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rachat de crédits: Coûts financiers: ce qu'ils sont et comment les éviter -Simulation


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Un coût de financement est un terme large qui désigne tout montant que vous payez pour emprunter de l'argent. Il peut s’agir de frais d’intérêt et autres frais facturés par les prêteurs, en fonction du type de prêt et de vos conditions particulières.

En ce qui concerne les cartes de crédit, vous devez payer des frais financiers si vous ne payez pas votre solde intégralement et à temps tous les mois. Ces coûts peuvent augmenter avec le temps, surtout si vous conservez un solde mensuel sur votre carte.

Dès que vous recevez votre relevé chaque mois, vous disposez généralement d'un délai ou d'une période de grâce avant la date d'échéance du paiement. Selon la loi de 2009 sur les cartes de crédit, ce délai doit être d'au moins 21 jours, mais de nombreux émetteurs proposent un délai de grâce de 25 jours.

Quels sont les coûts de financement?

Les coûts de financement sont tous les coûts que vous engagez en empruntant de l'argent. Pour les cartes de crédit, les coûts de financement incluent les intérêts et les autres coûts indiqués dans la convention entre détenteurs de carte. Ces coûts peuvent varier en fonction des méthodes de calcul.

Comment les sociétés de cartes de crédit calculent-elles les coûts de financement?

Lorsque vous demandez votre carte de crédit, votre émetteur doit indiquer explicitement dans les termes et conditions de la manière dont les frais de financement sont calculés. Les calculs et les taux peuvent varier entre les émetteurs et même entre les cartes d’un même émetteur.

Voici certaines des méthodes les plus courantes et comment elles sont calculées:

Solde quotidien moyen

Le solde quotidien moyen est calculé en additionnant le solde de chaque jour, puis en divisant le total par le nombre de jours du cycle de paiement. Ce nombre multiplié par un douzième de votre pourcentage annuel, ou APR, est égal à vos coûts de financement mensuels. Ceci est considéré comme la méthode la plus commune. Si votre émetteur utilise cette méthode, il peut être avantageux de payer votre solde au cours du mois, réduisant ainsi vos soldes quotidiens.

Solde quotidien

Tout comme le solde quotidien moyen, votre éditeur calcule le solde réel que vous avez reporté chaque jour de votre cycle de facturation. Au lieu de prendre la moyenne, cependant, le solde de chaque jour est multiplié par 1 / 365e de votre TAP pour trouver les coûts de financement quotidiens, puis additionné pour compter vos coûts de financement pour le cycle de facturation.

Facturation en deux cycles

Une méthode de calcul de carte de crédit dans laquelle vous devez payer des intérêts sur deux cycles de soldes de cartes plutôt que le plus récent. Cette méthode peut entraîner des frais d'intérêts sur les dettes déjà payées et était interdite en vertu de la loi de 2009 sur les cartes de crédit.

Solde précédent

Avec cette méthode, les coûts sont basés sur le solde transféré de votre cycle de facturation précédent au nouveau solde ou au solde impayé au début du cycle de facturation.

Comment éviter les coûts de financement

Le meilleur moyen d'éviter les coûts de financement consiste à payer votre solde intégralement et à temps tous les mois.

Tant que vous payez la totalité de votre solde chaque mois pendant le délai de grâce (cette période entre la fin de votre cycle de facturation et la date d'échéance du paiement), aucun intérêt ne sera versé sur votre solde. Si au lieu de cela vous ne payez que le montant minimum dû, les frais de financement seront calculés dans votre prochain relevé en fonction de la méthode utilisée par votre émetteur.

Les autres types de coûts de financement, tels que les coûts de transfert, les frais de retard et les frais d’avance, sont difficiles à éviter si vous les engagez, et ils n’ont pas les mêmes délais de grâce que les frais d’intérêt. Déterminez si la prise de ces coûts vaut les avantages que vous recevrez.

De même, si votre carte offre une offre promotionnelle d’introduction APR de zéro pour cent, veillez à lire les conditions afin de comprendre les coûts de financement que vous devez payer si vous n’avez pas réglé intégralement votre solde à la fin de la période d’introduction. vous pouvez les éviter le moment venu.