusqu'à ce que vous la laissiez tomber. Assurez-vous de choisir la dernière offre au cours des 30 premiers jours!

John Ulzheimer est un expert dans le domaine des rapports de crédit, du pointage de crédit et du vol d'identité. Auparavant chez FICO et Equifax, John est le seul expert reconnu en matière de crédit issu du secteur du crédit. Il est président de Consumer Education chez SmartCredit.com, le blogueur de crédit pour Menthe.comet un contributeur pour le Fondation nationale de conseil en crédit. Suivez-le ici sur Twitter.

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John Ulzheimer, expert en matière de crédit pour Credit Sesame, est un expert de renommée nationale dans le domaine des rapports de crédit, de la cote de crédit et du vol d'identité. Il a été certifié FCRA à deux reprises par l'association professionnelle du secteur du crédit et a été à ce jour un témoin expert dans plus de 170 affaires liées au crédit. Depuis 2004, John a été interviewé et publié plus de 3 000 fois sur les finances personnelles et le crédit à la consommation.