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rachat de crédits: Comment reconnaître la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes -Simulation


Entre les cartes de crédit, les dettes d'études, les prêts immobiliers, etc., il existe d'innombrables moyens de se constituer une dette (et un stress important).

Mais toutes les dettes ne sont pas nécessairement mauvaises – certaines formes de dette sont en fait considérées comme bonnes.

"La façon très simple de voir les choses est la suivante: les mauvaises créances sont des dettes qui vous coûteront de l'argent", déclare Brenton Tong, planificateur financier basé à Sydney. "Une bonne dette est une dette qui vous rapporte de l'argent."

Dans cet esprit, nous avons arrangé six types de dette allant du bon au mauvais (y compris certains sur la clôture), avec l'aide des planificateurs financiers M. Tong et Jenny Kam.

Et, mon garçon, avaient-ils des opinions bien arrêtées et des dettes qualifiées de "diaboliques" et de "ridicules"?

Bonne dette

1. Prêt étudiant (HELP ou HECS)

Vous n’êtes pas obligé de mettre l’accent sur les dettes de HECS (elles sont considérées comme de "bonnes" dettes). Les examens sont une autre histoire.(Unsplash: Siora Photography)

Pourquoi est-ce vrai?

Les prêts étudiants constituent un investissement dans votre avenir, ce qui peut ouvrir la porte à davantage d'options de carrière et à un potentiel de gains plus élevé.

Questions sur la dette HELP

Une illustration montre une balle avec

Bien que cela puisse sembler un fardeau, il est souvent rentable d’étudier la dette à long terme. Mais il est toujours important de garder vos dettes sous contrôle.

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Ils ont également les meilleures conditions de remboursement pour chaque prêt existant.

"La dette de HECS est financée par le gouvernement, ce ne sont pas des prêts normaux en ce sens que vous ne recevez pas de versements mensuels réguliers. Vos versements sont basés sur votre capacité à les rembourser", explique Brenton.

"En plus de ça, c'est 0% d'intérêt", Ajoute Jenny.

2. Investissements / prêt commercial

Pourquoi est-ce vrai?

Ces prêts sont généralement considérés comme de bonnes dettes car ils utilisent de l'argent pour gagner de l'argent.

Jenny dit qu'ils sont souvent utilisés pour acheter un immeuble de placement.

"Beaucoup de gens ont construit leur richesse en Australie de cette façon."

Ces prêts aident également les entreprises à se développer et à se développer. "Si vous disposez d’une utilisation méthodique, éprouvée et éprouvée pour les fonds (c’est-à-dire qu’ils sont rentables), les prêts aux entreprises peuvent être une très, très bonne chose", déclare Brenton.

Réservation:

Il importe de savoir comment vous utilisez ce type de prêt.

"Si vous ne financez qu'une entreprise déficitaire avec des dettes, vous finirez par arriver à un point où la banque ne vous donnera plus d'argent", explique Brenton.

"Vous ne pourrez pas vous permettre les remboursements et ce sera une fin très brutale pour votre vie professionnelle."

Dette à la clôture

3. Prêt immobilier (hypothèque)

Une femme devant une belle maison pour une histoire sur la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes.
Une maison de rêve peut devenir un cauchemar si vous traversez vos finances.(Unsplash: Jared Rice)

Pourquoi est-ce vrai?

"Vous achetez une hypothèque à la maison, la maison cesse de payer le loyer, elle vous donne un endroit où vivre quand vous prendrez votre retraite", explique Brenton.

"En général, c'est neutre (dette) parce que cela ne vous rapporte pas d'argent, mais cela vous aide à construire quelque chose de valeur."

Jenny dit que les prêts hypothécaires sont également moins chers que beaucoup d'autres prêts intérêt "environ 3 pour cent actuellement, si vous en avez un bon. "

Mais elle décrit également les prêts immobiliers comme un "mal nécessaire". Pourquoi

"En Australie, il y a très peu de chance que vous puissiez acheter une maison avec de l'argent, et c'est pourquoi c'est une nécessité."

Réservation:

Un prêt immobilier peut devenir une créance irrécouvrable lorsque les gens se transfèrent eux-mêmes. Brenton dit généralement que vos versements hypothécaires ne peuvent pas utiliser plus du tiers de votre revenu (comme avec le loyer).

"Mais les gens vont généralement atteindre 40 ou 50 (pourcentage de leur revenu)", sans toujours prendre en compte le coût total de la gestion d'une maison (taux du conseil, assurance, réparations, etc.).

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La plupart des mauvaises créances:

4. Prêt auto

Pourquoi est-ce mauvais?

"Mal, terrible, ridicule", Brenton décrit ainsi les prêts auto, bien qu'il admette qu'ils peuvent être utiles dans certaines circonstances.

"Les prêts-auto sont mauvais s'ils vous incitent à trop consommer."

Votre habitude de shopping est-elle un problème

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Il dit que beaucoup de gens les utilisent maintenant pour améliorer leurs voitures toutes les quelques années. Ce n'est pas un grand avantage de payer des intérêts, car les voitures sont amorties lorsque vous les retirez du concessionnaire.

Les taux d'intérêt pour les prêts auto sont généralement valables environ 8 pour cent.

Réservation:

"Dans une certaine mesure, ces prêts sont une nécessité", déclare Jenny, car certaines personnes n'ont pas les moyens d'acheter une voiture et en ont besoin pour se rendre au travail.

"Si vous utilisez votre voiture à des fins professionnelles ou professionnelles, vous pouvez parfois demander une déduction fiscale, ce qui la rend légèrement meilleure."

En général, il est judicieux de payer d'avance autant de la voiture que possible.

Créances irrécouvrables

5. Prêt personnel

Pourquoi est-ce mauvais?

Avec une moyenne taux d'intérêt autour de 10 pour cent, un prêt personnel "se situe généralement là où vous vous retrouvez si vous devez (et devez) refinancer trop de dettes de carte de crédit", déclare Jenny.

"En un sens, un prêt personnel est votre carte pour sortir de prison, mais cela signifie que vous devez demander de l'aide parce que vous avez un problème de dépenses."

Ressources utiles:

Bien sûr, les gens rencontrent toutes sortes de problèmes, y compris la maladie ou la perte d’emploi, ce qui signifie qu’ils peuvent contracter un tel prêt. Mais en général, dépenser de l’argent que vous n’avez pas est une mauvaise idée.

En plus des dettes de carte de crédit, ces prêts sont souvent utilisés pour financer des travaux tels que des rénovations domiciliaires ou des vacances.

6. Dette de carte de crédit

Pourquoi est-ce mauvais?

Jenny et Brenton s'accordent pour dire qu'il s'agit du pire type de dette.

"C’est celui qui suscite le plus grand intérêt. Habituellement, c’est fait 18 pour cent … c'est si vous ne payez pas pendant la période sans intérêt ", déclare Jenny.

"Mais ce qui m'inquiète plus, ce sont les habitudes de dépense que cela crée – cela renforce votre habitude de dépenser de l'argent avant de l'avoir."

Le meilleur moyen de ne pas accumuler de telles dettes? Utilisez uniquement les cartes de crédit comme une transaction.

"Ils ne devraient jamais être utilisés comme une vraie source d'argent", déclare Brenton.

Cet article contient uniquement des informations générales. Il ne devrait pas être considéré comme un conseil financier ou fiscal. Vous devez demander des conseils professionnels spécifiques et indépendants à un agent fiscal ou à un conseiller financier inscrit en ce qui concerne votre situation et vos problèmes spécifiques.