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rachat de crédits: Comment refinancer des prêts étudiants privés et fédéraux -Simulation


Les prêts étudiants ont évolué. À une époque, il n’était pas possible de refinancer des prêts gouvernementaux (bien que vous puissiez toujours refinancer des prêts privés). Il existe aujourd'hui une excellente occasion de refinancer des emprunts fédéraux à un taux d'intérêt inférieur.

Le refinancement de prêts étudiants peut vous faire économiser des milliers de dollars, mais ce n’est pas toujours le bon choix. Pour éviter des erreurs majeures et permanentes, vous devez comprendre le processus de refinancement et en comprendre les implications pour votre dette.

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Voici tout ce que vous devez savoir.

Comment fonctionne le refinancement d'un prêt étudiant

Certains donateurs privés, principalement des banques commerciales et des entreprises en démarrage, proposent le refinancement de prêts étudiants. Le programme de prêts fédéraux n'offre pas de refinancement. Par conséquent, lorsque vous refinancez vos prêts fédéraux, vous les convertissez en prêts privés. La société de refinancement privée paie le programme de prêt fédéral et achète essentiellement votre dette.

Le refinancement d'un prêt étudiant est similaire au refinancement d'un prêt hypothécaire ou auto. Lorsque vous refinancez, vous échangez votre ancien prêt étudiant contre un nouveau. En général, vous bénéficiez également d’un taux d’intérêt inférieur ou d’un plan de paiement vous permettant de faire des paiements mensuels moins importants sur une période plus longue. Si vous avez un intérêt élevé ou un paiement mensuel difficile, un refinancement peut vous aider.

Les entreprises qui refinancent des prêts étudiants utilisent souvent un modèle de prêt poste à poste, dans lequel l'argent est emprunté à des investisseurs reconnus, et non à des dépôts bancaires auprès des consommateurs. SoFi, Earnest, Lendkey et CommonBond sont des exemples d’entreprises. Les banques commerciales qui refinancent les prêts aux étudiants sont Citizens Bank et Darian Rowayton Bank.

Comme nous l’avons noté, de nombreuses sociétés de refinancement de prêts étudiants lancent de petites entreprises. Ces sociétés offrent souvent des avantages et des avantages qui ne sont pas offerts par les banques commerciales. SoFi, par exemple, offre un programme de protection du chômage qui offre une aide si vous perdez votre emploi pendant le remboursement.

Devez-vous refinancer?

Les sociétés de refinancement d’emprunts d’études examinent divers facteurs pour déterminer si une personne est un bon candidat et pour déterminer les intérêts à offrir. Votre pointage de crédit joue un rôle majeur lorsqu'une banque commerciale évalue votre solvabilité – mais il importe moins aux sociétés de refinancement.

Certaines entreprises ne regardent même pas votre pointage de crédit. Au lieu de cela, ils tiennent compte de votre emploi actuel, de votre revenu ou de votre potentiel de revenu et de combien d'argent vous avez. Plusieurs facteurs peuvent vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt lorsque vous refinancez:

  • Votre métier. Vous n'avez pas besoin d'un emploi bien payé pour obtenir un bon prix, mais des entreprises telles que Earnest et SoFi vérifient si vous avez un emploi à temps plein ou à plein temps.
  • vos économies. Si vous avez de l'argent à la banque, au moins suffisant pour couvrir les coûts d'un mois, vous pouvez être admissible et obtenir un taux d'intérêt inférieur.
  • Historique de remboursement positif. Les entreprises qui refinancent des prêts étudiants ne veulent pas voir un historique de paiements manqués ou en retard.
  • Flux de trésorerie. Vous devez gagner suffisamment de revenus chaque mois pour rembourser confortablement vos prêts étudiants et couvrir toutes les autres dépenses.

Certains facteurs ou choix de vie peuvent influer négativement sur votre capacité de refinancement. Les sociétés de refinancement de prêts étudiants rejettent souvent les candidats en raison des facteurs suivants:

  • Job hopping. Une histoire de travail stable indique à un prêteur que vous avez la possibilité de rembourser vos emprunts. Changer de travail ou ne pas travailler pendant des mois rend les prêteurs prudents.
  • Beaucoup d'autres dettes. Si vous avez beaucoup de dettes de cartes de crédit, de voitures ou de prêts personnels, il peut être difficile de refinancer.
  • Ne pas finir l'école. De nombreux programmes de refinancement de prêts aux étudiants ne refinancent que les prêts après avoir obtenu un diplôme ou sont sur le point de les achever au cours du semestre. Si vous avez quitté le programme sans avoir terminé ou que vous avez des années d’école, vous risquez d’être malchanceux.
  • Transférez régulièrement vos comptes bancaires. Un historique de paiements en attente ou de découverts peut vous rendre moins attrayant en tant qu'emprunteur.

Avantages du refinancement des prêts étudiants

Si vous remplissez les conditions requises, le refinancement de vos prêts présente certains avantages. Ces avantages s’appliquent que vous refinanciez des prêts fédéraux et des prêts privés, que des prêts fédéraux ou que des prêts privés.

  1. Taux d'intérêt plus bas. Les taux d'intérêt sur les emprunts fédéraux sont fixés pour la durée de l'emprunt. Les taux de vos prêts dépendent du moment où vous êtes allé à l'école. Par exemple, j'ai suivi des études supérieures de 2006 à 2008, juste avant que la crise du logement n'abaisse les taux d'intérêt. Le taux fixe de mes emprunts est de 6,8%. Si je redéfinis lorsque les taux sont plus bas, je peux économiser une somme substantielle tous les mois et pendant la durée de mes emprunts.
  2. Paiements de prêt simplifiés. Il est facile de rater un paiement si vous jonglez avec plusieurs prêts. Le refinancement vous permet de combiner plusieurs prêts en un seul, simplifiant ainsi votre facture mensuelle. En fait, de nombreux programmes de refinancement offrent des plans de paiement automatiques et peuvent vous donner une réduction de 0,25% du taux d’intérêt de votre abonnement.
  3. Pas de frais d'origination. Dans certains cas, des coûts différents consomment tout montant que vous économiseriez avec un taux d’intérêt inférieur. Heureusement, de nombreuses sociétés de refinancement de prêts aux étudiants – telles que SoFi, Earnest, LendKey et CommonBond – ne facturent aucun coût d’origine.
  4. Pas d'amende de paiement anticipé. En payant un supplément sur vos prêts chaque mois, vous pouvez accélérer le processus de paiement et payer moins avec le temps, car vous payez moins d'intérêts. Cela ne fonctionne à votre avantage que si la société de refinancement ne facture pas de pénalité pour paiement anticipé, mais des frais supplémentaires si vous effectuez des paiements anticipés. De nombreuses entreprises, y compris SoFi, Commonbond, Earnest et LendKey, n’appliquent pas d’amende si vous payez plus que le minimum.
  5. Options de paiement multiples. Vous avez plusieurs options de remboursement lorsque vous refinancez. Les conditions de remboursement varient généralement entre 5 et 20 ans. Si vous souhaitez vous concentrer sur l’accélération des paiements et que vous souhaitez bénéficier du taux d’intérêt le plus bas, choisissez une durée de cinq ans. Un long terme, tel que 15 ou 20 ans, peut signifier des taux d’intérêt plus élevés, mais des versements mensuels plus bas.
  6. Taux d'intérêt variables couverts. Souvent, le choix d’un taux d’intérêt variable (par opposition à un taux fixe pour la durée du prêt) vous donne un taux d’intérêt de départ plus bas lorsque vous refinancez. Le risque est que votre intérêt augmente au fil des ans, car il est lié à l'intérêt Libor ou à l'intérêt principal. Certaines sociétés de refinancement d’emprunts d’étudiants limitent les taux d’intérêt afin que votre taux ne dépasse pas un certain montant (généralement entre 8% et 10%), même si le taux d’intérêt Libor ou prime est plus élevé.
  7. Soutien pendant le chômage. Quelques sociétés de refinancement vous permettent de suspendre vos paiements si vous perdez votre emploi. En fonction de l'entreprise, vous pouvez interrompre les paiements jusqu'à 18 mois. Certaines sociétés de refinancement offrent également une aide à la recherche d’emploi pour vous aider à trouver du travail plus rapidement.
  8. Avantages sociaux et de style de vie. Certaines sociétés, telles que CommonBond, sponsorisent des réseaux et des événements sociaux tout au long de l'année dans plusieurs villes. CommonBond soutient également un programme appelé Pencils of Promise, qui offre des possibilités d’éducation aux étudiants des pays en développement.

Avantages du refinancement des prêts étudiants

Inconvénients du refinancement des prêts étudiants

Le refinancement des prêts aux étudiants présente plusieurs inconvénients, notamment si vous refinancez des prêts fédéraux.

  1. Plus de plans de remboursement fédéraux. Le programme fédéral de prêts aux étudiants offre divers plans de remboursement, allant du plan standard de dix ans au plan révisé de paiement au fur et à mesure (plan REMAYE). Le plan de remboursement lié au revenu (plan IBR) limite les paiements mensuels à 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire. Vous pouvez passer d'un plan à un autre si vos besoins et vos obligations financières changent sans passer par un long processus de refinancement. Les régimes fournissent un filet de sécurité si vous rencontrez des difficultés financières, car votre paiement mensuel peut aller jusqu'à 0 $. Une fois que vous refinancez, vous perdez l'accès à ces régimes.
  2. Les intérêts sont capitalisés. Il semble utile que les programmes de refinancement de prêt vous permettent de suspendre les paiements si vous perdez votre emploi (ou pendant que vous recherchez un emploi). Cependant, les taux d’intérêt continuent à augmenter pendant cette période. À moins que vous ne le payiez, il sera capitalisé – ce qui signifie que votre prêt augmentera si vous rencontrez une période prolongée de difficultés financières.
  3. Aucune remise de prêt. Les prêts fédéraux peuvent être annulés après 10 ans, 20 ans ou 25 ans, selon votre carrière et votre plan de paiement. Après 20 ou 25 ans selon le plan IBR ou le plan Pay As You Earn (plan PAYE), le gouvernement annule le solde de votre prêt, ce qui signifie que vous n'êtes plus responsable des paiements qui y sont effectués. Si vous travaillez dans la fonction publique, vos prêts peuvent être annulés après 10 ans. Les sociétés de refinancement de prêts étudiants n'offrent pas de remises.
  4. Montant minimum du prêt. Selon la taille de votre prêt, le refinancement peut même ne pas être une option. Certaines entreprises ne refinancent que des prêts de plus de 10 000 dollars. D'autres refinancent des prêts de plus de 5 000 dollars. Si vous avez un plus petit emprunt et que vous souhaitez un taux d’intérêt plus bas, vous n’avez pas de chance.
  5. Autocollant choc dû à des taux d'intérêt variables. Obtenir un faible taux d'intérêt aujourd'hui peut sembler un excellent moyen d'économiser de l'argent sur votre prêt. Mais que se passera-t-il si les taux augmentent dans les années à venir et que vous remarquez que vous avez un pourcentage de 8% ou 9%? Des taux variables plus bas peuvent être tentants, mais il est préférable de choisir un prêt avec un taux d’intérêt fixe, à moins que vous ne sachiez que vous pouvez rembourser le solde avant que les taux ne augmentent.
  6. Les meilleurs taux ne sont pas garantis. Les taux d'intérêt peuvent être plus bas lorsque vous refinancez, mais ce n'est pas obligatoirement le cas. De nombreuses entreprises offrent des taux différents, allant de 2,2% à 8% ou plus. Si vous êtes un avocat bien mérité et répondez aux autres critères de la société de refinancement, vous obtiendrez probablement le meilleur taux. Mais les personnes avec des salaires plus modestes, plus de dettes ou des retards de paiement peuvent trouver que le taux proposé est similaire (voire même supérieur) au taux actuel de leur prêt fédéral.

Options à considérer

Les entreprises de refinancement veulent rendre les dettes d'études plus abordables. Si vous trouvez que les inconvénients du refinancement l'emportent sur les avantages et que vous avez du mal à rembourser vos emprunts, vous avez d'autres options, du moins pour les emprunts fédéraux.

Plans de remboursement fédéraux fondés sur le revenu

Si vous pensez que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements conformément au plan de remboursement standard, envisagez de changer de système.

Selon un plan basé sur le revenu, votre versement mensuel ne dépassera pas 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire, qui correspond au montant de votre revenu brut ajusté qui dépasse le seuil de pauvreté. Par exemple, si votre revenu brut ajusté est de 40 000 USD et le seuil de pauvreté de 25 000 USD, votre revenu discrétionnaire est de 15 000 USD.

Pour les plans de remboursement basés sur le revenu, les délais de remboursement sont de 20 ou 25 ans, après quoi le solde est annulé (s'il n'est pas remboursé) et vous n'en êtes plus responsable. Le programme fédéral de prêts aux étudiants comporte quatre régimes axés sur le revenu:

  1. Plan de remboursement basé sur les revenus. Selon le plan IBR, si vous avez contracté vos emprunts avant le 1er juillet 2014, vos paiements mensuels représentent 15% de votre revenu discrétionnaire et vous êtes responsable des paiements sur 25 ans. Si vous avez contracté un emprunt pour la première fois après À compter du 1er juillet 2014, vos paiements mensuels correspondent à 10% de votre revenu discrétionnaire et vous êtes responsable des paiements jusqu'à 20 ans. Selon le plan IBR, votre paiement mensuel ne sera jamais supérieur au montant requis par le plan de remboursement standard de 10 ans. Vous n'avez donc pas à vous inquiéter de la hausse mensuelle de vos paiements si votre revenu augmente soudainement.
  2. Plan de remboursement conditionnel du revenu. Votre paiement mensuel sur le plan de remboursement lié au revenu (plan ICR) correspond à 20% de votre revenu discrétionnaire ou au montant que vous verseriez selon un plan à paiement fixe pour une période de 12 ans. Après 25 ans, vous n'êtes plus responsable du solde impayé de votre emprunt au titre du régime ICR.
  3. Plan de salaire que vous méritez. Selon le plan PAYE, vous devez être un nouvel emprunteur à compter du 1er octobre 2007. Vos paiements mensuels représentent 10% de votre revenu discrétionnaire, mais jamais plus que selon le plan de remboursement standard de 10 ans. La période de remboursement du plan PAYE est de 20 ans.
  4. Plan révisé de rémunération au fur et à mesure de vos gains. Bien que PAYE ne soit ouvert qu'aux nouveaux emprunteurs après 2007, le plan REPAYE est ouvert à tout emprunteur bénéficiant d'un prêt étudiant fédéral. Vos paiements représentent 10% du revenu discrétionnaire sous REPAYE. Toutefois, contrairement au plan IBR ou au programme PAYE, vous pouvez payer plus que dans le cadre d’un plan de remboursement standard sur 10 ans avec REMBOURSEMENT si vos gains augmentent considérablement. Les conditions de paiement pour REPAYE sont de 20 ans si vous remboursez des prêts de premier cycle et de 25 ans si vous remboursez des dettes.

Plans de remboursement fédéraux fondés sur le revenu

Programme de consolidation fédérale

Si vous avez plusieurs prêts fédéraux et des taux d’intérêt différents, la consolidation de vos prêts peut être la bonne solution. La consolidation des prêts fédéraux n’est pas la même chose qu’un refinancement. Au lieu de cela, il regroupe plusieurs prêts fédéraux en un seul prêt plus important. Heureusement, presque tous les types de prêts fédéraux peuvent être considérés pour la consolidation.

L'un des avantages de la consolidation est la possibilité d'obtenir un taux d'intérêt inférieur. Lors de la consolidation, vous obtenez un taux d'intérêt égal à la moyenne pondérée de tous les taux d'intérêt de vos prêts, arrondi au huitième le plus proche. Si les taux d'intérêt de certains de vos emprunts fédéraux sont considérablement plus élevés que d'autres, une consolidation peut être judicieuse. Si les taux de tous vos prêts sont comparables, cela n’a peut-être pas de sens.

La consolidation de vos emprunts vous permet également de prolonger votre échéance de paiement à 30 ans. Cela signifie un paiement mensuel moins élevé, mais aussi que vous payez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt étudiant. Si vous préférez ne pas prolonger votre plan de remboursement, vous pouvez opter pour des périodes plus courtes, telles que 10 ans. Vous pouvez également choisir un plan de remboursement basé sur le revenu après avoir consolidé vos prêts.

Bien que la plupart des prêts fédéraux soient admissibles à la consolidation pendant les périodes de remboursement ou de grâce, il en est ainsi. pas disponible pour les emprunteurs en défaut. Si vous êtes en défaut, vous devez prendre des dispositions pour le remboursement avec votre fournisseur de prêt actuel ou vous mettre d'accord sur un plan de remboursement basé sur le revenu après la consolidation.

Procrastination ou tolérance

Comme certains programmes de refinancement de prêts aux étudiants, le programme de prêt fédéral fournit également un soutien si vous perdez votre emploi ou si vous ne trouvez pas de travail. Vous pouvez reporter le paiement de votre emprunt si vous décidez de retourner aux études au moins la moitié de votre temps, ou jusqu'à trois ans si vous êtes au chômage et incapable de trouver un emploi. Vous pouvez également reporter vos emprunts fédéraux si vous devenez membre du Peace Corps ou si vous effectuez un service militaire actif pendant une guerre, une opération militaire ou une situation d'urgence nationale.

Pendant le report, le gouvernement paie les intérêts sur vos prêts bonifiés, vous n'avez donc pas à vous soucier de l'activer et de l'ajouter à votre solde principal. Cependant, vous êtes responsable des intérêts sur les prêts non subventionnés lorsque vos prêts sont différés. Si vous ne payez pas les intérêts sur les prêts non subventionnés, ils seront ajoutés à votre solde principal.

Pour être admissible à un ajournement, vous devez contacter directement votre prêteur. Si vous retardez des paiements parce que vous êtes au chômage, vous devez rechercher activement du travail (en vous inscrivant par exemple auprès d'une agence de placement) ou vous devez prouver que vous êtes admissible aux prestations de chômage. Si vous retardez les paiements parce que vous êtes retourné à l'école, vous devriez contacter le bureau d'aide financière de votre école pour vous aider à remplir les écritures.

Si vous travaillez toujours mais n'avez pas de travail ou si vous avez du mal à joindre les deux bouts, la tolérance peut être une option pour les prêts fédéraux. Vous n'avez pas à payer vos emprunts différés, mais vous êtes responsable de tout intérêt. Abstention vous permet de ne plus payer ou de réduire vos versements à 12 mois. Pour être éligible, vous devez contacter votre fournisseur de prêt – soyez prêt à présenter des documents montrant que vous avez des difficultés financières ou une maladie.

Vous pouvez être admissible à un ajournement ou à un ajournement, quel que soit le type de plan de remboursement auquel vous participez actuellement. Il convient de noter que la modification de votre plan de remboursement peut vous aider à éviter de différer ou de ne pas emprunter. Selon votre revenu actuel, votre paiement mensuel pour un abonnement IBR, ICR ou REPAYE peut être de 0 $ par mois. Pesez soigneusement toutes vos options avant de décider laquelle vous est la plus utile.

Qualification de l'abstention de délai

Dernier mot

À moins que les taux de vos prêts fédéraux ne soient élevés, vous pourriez être mieux lotis pas refinancement. Le refinancement de prêts aux étudiants est particulièrement utile pour les emprunteurs qui contractent des prêts privés importants à des taux d’intérêt élevés.

Si vous avez emprunté plus de 10 000 USD auprès d'un prêteur privé et recherchez un taux d'intérêt supérieur à 7%, le refinancement peut vous faire économiser beaucoup d'argent et vous épargner du stress. Les avantages supplémentaires qu'offrent de nombreuses entreprises de refinancement, tels que l'aide au chômage, peuvent les aider. une meilleure option que la plupart des prêts aux étudiants privés.

Avez-vous refinancé votre prêt étudiant? Cela vous a-t-il aidé?