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rachat de crédits: Comment obtenir un prêt à la maison si vous avez un mauvais crédit -Simulation


Chez NerdWallet, nous nous efforçons de vous aider à prendre des décisions financières en toute confiance. Pour ce faire, la plupart ou la totalité des produits proposés ici proviennent de nos partenaires. Cependant, cela n’affecte pas nos évaluations. Nos opinions sont les nôtres.

Il peut être difficile d’obtenir un prêt lorsque votre solvabilité a atteint une tendance à la baisse. Votre maison peut contenir la réponse – avec la valeur qu’elle a accumulée au fil du temps.

Avec un prêt sur fonds propres, un montant fixe d’argent peut être retiré, tandis qu’une ligne de crédit sur fonds propres vous permet d’y accéder où que vous soyez. Et pour les deux options, aucune cote de crédit exorbitante n’est requise.

Vérifiez votre ratio dette / revenu

Vous pouvez obtenir un prêt avec valeur nette ou HELOC – également connu sous le nom de deuxième hypothèque – même avec un mauvais crédit. C'est parce que vous utilisez votre maison pour garantir le prêt. Les prêteurs aiment avoir des biens immobiliers en garantie, alors ils travaillent les chiffres "nous allons vous approuver" un peu plus fort.

Un ratio d'endettement dans les années 40 ou moins vous met dans une position idéale pour la plupart des prêteurs.

Pourtant, les chiffres jouent toujours un rôle important. Par exemple, si vous souhaitez augmenter vos chances d'être approuvé et d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, vous devez connaître votre ratio d'endettement. C'est ce que vous devez divisé par ce que vous faites. La calculatrice NerdWallet DTI peut vous aider à trouver votre ratio.

Un DTI dans les années 40 ou moins vous met dans une position idéale pour la plupart des prêteurs. Mais si vous regardez autour de vous, vous pouvez trouver des prêteurs qui autorisent des DTI plus élevés (dettes plus élevées).

C'est un équilibre entre votre pointage de crédit et votre DTI. Si vous avez un DTI élevé, il est utile d’avoir un pointage de crédit plus élevé. Un pointage de crédit inférieur peut nécessiter un DTI inférieur. En fin de compte, vous devez être à l'aise avec votre paiement et si votre DTI est du côté supérieur, vous pouvez vous sentir plus tendu avec de l'argent tous les mois.

" PLUS: Trouvez les meilleurs prêteurs pour votre capital

Découvrez combien vous avez d'équité

Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 80% – parfois même jusqu'à 90% – de la valeur de votre maison. C'est une autre mesure de crédit appelée le ratio prêt / valeur. Voici comment cela fonctionne:

Supposons que la valeur marchande actuelle de votre maison est de 300 000 $. Vous devez 200 000 $. Votre LTV est de 67%. Si un prêteur vous permet d'emprunter jusqu'à 80% du ratio prêt / valeur, vous pouvez obtenir un actif de 40 000 $ chez vous:

300 000 $ x 0,80 (80%) = 240 000 $ – 200 000 $ (que vous devez encore) = 40 000 $

Cette calculatrice de prêt immobilier fera le calcul pour vous.

Les facteurs les plus importants ici sont ce que vous devez et la valeur marchande actuelle de votre maison. Il est facile de savoir combien vous devez toujours à la maison – vous pouvez toujours appeler votre créancier hypothécaire pour obtenir le solde. Savoir ce que vaut votre maison est une autre affaire. Utilisez cet estimateur de valeur à la maison pour vous faire une idée.

Un prêteur aura besoin d'une évaluation pour déterminer la valeur marchande officielle.

Combien d'équité avez-vous?

L'équité peut être un excellent moyen de financer vos améliorations domiciliaires. NerdWallet vous aide à voir facilement combien d’équité vous avez disponible.

Connaître le pointage de crédit dont vous avez besoin

La plupart des prêteurs sur valeur domiciliaire recherchent un score FICO égal ou supérieur à 620, mais il s’agit simplement d’équilibrer votre pointage de crédit par rapport à votre ratio prêt / valeur et ratio dette / revenu.

Cependant, les scores de crédit comptent beaucoup pour déterminer votre taux d'intérêt. Regardez dans quelle mesure les taux d’intérêt varient dans ce tableau FICO / intérêts.


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Bev O & Shea

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Envisager un paiement pour le refinancement

Si vous pensez être à la limite de l'approbation d'un prêt avec équité ou HELOC, il existe une autre option: le refinancement. C'est prendre votre hypothèque principale et retravailler – avec un prêteur actuel ou nouveau – et prendre une partie de vos fonds propres dans le cadre du nouveau prêt.

Ce n'est pas une hypothèque de second rang, les prêteurs ont donc encore plus de marge de manœuvre pour assurer le prêt. Vous avez encore besoin d’une bonne équité pour que cela fonctionne, mais vous trouverez peut-être plus facile de vous qualifier.

N'oubliez pas de rechercher des prêteurs pour trouver votre meilleure option de refinancement.

" PLUS: Trouvez les meilleurs prêteurs financiers

Une alternative: les accords de valorisation partagée

Maintenant, nous pensons hors de la boîte.

Certaines sociétés proposent des "accords d’évaluation partagés". Cela fonctionne comme suit: vous obtenez une part des capitaux propres de votre maison en échange de la cession d'une petite part de la propriété à une société d'investissement.

En général, vous accordez à des sociétés telles que Patch Homes, Point ou Unison une participation d'environ 25% dans 10% de vos actifs.

"Pour la plupart des propriétaires, il s'agit d'une alternative au HELOC ou au prêt sur valeur nette", a déclaré le cofondateur de Point, Eoin Matthews. "Nous sommes en mesure de respecter des normes plus clémentes, ce qui signifie que les propriétaires qui ont une grande valeur nette dans leur maison mais ne sont pas admissibles à un prêt HELOC ou à un prêt participatif" peuvent bénéficier d'un accord d'évaluation partagée. il a dit.

Cependant, les accords d'évaluation partagée sont compliqués. Et ils ne sont pas bon marché. Les coûts varient de 2,5% à 3% et vous obtenez moins de capitaux propres de votre domicile qu'avec un prêt avec valeur nette ou HELOC.

Ils ont généralement aussi une durée de 10 ans – ce qui signifie que vous devez rembourser à l'avance les fonds propres que la société vous a donnés, plus une partie de l'évaluation de votre maison.

Résumer:

Comment obtenir un prêt avec équité avec un mauvais crédit

  1. Calculez votre ratio dette / revenu pour voir si vous êtes dans la marge des 40 ans ou moins
  2. Découvrez ce que vaut votre maison et combien vous devez encore
  3. Découvrez si votre pointage de crédit est supérieur ou égal à 620
  4. Envisagez un déboursement pour un refinancement – ils sont généralement plus faciles à qualifier pour
  5. Sachez qu'un accord d'évaluation partagée est une autre alternative