Rachat De Credit

rachat de crédits: Comment une femme de 27 ans qui gagne 112 000 $ par an en Illinois dépense son argent -Simulation


Cette histoire fait partie de CNBC Make It Millénaire Cette série présente des profils de personnes du monde entier et donne des détails sur la manière dont ils gagnent, dépensent et économisent leur argent.

Dans une banlieue tranquille à 15 km de Chicago, Gabriela Ariza montre sa Ford Mustang à partir de 91 ans. La voiture de ses rêves pourrait nécessiter un peu de travail – la capote doit être remplacée et le climatiseur en panne – mais la femme de 27 ans ne peut être plus fière.

"J'ai toujours voulu une Mustang et c'était quelque chose que ma mère pouvait trouver", dit-elle, ajoutant que c'était un cadeau de fin d'études. "Cela nécessite du travail, mais je pense que c'est une voiture de projet, car je pourrais ainsi apprendre à travailler davantage avec des voitures."

C'est l'une des deux voitures que possède Ariza. L'autre, une Subaru Impreza 2016, est actuellement louée par quelqu'un via Turo, une plateforme de location de voitures en ligne. Ariza a beaucoup d'expérience dans l'utilisation de ses biens: non seulement elle gagne de l'argent en louant sa voiture, mais elle loue également une partie de son garage à un autre propriétaire de voiture classique ainsi que la deuxième chambre et le sous-sol de sa maison.

Ariza n'a pas nécessairement besoin de l'argent supplémentaire – elle gagne plus de 100 000 $ en impôts entre son travail à temps plein en tant que spécialiste de la cybersécurité et son travail à temps partiel dans le département informatique d'une bibliothèque ce week-end – mais cela fait partie de son plan pour atteindre ses deux objectifs financiers majeurs: acheter un immeuble de placement et prendre sa retraite à 55 ans. .

Gabriela Ariza rêve de prendre sa retraite à 55 ans.

CNBC Make It

Ce sont des objectifs ambitieux, mais Ariza est convaincue qu'elle les atteindra. Elle est déjà propriétaire de sa propre maison à Brookfield, dans l'Illinois, et elle investit de manière agressive dans un 401 (k) et un Roth IRA alors qu'elle accumule régulièrement ses économies. Dans son esprit, elle ne peut atteindre aucun objectif en effectuant le travail.

Sa propre éducation lui a appris l'importance de la stabilité financière: ses parents se débrouillaient plutôt bien, avec le bon travail et plusieurs investissements immobiliers réussis. Tout a changé immédiatement, dit Ariza, quand elle avait environ 18 ans.

"Un jour, mon père a décidé de prendre tout l'argent", a déclaré Ariza à CNBC Make It. Elle dit qu'il lui a apporté son fonds universitaire, les économies de pension de sa mère et tous les investissements du couple. "Ma mère a dû faire faillite et nous étions à deux doigts de la rue."

Presque dix ans plus tard, sa mère va beaucoup mieux – elle a un bon travail, dit Ariza, et sera bientôt en mesure de prendre sa retraite – mais sa lutte a changé le rapport qui existe entre Ariza et l'argent. Elle a toujours été sur-performante, mais son éthique de travail est maintenant plus urgente. Elle ne veut plus être aveuglée par une personne de confiance. Sa maison, son taux d'épargne agressif et ses multiples sources de revenus lui permettent de ne pas être obligés de le faire.

"Je ne veux pas dépendre d'argent pour d'autres personnes", dit-elle.

Ce qu'elle mérite

Ariza travaille sept jours par semaine, chaque semaine. Au cours de son travail quotidien en tant que spécialiste de la cybersécurité pour Motorola Solutions, elle veille à la sécurité des systèmes 911 et d’envoi pour les gouvernements provinciaux et nationaux à travers le pays. Au cours de la semaine, elle se rend souvent à travers le pays pour effectuer des analyses de réseau et donner des conseils de sécurité, gagnant 85 000 $ par an.

"Je peux protéger les gens, je peux aider la police et l'armée", dit-elle. "Si l'un de leurs systèmes tombe en panne, cela peut provoquer une crise, et il est vraiment important pour moi d'aider ces personnes."

Pendant le week-end, elle travaille au service informatique de la bibliothèque commémorative Arlington Heights, à 30 minutes de route de chez elle et gagne 18,50 $ l'heure. Dans le temps libre qu'elle ne semble pas avoir, elle se présente devant un garde-manger.

"J'attends son épuisement", confie à CNBC Make It à Erik McMinn, superviseur d'Ariza à la bibliothèque, lors d'une récente visite sur le site. "Elle a une excellente éthique de travail; elle continue à faire des progrès."

Gabriela Ariza travaillant à la bibliothèque commémorative Arlington Heights à Arlington Heights, Ill.

CNBC Make It

Ariza a acheté une maison de deux chambres à Brookfield en 2018 pour 205 000 $. Elle loue une des chambres et le sous-sol aux locataires pour 550 $ et 650 $ par mois respectivement (elle ne loue la chambre que quelques mois par an, ce qui porte le revenu locatif mensuel moyen à 833 $). Elle loue la moitié de son garage pour 70 dollars par mois, ainsi que sa Subaru sur Turo, qui génère environ 200 dollars par mois, bien que cela fluctue en fonction de son emploi du temps.

"Dans cinq ans, j'espère avoir un logement locatif à côté de mon domicile habituel et une plus grande liberté financière", dit-elle. "Je veux vraiment pouvoir travailler moins et ne pas être obligé de travailler sept jours par semaine."

Comment ils budgets

Voici un aperçu de la façon dont Ariza économise et dépense au cours d’un mois typique.

Ariza maintient un budget assez strict sur la voie de l'indépendance financière. Outre ses économies, ses dépenses les plus importantes sont son hypothèque, qui est subventionnée par ses locataires, et sa voiture, qu'elle loue également.

"Je ne veux pas que mes biens me possèdent, je veux en réalité que mes biens fonctionnent pour moi", dit-elle. "La maison coûte quelque chose, mais je veux voir si je peux continuer à me faire de l'argent."

Économies: 3 250 $

Une part importante du revenu mensuel d’Ariza est consacrée à l’épargne et à l’investissement. Elle a un compte d'épargne à intérêt élevé auprès de sa caisse populaire et transfère automatiquement de l'argent un minimum de 2 000 $ par mois. Cet argent est utilisé pour les urgences et les projets de maison qui se présentent. Ariza a récemment dû remplacer le four et améliorer son climatiseur, entre autres.

Elle investit 1 000 dollars par mois dans un Roth 401 (k), bien qu'elle veuille maximiser son compte en 2020 (pour atteindre la limite de 19 500 dollars en 2020, elle devrait contribuer environ 7 500 dollars de plus au cours de l'année, ou 625 $ de plus par mois), et son entreprise correspond à ses contributions, jusqu’à 4% de son revenu. Chaque mois, elle contribue 250 $ à un Roth IRA. Elle a également touché une pension provenant d'un emploi précédent avec environ 9 000 $.

Gabriela Ariza devant sa maison à Brookfield, dans l'Illinois.

CNBC Make It

Certains mois, Ariza a plus d’argent que d’autres. Lorsque cela se produit, elle ajoute la franchise à son compte d'épargne ou double son prêt étudiant mensuel (plus de détails ci-dessous).

Ariza veut pouvoir prendre sa retraite à 55 ans. "Je veux juste avoir le choix, car on ne sait jamais avec la vie", dit-elle.

Logement: 1 707 $

Ariza, née et ayant grandi à Seattle, est venue à Chicago pour y faire ses études de premier cycle. Elle est rapidement tombée amoureuse de la ville et a décidé de rester. Elle offre une infinité de possibilités de divertissement, mais elle est également relativement abordable.

"Chicago a tellement de nourriture, de festivals et de culture", dit-elle. "J'adore ça à propos de Chicago et être proche de ça est vraiment important pour moi."

Une fois qu'elle a décidé qu'elle voulait rester dans la région, elle a longtemps regardé les quartiers de Chicago, sachant qu'elle voulait vendre sa maison à profit. Elle considère Brookfield comme l’idéal: elle a de bonnes écoles et se trouve à proximité des transports en commun et du centre-ville de Chicago, tout en conservant une atmosphère de "banlieue". Ariza souhaitait également trouver une maison de deux chambres pour pouvoir louer la deuxième chambre.

Après avoir obtenu son diplôme, elle a commencé à économiser environ 1 000 dollars par mois pour une maison et elle a amassé assez rapidement pour constituer un acompte. Elle a déposé 15% sur le prix demandé de 205 000 $.

Gabriela Ariza et son lapin, Fetty Hop.

CNBC Make It

Elle loue l'une des chambres à coucher, le sous-sol et une partie du garage détaché pour compenser son hypothèque et tous frais d'entretien supplémentaires.

Transport: 377 $

Le paiement Subaru d’Ariza s’élève à 232 $ par mois et est subventionné par ses revenus Turo. Elle paie également environ 140 dollars pour l’essence et le train et 5 dollars de plus par mois pour les frais de maintenance éventuels. Si elle doit réparer quelque chose sur la Mustang, cet argent provient de ses économies.

Divers: 365 $

Chaque mois, Ariza paie 50 USD pour les extensions de cils et 60 USD pour un massage.

"Parce que je travaille tellement de jours par semaine, je veux avoir du temps libre pour moi et me gâter moi-même", dit-elle. "Je sais que travailler autant d'heures est très stressant, et même un massage une fois par mois aide simplement avec toute cette tension."

Fetty Hop dans sa chambre dans la maison Brookfield de Gabriela Ariza.

CNBC Make It

La plupart des meubles de la maison d’Ariza sont achetés d’occasion par le biais de Facebook Marketplace, de Craigslist ou dans un magasin d’épargne, et elle essaie d’acheter le plus d’envois possible. Elle a un budget d'environ 150 dollars par mois pour l'épargne.

"C'est un excellent moyen de trouver des pièces de qualité", dit-elle. "Avec beaucoup de fast fashion, il n'y a pas de durabilité, et je pense que lorsque vous achetez des vêtements dans ces magasins d'occasion, ils sont en fait des vêtements de qualité, et ils durent longtemps."

Elle dépense également environ 15 dollars en nourriture pour son lapin de deux ans, le fetty hop, et 90 dollars par mois pour des animations, y compris des dîners et des boissons avec des amis.

"Nous n'allons pas dans des restaurants super chics, mais c'est bien d'essayer de petits restaurants pour mères et enfants et d'essayer différents plats", dit-elle.

Prêts étudiants: 262 $

Ariza doit au total 55 000 $ pour son baccalauréat et sa maîtrise. Elle a commencé à aller à l'université à l'âge de 16 ans, via un programme appelé Running Start, avec lequel elle pouvait le faire. classes de collège communautaire au lieu de classes de lycée. Ses deux premières années comptaient comme un double crédit et étaient gratuites, et elle avait obtenu son diplôme deux ans plus tôt avec un diplôme en études sur les médias interactifs.

Elle a ensuite suivi une maîtrise en systèmes d’information tout en travaillant 60 heures par semaine sur trois emplois à temps partiel différents.

Gabriela Ariza travaille au service informatique de la bibliothèque commémorative Arlington Heights la fin de semaine.

CNBC Make It

"Quand j'ai eu 18 ans, j'ai obtenu mon diplôme d'études secondaires et j'ai également eu deux années gratuites (licence) à mon actif", dit-elle. "C’était vraiment un investissement en moi, et je pense que cela en valait la peine."

Elle espère pouvoir rembourser tous ses prêts d’études en 13 ans («Je pense que je le ferai plus tôt.») Au cours des mois où elle dispose d’un excédent d’argent, elle double le montant de ses emprunts.

Nourriture: 250 $

Son budget alimentaire varie chaque mois en fonction de l’horaire de travail d’Ariza. Lorsqu'elle se rend au travail, ses frais de nourriture sont couverts. Sinon, elle essaie de préparer autant de repas que possible afin de ne pas acheter de repas à emporter au cours de sa semaine de travail de sept jours.

"Parfois, cela peut être très difficile parce que je suis toujours en mouvement", dit-elle.

Tout le reste:

  • Les assurances: 314 $ (santé et voiture)
  • Des outils: 294 $
  • Téléphone: 10 $ (elle paie sa mère pour rester dans le régime familial)
  • Hulu: 1 $ (une affaire de vendredi noir)

Ce que disent les experts

CNBC Make It a demandé à Carrie Schwab-Pomerantz, présidente de la Fondation Charles Schwab et planificatrice financière certifiée, de dire ce qu’Ariza réussit avec son argent et dans quels domaines elle peut s’améliorer.

Carrie Schwab-Pomerantz est présidente de la Fondation Charles Schwab et planificatrice financière agréée.

Merci à Carrie Schwab-Pomerantz

Schwab-Pomerantz a déclaré qu'Ariza «commence bien», compte tenu notamment des économies réalisées et des différents flux de revenus qu'elle dispose. Mais il y a quelques petites choses qu'elle pourrait modifier pour se mettre dans une meilleure situation financière.

Augmenter les contributions d'investissement

Schwab-Pomerantz a déclaré qu'elle pourrait contribuer moins à son compte d'épargne – qui devrait rapporter 2% ou moins – et augmenter ses contributions à 401 (k) et à l'IRA. même si ce n'est que 1% à 2% par an. Au moment du tournage, Ariza disposait d'un compte d'épargne d'un peu plus de 6 000 dollars, ce qui pourrait couvrir de nombreuses urgences en matière de réparations domiciliaires.

"Si elle ne veut pas bloquer l'argent de sa retraite, elle peut s'asseoir et regarder de près les dépenses et objectifs à venir pour savoir de combien elle aura besoin bientôt, plus tard et beaucoup plus tard", a déclaré Schwab-Pomerantz. "Elle peut affecter l’épargne excédentaire en conséquence à différents comptes de placement."

Vérifiez la police d'assurance de son propriétaire

"Ces jours-ci, il est assez facile d'intenter un procès", a déclaré Schwab-Pomerantz. "Avoir des locataires augmente ce risque."

Elle suggère à Ariza de contacter son assureur pour toute lacune dans sa police et de payer pour une police globale, qui n’est généralement pas très chère et peut offrir une tranquillité d’esprit supplémentaire.

Enquête de refinancement

Des économies disciplinées et une stratégie d’investissement intelligente ont défini Gabriela pour un avenir financier sûr.

Carrie Schwab-Pomerantz

Président de la Fondation Charles Schwab

"Accélérer le remboursement de l'hypothèque peut l'aider à constituer son capital plus rapidement et à être libre et libre lorsqu'elle prendra sa retraite", a déclaré Mme Schwab-Pomerantz. "Elle voudra comparer les économies réalisées sur les intérêts et les coûts de refinancement avec le maintien des paiements supplémentaires sur ses prêts étudiants."

Continuer à rembourser les prêts aux étudiants de façon agressive

Son hypothèque et ses prêts étudiants sont les obligations les plus importantes d’Ariza. Le refinancement de son prêt hypothécaire peut l’aider avec la première, tandis que la seconde doit avoir la priorité si elle veut vraiment prendre sa retraite à 55 ans. Il est judicieux de continuer à doubler ses prêts d'études et de continuer à travailler à temps partiel. Les emplois à temps partiel ne feront que l'aider.

Schwab-Pomerantz conseille à Ariza de s’asseoir avec un planificateur financier pour savoir s’il existe une autre marge de manœuvre. Compte tenu de ses actifs et de ses revenus, il est judicieux d’élaborer un plan à long terme.

"Grâce à des stratégies d’épargne judicieuses et à des stratégies d’investissement intelligentes, Gabriela se prépare pour un avenir financier sûr", a déclaré Schwab-Pomerantz. "Le remboursement de prêts étudiants et de dettes hypothécaires avec revenus de location et d'une activité (à temps partiel) lui donnera plus de tranquillité d'esprit et la liberté de poursuivre plus rapidement la suite des choses."

Ariza commence déjà sa prochaine entreprise: elle veut créer un centre de technologie pour enseigner aux enfants la cybersécurité.

"Je ne veux absolument pas continuer à travailler de la sorte toute ma vie", a déclaré Ariza. "Je veux juste pouvoir construire ce sacrifice maintenant, encore jeune et en bonne santé, presque comme un empire et le voir prospérer dans 10 ans."

Quelle est votre allocation budgétaire? Partagez votre histoire avec nous à makeitcasting@nbcuni.com pour une chance d'être montré dans un futur épisode. Nous sommes particulièrement intéressés par l'audition de personnes à Austin, Denver et Nashville.

Ne le manquez pas: Cet Américain de première génération âgé de 24 ans gagne 230 000 dollars par an avec trois emplois.

Aimez-vous cette histoire? Abonnez-vous à CNBC Make It sur YouTube!