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rachat de crédits: Comment trouver le meilleur prêteur hypothécaire FHA -Simulation


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L’achat d’une maison est l’un des investissements les plus importants que beaucoup d’entre nous font, mais il n’est pas toujours facile de franchir ce jalon. Les besoins d'emprunt plus stricts ont rendu l'admissibilité à l'hypothèque plus difficile depuis la crise du logement. Parallèlement, la hausse des prix de l'immobilier a rendu plus difficile la réalisation d'économies suffisantes pour le versement d'un acompte et les frais de clôture.

Heureusement, il existe des programmes de prêts hypothécaires assurés par le gouvernement qui rendent l'accession à la propriété plus accessible. Cela inclut les prêts qui sont pris en charge par la Federal Housing Administration. Avec un prêt FHA, vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire avec des exigences de crédit moins strictes, seulement 3,5% inférieures et un plafond pour les frais de clôture.

4 conseils pour trouver le meilleur prêteur FHA

Si vous souhaitez entrer dans une maison mais rencontrez des difficultés pour vous qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel, les conseils suivants peuvent vous aider à trouver le prêteur FHA qui vous convient.

1. Magasinez et magasinez un peu plus.

Les prêteurs approuvés par la FHA offrent des prêts immobiliers à la FHA, et non le gouvernement fédéral. Cependant, chaque prêteur propose ses propres taux et coûts, alors assurez-vous de regarder autour de vous. Vous souhaitez comparer les coûts de votre prêt hypothécaire FHA avec au moins trois des meilleurs financiers avant de procéder. Votre banque ou caisse populaire préférée est peut-être déjà un prêteur agréé par la FHA, alors vérifiez bien.

Casey Fleming, conseiller en hypothèques de la Silicon Valley et auteur de Le guide de prêt: comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible, dit qu’il peut être utile de considérer un courtier en hypothèques spécialisé dans les prêts FHA, car il est le mieux placé pour fournir des conseils utiles et précis qui peuvent guider vos objectifs d’accession à la propriété à court et à long terme. Comme vous ne pouvez jamais laisser tomber les primes actuelles d'assurance prêt hypothécaire sur les prêts FHA, vous devriez également envisager un prêteur hypothécaire qui peut vous aider à comparer les coûts à long terme des prêts FHA. et prêts conventionnels.

2. Connaissez votre pointage de crédit.

Il est essentiel de comprendre votre pointage de crédit avant de demander un prêt FHA. Premièrement, votre pointage de crédit est peut-être meilleur que vous ne le pensez – et peut-être même assez bon pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire conventionnel.

N'oubliez pas non plus que vos options pour les prêteurs peuvent être limitées si votre pointage de crédit est particulièrement bas. Alors que la conclusion difficile pour l'approbation d'un prêt FHA est un pointage de crédit de 500, Fleming indique que certains prêteurs ne travailleront pas avec vous si votre pointage de crédit est inférieur à 580. N'oubliez pas que vous devez mettre 10% sur votre prêt si votre pointage de crédit est inférieur à 580, alors que l'acompte requis n'est que de 3,5% si votre pointage est supérieur.

Si votre pointage de crédit se situe dans la zone trouble entre 500 et 579, où vous devez déposer au moins 10%, vous devrez peut-être améliorer votre crédit avant de vous inscrire si vous n'avez pas cet argent en main.

3. Comprendre le fonctionnement des coûts de clôture.

Le Département américain du logement et du développement urbain, ou HUD, supervise le programme FHA et ferme les frais de clôture à hauteur de 3 à 5% du montant du prêt. Avec la FHA, vendeurs et constructeurs d'habitations peuvent payer une partie de vos frais de clôture. Si le prêteur cumule les frais de clôture au montant emprunté, ce qui est une autre possibilité, vous payez probablement un taux d'intérêt plus élevé.

Si vous pensez avoir besoin d’aide, sachez que vous pouvez peut-être prétendre à une aide pour le paiement d’avances ou à une indemnité de fermeture. La plupart des États ont leurs propres programmes hypothécaires qui peuvent être combinés avec un prêt FHA et, souvent, ces programmes peuvent vous aider à couvrir une partie des coûts engagés à l’avance. Dans l'Utah, par exemple, vous pouvez obtenir de l'aide pour réduire les coûts d'un prêt FHA avec le prêt FirstHome, le prêt HomeAgain et le prêt scoring – tous les programmes destinés à aider les acheteurs qui répondent à des critères de revenu précis.

4. Connaissez votre APR.

Enfin, n'oubliez pas de mesurer l'impact du TAP ou le pourcentage annuel auquel vous êtes admissible. Votre TAP détermine le montant des intérêts que vous payez dans chacun de vos versements hypothécaires mensuels et, par conséquent, le montant des intérêts que vous payez pendant la durée de votre emprunt.

Il est facile de supposer que les prêts FHA ont tous le même APR, mais cela ne peut être moins vrai. "La FHA ne fixe pas les taux d'intérêt", déclare Fleming. "Chaque prêteur peut définir ses propres paramètres, de sorte qu'il peut y avoir beaucoup de variation entre les prêteurs."

Le calculateur de taux d'intérêt hypothécaire de Bankrate peut vous aider à déterminer les coûts à long terme de votre prêt hypothécaire et son accumulation par rapport à d'autres offres.

Prêt FHA inconvénients et limitations

Acheter une maison avec seulement 3,5% de moins et un taux d’intérêt concurrentiel peut sembler un rêve devenu réalité, mais il est important de noter que ces prêts présentent des inconvénients. L'inconvénient le plus évident des prêts FHA est que vous ne pouvez pas annuler les primes annuelles de l'assurance prêt hypothécaire si vous déposez moins de 10% du prix d'achat.

Avec un prêt hypothécaire conventionnel, vous pouvez généralement annuler une assurance prêt hypothécaire privé ou un PMI dès que vous avez au moins 20% d’équité dans votre maison en payant le solde de votre prêt ou en augmentant la valeur de votre maison.

Toutefois, si vous accordez plus de 10% d'un prêt FHA, vous pouvez faire annuler l'assurance hypothécaire FHA après 11 ans, explique Stacey Elshehaby, responsable de la transformation chez Silver Fin Capital Group à Great Neck, dans l'État de New York.

Une autre façon de supprimer l’assurance prêt hypothécaire FHA consiste à refinancer votre prêt FHA avec un prêt hypothécaire classique si vous avez au moins 20% du capital de votre maison.

il se résume à

Les prêts FHA ne conviennent pas à tout le monde, mais ils peuvent convenir aux emprunteurs dont le profil de crédit est fragile et les fonds limités pour entrer dans une maison.

La meilleure façon de savoir si un prêt FHA vous convient est de consulter les prêteurs approuvés par la FHA pour en savoir plus sur vos options. Les prêteurs FHA peuvent consulter votre revenu, votre crédit et vos objectifs généraux pour voir quel type de prêt vous convient le mieux.

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