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rachat de crédits: Dois-je utiliser un prêt personnel pour payer une dette de carte de crédit? -Simulation


Les prêts personnels sont un excellent moyen de rembourser la dette de carte de crédit, mais ils peuvent ne pas être la meilleure méthode pour tout le monde.

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Votre façon d’utiliser un prêt personnel n’est limitée que par votre imagination, mais l’un des moyens les plus intelligents de l’utiliser est de rembourser votre dette de carte de crédit pour de bon. En convertissant votre dette de carte de crédit en un prêt personnel à faible taux d'intérêt, vous pouvez réduire vos paiements mensuels, vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars.

C'est le cas des prêts personnels et d'une solution souvent négligée qui convient mieux aux emprunteurs ayant une cote de crédit bonne ou excellente.

Pourquoi devriez-vous utiliser un prêt personnel pour payer vos dettes de carte de crédit?

Un prêt personnel est pratiquement conçu comme un outil permettant de régler des dettes. Largement disponibles pour les personnes ayant des revenus élevés ou faibles, une bonne cote de crédit ou une mauvaise cote de crédit, elles constituent un moyen de réduire la dette de carte de crédit pour les raisons suivantes:

  • Vous pouvez baisser les taux d'intérêt – L'avantage le plus important d'un prêt personnel est qu'ils sont généralement moins chers qu'un solde de carte de crédit. Alors qu’une carte de crédit a généralement un pourcentage annuel (TAP) de 18%, les prêts personnels à faible taux d’intérêt peuvent aller jusqu’à 5% pour les emprunteurs bénéficiant d’un crédit bon à excellent.
  • Vous n'avez besoin d'aucune garantie – Un prêt personnel est soutenu par votre capacité à payer, rien de plus, ce qui signifie que vous n’aurez pas à convertir le titre de votre voiture ni à engager vos objets de valeur à emprunter de l’argent.
  • Vous faites des progrès avec chaque paiement – Un prêt personnel est un prêt à remboursement, ce qui signifie que chaque paiement que vous effectuez va au principal et aux intérêts. Si vous recevez un prêt personnel de 36 mois, votre solde tombe à zéro lors du dernier versement. Cela peut être bénéfique pour les personnes qui ont le sentiment d'être sur un tapis roulant avec une dette de carte de crédit et ne font aucun progrès en ce qui concerne leur paiement.
  • Vous avez plus de temps – Les prêts personnels ont généralement des délais de remboursement allant de deux à cinq ans, bien que trois ans semble être le "coin idéal" pour la plupart des prêteurs. Cela vous donne la possibilité de définir un taux d'intérêt bas et de payer un solde avec des paiements mensuels égaux correspondant à vos besoins budgétaires spécifiques.
  • Vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait – Les exigences en matière de pointage de crédit sont inférieures à celles des cartes de transfert de solde, ce qui en fait le meilleur choix si vous avez plusieurs arriérés de paiement tardif ou des antécédents de crédit limités.

Combien vous pouvez économiser en remboursant une carte de crédit avec un prêt personnel

Combien vous pouvez économiser en utilisant un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit se résume en grande partie à quelques variables: combien de dette vous devez payer, le TAP que vous payez sur le prêt et la carte de crédit et combien de temps vous devez payer le solde.

Cela dit, nous pouvons utiliser un exemple pour illustrer les économies potentielles. Supposons que vous ayez une dette de carte de crédit de 5 000 € avec le & # 39; standard & # 39; TAP de 18%. Vous pouvez continuer avec les paiements sur la carte et payer votre solde lentement. Vous pouvez également emprunter 5 000 USD avec un prêt personnel de trois ans à un prix standard. TAP de 9%.

Si vous divisez par deux votre tarif, vous économiserez beaucoup d’argent, comme le montre le tableau ci-dessous.

Conditions / type de dette

Carte de crédit

Prêt personnel

Bilan

5000 $

5000 $

Avril

18%

9%

Paiement mensuel

180,76 $

159,00 $

Intérêts payés

1 507,43 $

723,95 $

Source des données: estimations et calculs des auteurs.

L'utilisation d'un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit fait une grande différence. Dans cet exemple, vous réduisez vos paiements mensuels d’environ 22 dollars par mois et économisez 783,48 dollars en intérêts pendant la durée du solde.

Bien sûr combien vous L'épargne dépend entièrement de la différence entre les APR, les soldes et la durée des prêts.

J'ai créé le tableau ci-dessous pour vous montrer combien vous économiseriez en refinançant une dette de 5 000 $ contre un TAP de 18% avec un prêt personnel d'un TAP moins élevé.

Prêt personnel APR / Durée du prêt

24 mois

36 mois

48 mois

60 mois

7%

618,18 $

949,55 $

1 302,90 $

1 677,67 $

8%

563,62 $

866,89 $

1 190,90 $

1 535,11 $

9%

508,72 $

783,48 $

1 077,59 $

1 390,52 $

10%

453,50 $

699,34 $

962,98 $

1 243,91 $

11%

397,95 $

614,46 $

847,07 $

1 095,30 $

12%

342,08 $

528,86 USD

729,88 $

944,69 $

13%

285,87 $

442,52 $

611,40 $

792,11 $

Source de données: calculs de l'auteur.

La table peut être quelque peu accablante, alors je vais vous donner un guide. La façon de lire ce tableau est que si vous transférez un solde de 5 000 $ avec un TAP de 18% à un prêt personnel de 24 mois avec un TAP de 7%, vous économiserez 618,18 $ d’intérêts par le solde en 24 versements mensuels égaux. Si vous aviez une dette de 10 000 dollars sur une carte de crédit, vous épargneriez deux fois plus, soit 1 236,36 dollars sur la période de remboursement.

Il est important que même une diminution relativement faible du TAP entraîne d'importantes économies. En abaissant le TAP avec un solde de 5 000 $, de 18% à 13%, vous pourrez économiser 611,40 $ sur un prêt de 48 mois et 792,11 $ sur un prêt de 60 mois.

Comment obtenez-vous une bonne affaire pour un prêt personnel

Les banques peuvent mettre l’accent sur toutes sortes de fonctions et d’autres avantages en modifiant leur prêt personnel, mais le plus important est de savoir combien vous pouvez emprunter et le prix (APR) que vous payez. Voici une courte liste des meilleures pratiques pouvant vous aider à obtenir un taux inférieur pour un prêt personnel:

  • Recevoir plusieurs devis – Les sociétés de prêt personnelles savent que le taux que vous recevez est important et s'attendent donc à ce que vous regardiez beaucoup. Dans la plupart des cas, vous pouvez obtenir un devis pour un prêt sans que votre pointage de crédit ne devienne trop élevé, de sorte que vous n'ayez pas à vous soucier de votre pointage de crédit lorsque vous recherchez une bonne affaire.
  • Comparez les prêteurs en avril – Le & # 39; pourcentage annuel & # 39; ou le TAEG d'un prêt mesure les coûts réels d'un prêt, y compris les éventuels intérêts et autres coûts, tels que les coûts de montage. La comparaison des prêteurs sur APR est le seul moyen de comparer les prêts personnels d'une pomme à l'autre.
  • Magasinez dans votre bande de crédit – Certains prêteurs se spécialisent dans les prêts aux emprunteurs principaux, d'autres dans les prêts aux personnes ayant des problèmes de crédit. Si vous avez un mauvais crédit, vous ne perdez que votre temps à demander un prêt à des entreprises qui n'offrent que des prêts à des emprunteurs privilégiés. Si vous avez un bon crédit, vous obtiendrez probablement un TAP plus élevé que prévu si vous faites une demande de prêt auprès d'une entreprise spécialisée dans les personnes ayant un mauvais crédit. (Voir notre page sur les meilleurs prêts personnels pour voir les exigences de pointage de crédit pour différents prêteurs.)

Si vous avez un bon ou excellent crédit, un virement peut être une meilleure option

Les prêts personnels sont un bon moyen de rembourser la dette de carte de crédit, mais ils ne sont pas le seul moyen. Aussi étrange que cela puisse paraître, l'un des meilleurs moyens de rembourser votre dette de carte de crédit consiste à ouvrir un autre compte de carte de crédit. De nombreux émetteurs de cartes ont des cartes de transfert de solde promotionnelles qui récompensent les nouveaux détenteurs de carte d'un APR de 0% pour le transfert du solde d'une carte de crédit existante vers une nouvelle carte de crédit.

Supposons que vous ayez une dette de carte de crédit de 5 000 USD avec un TAP de 18% que vous souhaitiez éliminer au cours des 15 prochains mois. Vous pouvez continuer à payer sur votre carte de crédit existante ou transférer le solde sur une nouvelle carte à un taux d'intérêt de 0% pendant 15 mois, sans frais de transfert.

Ces deux options sont résumées dans le tableau ci-dessous, avec des informations sur le montant que vous devez payer chaque mois et sur le montant des intérêts que vous verseriez si vous payiez votre solde dans les 15 mois.

Conditions

Carte de crédit actuelle

Carte de transfert de solde

Bilan

5000 $

5000 $

Avril

18%

0% pendant 15 mois, 18% par la suite

Paiement mensuel à payer dans 15 mois

374,72 $

333,33 $

Total des intérêts payés

620,83 $

0,00 $

Source de données: exemple de l'auteur et des calculs.

Il est clair que payer un solde de 5 000 $ avec un TAP de 0% est préférable à payer le même solde avec un TAP de 18%. En transférant et en réglant votre solde au cours de la période de lancement, vous économisez près de 621 $ en intérêts et vous réduisez votre paiement mensuel de près de 41 $ par mois.

Les transferts peuvent également être meilleurs que les prêts personnels, même si vous ne payez pas le solde au complet au cours de la période de 0% intro.

Par exemple, supposons que vous ayez une dette de carte de crédit de 5 000 dollars avec un TAP de 18% et que vous puissiez vous permettre de payer 200 dollars par mois pour payer cela. Vous pouvez transférer le solde sur une carte avec un taux d'intérêt annuel de 0% pendant 15 mois (puis 18%) ou souscrire un prêt personnel assorti d'un taux d'intérêt fixe de 9%.

Quelle solution est la meilleure? J'ai parcouru les chiffres et les ai mis dans le tableau ci-dessous.

Conditions

Carte de transfert de solde

Prêt personnel

Bilan

5000 $

5000 $

Avril

0% pendant 15 mois, 18% par la suite

9%

Paiement mensuel

200 $

200 $

Mois pour payer les dettes

26 mois

29 mois

Total des intérêts payés

183,24 $

557,91 $

Source de données: exemple de l'auteur et des calculs.

La différence ici est considérable. La carte de transfert de solde est remboursée trois mois plus rapidement que le prêt personnel, ce qui vous permet d'économiser 374,67 $ en intérêts par rapport à un prêt personnel avec un TAP de 9%.

La meilleure raison pour laquelle la carte de transfert de solde constitue une meilleure offre est due aux progrès que vous avez réalisés au cours de la période de 0% intro. Au moment où le taux de participation annuel à 0% expire et que votre taux de participation annuel passe à 18%, votre solde a déjà été réduit de 5 000 $ à 2 000 $ car aucun intérêt n’a été facturé au cours de la période de lancement. En revanche, après 15 mois de versements sur le prêt personnel, le solde du compte s'élève à 2 430 USD, car une partie de chaque versement est allée à des intérêts, ce qui a ralenti le processus de remboursement de votre dette.

L'avantage que vous obtenez lorsque vous disposez d'une période de 15 mois à 0% APR met le calcul en faveur du transfert. Dans ce scénario, la carte de transfert de solde bat tout prêt personnel avec un TAP de 3,25% ou plus, c'est-à-dire qu'elle bat tout prêt personnel auquel un non-milliardaire pourrait prétendre.

La meilleure façon de payer la dette de carte de crédit

Mathématiquement, un prêt personnel est généralement préférable à un transfert de solde lorsque vous avez besoin de quatre ans ou plus pour rembourser vos dettes. Pour des périodes plus courtes, une carte de solde à 0% sur 15 mois vous permet généralement de réduire vos intérêts. Bien sûr, c'est ce que les mathématiques disent.

Certaines personnes aiment que les prêts personnels offrent une rupture nette avec la dette de carte de crédit par rapport au transfert bancaire. Si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit et jurez de votre carte de crédit pour toujours, vous ne serez plus endetté dès que vous effectuerez le paiement final de votre prêt personnel.

Il n'y a pas de gâchis avec un prêt personnel. Vous savez exactement quel est le paiement mensuel lorsque votre dette est payée et vous ne pouvez pas ajouter votre solde aussi facilement qu'avec une carte de crédit. Vous obtenez un prêt personnel, vous effectuez le même paiement pour un certain délai, puis c'est terminé. Boom! Vous êtes libre de toute dette.

Une carte de solde, en revanche, nécessite plus de discipline. Les paiements minimums ne représentent généralement qu'un très petit pourcentage de votre solde. Vous devez donc décider de payer plus que le minimum pour faire de réels progrès dans le remboursement de votre dette. Trop de gens transfèrent les soldes sur des cartes APR à 0% et ne paient que le paiement minimum, en fin de compte exactement où ils ont commencé.

Si vous avez la discipline d'utiliser pleinement une carte de transfert complète, il s'agit généralement d'un meilleur moyen de rembourser votre dette de carte de crédit. Si vous ne le pensez pas, utilisez un prêt personnel. Peu importe celui que vous utilisez, il est préférable d’échanger plus tôt que plus tard, car chaque jour qui passe, votre intérêt s’ajoute à vos soldes.

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