Rachat De Credit

rachat de crédits: Comment obtenir un prêt à la maison même avec un mauvais crédit -Simulation


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Votre maison n’est pas seulement un lieu de mémoire pour la famille. La maison que vous possédez peut également augmenter vos chances d'obtenir un prêt pour payer une grosse dépense inattendue ou une transformation de la cuisine, même si votre crédit n'est pas impeccable.

Même si un mauvais crédit peut réduire vos chances d'être approuvé pour de nouveaux prêts, le fait de posséder une maison qui vaut plus que le solde de votre prêt peut vous faire économiser, car cela vous donne la possibilité de contracter un prêt participatif.

Un prêt sur valeur nette est un prêt garanti dans lequel votre maison sert de garantie, ce qui procure à la banque une "sécurité" au cas où vous ne la rembourseriez pas. En termes simples, vous empruntez contre votre maison et les actifs accumulés. L'équité est la différence entre la valeur estimée de votre maison et le montant que vous devez toujours sur votre hypothèque. Étant donné que vous utilisez votre maison en garantie, le crédit n’est pas nécessaire pour obtenir un bon pointage de crédit.

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Comment calculer la taille de votre prêt participatif

Vous remboursez un emprunt avec des fonds propres à un taux d’intérêt fixe pendant une certaine période, généralement entre cinq et quinze ans. Le montant minimum du prêt peut aller de 10 000 $ à 25 000 $, selon le prêteur.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de votre ratio prêt / valeur ou de votre ratio prêt / valeur. Le ratio LTV est calculé en pourcentage en divisant le solde de votre emprunt restant par la valeur actuelle de la maison. Voici un exemple:

Un évaluateur détermine que votre maison vaut 400 000 $. Vous devez toujours 250 000 dollars US sur le prêt, si bien que votre LTV est de 62,5%. Si votre prêteur autorise un LTV de 85%, cela signifie que vous pouvez obtenir un prêt sur valeur nette allant jusqu'à 90 000 $.

Voici comment fonctionnent les mathématiques: 400 000 $ x 0,85 = 340 000 $ – 250 000 $ = 90 000 $

Les prêts sur valeur domiciliaire diffèrent d'une ligne de crédit sur valeur nette ou HELOC, qui, selon Bank of America, fonctionne davantage comme une ligne de crédit. Les deux types de prêts utilisent les fonds propres de votre maison pour retirer de l'argent, mais de différentes manières. Dans les deux cas, toutefois, votre maison est une garantie, de sorte qu'un prêteur peut vous exclure si vous ne payez pas de prêt.

Comment puis-je être admissible à un prêt avec équité si j'ai un mauvais crédit?

Tous les prêteurs n'ont pas les mêmes normes pour les prêts au logement. Pour cette raison, vous devez rechercher les taux et les conditions auprès de nombreux prêteurs. Les banques sont plus susceptibles de vous approuver un prêt si vous:

  • Au moins 15 à 20% d’équité dans votre maison.
  • Une cote de crédit minimale de 620, sur une plage de 300 à 850.
  • Un ratio dette / revenu (DTI) maximum de 43%, voire de 50% dans certains cas.
  • Un historique de paiement de facture à temps.
  • Un historique stable du travail et des revenus.

Si votre crédit n’est pas élevé, les prêteurs peuvent vous demander d’avoir moins de dettes proportionnellement à votre revenu et d’avoir plus d’équité dans votre maison.

"Un mauvais dossier de crédit peut complètement désactiver certains prêteurs sur valeur nette, alors que d'autres peuvent être à la recherche d'un facteur de compensation, tel que l'emprunteur qui conserve une plus grande participation dans la propriété", a déclaré Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate. com. "Depuis la crise financière, les prêteurs sont devenus beaucoup plus diligents en ce qui concerne les prêts du deuxième gage."

L'impact des cotes de crédit faibles

Un faible pointage de crédit peut nuire à vos chances d'approbation pour de nombreux types de prêts, y compris les prêts personnels et les prêts auto. Avoir un crédit inférieur à Stellar pourrait également être un défi lors de la demande d'un prêt pour l'équité. Mais même si vous êtes approuvé pour un prêt avec équité, un faible pointage de crédit peut néanmoins conduire à des conditions de prêt moins favorables.

Par exemple, plus votre pointage de crédit est bas, plus vous payez d'intérêts. Par exemple, un emprunteur dont la note de crédit est comprise entre 620 et 639 se voit facturer un taux d’intérêt moyen de 12,59% pour un prêt de 15 ans avec un capital fixe de 50 000 $. Cela correspond au double du taux d'intérêt d'un emprunteur bénéficiant d'une solvabilité de premier ordre, selon les données de FICO. Quelqu'un avec un mauvais dossier de crédit paie près de 200 $ de plus chaque mois pour le même prêt. Voir le tableau ci-dessous.

Taux d'intérêt et paiements pour un prêt sur valeur nette de 15 ans:

Si votre score FICO est … Votre taux d'intérêt est … Et votre paiement mensuel sera …
740-850 6,59% 438 $
720-739 6,96% 448 $
700-719 8,21% 484 $
670-699 9,59% 525 $
640-669 11,09% 571 $
620-639 12,59% 619 $

Source: myFICO.com

Si votre pointage de crédit est faible, vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant. Pour augmenter vos chances d’approbation et maximiser le montant de votre prêt, vous aurez peut-être besoin de l’aide d’un cosignataire plus solvable que vous.

Alternatives aux prêts au logement si vous avez un mauvais crédit

Si vous n'avez pas un prêt important, cela peut signifier que vous n'êtes pas éligible pour un prêt avec équité. Mais vous avez également d'autres options à considérer.

héloc

Avec HELOC, vous pouvez également utiliser les fonds propres de votre maison contre de l’argent, mais c’est une ligne de crédit que vous utilisez au besoin au lieu d’un montant fixe. Ces prêts ont un taux d’intérêt variable, ce qui signifie qu’ils peuvent augmenter ou baisser de mois en mois si le point de repère du taux d’intérêt auquel ils sont liés augmente. Les prêteurs exigent généralement un pointage de crédit minimum de 620 pour un HELOC, mais certains peuvent avoir des minima plus élevés.

Un HELOC est divisé en deux parties: la période de tirage au sort et la période de remboursement. La période de tirage initial dure en moyenne 10 ans et vous avez accès à tout moment à votre guise, dans la limite de la limite pour laquelle vous avez été approuvé. Vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous retirez. La période de drawback commence après la fin de la période de tirage. Vous payez des mensualités sur le capital et les intérêts pour une période maximale de 20 ans.

Les taux variables associés à une HELOC peuvent devenir incontrôlables pour certains emprunteurs aux prises avec des difficultés financières, explique Sacha Ferrandi, cofondateur et PDG de Source Capital Funding.

"Si votre capacité à effectuer vos paiements est déjà médiocre ou si vous dépassez trop vos capacités, vous devriez assister à un pic insurmontable des taux", déclare Ferrandi, ajoutant que HELOC pourrait être encore plus risqué pour les personnes souffrant de les dettes. "Certaines personnes utilisent HELOC comme une forme de consolidation de la dette, mais si vous ne payez pas, vous perdez complètement la maison."

Prêts personnels

Tout comme les exigences des prêteurs en matière de prêts au logement varient, il en va de même pour les prêts personnels. Un mauvais pointage de crédit peut entraîner le refus de votre part, mais certains prêteurs ont des options pour les emprunteurs ayant un faible score. Vous devez juste les trouver.

Les prêts personnels ont généralement des délais de remboursement plus rapides, allant généralement jusqu'à cinq ou sept ans. Cela signifie que vos paiements mensuels peuvent être supérieurs à un prêt avec équité. Certains prêteurs autorisent des prêts allant jusqu'à 100 000 dollars, ce qui est comparable à un prêt sur fonds propres. Mais beaucoup de prêteurs limitent leur montant à la moitié ou moins. Cela peut affecter le prêteur que vous choisissez.

Parce que les prêts personnels ne sont pas garantis, rassurer une bonne cote de crédit peut faire la différence entre obtenir l’approbation et se faire refuser.

Assurez-vous d'être qualifié au préalable

Répondez à quelques questions pour voir à quels prêts personnels vous êtes admissible à l’avance. Le processus est rapide et facile et n’affecte pas votre pointage de crédit.

Refinancement

Avec un paiement de refinancement, vous remboursez votre prêt hypothécaire existant avec un nouveau prêt plus important et vous recevez la différence en espèces. À l'instar des autres produits sur valeur domiciliaire, de nombreux prêteurs exigent que votre maison dispose d'au moins 20% de capital pour le refinancement.

À moins que vous ne puissiez obtenir un taux d’intérêt inférieur, un refinancement avec paiement peut ne pas être la meilleure étape. Vous payez plus d'intérêts sur la durée du prêt, qui peut aller de 15 à 30 ans. N'oubliez pas que le refinancement d'une hypothèque implique également des prêteurs et des frais de clôture.

Travaillez pour augmenter votre solvabilité

Pour augmenter vos chances d’approbation, vous vous efforcez d’améliorer votre solvabilité et de réduire votre dette par rapport à votre revenu.

  • Vérifiez votre rapport de crédit pour voir s'il y a des erreurs ou des problèmes que vous devez corriger.

  • Payez vos factures à temps tous les mois. Faites au moins le paiement minimum. Mais faites de votre mieux pour payer le solde au complet.
  • Ne fermez pas les cartes de crédit une fois que vous les avez payées – laissez-les seules ou effectuez un petit paiement récurrent que vous pouvez payer chaque mois.
  • Ne pas maximiser ou ouvrir de nouvelles cartes de crédit.
  • Payez les cartes de crédit existantes en dessous de 30% de la limite maximale.

Remède votre crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Cela prend de la discipline et du temps. Mais les avantages – augmenter votre solvabilité et gagner votre liberté financière – en valent la peine.

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